כמה תקבלו בפנסיה כשהפראיירים בביטוחי מנהלים יקבלו 814 אלף שקל - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

כמה תקבלו בפנסיה כשהפראיירים בביטוחי מנהלים יקבלו 814 אלף שקל

בדיקה של רשות שוק ההון מגלה כי קרנות הפנסיה יותר כדאיות גם מביטוחי המנהלים החדשים ■ אלא שסוכני הביטוח מרוויחים יותר על מכירת ביטוח מנהלים ולכן הם דוחפים לפחות 15% מהחוסכים למוצר הנחוּת

129תגובות
פנסיה רומנטית

מי שחסך במשך 30 שנה לפנסיה, יגיע בעת הפרישה בגיל 67 לקצת יותר ממיליון שקל בקרן הפנסיה שלו לעומת 814 אלף שקל בביטוח מנהלים — כך עולה מבדיקה שערכה באחרונה רשות שוק ההון.

הבדיקה, שנערכה על שכר חודשי של 10,000 שקל, הביאה בחשבון גם את מרכיבי הביטוח של אובדן כושר עבודה וכיסוי במקרה מוות, הקיימים בביטוח מנהלים ובקרן פנסיה. בנוסף, קרנות הפנסיה נהנות מיתרון השקעתי שכן מנפיקים להן על 30% מנכסיהן באג"ח מיועדות שמעניקות תשואה של 4.86%, הגבוהה מהאג"ח הממשלתיות המקבילות שנסחרות בבורסה וזמינות למנהלי ההשקעות של ביטוחי המנהלים.

אם כן, מדוע ממשיכים סוכני הביטוח לשווק את ביטוחי המנהלים?

בישראל יש שני מוצרים עיקריים של חיסכון פנסיוני: קרן פנסיה וביטוח מנהלים. בביטוח מנהלים מחויבים לתת לחוסך קצבה חודשית קבועה וידועה עד יומו האחרון, ובנוסף יש לו ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה.

פנסיה, פער של 200 אלף שקל מול ביטוחי מנהלים ביטוח

בקרן פנסיה מחושבת לחוסך הקצבה רק ביום צאתו לפנסיה, ואם נוצר גירעון בקרן, למשל בשל התארכות תוחלת החיים של קולקטיב המובטחים, הוא עלול לספוג הפחתה בקצבה החודשית.

למרות המיתוג שלו כביטוח מנהלים — מראשיתו הוא היה אולי אפילו הונאה קלה, אריזה לא שקופה של כמה מרכיבי פנסיה וביטוח, ואפיק חיסכון מהגרועים במשק. צמד המלים הזה היה גאוניות פשוטה, שסייעה לשיווק של המוצר.

אף שזהו מוצר ביטוחי שנמכר גם לכל פועל ולכל פקיד זוטר, איפשר לחברות הביטוח לגבות מחיר יקר מאוד עבורו — לעתים עד 10%–15% מהצבירה של החוסכים מדי שנה.

פנסיונרים - דלג

במשך עשרות שנים ביטוח מנהלים היה אחד הנרטיבים היעילים ביותר שתעשיית הפיננסים המציאה. ואולם לפני 15 שנה עמד יאיר המבורגר, הבעלים של קבוצת הביטוח הראל, מול אלפי סוכני ביטוח והטיל פצצה לאולם. "במשך שנים דפקנו את המבוטח הבודד", הוא אמר. "מכרנו לו תוכניות של ביטוח חיים מעורב עם תשואה שלילית בלי שהוא ידע על כך. מי שאשם בכך הם אנחנו, חברות הביטוח — וגם אתם הסוכנים".

אז כבר היה ברור כי המוצר בעייתי. בעבר כבר עצרה רשות שוק ההון את ביטוחי המנהלים הישנים — הביטוחים היקרים שהבטיחו קצבה לכל החיים. במקומם הושק ביטוח החיים החדש הזול יותר שמבטיח קצבה רק לקראת גיל פרישה.

עכשיו נשאלת השאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? מרבית היועצים הפנסיוניים ישיבו באופן חד כי למרבית האנשים, בוודאי מי ששכרו עד 40 אלף שקל בחודש, המוצר העדיף הוא קרן פנסיה על כל מגרעותיה; משכר הגבוה מ–40 אלף שקל לחודש מומלץ לפצל. כך גם עולה מנתוני רשות שוק ההון. עוד עולה מהבדיקה של רשות שוק ההון כי מי שחסך 40 שנה יגיע בקרן הפנסיה לחיסכון של 1.8 מיליון שקל לעומת חיסכון של 1.5 מיליון שקל בביטוח מנהלים.

מרב דוד
תומר אפלבאום

על פי נתוני רשות שוק ההון, בכל שנה מצטרפים לביטוח מנהלים 90 אלף מבוטחים שהם 15% מהמצטרפים לחיסכון הפנסיוני. הסיבה העיקרית לשיווק המסיבי של ביטוחי המנהלים היא העמלה שממנה נהנים סוכני הביטוח.

ב–2017 נהנו הסוכנים מעמלות של 2.7 מיליארד שקל מביטוחי מנהלים לעומת עמלה של 1.3 מיליארד שקל בקרנות פנסיה וקופות גמל. "אני מקבל בערך 2 שקלים משיווק של קרן פנסיה, זה לא ממש משתלם לי למכור את זה. לא משתלם לי בכלל להניע את הרכב כדי למכור קרן פנסיה", אמר סוכן ביטוח.

סמנכ"לית לובי 99, מרב דוד, אומרת שכדי שסוכני הביטוח יעבדו רק עבור המבוטחים, כלומר הציבור הרחב, צריך לפתור את ניגוד העניינים שהם עדיין נמצאים בו בחלק מהמצבים בין טובת הלקוח לטובתן של חברות הביטוח. "בכנסת הקרובה על רשות שוק ההון לאשר את הרפורמה שתהפוך את הסוכנים ליועצים אובייקטיביים, היא אומרת. "אנחנו בלובי 99 נפעל לקידומה של הצעת החוק".



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#