ניצח את הסרטן, הפסיד לחברת הביטוח: הסיפור המרגיז על המילואימניק שרצה לקחת משכנתא

כמה שנים לאחר שא' החלים מסרטן, אשתו והוא ביקשו ליטול משכנתא, והוצעה לו פרמיה של 1,100 שקל בחודש בביטוח, לעומת 38 שקל לאשתו — אף שחזר לעבודה ולשגרה מלאה ב–2015 ■ ניסיונו להיעזר בחוק שנועד לסייע במקרים כאלה הוביל לזינוק בפרמיה המוצעת

ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
חיילים עושים מילואים. למצולמים אין קשר לכתבה
חיילי מילואים. למצולמים אין קשר לכתבהצילום: מוטי מילרוד

א', בן 33, רצה לאחרונה לבנות בית משלו בבקעת הירדן ולעבור אליו עם אשתו וילדתם הקטנה. בני הזוג פנו לבנק לקבלת משכנתא ובד בבד גם לחברת ביטוח כדי לקבל הצעה לביטוח משכנתא. א' קיבל הצעה לביטוח בתשלום של 1,100 שקל בחודש בעוד אשתו קיבלה הצעה עם תשלום של 38 שקל בחודש. הסיבה לפער העצום - א' חלה בסרטן כמעט עשור קודם לכן.

כך הוא מספר: "חליתי בלוקמיה ב-2011, עברתי חצי שנה של טיפולים שכללו גם השתלת מח עצם. במשך ארבע שנים לא עבדתי אבל מאז יוני 2015 חזרתי לשגרה מלאה, כולל שירות מילואים פעיל. באותה תקופה פחות או יותר גם הפסקתי לקבל קצבת נכות של הביטוח הלאומי, וגם הפסקתי לקבל קצבה בגין אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח".

לדבריו, "לאחרונה, בערך ביוני 2019, התחלתי לברר לגבי משכנתא כשהסכום שרצינו לקחת היה 800 אלף שקל. פניתי באמצעות סוכן ביטוח לחברת ביטוח גדולה כדי לבדוק אפשרויות לביטוח חיים למשכנתא. במכתב ששלחו לי מחברת הביטוח הם כתבו שמבחינת מבטחי המשנה יש שתי אפשרויות — מחיר, שיצא לפי החישוב שלי 1,450 שקל בחודש; או בקשה להשלמת פרטים, עם רשימת בדיקות רפואיות שאני צריך לעשות.

מסלול לא מנוצל

"אחרי שעשיתי את כל הבדיקות, במיוחד לבקשת חברת הביטוח, והן יצאו מצוינות, שלחתי להם את התוצאות. בתגובה, הצעת המחיר שקיבלתי היתה 1,100 שקל לחודש". א' מוסיף כי "פניתי לסוכן ביטוח אחר, שהבנתי שמתעסק ב'אתגרים' כאלה, והוא הצליח לעזור ולקבל עבורי הצעת מחיר מחברת ביטוח אחרת — של 700 שקל בחודש. זה עדיין פי 20 מאשתי, אבל הסוכן ציין שבעוד כשלוש שנים הפרמיה צפויה לרדת משמעותית".

בעבר חברות הביטוח היו מסרבות לבטח בביטוח חיים למשכנתא את מי שהחלים מסרטן. בסוף 2018 נכנס לתוקף חוק שקודם על ידי ח"כ קארין אלהרר (כחול לבן), שנועד להקל על בעלי מוגבלויות, ובהם המחלימים שבעבר סורבו על ידי הבנקים וחברות הביטוח — לקבל משכנתא. החוק יצר מסלול ביטוח חדש שחל על כל מי שתוחלת חייו התקצרה ביחס לממוצע בשלוש שנים לפחות, אבל צפויה להיות יותר מחמש שנים מרגע הביטוח. החוק יכול לסייע גם למי שחלה בסרטן והחלים ממנו. סכום הביטוח במסלול החדש מוגבל למחצית מגובה המשכנתא ועד מקסימום מיליון שקל, כשפרק הזמן המקסימלי של המשכנתא הוא 15 שנה. משרד השיכון הקצה לכך תקציב של 5.4 מיליון שקל, לצורך סבסוד של כ–300 שקל בחודש מפרמיית הביטוח לכל מבוטח שעומד בתנאים.

א' מספר כי פנה למשרד השיכון כדי לקבל את ההשתתפות בפרמיה שמגיעה לו, אבל אז להפתעתו הוא גילה שהוא בכלל לא "על הטיקט של החוק", לדבריו: "ביקשתי מהבנק אישור כדי שאוכל לפנות למשרד השיכון ולקבל את ההחזר של 300 שקל בהתאם לחוק. הבנק מצדו פנה לחברת הביטוח. בהתחלה חברת הביטוח אמרה שהם לא מכירים דבר כזה. אחרי שבועיים אמרו שיש דבר כזה אבל אם אני משנה את הסטטוס שלי — המחיר יזנק. הם אמרו שעדיף לי לא לעבור למסלול של בעלי מוגבלויות.

שירה קופרמן
שירה קופרמןצילום: שני צדיקריו

"דיברתי גם עם סוכן הביטוח שדרכו עשיתי את הביטוח, שאמר לי שאם היו הולכים לפי החוק הייתי משלם הרבה יותר. הלכתי גם לעוד סוכן, שעשה טלפונים ואמר שהמחיר שאני משלם כיום הוא הכי זול מבין האפשרויות".

"פניות בנושא כל יום"

בחודשים הראשונים לאחר כניסת החוק לתוקף, נאלצה רשות שוק ההון להזמין אליה את בכירי חברות הביטוח לבירור בשל אי־יישום של החוק על ידן. גם לאחר מכן, מספר המקרים של בעלי המוגבלויות שבוטחו במסלול הקבוע בחוק הוא מועט. מנתוני רשות שוק ההון עולה כי במהלך שלושת הרבעונים הראשונים של 2019 רק כ–120 בחרו להצטרף לביטוח במסלול לבעלי מוגבלויות.

ליאור הורנצ'יק
ליאור הורנצ'יקצילום: תמיר שרים / לוק צלמים

תמונה דומה עולה גם מנתוני משרד השיכון, כשמספר המבוטחים שמקבלים את הסבסוד הוא רק 74. גם מנתוני בנק ישראל עולה כי במארס־נובמבר 2019 ניתנו 44 משכנתאות בהתאם למסלול זה. ייתכן שסיפורו של א' — שהוצע לו במסלול שבמסגרת החוק מחיר גבוה יותר ולא מתשלם, על אף הסבסוד של המדינה — מסביר את הנתונים המועטים של השימוש במסלול הביטוח שנקבע בחוק.

שירה סגל קופרמן, מנכ"לית עמותת מרכז טל והמיזם "חלאסרטן" לצעירים שחלו במחלה, אומרת כי "שלא כמו בעלי מוגבלויות, אם מחלים מסרטן מעוניין במשכנתא, יגבו ממנו עבור ביטוח החיים אלפי אחוזים יותר ותנאים בלתי־אפשריים". לדבריו, "מתוך 25 אלף חולים ומחלימים של קהילת 'חלאסרטן' עולות פניות בנושא מדי יום, וזו קריאה מהותית שיש לטפל בה בדחיפות. הכשל הגדול והמרכזי הוא התעלמות מאוכלוסייה שלמה שלצערנו רק הולכת וגדלה, שגם מעוגנת בחוק ומאפשרת לחברות הביטוח להרוויח הרבה מאוד כסף על חשבון חולי הסרטן".

"פער לא סביר"

סוכן הביטוח ליאור הורנצ׳יק, שמשמש סגן וממלא מקום נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל, מסר כי "אני לא מכיר את המקרה של א' אבל לפי הפרטים שעולים בכתבה, הפער בפרמיה שהציעו לו לעומת הפרמיה של אשתו נשמע לא סביר ולא הגיוני. מצד שני, חברת הביטוח היא עסק מסחרי, ואם קורה מקרה מוות, היא נמצאת בסיכון של 800 אלף שקל — אז מובן שהיא תרצה להגן על עצמה. כך שאני לא רואה בעיה עם גביית תוספת פרמיה, אבל צריך שהיא תהיה סבירה ופרופורציונלית למציאות. אני קורא לחברות הביטוח להגדיל את הסיכון שלהן ולתת פתרונות ללקוחות אלה".

בהתבסס על ניסיונו כסוכן ביטוח, הורנצ'יק אומר כי "היו מבוטחים אצלנו שהתקבלו לביטוח כחמש שנים אחרי שהחלימו ממחלת הסרטן, ולא דרך המסלול של החוק אלא עם תוספת פרמיה. אבל אצלם התוספת היתה סבירה והגיונית, בסדרי גודל של עד 75% תוספת, כזאת שיכולה למשל לחול על מבוטח בריא בדרך כלל שיש לו לחץ דם גבוה".

סגל קופרמן הוסיפה כי "האבסורד הוא שבעיני ביטוח לאומי הם בריאים ולכן לא מקבלים קצבת נכון או דמי אבטלה, והם אפילו מספיק בריאים כדי לשרת במילואים בעיני צה"ל. אבל חברות הביטוח עדיין מגדירות אותם חולים, ולא משנה מה סוג הסרטן ולפני כמה זמן החלימו".

מאיגוד חברות הביטוח נמסר: "חברות הביטוח תמכו ביוזמה לסייע לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים לקבל משכנתא לצורך רכישת דירה, והן פועלות על פי החוק. הזכאות לכך נקבעת על ידי המדינה בלבד, שמסבסדת חלק מהסכום. נדגיש כי אין חובה רגולטורית להצמיד ביטוח חיים למשכנתא. הבנק לעתים דורש זאת, על אף שהדירה משמשת ערבון לבנק. אנו לא מכירים את פרטי המקרה שהוצג בכתבה, ונשמח לסייע ככל שניתן במקרה זה או אחר".

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker