אבטיח וחציל בזול, הלוואה ביוקר: "אנשים במצוקה יתפתו לקחת אשראי וייפגעו"

השרה לשוויון חברתי, מירב כהן, והמועצה לצרכנות קוראים לבנק ישראל לשקול מחדש את האישור למיזם ההלוואות בסניפים של שופרסל וכאל ■ המיזם הוקפא בתחילת 2019 - וחזר לפעול בימים האחרונים תחת כללים מוחמרים ■ בנק ישראל: "נבטיח שמכירת האשראי בחנויות תעמוד בכללים"

ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים17
תא למתן הלוואות של כאל בסניף שופרסל. "כשעושים קניות, נוטים להתבלבל בין 'צריך ל'רוצה'"
תא למתן הלוואות של כאל בסניף שופרסל. "כשעושים קניות, נוטים להתבלבל בין 'צריך ל'רוצה'"

קניתם בסופר והציעו לכם הלוואה? מיזם של שופרסל וחברת כרטיסי האשראי כאל כבר פועל בשישה סניפים ובקרוב יורחב ל–20 מסניפי הרשת ב–16 ערים. אבל יש מי שמנסים לטרפד את מיזם הלוואות: המועצה לצרכנות שלחה באחרונה מכתב למפקח על הבנקים, יאיר אבידן, ובו קריאה לשקול מחדש את האישור שנתן בנק ישראל לשווק הלוואות ברשתות קמעוניות. גם השרה לשוויון חברתי, מירב כהן (כחול לבן), סבורה שהמיזם מצריך בחינה מחודשת.

מנכ"ל המועצה לצרכנות, עופר מרום, כותב כי "במצב שבו רוב הצרכנים במצוקה כלכלית, שיווק הלוואות על ידי רשת קמעונית לצרכנים שלא נכנסו לסניף כדי להתקשר בהסכם הלוואה ולא ביצעו סקר שוק - מגביר את הסיכון כי הם יקבלו החלטה פזיזה ויפעלו תחת לחץ".

השרה כהן אומרת כי "הלוואה היא מוצר מורכב שחשוב להסביר את פרטיו ואת השלכותיו. במעמד הקנייה בסופר עלול להיות מופעל לחץ על הלקוחות שלא מאפשר להם להבין את משמעות ההצעה - תוך הטעייתם". לדבריה, פעמים רבות הלוואות ניתנות בלי לברר מהו כושר ההשתכרות או מצבו הקוגניטיבי של הלקוח - ובכוונתה לפנות למפקח על הבנקים בנושא.

מיזם ההלוואות של שופרסל וכאל הושק מחדש בתחילת יולי. במסגרת המיזם מוצבים תאים למתן הלוואות ב–20 סניפי שופרסל (באשדוד, אשקלון, קרית גת, באר שבע, דימונה, עפולה, כרמיאל, קרית שמונה, חיפה, נהריה, חדרה, כפר סבא, ראשון לציון, פתח תקוה, ירושלים ובת ים). מי שמטפלים בתאי ההלוואות אינם קופאים, אלא נציגי אשראי שעברו הדרכה, והחיתום מתבצע בדומה לשיווק הלוואה טלפונית או באינטרנט. הריבית על ההלוואות היא סביב 8% - גבוהה יחסית - תלוי בלקוח.

הכי משתלם

מיזם ההלוואות בסניפי שופרסל אינו חדש, אבל בינואר 2019 הוא הוקפא לאחר פניית המפקחת על הבנקים דאז, חדוה בר, לכאל. בפיקוח ביקשו לוודא כי שיווק האשראי בדרך זו עומד בדרישותיהם, לאחר שפורסם סרטון של מנכ"ל שופרסל, איציק אברכהן, שבו הוא אומר לעובדיו כי 2019 תהיה "שנה של הלוואות". לאחר דיונים של הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון, שמפקחת על נותני האשראי החוץ־בנקאיים, פירסמו שני הרגולטורים בפברואר טיוטת הוראות בנושא אשראי צרכני.

ההוראות, שעדיין לא נכנסו לתוקף, קובעות כללים לשיווק האשראי באופן הוגן. כך למשל, נקבע שהאשראי יוצע במתחם ייעודי ולא בקופות, הוא יסומן בשילוט הכולל את זהות נותן האשראי ויכלול אזהרה בנוגע להשלכות של אי־עמידה בפירעון ההלוואה. עוד נקבע כי ההלוואה תיכנס לתוקף רק בקבלת הסכמה נוספת (אישור טלפוני או בסמס), שלא באותו מעמד - כלומר, לאחר יציאת הלקוח מהסניף.

כמו כן, נקבע כי הלקוח יוכל לבטל את בקשת ההלוואה בתוך שלושה ימי עסקים - בלי קנס. הכללים נקבעו כדי להגן על הלקוחות ולוודא כי הבחירה נעשית באופן מודע, תוך מתן אפשרות לגופים חוץ־בנקאיים להתחרות בבנקים - מתוך הבנה שאין לאותם גופים רצפת מכירה.

הלוואה היא לא פתרון מתאים לכולם

"בשל משבר הקורונה נקלעו צרכנים רבים לקשיי תזרים ונזילות", כתב מרום למפקח על הבנקים. "נוכח המצב, הסיוע לאותם משקי בית לצלוח את המשבר חייב להיעשות ברגישות - הן בכל הקשור ללקוחות שכבר נמצאו בהליכי גביית חובות ערב המשבר ומצבם הוחמר בעקבותיו, והן ללקוחות שמצאו עצמם מחוסרי פרנסה". לדבריו, במצב משברי כזה גובר החשש לשיווק בלתי־הוגן ולקבלת החלטה פזיזה על ידי צרכנים.

האם הכללים של הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון - שדורשים מהלקוח, בין השאר, אישור נוסף, שלא במעמד המכירה, ומאפשרים לו להתחרט - מסירים את החשש של החלטה פזיזה? לא בטוח.

סניף שופרסל בקניון עזריאלי בתל אביב
סניף שופרסל בקניון עזריאלי בתל אביבצילום: אייל טואג

בחודשים האחרונים עולה הביקוש לאשראי ואחת ההצדקות להשקתו המחודשת של המיזם היא שהמיזם נותן מענה לצורך קיים - הוא מאפשר נגישות לאשראי, במיוחד לאוכלוסיות שנרתעות מלקיחת הלוואה באמצעים דיגיטליים או בטלפון. עם זאת, במקרים רבים הלוואה אינה הפתרון למצוקה כלכלית, וקיים חשש כי בשיווק היזום בסניפי הסופר, לקוחות יתפתו לכך - בלי להבין לעומק את ההשלכות והעלויות הכרוכות בכך.

"אני לא מזלזל במתן אשראי למי שצריך וקשה לו לקבל אותו במסגרת אחרת, ואם האשראי יינתן במחיר טוב לאוכלוסייה הזאת, זה מבורך", אומר דודי קוכמייסטר, מנכ"ל עמותת פעמונים, שמסייעת בתחום כלכלת משק הבית. "אבל יש בכך גם חסרונות גדולים, שבנק ישראל לא נתן להם מענה".

לדבריו, החיסרון הגדול של אשראי זמין מדי, דווקא כשמדברים על אוכלוסייה חלשה, טמון בנטייה של הלקוח לבלבל בין "צריך" ל"רוצה". קוכמייסטר מסביר: "כשזה קורה בסופר, במקום שבו קונים ואני רוצה מאוד את המוצר, אני מתבלבל ביניהם. אני אקח אשראי יקר על מוצר שאני לא בהכרח צריך אותו, אלא רוצה אותו.

"כך אנחנו מתחילים את התהליכים בפעמונים - בבדיקה של 'צריך' לעומת 'רוצה'. כמובן שאנחנו לא נגד 'רוצה', אבל צריך לבדוק אם הלקוח יכול להפנות משאבים כדי לספק את ה'רוצה' - או שהוא צריך לשמור את כושר ההחזר הדל שלו לדברים שהוא צריך".

חיסרון נוסף שמציין מנכ"ל עמותת פעמונים נובע מכך ש"מרבית האוכלוסייה לא יודעת לתמחר ריבית, והם לא מבינים מה התוספת של הריבית תעשה להוצאה שלהם". לדבריו, רבים אמנם מבינים שאין להם 1,000 שקל להוציא, אבל הם לא עושים את החשבון של מה הסכום הכולל שבסוף הם ישלמו אם יקחו את האשראי, מה שאולי מפחית מכדאיות הרכישה - ולכן "האפשרות להתחרט, בלי שהבנת את הריבית ובלי שבדקת את ההלוואה ואת היכולת לעמוד בהחזרים שלה, לא עוזרת".

ספק גם אם לאור הריבית שבה יוצעו ההלוואות (כ–8%) - שדומה לריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, וגבוהה יחסית להלוואות שבדרך כלל ניתן לקבל בבנקים - זוהי חלופה טובה להלוואות שמציעים הבנקים.

כללים אחידים לכל נותני האשראי

סביר להניח שכל השיקולים הללו כבר נשקלו לפני קבלת ההחלטה על ידי המפקחת דאז, אבל על רקע המצב הכלכלי הקשה, מקווים במועצה לצרכנות כי המפקח החדש ישקול את החלטתה פעם נוספת. כמובן שגם כעת, אבידן יצטרך להגיע להחלטה שתהיה מוסכמת עם משה ברקת, הממונה על שוק ההון, כדי לוודא שהכללים יחולו באופן אחיד על כל נותני האשראי.

משופרסל נמסר: "אנו תמהים על כך שהמועצה לצרכנות בוחרת לפעול נגד כניסתה של שופרסל לתחום פעילות זה. כניסת שופרסל לתחום ההלוואות תיטיב עם הצרכן בכך שתגביר את התחרות בתחום ותביא להפחתת עלויות. שופרסל פועלת בצורה אחראית ומסודרת ובהתאם להנחיות מפורטות ומחמירות של בנק ישראל ונערכת עם תשתיות מתאימות כדי להסיר כל חשש של לקיחת הלוואה באופן לא מושכל על ידי לקוח, לרבות הקמת מתחמים ייעודיים וסגורים, הכשרה מקצועית של נציגי הרשת ועוד".

מכאל נמסר: "מיזם הלוואות בשופרסל הוא ערוץ נוסף לקשר עם לקוחות הזקוקים להלוואות, במיוחד בימים אלה של משבר כלכלי, שבהם נשמעות טענות על כך שגופים פיננסיים ממעטים במתן אשראי. המכירה מתקיימת במתחמים ייעודיים שהוקמו בסניפים, ונעשית על ידי מוכרני אשראי בהתאם להנחיות הרגולציה והפיקוח. לאחר סיום תהליך הרכישה בסניף, מקבל הלקוח הודעת סמס המבהירה לו שביכולתו לבטל את ההלוואה ללא עלות בתוך שלושה ימים. בנוסף, למחרת מתקשר נציג ללקוח ומוודא כי הוא מעוניין בהלוואה, וכי הוא מבין את כל פרטיה - ורק לאחר השיחה, ההלוואה מאושרת".

מבנק ישראל נמסר: "טיוטת הוראה שפירסמו הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון בנושא אשראי צרכני קובעת מגוון הגנות ללקוח לגבי לקיחת אשראי בהיסח הדעת - ובכלל זה מתן האשראי רק במתחם ייעודי שאינו בקופות; דרישה לאשרור האשראי לאחר היציאה מנקודת המכירה תוך הצגת התנאים המהותיים של העסקה, כולל הריבית; ואפשרות לביטול ללא עמלות במהלך שלושה ימי עסקים. זאת, כמובן, נוסף על דרישות חיתום קפדניות. בכוונת הפיקוח להבטיח שמכירת האשראי ברצפות השיווק אכן עומדת בכללים אלה".

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker