עוד לפני שעליתם על הטיסה: השותפים השקטים שיעשו לכם חור בכיס בטיול ליער השחור - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עוד לפני שעליתם על הטיסה: השותפים השקטים שיעשו לכם חור בכיס בטיול ליער השחור

בדיקת TheMarker מגלה כמה עמלות אנחנו משלמים כשאנחנו מזמינים מלון או קונים ברשת כרטיס טיסה ומי קורע לנו את הכיס יותר מכולם ■ בישראל הכי טוב להוציא דולרים מהכספומטים של בנק לאומי או להחליף בצ'יינג'ים הפרטיים ■ הכי יקר: להוציא כסף מזומן בכספומט בחו"ל

35תגובות
גרמניה היער השחור אגם טיטיסי
LaMiaFotografia / Shutterstock

הודעת ישראכרט על ייקור עמלות השימוש באשראי בחו"ל בשבוע שעבר, בשיא עונת הנסיעות, מעלה את השאלה מה משתלם יותר — לשלם בכרטיס אשראי או לעשות שימוש במזומן. בדיקת TheMarker נותנת תשובה לכך ומגלה גם מיהי חברת האשראי הגובה את העמלות הנמוכות ביותר בשימוש במט"ח — שרלוונטי גם למי שקונה כרטיסי טיסה ומזמין מלון אונליין.

מהבדיקה עולה כי הכי יקר למשוך מזומנים בחו"ל — פעולה שעליה גובות חברות האשראי את העמלות הגבוהות ביותר. העמלות בגין המשיכה נעות בין 3% של מקס (לשעבר לאומי קארד), ל–3.5% של ויזה כאל, כאשר מחזיקי כרטיס אשראי של ישראכרט (נכון להיום) וכרטיס אשראי בנקאי של בנק הפועלים ישלמו תוספת של 3.9% מסכום המשיכה. לעמלות אלה יכולה להתווסף עמלה של מפעיל מכשירי הכספומט בחו"ל, שסכומה משתנה בהתאם למפעיל. עמלה זו יכולה להגיע ל–7 דולרים למשיכה, ללא קשר לסכום שנמשך. לפיכך, לנוסעים לחו"ל מומלץ להשאיר את משיכת המזומן בארץ היעד למקרי חירום בלבד. השאלה המרכזית היא אם להגיע מצוידים מישראל בכסף זר או להסתמך על השימוש בכרטיס האשראי.

בנתב"ג משלמים הרבה יותר

אם בוחרים להצטייד במזומן של מדינת היעד מראש, האפשרויות בישראל כוללות את הבנקים, שירותי המרת המטבע הפרטיים (צ'יינג'ים) ובנק הדואר. הבנקים מחייבים בעמלה של כ–0.2% מהסכום עבור השירות, ולא פחות מ–6–7.2 דולרים (עמלת מינימום). לעומת זאת, בצ'יינג'ים ובבנק הדואר אין עמלה בביצוע המרה.

אפשרות נוספת שמתרחבת והולכת היא למשוך מט"ח ישירות מהכספומט, אך אפשרות זו מוגבלת לשני מטבעות בלבד — דולר ויורו. בנק לאומי הוא בעל הפרישה הרחבה ביותר — 425 כספומטים שמציעים מט"ח. כל משיכה בודדת מוגבלת ל–40 שטרות של 50 דולר או יורו, כאשר אין מגבלה על כמות המשיכות באותו יום (בכפוף למסגרת הקיימת בבנק וליתרה בחשבון). לבנק הפועלים יש 115 כספומטים שמהם ניתן למשוך מט"ח, כאשר אחד מהם בנתב"ג — זאת, כאשר מגבלת סכום המשיכה היא בשווי של 8,000 שקל ליום. הבנק הבינלאומי מחזיק כ–200 מכשירי כספומט עם מט"ח הפרושים ברחבי הארץ, אך אלה משרתים בשלב זה את לקוחות הבנק בלבד. בהמשך, השירות יורחב ללקוחות כל הבנקים. המגבלה על סכום משיכה חד־פעמית נעה בין סכום השווה ערך ל–5,000 עד 15 אלף שקל, בהתאם לסוג הכרטיס ובכפוף ליתרה בחשבון. לדיסקונט יש 199 כספומטים שמציעים מט"ח.

על נוחות

באחרונה הוסיף גם בנק הדואר את האפשרות למשוך מט"ח ב–30 כספומטים, ובהם תעריף מעט זול יותר לעומת השער שבו ניתן לרכוש את המטבעות בסניפי הדואר. סכום המשיכה המקסימלי בדואר הוא 500 דולר או יורו, אבל אין הגבלה על מספר המשיכות. עם זאת, התעריף שמציעים שם, גם לאחר ההוזלה, גבוה יותר לעומת האפשרויות של הבנקים. בדואר מציינים כי רכישת המט"ח במזומן אצלם בטוחה יותר בשל וידוא כפול שהם עורכים לשטרות.

חלק מהבנקים מציעים הנחות בעמלות למזמינים מראש את המט"ח באמצעות אתר האינטרנט או האפליקציה. כך למשל, לקוחות בנק הפועלים שיזמינו מט"ח באמצעות חיוב חשבונם באתר האינטרנט או בתשלום באשראי כדי לקבלו בנתב"ג, יקבלו הנחה של 40% ו–50%, בהתאמה, מעמלת החליפין. גם בבנק הבינלאומי יש תעריף מופחת ב–50% בעמלה על רכישת מט"ח באינטרנט ובאפליקציה כדי לקבלו בסניף. העמלה מגיעה לשיאה, כמובן, ברכישה של מט"ח בדלפק של בנק הפועלים בנתב"ג, ללא הזמנה מראש. אז תיגבה עמלת חליפין של 1.83% מסכום העסקה, כשהמינימום הוא 6.7 דולרים. לפיכך, לא מומלץ להשאיר את רכישת המזומנים לרגע האחרון.

מבחינת האפשרויות השונות, המרת המטבע הזולה ביותר היא באמצעות הכספומטים של בנק לאומי. גם לקוחות הבינלאומי יוכלו ליהנות ממשיכה זולה של מט"ח בכספומטים של הבנק. במזרחי טפחות (שמציע כיום המרה בסניפים בלבד), למרות העמלה שכרוכה בפעולה, שערי המטבע שהבנק מציע נמוכים במיוחד, ולכן גם הוא בין המשתלמים ביותר, נכון למועד הבדיקה.

יש לציין כי העמלות המוצגות הן עמלות תעריפון, אך הבנקים יכולים להציע לפי שיקול דעתם הצעות משתלמות יותר ללקוחותיהם. כך למשל, כפי שמסר בנק מזרחי טפחות, "מופעל על העמלה מנגנון של פטורים/הנחות, על פי אופי מערכת היחסים עם הלקוח".

על נוחות
על נוחות

כדאי להיות חבר מועדון

בין אם השימוש בכרטיס האשראי הוא בקניות בחו"ל או בקניות בישראל מאתרים בחו"ל, חברות כרטיסי האשראי גובות עמלה של 2.3%–3% על סכום הרכישה. ישראכרט הצהירה שהחל ב–1 בספטמבר תעלה את עמלת השימוש באשראי בחו"ל מ–2.3% ל–2.7%. במקביל, החברה תוזיל את עמלת משיכת המזומן בחו"ל מ–3.9% ל–3.5%. למעשה, גם לאחר ייקור העמלה ישראכרט נשארת החברה עם העמלה הזולה ביותר ביחס לשאר חברות האשראי (לא כולל הטבות למשתייכים למועדונים שונים). למחזיקי כרטיס אשראי בנקאי של בנק הפועלים, עמלת השימוש באשראי היא 2.3%.

מתוצאות הבדיקה עולה שלרוב משתלם יותר לשלם בחו"ל במזומן. ההפרש בין שימוש בחו"ל באשראי לעומת מזומן יכול להגיע עד 20 דולר עבור שימוש ב–700 דולר, ו–33 יורו עבור סכום של 1,500 יורו. בהזמנת מלון, שהיא בין העלויות המשמעותיות ביותר בעת נסיעה לחו"ל, תשלום במזומן יכול לחסוך כמה עשרות דולרים. באתרים מסוימים, כמו בוקינג, לא חייבים לבצע את התשלום בכרטיס האשראי, וניתן רק לשריין באמצעותו את המלון ואז לשלם במזומן בעת ההגעה למלון.

Euronet
בלומברג

ניתן להוזיל את העמלה שכרוכה בהמרת המט"ח עד כדי 1% בלבד באמצעות מועדוני כרטיסי האשראי השונים. בחברת ישראכרט למשל, מועדוני הצרכנות שנהנים מהנחה בעמלה הם בנפיט (עבור רואי חשבון וחשבי שכר), אקסטרה ממברס (עבור עורכי דין ויועצי מס), p100 (שוטרים), אשמורת (מורים) וחבר (משרתי הקבע). מועדון חבר מציע לחבריו עמלה מופחתת בגובה של 0.97% מסכום העסקה, המותנית בשימוש חודשי בגובה של 6,000 שקל לפחות בשלושה חודשים מתוך שישה חודשים רצופים בכל כרטיסי אשראי חבר שברשות החבר במועדון.

בנפיט, אקסטרא ממברס ו–p100 מציעים 15% הנחה מהעמלה. גם מועדון הצרכנות של אל על, פליי קארד, מציע בכרטיס הפרימיום של אמריקן אקספרס (השייכת לישראכרט) הטבה של 50% הנחה מעמלת ההמרה ביורו — כלומר, עמלה של 1.15% עד ספטמבר ו–1.35% החל מבספטמבר.

חברת האשראי מקס מציעה עמלה של 1% לחברי מועדון בוגרי האוניברסיטה העברית. לחברי המועדון של אוניברסיטת תל אביב, עמלת המט"ח לסגל האקדמי הבכיר היא 0.85%, ולעובדי האוניברסיטה מוצעת עמלה של 1.2%. גם כרטיס אשראי של מקס המוצע לחברי קבוצת הפייסבוק "כזה אני רוצה", שעוסקת בהמלצה על קניות ביבוא אישי מחו"ל, ובה חברים כמעט 80 אלף איש, מציע עמלה של 1% בלבד.

כספומט של בנק לאומי
עופר וקנין

מועדונים נוספים הם ביחד בשבילך של ההסתדרות (2.5%), קרנות השוטרים (2.25%) ומועדון uniq, המיועד לסטודנטים ואקדמאים, שחלקם ישלמו עמלה של 1%. הטבות נוספות קיימות גם במקומות עבודה גדולים, שם העמלה נעה בין 1% ל–3%, בהתאם לגודל הארגון. חברת האשראי ויזה כאל מציעה אף היא עמלה של 1% לחברים במועדון הצרכנות הייטק־זון, המיועד לעובדי היי־טק.

בסיכום האפשרויות לתשלום בחו"ל, המרת המט"ח מבעוד מועד בישראל והתשלום במזומן משתלמים יותר. עם זאת, אין ספק שהשימוש באשראי בחו"ל נוח, ומשחרר מהצורך להסתובב עם כמות גדולה של מזומנים. בנוסף, במקומות שונים בעולם, בייחוד בערים הגדולות באירופה, מתחילים לסרב לקבל תשלום במזומן, ויש להביא זאת בחשבון.

עבור מי שמשתייך לאחד מהמועדונים, השימוש באשראי לא ייקר משמעותית את הרכישות. כך למשל, עבור רכישה ב–700 דולר, ההפרש בין האפשרות הכי זולה להמרת מזומן לבין התשלום בכרטיס האשראי עומד על שקלים בודדים.

האפשרות שכל נוסע מתמיד צריך להכיר

אפשרות נוספת לביצוע רכישות בחו"ל היא באמצעות כרטיסים נטענים של בנק הדואר, שאותם ניתן לטעון בעד 20 אלף שקל. הדואר מציע שני סוגי כרטיסים — ויזה נטען דולר ומאסטרקארד רב־מטבעי, שאותו ניתן לטעון ביורו, ליש"ט או שקלים. העלות החד־פעמית של הנפקת כל אחד מהכרטיסים היא 45 שקל. בנוסף, יש עלויות טעינה של 1% מסכום הטעינה (ומינימום עמלה של 7 שקלים), החלות החל בטעינה השנייה.

בעת הרכישה של הכרטיס ניתן לטעון אותו בפעם הראשונה ללא עמלה. אם מבצעים את הטעינה שלא בסניף הדואר, אלא בהעברה בנקאית או באמצעות פייפאל, העמלה יורדת ל–0.8%, כשעמלת המינימום נשארת זהה. בשימוש בכרטיס הנטען בחו"ל יש לשים לב שלא בכל מקום יקבלו כרטיס נטען; סוכנויות השכרת רכב, למשל, דורשות כרטיס אשראי.

יש מדינות שכבר מתחילות להגביל את השימוש במזומן
בלומברג

באופן מפתיע, ועל אף שכשהושק הכרטיס, הוא יועד בין היתר ליוצאים לחו"ל ולרוכשים אונליין, עלויות השימוש בו הן הגבוהות ביותר ביחס לאלטרנטיבות השימוש בכרטיסי האשראי ברכישות בחו"ל. זאת, משום שבשלב הטעינה של הכרטיס, הלקוח משלם הפרשי שער משמעותיים ועמלה, מבלי להתחשב בעלות החד־פעמית של הכרטיס. בדואר מדגישים כי המשיכה מכספומט בכרטיס הנטען זולה משמעותית, וכי ניתן להפקיד מט"ח בכרטיסים הנטענים ולחסוך בכך עמלת המרה.

לנוסעים באופן תדיר למדינות בעלות מטבע זהה, כדאי לבדוק אפשרות של אחזקת חשבון מט"ח בבנק וקישור כרטיס האשראי לחשבון. במקרה כזה, העלות העיקרית תהיה בעת הפקדת הסכומים לחשבון המט"ח — אז ייגבו על ידי הבנק עמלת חליפין ועלויות המרה. בעת השימוש בחשבון מט"ח בחו"ל, יחולו עמלות מסוימות, למשל בגין משיכת מזומן, וייגבו הפרשי שער.

אף שעמלות השימוש במט"ח שבחשבון מסוג זה נמוכות יותר לעומת תשלום בשקלים, הן מצטרפות לעמלות שנגבות בעת הפקדת המט"ח. לכן, מומלץ לבדוק פרטנית אם אחזקתו משתלמת, בהתאם לתנאים שמציע הבנק.

תיירים מצטלמים באיטליה
בלומברג

איך להימנע מהפתעות בחיוב האשראי?

במקרה של ביצוע רכישה באשראי בחו"ל או באתר בינלאומי, בדרך כלל מוצגות ללקוח שתי אפשרויות לתשלום: במטבע המקומי או בשקלים.

הסכום שהלקוח יידרש לשלם בשקלים כולל עמלה של המפעילים המקומיים, שיכולה להיות גבוהה יותר מהעמלה של חברות כרטיסי האשראי הישראליות. כך, למשל, ברכישה באמזון, עמלות ההמרה עלולות להגיע גם ל–7%. לכן, כדאי לוודא מראש איזו עמלה מגלם הסכום שמוצע לשלם בשקלים, ואם היא גבוהה יותר מהעמלה של השימוש בכרטיס האשראי. אם זה לא אפשרי, כלל האצבע יהיה לרכוש במטבע המקומי של מדינת היעד ולשלם את עמלות ההמרה של חברת האשראי הישראלית, כדי להימנע מהפתעות.

החריג לכלל האצבע הוא רכישות בדיוטי־פרי בישראל. אף שהמחירים שם נקובים בדולרים, כשמשלמים בכרטיס אשראי ישראלי, שער ההמרה הוא השער היציג ואין בגין כך עמלות נוספות. כשמשלמים בדולרים לעומת זאת, ההמרה מתבצעת על ידי חברות האשראי וחלים עליה התנאים של רכישה בחו"ל. לכן, דווקא בדיוטי־פרי, משתלם יותר לשלם בשקלים.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#