האבטלה היא אסון גם לפנסיה: שנה בחל"ת עלולה לעלות לעובדים 100 אלף שקל

75% מהעובדים בחל"ת אינם מפקידים בעצמם לחיסכון לפנסיה ■ ככל שהעובד צעיר יותר, הפגיעה בחיסכון תהיה קשה יותר ■ למי שבחל"ת כבר שנה שלמה כדאי לפנות מיד לקרן הפנסיה שלו - כדי להימנע מפגיעה נוספת

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
נמל תל אביב, קורונה

בשבוע שעבר מלאה שנה להטלת הסגר הראשון בעקבות משבר הקורונה, ובימים אלה מציינים עובדים רבים שנה שלמה להוצאתם לחופשה ללא תשלום (חל"ת) בעקבות המשבר. השהות הארוכה בחל"ת או באבטלה עלולה לפגוע פגיעה קשה בחיסכון לפנסיה - וזו יכולה להסתכם ב-100 אלף שקל ואף יותר. 

בישראל היו במחצית השנייה של פברואר כ-283 אלף איש בחל"ת, לפי נתונים שפירסמה היום (ב') הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. לפי סקר שערכה התאחדות התעשיינים, 75% מהישראלים ששוהים בחל"ת הפסיקו את הפקדותיהם לחיסכון לפנסיה, ורק הרבע הנותר המשיכו להפריש את חלקם לפנסיה.

רבים מהעובדים המבוגרים יותר בחל"ת הפסיקו את ההפקדות: 45% מהמשיבים על הסקר של התאחדות התעשיינים שהפסיקו להפריש לפנסיה היו בני 65-45, ו-14% מעל גיל 65. לצדם, 31% מאלה שלא שמרו על רצף פנסיוני הם בני 44-30, ו-10% מהם - בני 29 ומטה. מחצית ממשתפי הסקר גם דיווחו שאינם מחפשים כיום עבודה באופן אקטיבי. 

עוד עולה מהסקר, שנערך ב-9 במארס בקרב 328 איש ששוהים בחל"ת, כי 55% מהעובדים נמצאים בחל"ת יותר מתשעה חודשים, 15% נמצאים בחל"ת בין חצי שנה לתשעה חודשים, 19% נמצאים בחל"ת בין שלושה לשישה חודשים, ו-12% - פחות משלושה חודשים. 

אמנם מי שנמצא בחל"ת מקבל דמי אבטלה, שמכסים חלק מסוים מהשכר שלו, אך ההפקדות לפנסיה אינן ממשיכות בתקופה זו. כפי שעולה מהסקר, רוב העובדים לא הפקידו את חלקם לחיסכון לפנסיה בזמן ששהו בחל"ת - אף שיכלו לעשות זאת באופן עצמאי, לפחות באופן חלקי.

בחיסכון לפנסיה חשוב להתמיד

רן קלי, יו"ר חברת קלי הסדרים פנסיוניים, אומר כי ההשפעה של תקופת החל"ת על החיסכון הפנסיוני תלויה בעיקר בגיל שבו היה העובד בזמן המשבר. "זה הפרמטר בעל ההשפעה הגדולה ביותר, בגלל הריבית דריבית (הריבית שנצברת על החיסכון מניבה גם היא ריבית, וזו מניבה בתורה עוד יותר ריבית וכן הלאה)", אומר קלי. "הרי המשקל של 100 שקל כיום ל-30 שנה קדימה משמעותי הרבה יותר מאשר אותו סכום חמש או עשר שנים לפני הפרישה".

לפי בדיקה של קלי, המשמעות של הפסקת הפרשות לפנסיה למשך שנה לעובד בן 30 היא פגיעה של 5% בקצבת הפנסיה שלו, או 500 שקל בקצבה חודשית ממוצעת. סך החיסכון ייפגע ב-109 אלף שקל. החישוב נעשה בהנחה ששכרו תואם את השכר הממוצע במשק - 10,000 שקל, ובהנחה שפרט להפסקה זו הוא הפקיד באופן רציף מגיל 25 עד גיל 67 - אף שהנחה זו אינה ריאלית כל כך.

רן קליצילום: תומר אלמקייס

ככל שההפסקה של ההפקדות נעשית בגיל מבוגר יותר, השפעתה על הפנסיה קטנה יותר. לפי אותה דוגמה, אם העובד היה בגיל 40, ההשפעה של שנה ללא הפקדות היתה פגיעה חודשית של 350 שקל בפנסיה, ובגיל 50 ההשפעה היא הפחתה של 234 שקל מהקצבה העתידית.  

לדברי קלי, "החישוב מראה את החשיבות בהתמדה בנושא של חיסכון פנסיוני, ועד כמה הפסקות של ההפקדות עלולות לגרוע מהפנסיה. פנסיה היא ריצה למרחקים ארוכים. צריך להתחיל כשאתה צעיר ולהמשיך ברציפות".  

עו"ד נעמי לנדאו, מומחית לדיני עבודה, אומרת כי תוצאות הסקר הן "בשורת איוב לחיסכון הפנסיוני. אם המדינה לא תפשיל שרוולים ותוציא לפועל הסדרים בנושא הפנסיוני - אבוי לנו. האוצר צריך להגיע להסדר חד-פעמי שלפיו המעוניינים להפקיד באופן רטרואקטיבי את כל הסכומים שלא הופקדו במשך יותר משנה, יוכלו לעשות זאת, בפריסה לתשלומים. כך השנה האבודה תיחשב לשנה מלאה לצורכי צבירת ותק פנסיוני, כאילו לא היתה הפסקה בהעברת הכסף".

עו"ד נעמי לנדאוצילום: סטודיו גילי ומירי

בסוף יוני צפוי להיפסק תשלום דמי האבטלה הגורף למי שפוטרו או הוצאו לחל"ת במשך המשבר. לנדאו חוששת כי רבים מהעובדים יפוטרו, וכי פיצויי הפיטורים שלהם ייפגעו מכיוון שלא עבדו כמעט בשנה האחרונה.  

ההפקדות לפנסיה של עובדים פעילים מורכבות מהחלק שמשלם המעסיק, המפריש כשני שלישים מההפקדה החודשית, ומהחלק של העובד, שמפריש את השליש הנותר. סדר הגודל הכולל של ההפקדות הוא כ-20% מהשכר החודשי של העובד.  

כדי לשמור על הביטוח נדרשת פעולה אקטיבית 

עובדים החוסכים בקרנות פנסיה או בביטוחי מנהלים מבוטחים במסגרתם בביטוח אובדן כושר עבודה ובביטוח חיים. מי שנמצא בחל"ת אינו מקבל משכורת מהמעסיק, אלא דמי אבטלה, ולכן קרן הפנסיה שלו נותרת ללא הפקדות.

כדי שאותם עובדים שהוצאו לחל"ת או פוטרו במשך המשבר יוכלו להמשיך להיות מבוטחים, נחתמה ביוני 2020 על ידי שר האוצר, ישראל כ"ץ, הוראת שעה שהאריכה את תוקפם של הכיסויים הביטוחיים ל-12 חודשים - במקום חמישה חודשים שהיו מקובלים בשגרה בקרנות הפנסיה. הוראת השעה קבעה שגם אם ההפקדות הופסקו, הכיסוי הביטוחי ממשיך להיות בתוקף באופן אוטומטי לתקופה של עד שנה.

העלות של הביטוחים משולמת מתוך הסכום הצבור בקרן הפנסיה של העובד. עם זאת, אנחנו נמצאים במשבר כבר כשנה, ויש עובדים שפוטרו או הוצאו לחל"ת במארס שעבר, ובקרוב יחלפו 12 חודשים מבלי שהפקידו כספים לקרן הפנסיה. אנשים אלה צריכים לפעול באופן מיידי. נדב טסלר, סמנכ"ל בבית ההשקעות הלמן אלדובי ובעל הבלוג "פנסיוני", אומר: "מי שיצא לחל"ת במארס 2020 ועדיין לא חזר לעבודה, תקופת הביטוח שלו הסתיימה - ולכן הוא צריך לדאוג להפקדה באופן עצמאי". 

עסק סגור בעת משבר הקורונה. עובדים בתקופת אבטלה או חל"ת ארוכה עלולים להיפגע במיוחדצילום: עופר וקנין

טסלר מציין כי מי שמשתייך לקבוצה זו עתיד לקבל בקרוב מכתב התרעה מקרן הפנסיה, ואז יהיו לו שתי אפשרויות פעולה. הראשונה: החוסך יוכל להפקיד בעצמו לקרן הפנסיה סכום שביכולתו לחסוך. הסכום המזערי לחיסכון משתנה בין הקרנות, אבל מסתכם בכמה מאות שקלים בחודש.

לחלופין, החוסך יוכל לשלם רק על הביטוח (כלומר, להמשיך במה שנקרא "הסדר הריסק"), תמורת סכום שמתחיל בכמה עשרות שקלים בגילים הצעירים. עם זאת, האפשרות לשלם רק עבור הביטוח, לדברי טסלר, אינה פתוחה לכולם - ותלויה בוותק של העובד בקרן הפנסיה. רק מי שהפקיד לקרן הפנסיה במשך 12 חודשים רצופים לפני שפוטר יכול לשלם עבור הביטוח בלבד.

נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי

טסלר מזכיר גם כי הכיסוי הביטוחי נגזר מגובה ההפקדה. "למשל, הפקדה חודשית עצמאית של 500 שקל משמעותה קצבה חודשית של כ-3,000 שקל במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות", הוא אומר. לכן, גם למי שאינו עובד כרגע, טסלר ממליץ להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי, בהתאם ליכולת הכלכלית.  

להפסקת ההפקדות יש השלכה לא רק על הביטוח. מי שיימנע מלפעול בתום שנה ללא הפקדות מסתכן באובדן הרצף הפנסיוני. אם הוא ישוב לאותו מקום עבודה בתום החל"ת, והמעסיק ימשיך להפקיד לקרן הפנסיה מרגע חזרתו, העובד לא ייתקל בבעיה. עם זאת, מי שיתחיל עבודה חדשה ולא שמר על רצף (כלומר, לא הסדיר את ההפקדות לפנסיה בתום השנה) – מקום העבודה החדש יוכל להפקיד לו לפנסיה רק לאחר שיצבור ותק של חצי שנה, ולא מהיום הראשון. 

הסיבה לכך היא שלפי החוק, במקרה שבו לעובד יש קרן פנסיה פעילה, על המעסיק להפקיד עבורו פנסיה לאחר שלושה חודשי עבודה בלבד, ועל ההפקדות להיות רטרואקטיביות — מהיום הראשון לעבודתו. בהיעדר קרן פנסיה פעילה, ההפקדות יתבצעו אחרי חצי שנת עבודה (ולא רטרואקטיבית). 

מי שלא צריכים לדאוג בינתיים בהקשר זה הם עובדים שהוחזרו לעבודה במשך השנה האחרונה, גם אם לפרק זמן קצר, שבו הפקיד המעסיק בעבורם לקרן הפנסיה שלהם. לדברי טסלר, החזרה לעבודה מאפסת את התקופה של 12 החודשים של ההארכה האוטומטית, והיא מתחילה להימנות מחדש. בינתיים תוקפה של הוראת השעה הוארך עד יוני 2021 – כך שגם מי שפוטר בסגר השלישי יקבל הארכה אוטומטית של הביטוח ל-12 חודשים.  

רון תומר, נשיא התאחדות התעשייניםצילום: הילה תומר

נשיא התאחדות התעשיינים ויו"ר נשיאות המעסיקים והעסקים, ד"ר רון תומר, אמר: "ממדי הפגיעה בחיסכון הפנסיוני שנחשפים כעת מעידים שתסמיני מחלת החל"ת הממארת ילוו אותנו עוד שנים רבות. מאות אלפי ישראלים יחיו על חסכונות מצומצמים, ולכן על הממשלה להתחיל לפעול להחזרת המובטלים בחזרה לשוק העבודה, או שבעוד כמה שנים יהיה פה שיעור גבוה של אנשים ללא רשת פנסיונית ראויה שתתמוך בהם עם יציאתם לגמלאות".

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker