200 אלף קשישים ישלמו יותר - אך בצדק - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

200 אלף קשישים ישלמו יותר - אך בצדק

התייקרות הביטוח הסיעודי היא הדרך היחידה לשמור עליו

41תגובות

>> 200 אלף קשישים במדינת ישראל לא יאהבו את מה שיש לנו לומר להם כאן: הם הולכים להיפגע בכיסם באופן קשה. קשה כמו התייקרות פרמיית הביטוח הסיעודי שלהם בעשרות ואף מאות אחוזים. למרות זאת, אותם 200 אלף קשישים צריכים להיות אסירי תודה על ההתייקרות הזו, משום שהיא כנראה מצילה את הביטוח שלהם.

ההתייקרות צפויה להתרחש בעתיד הקרוב, בעקבות הפרסום של ההוראה של המפקח על הביטוח במשרד האוצר, עודד שריג, בנוגע לביטוחים סיעודיים קבוצתיים. קרי, ביטוחים סיעודיים שנמכרו לקבוצות עובדים גדולות, במשותף, במחירים נמוכים במיוחד ולתקופות זמן קצובות. יש כ-1.1 מיליון עובדים בישראל שמחזיקים בפוליסות ביטוח סיעודי קבוצתיות כאלה, מתוכם כ-200 אלף הם מעל גיל 60. אלו הם ה-200 אלף שעומדים להיפגע באופן הקשה ביותר.

ההוראה החדשה של המפקח על הביטוח היא דרסטית - לא יהיו יותר פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי, לפחות לא במתכונתן הקיימת. מעתה והלאה פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי יימכרו רק לכל החיים - הפוליסות הקצובות בזמן בוטלו.

הסיבה לכך פשוטה: מצב סיעודי מאפיין קשישים, כמעט ורק מעל גיל 75. מתחת לגיל זה, מספר המקרים הסיעודיים הוא אפסי. ביטוח סיעודי, אשר נמכר לקבוצת עובדים צעירה (נניח, בני 40 בממוצע) לתקופה של חמש שנים, הוא בפועל ביטוח שאין בו סיכון. זה כמו למכור ביטוח רכב לקבוצת עובדים שאין לה רכב. ביטוח רכב כזה, מטבע הדברים, יהיה זול מאוד.

לכן, הפיתוי לקנות ביטוחים סיעודיים קבוצתיים הוא רב - אלה הם ביטוחים זולים לאין שיעור מהביטוחים הסיעודיים הנקנים באופן אישי לכל החיים (ביטוחי פרט), ולכן המחיר שלהם משקף מראש את הסיכון הסיעודי של גילאי 75 ויותר. אלא שהפופולריות של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים עמדה ביחס הפוך לתקפות שלהם - מיליוני עובדים בישראל קנו לעצמם ביטוח זול מאוד, שלא שווה דבר.

מי שחוו זאת על בשרם היו קבוצת גמלאי מקפת. הם היו מבוטחים בפוליסת ביטוח סיעודי קבוצתית של חברת כלל ביטוח, מ-2003, ושילמו פרמיה חודשית של 82 שקל. ככל שהשנים חלפו וקבוצת המבוטחים, כולם גמלאים, התבגרה - גם הפרמיה החודשית עלתה בקצב מסחרר. בעדכון האחרון, ב-2010, ייקרה כלל את הפרמיה החודשית ל-530 שקל. במאי 2011 גם זה נגמר - כלל ביטוח הודיעה שהיא לא מוכנה לחדש את פוליסת הביטוח, בשום מחיר. 1,000 גמלאי מקפת, ששילמו לאורך השנים פרמיה של עשרות אלפי שקלים לכלל ביטוח, מצאו את עצמם ללא ביטוח סיעודי - וזאת בדיוק בגיל שבו הסיכון שלהם להיהפך לסיעודיים היה לממשי. הכסף ירד לטמיון, והם נותרו ללא כיסוי ביטוחי.

קשה להאשים את חברת כלל ביטוח בהתנהגות אתית, אבל אי אפשר להאשימה בעבירה על החוק. הפוליסה היתה קצובה בזמן, ולכלל היתה זכות מלאה שלא לחדש אותה. צריך לזכור כי הטיפול הסיעודי הוא טיפול יקר במיוחד - בין 5,000 ל-15 אלף שקל בחודש למטופל בממוצע, לתקופת זמן שיכולה להימשך שנים ארוכות - ולכן זהו גם ביטוח יקר במיוחד. בגילאים מבוגרים כמעט אין מחיר שבו חברת ביטוח תסכים למכור ביטוח כזה, וזה בדיוק מה שאירע לגמלאי מקפת: הם הגיעו לגיל שבו כלל ביטוח כמעט בוודאות עמדה להפסיד עליהם, ולא משנה איזה מחיר היא תגבה מהם.

המעט שנותר לכלל הוא להציע למבוטחים לרכוש לעצמם ביטוח סיעודי פרטי בפרמיה של 800-900 שקל בחודש. סביר להניח שלרוב הגדול של גמלאי מקפת לא יהיה את הסכום הזה, ולכן הם ייוותרו ללא ביטוח.

בדיוק כדי להימנע ממצבים דומים, הוציא המפקח על הביטוח את ההוראה החדשה שלו שאוסרת על מכירת פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי לזמן קצוב. מעתה, פוליסות כאלה יימכרו רק בהתחייבות לכל החיים. לא רק, אלא שמחיר הפוליסה יהיה קבוע מראש לכל החיים, או שהוא יהיה מחיר משתנה - אבל עם הגבלה על קצב השינוי (עד 4% כל שנה, והמחיר הופך סופי בגיל 65). כך מחיר הפוליסה ישקלל את הסיכון של גילאי 75 פלוס, גם כאשר חברי הקבוצה הם רק בני 40. משמע, מחירי פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתי יתייקרו, לאורך כל הגילאים.

עם זאת, ההתייקרות העיקרית תהיה אצל המבוגרים. אותם 200 אלף מבוגרים, בני 60 פלוס, המחזיקים כיום בפוליסות ביטוח קבוצתיות זמניות, יצטרכו לעבור לפוליסות קבוצתיות קבועות במחיר המשקף את גילם הגבוה. במסגרת ההוראה החדשה שלו, הפיקוח על הביטוח עוד לא הודיע מה יעשה עם אותם 200 אלף מבוגרים. כנראה שינסו לתפור להם פתרון מיוחד, בדומה לזה שנתפר לפני כחמש שנים לקבוצת גמלאים אחרת שנותרה בלתי ביטוח סיעודי (משלים לגמלאי) - שילוב של הרעת תנאי הפוליסה, עם ייקור הפרמיה, ועם הסכמה של חברות הביטוח לספוג חלק מההפסד של הפוליסה על עצמן.

זה פתרון מורכב, שייקח זמן לבנות אותו, ובכל מקרה הוא יכלול גם העלאת מחיר חדה וגם הרעת תנאים. כן, זהו פתרון שעומד להיות קשה. רק שהחלופה - להיקלע למצבם של גמלאי מקפת - היא קשה פי כמה. ככל הנראה, המהלך הלא פופולרי של המפקח על הביטוח עומד להציל את הביטוח הסיעודי של אותם 200 אלף מבוגרים - גם אם המחיר יהיה כבד.

עופר וקנין


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#