רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

אסון? טרור? מתקפת סייבר? "הם רואים סכנה, אני רואה הזדמנות"

לכתבה
אינגה ביל, מנכ"לית לויד'ס אוף לונדוןTom Stockill

ההתמודדות עם החלטת בריטניה לצאת מהאיחוד, ההזדמנויות שמציעים גלי הטרור ומתקפות הסייבר - דיים אינגה ביל, מנכ"לית לויד'ס אוף לונדון, על האתגרים של חברות הביטוח בעולם ללא גבולות

תגובות

ב–15 באפריל 1912 צילצל פעמון במשרדי לויד'ס בלונדון פעם אחת. פעמון זה, שחולץ משרידי הספינה "לוטין" ב–1858, היה מצלצל פעמיים בכל פעם שספינה שבוטחה על ידי לויד'ס הגיעה בשלום לנמל. צלצול אחד בישר על אסון. 15 יום לפני כן הוציא שוק הביטוח הלונדוני פוליסת ביטוח לספינה שיצאה להפלגה. הפוליסה עלתה 100 אלף דולר וביטחה את הספינה ב–5 מיליון דולר

"הפוליסה הזאת מכסה טוטאל לוס או נזק מבני מוחלט של כלי השיט בלבד", נאמר במסמך. הספינה העצומה, במשקל של 70 אלף טון פלדה, יצאה מלונדון לצפון אמריקה, ואתרע מזלה להתנגש בקרחון. שמה של הספינה היה טיטאניק, והיא תוארה כספינה שלא תוכל לטבוע לעולם. 1,500 אנשים מצאו את מותם באסון הימי. הפוליסה שולמה במלואה. לויד'ס אוף לונדון נשאו באחריות הפיננסית במלואה, במיטב המסורת של שוק הביטוח עתיק היומין.

שש שנים לפני כן ביסס לויד'ס את שמו הטוב בארה"ב בארוע ששינה את פני הביטוח העולמי. ב–18 באפריל לפנות בוקר החלה האדמה לרעוד באזור סן פרנסיסקו, שבחוף המערבי של ארה"ב. היה זה עידן שבו ממשלות לא סיפקו ביטוח אסונות ולא שילמו פיצויים או סיוע לנפגעי אסונות טבע. תשלום הפיצויים הסופי של חברי לויד'ס שהשתתפו בביטוח הנזיקין בעיר השוקקת הגיע ל–50 מיליון דולר, סכום ששקול ליותר ממיליארד דולר במונחים עכשוויים.

האמינות והמסירות שבהן טיפל החתם הראשי של הביטוח, קאתברט הית, בתשלום הפיצויים, הובילו לשלוש תוצאות חשובות: אחת, ביסוס שמה של לויד'ס כמבטחת אמינה בשווקים הגלובליים; שנייה, מתן אמינות לביטוח חוצה גבולות, מכיוון שהיו אלה חברות ביטוח בריטיות שביטחו רכוש בארה"ב; ושלישית, הנזק הכספי לחברות הביטוח של לויד'ס היה גדול כל כך, שהוא עורר את התעשייה לשנות את גישתה לניהול סיכונים.

בין הפוליסות המפורסמות שהוציא שוק הביטוח של לויד'ס אפשר למצוא קוריוזים משעשעים, כמו ביטוח הלשון של ג'ין סימונס, הסולן של קיס; היהלום שקנה ריצ'רד ברטון לליז טיילור בשנות ה–60 ב-1.1 מיליון דולר; וגם שלל ספורטאים שביטחו את ידיהם ורגליהם וכל איבר אחר שנחוץ להם, כמו דיוויד בקהאם, שרגליו בוטחו ב–195 מיליון דולר כששיחק במנצ'סטר יונייטד.

פוליסות הביטוח המיוחדות של לויד'ס אוף לונדון

אינגה ביל לא היתה ספורטאית מקצוענית כמו בקהאם, אבל בצעירותה שיחקה ראגבי במשך 12 שנה בליגת חובבים, בקבוצה המובילה בבריטניה. "ראגבי הוא ספורט קבוצתי אולטימטיבי, שמשחקים אותו אנשים בגדלים שונים, עם כישורים שונים. אי־אפשר להצליח לבד. אי ־אפשר לעשות נקודה בלי הקבוצה", אומרת ביל, שמכהנת כיום כמנכ"לית של לויד'ס אוף לונדון — החברה שמנהלת את שוק הביטוח הגדול בעולם.

משחק ראגבי
Alessandro Bianchi/רויטר

קריירת הראגבי שלה לימדה את ביל שיעור חשוב לחייה כבכירה בתחום הביטוח, כך היא מספרת בריאיון בלעדי שנערך החודש. "ראגבי הוא דרך מצוינת ללמוד עבודת צוות". ראגבי אינו ספורט מסורתי לנשים, אבל לביל זה לא ממש הפריע. בקריירה של 35 שנה בעולם הפיננסים, פרצה ביל, שנושאת בתואר האבירות דיים, גבול אחר גבול של מסורת ללא יראה. ב–2014 כבשה טריטוריה לא נודעת לנשים, כשהתמנתה לתפקיד מנכ"לית לויד'ס.

המבנה המיוחד של לויד'ס — שאינה חברת ביטוח — הופך אותה למקום מתאים מאוד למי שמצטיינת בעבודת צוות. לויד'ס אוף לונדון היא שוק לחברות ביטוח שהוקם לפני 325 שנה בבית קפה בלונדון. באותו מקום היו נפגשים קברניטי ספינות, בעלי ספינות, סוחרים ואנשי ספנות וקנו ומכרו זה לזה ביטוח מטענים ימיים. בחלוף הזמן התרחבה פעילותו של השוק לכדי היותו שוק הביטוח הגדול בעולם, וכיום משמש לויד'ס כמרכז לקנייה ומכירה של ביטוחים בתחומים רבים, לא רק ימאות. בראש תאגיד לויד'ס עומדת ביל, ותפקידו להבטיח כי החברות הפועלות בשוק מבוססות מבחינה פיננסית וכי העסקות בו מתנהלות באופן יעיל.

השחקנים המשתתפים בשוק מתאגדים במבנה שנקרא סינדיקטים, שבהם משתתפות חברות ביטוח שונות. הרעיון הוא לחלק את הסיכונים ביניהן. כמו כן, פועלים בשוק סוכנים ומתווכים מסוגים שונים, שפועלים ברשיון מטעם החברה שמנהלת את השוק. בלויד'ס פועלים 84 סינדיקטים שמופעלים על ידי 50 חברות ביטוח גדולות, 200 ברוקרים רשומים ורשת גלובלית של 4,000 מחזיקי כיסוי פועלים (ראו מסגרת). ב–2016 נעשה בלויד'ס חיתום לביטוחים בשווי 40 מיליארד דולר. בחמש השנים האחרונות שילם השוק תביעות בשווי 85 מיליארד דולר, ממוצע של 43 מיליון דולר ליום.

כדי להגיע לצמרת של לויד'ס, נדרשה ביל לפרוץ גבולות קשוחים לא פחות משורות הגנה של קבוצות ראגבי: היא הגיעה למעמד בכיר בעולם הפיננסים, ובפרט בתחום הביטוח, שבו אין כמעט נשים בכירות; היא פרצה לצמרת של חברה בת 325 שנה, שבה מעולם לא כיהנה אישה כמנכ"לית; בחברה הזאת, בעלת המסורת הגברית ארוכת היומין, היא מחוללת כיום שינויים שנראים הכרחיים בעידן שבו העולם פתוח משהיה אי־פעם במהלך ההיסטוריה; היא גם המנכ"לית הראשונה של חברה גדולה בעולם שיצאה מהארון כדו־מינית, במהלך ראיון עבודה ב–2008, בזמן שהיתה במערכת יחסים עם אישה. בשנה שעברה, בפעם השנייה ברציפות, כיכבה ברשימת 10 המנהלים הבכירים הלהטב"ים המשפיעים בעולם. היא בת 53, נשואה זה שנתיים לתכשיטן השווייצי פיליפ פייפר, ומתגוררת בלונדון.

בניין לויד'ס אוף לונדון
Nicholas Guttridge

"הדבר הכי קל הוא לנהל קבוצה של אנשים דומים שחושבים אותו הדבר, אבל הגמול של ניהול קבוצה מגוונת הוא הכי גבוה. התמזל מזלי במרוצת השנים לנהל צוותים מגוונים מאוד — הם אמנם קשים יותר לניהול, אך הם הכי יצירתיים, הכי מצליחים והם גם היסודיים ביותר, כי אנשים שבאים מרקע שונה זה מזה מאתגרים זה את זה. כשהמטרה היא כניסה לשווקים חדשים ויצירה של מוצרים חדשניים, ככל שהצוות שלך מגוון יותר, תצליחי יותר. האמנתי בכך המון שנים.

"כשהגעתי ללויד'ס, חיפשתי גיוון באופן מכוון — עובדים בעלי הכישורים המתאימים כמובן, אבל ממגדרים שונים, תרבויות שונות, אמונות שונות. כדי לשקף את הלקוחות שלך בעסק גלובלי, צריך להבין גם את הדרישות שלהם. חייבים לנקוט התנהגות מכלילה, שאנשים ירגישו שנותנים להם להתבטא ומכבדים אותם בעבודה. אין מנכ"ל בעולם שיודע את כל התשובות להצלחה בעסקים. חייבים להיעזר בעובדים. זה המפתח לעבודה שלי".

את מנהלת תוכנית ייחודית שנקראת מנטור הפוך: את לוקחת עובדים צעירים ולומדת מהם. מה המניע לכך?

ביל: "ככל שאנחנו מתקדמים בבכירות ובגיל, אנחנו פחות בקשר עם הדור החדש. אני רוצה לשמוע מהם מה אני עושה לא בסדר, מה צריך לשנות, איך מסתגלים לשינויים. הם מנהיגי העתיד — הם משקפים את הדור הבא של הלקוחות".

"אנחנו לא פוחדים מהשינוי - להפך"

לונדון
בלומברג

שוק הביטוח של לונדון מעסיק כיום כ–50 אלף אנשים, ואחראי ל–21% מהתוצר הכלכלי של העיר. 57% מביטוחי התעופה בעולם נחתמים בלונדון; 33% מביטוחי הספנות; 10% מהביטוח המסחרי הגלובלי; ו–13% מביטוחי המשנה. המתחרים העיקריים שלו הם ברמודה, סינגפור וציריך, שכולם קטנים ממנו בהרבה.

לויד'ס הוא אחד מהארגונים הגלובליים הוותיקים ביותר בעולם. כיום אנחנו רואים תגובת נגד חזקה לגלובליזציה, מהברקזיט ועד בחירת טראמפ. איך מתמודדים עם האתגרים האלה, והאם יש בהם הזדמנויות?

"במצב הנוכחי יש הרבה סיכונים ואי־ודאות בתחום העסקי. העתיד נראה בלתי בטוח, אבל רמת האי־ודאות אינה חדשה — וכך גם הסיכון. ההבדל העיקרי בין מה שהיה בעבר להיום הוא המהירות. בעולם מקושר הכל קורה מהר יותר; המדיה החברתית מאפשרת למידע להתפשט בבת אחת, וקצב השינוי הוא הגדול ביותר שהיה מעולם.

"בעולם שבו הסיכון גדל, זו הזדמנות עבורנו כשוק ביטוח. התפקיד שלנו הוא לקחת את הסיכונים ולספק ללקוחות שלנו ביטחון למקרה שמשהו משתבש. הביטחון הזה מאפשר לאנושות להתקדם. עסקים צריכים להמשיך לפעול ולהתקדם גם בתנאים של סיכון, לפרוץ לשווקים חדשים. אנחנו לא פוחדים מהשינוי, להפך — אנחנו מציעים חזון. לדוגמה, הסיכון לטרור גדל, ועמו הביטוח נגד טרור. בעולם דיגיטלי יש גידול בסיכוני סייבר, ועמם יש גידול דרמטי בביקוש לביטוח סייבר".

איך נראה יום עבודה אופייני שלך? מה מהות העבודה?

"השוק של לויד'ס נמצא פיזית בלונדון, שם יש לנו אנשים שמנהלים מדי יום משא ומתן על עסקות. בנוסף, אנחנו עושים עסקים במאות ארצות בעולם. מאחר שביטוח הוא תחום מפוקח מאוד, נדרש לנו רישיון לפעול במדינות האלה; זה אחד התפקידים שלנו — לנהל את הרישיונות הקיימים ולהשיג רישיונות חדשים. פתחנו באחרונה משרדים בבייג'ין, מומבאי, קזבלנקה ומקסיקו.

"כמנכ"לית של תאגיד לויד'ס שמנהל את השוק, אחד התפקידים שלי הוא לפתוח משרדים חדשים, ולספק לשותפים בשוק גישה וזכויות לעבוד בשווקים חדשים. בנוסף, יש לנו אחריות לספק ביטחון פיננסי לכל הלקוחות.

"אני משקיעה כמחצית מהזמן שלי בפיקוח על השוק — החל במה עושים המשתתפים, עבור באישור התוכניות שלהם ואישור החיתום הביטוחי, וכלה בקביעת הכללים שמחייבים את המשתתפים בשוק — יש לנו את הסמכות לקחת ממשתתף את הרישיון שלו".

אינגה ביל, מנכ"לית לויד'ס אוף לונדון
Tom Stockill

כאישה בכירה מאוד בתעשייה גברית מאוד, ובאופן ספציפי בתאגיד ותיק ובעל מסורת, מה את מביאה לתפקיד, ואילו מכשולים עומדים בפנייך?

"אני בת מזל שעבדתי בביטוח 35 שנה, וצברתי ניסיון וידע רבים. כיהנתי גם בתפקידים גלובליים בהרבה מדינות, כך שיש לי ידע על מה שקורה בעולם. הצירוף הזה, בנוסף לשאיפה שלי לקרוא תיגר, לשנות ולהפוך את הארגון למודרני יותר — מכתיב את אופי העבודה שלי.

"חשוב לשמור על רגישות להיסטוריה ולמסורת, אבל תוך כדי כך אנחנו חייבים להסתכל לעתיד — לא רק בטכנולוגיה ושיטות העבודה, אלא מול לקוחות חדשים מסוגים שונים. צריך להבין אותם וגם את הדור הצעיר. מתחולל כיום שינוי תרבותי חשוב מאוד. הניסיון הגלובלי שלי, ואולי היותי אישה בענף גברי מאוד, מאפשרים לי להבין מה זה להיות מיעוט, וכמה חשוב להכליל ולא לדחוק אנשים הצדה".

"תתחילו להקשיב לאנשים"

יציאתה של בריטניה מהאיחוד האירופי קורמת גידים. האם את מאמינה שיש אפשרות, כפי שטוען טוני בלייר, להימנע מהמהלך, ואיך לויד'ס נערכת אליו?

"לויד'ס תמכה בהישארות. העמדה שלנו גורסת שיציאה מהאיחוד אינה טובת לויד'ס, לקוחותיה והברוקרים שלה. השוק האירופי הוא שוק חשוב מאוד עם 500 מיליון לקוחות. היכולת להתייחס לשוק הזה כאל שוק ביטוח אחד מייעלת מאוד את העבודה שלנו. ברגע שנצא מהאיחוד, נאבד את היכולת להתייחס לאיחוד האירופי כאל שוק אחד.

"לפיכך, לקחנו את העתיד לידינו ואנחנו מקימים בימים אלה חברה בת בבריסל, בלגיה, שממנה נוכל להציע שירותים במסגרת האיחוד האירופי. אם הברקזיט אכן יתממש — ואני לא חושבת שאפשר להפוך את זה, אף שאני יודעת שיש דיבור על הפיכת ההחלטה, ובריטניה תרוויח אמנם אם זה יקרה, אבל הסיכוי הגדול יותר הוא שנצא — נפעל באמצעות החברה הבלגית. אם לא נצא, נבטל כנראה את התוכניות לפעול מבריסל, כי המודל שבסיסו בלונדון הוא הכי יעיל".

טוני בלייר, ראש ממשלת בריטניה לשעבר
אי־אף־פי

מהו לדעתך הגורם האמיתי לברקזיט, למגמה של קיטוב ופיצול שרואים בעיקר באירופה, אבל גם במקומות אחרים, ולאיזה כיוון את רואה את זה הולך?

"אני לא מגדת עתידות, אבל מניסיוני כמנהיגה עסקית, אם אין כוח עבודה שחש מחויבות ורצון — אי־אפשר ליישם חזון, פריון העבודה יורד, אנשים חשים שהם נדחקים הצדה ומתמרמרים, ויפעלו לשבש את המגמה. זה מה שאנחנו רואים שקורה.

"אנשים מרגישים שקולם של רבים לא נשמע, הם מודרים מהמשחק הכלכלי. צריך להקשיב להם, ולאפשר לאנשים לעצב את עתידם במו ידיהם, להעמיד בפניהם חזון של עתיד מרגש וחיובי. אם המנהיגים העסקיים והפוליטיים לא יפעלו כך, הם לא יצליחו לשבות את לבם.

"הפתרון נמצא בהכללה עסקית, פיננסית, חברתית. יש פער גדול בין העשירים לעניים בכלכלות המפותחות, וגם בכלכלות מתפתחות. ראיית העולם של אנשים משתנה בהתאם לנתח שלהם בעוגת העושר. האי־שוויון הזה גדל בכל מקום בעולם, וגורם לאנשים להרגיש שהעתיד לא מבטיח להם חיים טובים יותר. יש עוד מגמות שתורמות לזה — המדיה החברתית והקישוריות מאפשרות לכולם לראות מי מצליח ומי לא".

בתחילת דצמבר פירסם הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים, המשמש כבנק של הבנקים המרכזיים, דו"ח כלכלי רבעוני שבו טען כי המצב של הכלכלה העולמית והשווקים מזכיר את התקופה שלפני המשבר של 2008. כמנהלת סיכונים, כיצד את תופשת את האמירה הזאת?

בורסת לונדון
בלומברג

"הייתי אומרת שזה קצת מוגזם, אבל הסיכון נמצא על המכ"ם שלנו. כמי שמנהלים נכסים רבים במאזן, הפרמיות שאנו גובים מושקעות בעתיד. אנחנו חייבים לפקוח עין בזהירות רבה על מה שעלול להתרחש — כי נצטרך את הכסף הזה. העמדה שלנו גורסת שהמצב אינו דרמטי כפי שהם מתארים. הכלכלה העולמית השתנתה מאוד בעשור האחרון: אנשים משקיעים יותר בנכסים לא מוחשיים; השווקים עוברים תיקון מהר הרבה יותר".

ב-2009 אמר פיטר לוין, יו"ר לויד'ס בזמנו, שהבנקאים שהיו אחראים למשבר צריכים ללכת לכלא. הוא דיבר על תרבות הבונוסים הקלוקלת. את חושבת שנלמדו מספיק לקחים מאז, שהמצב השתפר?

"המצב טוב יותר, משתי סיבות. הרגולציה של מוסדות פיננסיים — אף שהיא מתקשה לעמוד בקצב השינויים — טובה הרבה יותר: דרישות ההון מבנקים וחברות ביטוח השתפרו — המשטר הזה שונה מאוד מכפי שהיה.

"דבר נוסף הוא השיפור בניהול סיכונים. ניהול הסיכונים כיום הוא הרבה יותר זהיר, כמותי, וכולל הרבה יותר הגנות. כיום חייבים לערוך מודלים של כל הסיכונים והתרחישים כדי לדעת כמה כסף מוטל על המאזניים, ולפעול בהתאם".

לויד'ס אוף לונדון: כך מתנהל שוק הביטוח הגדול בעולם

לונדון
אי־פי

הדבר הראשון שצריך לדעת על לויד'ס אוף לונדון הוא שהיא אינה חברת ביטוח. צריך להיזהר גם לא להתבלבל עם בנק לוידס, שהוא ארגון שלא קשור לשוק הביטוח. לויד'ס אוף לונדון הוא שוק לחברות ביטוח שהוקם לפני 325 שנה בבית קפה בלונדון, שם היו נפגשים קברניטי ספינות, בעלי ספינות, סוחרים ואנשי ספנות, וקנו ומכרו זה לזה ביטוח מטענים ימיים.

בחלוף הזמן התרחבה פעילותו של השוק. כיום משמש לויד'ס מרכז לקנייה ומכירה של ביטוחים בתחומים רבים, לא רק ימאות. מי שמנהל את שוק הביטוח הזה, שהוא הגדול בעולם, הוא תאגיד בשם לויד'ס, שבראשו עומדת ביל — שתפקידו להבטיח גם כי החברות הפועלות בשוק מבוססות מבחינה פיננסית וכי העסקות בו מתנהלות באופן יעיל.

חמישה סוגי משתתפים חברים בשוק של לויד'ס:

לונדון
בלומברג

1. הסינדיקטים: קבוצות שפועלות כמו חברות ביטוח — לוקחות על עצמן סיכונים בתמורה לפרמיות, ומשלמות פיצויים במקרה הצורך. הסינדיקטים מורכבים כל אחד מכמה חברים — שיכולים להיות חברות ביטוח, או אנשי פרטיים. חברי הסינדיקטים מספקים את ההון לפעילות הסינדיקט. בדרך כלל כל סינדיקט מתרכז בסוג מסוים של ביטוח. מקובל שכמה סינדיקטים יספקו יחד ביטוח לסיכון מסוים. כך, לדוגמה, בעל ספינה שרוצה לבטח מטען, יפנה למתווך, שיקנה עבורו ביטוח מכמה סינדיקטים שיחלקו ביניהם את הסיכון והתשלום.

2. סוכנים מנהלים: פועלים בשמם של הסינדיקטים, ומפקחים על הפעילות היום־יומית — גיוס חתמי ביטוח, שמאי תביעות, רואי חשבון ושאר עובדים. סוכן יכול לפקח על פעילות של כמה סינדיקטים, ויכול לעבוד גם מטעם אחת החברות שמממנות את הסינדיקט.

3. מתווכים (ברוקרים): מתווך בין קוני הביטוח לסינדיקטים. בלויד'ס פועלים ברוקרים ברשיון. מי שרוצה לקנות ביטוח לא יכול לפנות לברוקר של לויד'ס ישירות, אלא דרך סוכן או ברוקר מקומי, שיפנה בשמו לברוקר של לויד'ס.

4. מחזיקי כיסוי (Cover Holder): חברות שמעניקות ביטוח בשם סוכן מנהל שמייפה את כוחם. הם יכולים לגבות פרמיות וליישב תביעות, ולהנפיק תעודות ביטול. הם מאפשרים לסוכנים המנהלים של לויד'ס לפעול במדינות מחוץ לבריטניה ללא משרד מקומי. כינוי נוסף להם הוא MGA.

5. קנייני ביטוח: רוב בעלי העסקים הקטנים יכולים לקנות ביטוח מחברות ביטוח רגילות. אולם עסקים עם חשיפה חריגה לסיכון שחברות ביטוח רגילות לא מוכנות לבטח — חברות שמתקינות גגות, מפעילי צניחה חופשית, ואפילו ביטוח למשאיות תובלה למרחקים ארוכים — נדרשים לשירותיה של לויד'ס.

הרשמה לניוזלטר

הירשמו עכשיו: עשרת הסיפורים החמים של היום ישירות למייל

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות