משרד האוצר יכריז על מהפכה בביטוח הסיעודי: 200 אלף מבוגרים ייפגעו
הפיקוח על הביטוח מבטל את הביטוחים הקבוצתיים במתכונתם הקיימת; יימכרו רק ביטוחים לכל החיים - ורק בפרמיה קבועה או בפרמיה משתנה שקצב שינויה מוגבל
>> המפקח על הביטוח במשרד האוצר, עודד שריג, יכריז בימים הקרובים על מהפכה בביטוחים הסיעודיים, שבמסגרתה יבוטלו הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים הקימיים, שבהם כלולים 1.1 מיליון מבוטחים. הביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים, שבהם מבוטחים 4 מיליון בני אדם, לא ישונו.
השינוי העקרוני שעורך המפקח על הביטוח הוא ההכרזה כי מעתה יימכרו ביטוחים סיעודיים רק לכל החיים. בנוסף, הביטוחים יימכרו רק בפרמיה קבועה לכל החיים, או בפרמיה משתנה עם השנים - אבל עם הגבלות על קצב השינוי. המפקח מגביל את שינוי הפרמיה לעד 4% בשנה עד גיל 65, ואז המחיר נהפך לקבוע.
משמעות המהלך היא שלא יימכרו עוד ביטוחים סיעודיים עם פרמיה משתנה ללא הגבלות, וכן ביטול של ביטוחים סיעודיים קבוצתיים (פרט לאלה של קופות החולים). בעלי ביטוחים סיעודיים פרטיים יורשו להמשיך ולהחזיק בהם, אבל לא יימכרו ביטוחים פרטיים חדשים שלא לפי הכללים החדשים.
ביטול הביטוחים הקבוצתיים נקבע מכיוון שהם נמכרים לתקופות קצובות של חמש עד שמונה שנים, ולא לכל החיים. המפקח אסר את מכירת הביטוחים הללו כבר באוגוסט. ביטוחים קיימים ימשיכו עד תום תקופתם (חמש עד שמונה שנים), ועם חידושם יידרשו לעמוד בתקנות החדשות, בניגוד לביטוחים הפרטיים הקיימים שיימשכו ללא שינוי. רק ביטוחים פרטיים חדשים יצטרכו להשתנות מעתה והלאה.
לשטח את מחיר הביטוח לאורך השנים
קביעת כללים למחיר פוליסות הביטוח הסיעודי לאורך החיים נועדה למנוע את המצב כיום, שבו הביטוחים נמכרים בזול מאוד בגיל צעיר ומחירם מזנק במאות ואף אלפי אחוזים בגיל 65 (הגיל שבו המחיר הופך לקבוע). כתוצאה מכך, מבוגרים רבים מוצאים עצמם נטולי יכולת לעמוד בתשלום הפרמיה - ולכן נאלצים לבטל את הביטוח דווקא בגיל שבו עולה מאוד הסיכוי שיזדקקו לו.
המפקח מבקש לשטח את מחיר הביטוח לאורך החיים, לכן הוא מייקר את הביטוח לצעירים ומוזיל אותו למבוגרים. כך, מי שרכש עד היום ביטוח סיעודי פרטי עם פרמיה משתנה (בגיל 30), שילם פרמיה של כ-20 שקל בחודש בגיל 30 וכ-800 שקל בגיל 65. בעקבות השינוי כעת, ישלם הצעיר 80 שקל בחודש והמבוגר 320 שקל. מי שרכש אותו הביטוח בגיל 40 ישלם תחילה 140 שקל בחודש (במקום 25 שקל כיום), ויהנה מתשלום מופחת של 370 שקל בגיל 65 (במקום 800 שקל).
עם זאת, השינוי המהותי יותר יחול בענף הביטוחים הקבוצתיים, שלמעשה יבוטל. ביטוחים אלה יורשו להימכר, אבל מאחר שיהיו לכל החיים - מחירם יעלה לאין שיעור. מכיוון שהם נמכרו עד כה לפרקי זמן קצרים הם היו זולים מאוד, אך גם בעייתים מאוד - חברת הביטוח יכלה לבטל את החוזה דווקא כשהקבוצה מזדקנת. למשל, בשנה האחרונה ידוע על מקרה אחד לפחות של קבוצת גמלאי מקפת שנותרו ללא ביטוח בגיל מבוגר - ושעשרות אלפי השקלים שהשקיעו ברכישת הביטוח במשך שנים ירדו לטמיון.
כדי למנוע זאת, הביטוחים הקבוצתיים יימכרו מעתה לפי אותם הכללים של הביטוחים הפרטיים - לכל החיים, עם פרמיה קבועה או פרמיה משתנה עם הגבלות - ולמעשה יהנו רק מהנחה קלה של 20%-30% כתוצאה מכוח המיקוח של הקבוצה וחיסכון בעלויות תפעול ותו לא.
לפי הערכה, מי שרכש עד היום ביטוח קבוצתי בגיל צעיר ושילם שקלים אחדים בחודש, ישלם עתה 60-80 שקל (מעט פחות מהביטח הפרטי הרגיל). המחיר בגיל 65 יהיה כ-300 שקל, מעט פחות מזה של הביטוח הפרטי.
עם זאת, הדברים אינם נכונים לגבי קבוצה של 200 אלף מבוטחים מבוגרים בביטוחים קבוצתיים. כל מי שמבוטח בביטוח קבוצתי ועבר את גיל 60 יצטרך עתה לקנות לעצמו ביטוח בתנאים של ביטוח פרטי, ובלי שיש לו מספיק שנים כדי לפרוס את המחיר לאורך החיים. לכן, מבוטחים אלה יצטרכו לכאורה לקנות ביטוח פרטי במחיר מלא, שעלול להגיע בגיל 70 עד ל-1,000-2,000 שקל בחודש.
למפקח על הביטוח ברור כי זהו זינוק מחיר בלתי סביר, ולכן נערכים עתה ניסיונות למצוא פתרון לקבוצה זאת. כפי הנראה, יאומץ מודל של הסכמה בין המבוטחים לבין חברות הביטוח, שכמותו כבר נעשה לפני כמה שנים: המבוטחים יספגו הרעת תנאים מסוימת והעלאת מחיר מסוימת, וחברות הביטוח ייקחו על עצמן חלק מההפסדים של המבוטחים. הסדר זה עדיין לא סוכם.