מה העניים צריכים? - מגזין TheMarker - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

מה העניים צריכים?

פתיחת חשבון באמצעות הטלפון הנייד תשפר את התנהלותם הכלכלית של העניים וגם תועיל לצמצום הפערים המגדריים

4תגובות

על פי הערכת הבנק העולמי, כ־800 מיליון אנשים חיים בעוני קיצוני. על פי נתוני הבנק, באפריקה חיים הכי הרבה עניים מרודים. למרביתם אין כמעט השכלה והם עובדים בחקלאות. מה אנו יכולים לעשות כדי לסייע להם?

תוכנית יעדי הפיתוח בני הקיימא של האו"ם מנסה לשפר את בתי הספר. יעדים אחרים הכלולים בתוכנית הן יצירת משרות טובות יותר וצמצום השחיתות. אני תומכת בפתרון שנוגע בכל בעיות האלה - צמצום העוני תלוי בסיוע לעניים לנהל את הכסף שלהם. אחת הדרכים להשגת יעד זה עוברת דרך חשבונות בנק.

בלומברג

אנשים עניים אינם בורים מכדי לנהל את ענייניהם הפיננסיים. ההפך הוא הנכון. הם מנהלים תקציבים מסובכים מאוד. לטענתי, חשבונות בנק מסייעים לעניים להתמודד בצורה יעילה יותר עם הבעיות שגררו אותם לעוני.

לעניים יש כסף, אך ההכנסה שלהם אינה צפויה ואינה ודאית. אנשים לעתים מביטים בי במבט תוהה כשאני אומרת את זה. אתם אולי חושבים: "לעניים אין כסף – בגלל זה הם עניים?" אם כך, מדוע הם זקוקים לכלים לניהול כסף?

אבל לעניים יש כסף – רק מעט. המצב שלהם הוא אינו יציב, חסר ודאות, בלתי צפוי וקשה לניהול. לחקלאים למשל אין משכורת חודשית קבועה. לעתים משלמים להם רק פעמיים בשנה, והרווחים שלהם תלויים בגורמים רבים שאינם בשליטתם, כמו מזג האוויר או תנודות השוק. עליהם להבטיח שהתשלומים הלא קבועים יספיקו לתקופה הארוכה שבין עונות הקציר ויכסו את עלויות המזון, הדשנים והזרעים לעונת השתילה הבאה. לעתים קרובות ניהול הצרכים הללו נהפך לקשה מדי והכסף נגמר.

חקלאים רבים אינם מפקידים כסף בבנק ומסתמכים על מזומן. אך למזומן יש מגבלות. קל לאבד אותו וקל לבזבז אותו. במקום להשתמש בחשבון בנק כדי לשמור על החסכונות, חקלאי ללא בנק עשוי לדחוף את כספו מתחת למזרן. מה יקרה אם הבית יעלה באש? מה יקרה אם הוא יישדד? דרך אחרת היא לחסוך באמצעות רכישת עדר. אבל מה יקרה אם יהיה עודף של חיות בשוק כשיגיע הזמן למכור?

ניהול חשבון, בין שדרך הבנק ובין שבאמצעות ספק הסלולר, מסייעים לאנשים להשיג שליטה על הכסף ועל מצבם הפיננסי. מחקר אחד מצא כי חקלאים הגדילו את ההשקעה בקציר, את הרווחים ואת הצריכה הפרטית כשהתשלומים שקיבלו הופקדו בחשבון.

תשלומים דיגיטליים מבוססי חשבון הם חידוש מרכזי במאבק נגד העוני. חלוקה של תשלומי ביטוח לאומי באמצעות ערוצים דיגיטליים במקום מזומן הועילו בצמצום השחיתות, הגדילו את היעילות ועזרו לעניים לבנות לעצמם חיסכון. ההפצה של הכסף הסלולרי בקניה הפחיתה את העוני, העלתה את היקף החיסכון ועזרה לנשים לעזוב את החקלאות לטובת משרות בקמעונות ובעסקים.

חשבונות של כסף סלולרי מסייעים גם למנוע מאנשים לשקוע במעגל העוני על ידי ריכוך ההשפעה של הוצאה בלתי צפויה, כמו הוצאות רפואיות. במקרה של מחלה, אישה כפרית יכולה להשתמש בשירות העברת כספים סלולרי כדי לאסוף כסף מקרובי משפחה שמתגוררים רחוק. על פי מחקרים, אנשים עם חשבונות בנק סלולריים מצליחים לגייס יותר כסף בעת חירום, מרשתות חברתיות וגיאוגרפיות רחבות יותר של חברים, מה שמסייע להם להתמודד בעת משבר.

 

נקודת אור טכנולוגית

נתונים של גלובל פינדקס של הבנק העולמי, מאגר המידע המקיף ביותר לדפוסי חיסכון של אנשים ברחבי העולם, חושפים גם נקודת אור. כ־1.2 מיליארד אנשים פתחו חשבון מאז 2010 ויצרו לעצמם הזדמנויות חדשות לשיפור מצבם הפיננסי.

טכנולוגיה דיגיטלית הביאה להיווצרותה של אווירה פיננסית. מיליוני אנשים, בעיקר באפריקה, פותחים חשבונות באמצעות טלפונים סלולריים פשוטים. מאז 2014 הבעלות על חשבונות סלולריים כמעט הוכפלה באפריקה שמדרום לסהרה. הטכנולוגיה מתפשטת גם למדינות אחרות, כמו בנגלדש, איראן, מונגוליה ופראגוואי.

עם זאת, הקדמה הגלובלית אינה חפה מבעיות. שיעור הנשים בעלות חשבון במדינות המתפתחות עדיין נמוך ב־9% משיעור הגברים. השיעור הזה לא השתפר, והוא אף נמוך יותר במקומות מסוימים. בפקיסטן, לדוגמה, הסיכוי שלגברים יהיה חשבון גבוה פי חמישה מנשים.

כיצד נוכל לסייע לסגור את הפער המגדרי? באפריקה נמצא פתרון אחד: טלפונים סלולריים. פערי מגדר בבעלות על חשבונות מצטמצמים מאוד במדינות אפריקאיות שבהן ניהול חשבון באמצעות הטלפון הסלולרי הוא דבר נפוץ. עדיין מוקדם מכדי לומר אם יש קשר אמיתי בין כסף סלולרי ושוויון מגדרי, אך יש סימנים שזה אכן כך.

המספרים שלנו מראים כי ל־1.1 מיליארד מבוגרים חסרי חשבונות בנק יש טלפון סלולרי, מתוכם כ־605 מיליון הן נשים. בעולם כולו יש כ־253 מיליון חקלאים חסרי חשבונות בנק שמקבלים תשלומים במזומן. אם תשלומים אלה יהפכו לדיגיטליים, מספר המבוגרים ללא חשבונות בנק עשוי להצטמצם ברבע או יותר במוזמביק ובניגריה, בשליש בבורקינה פאסו וסיירה לאון ובמחצית באתיופיה.

אנשים מגיבים בספקנות כשאני אומרת שעניים צריכים חשבונות בנק. ובצדק. מוסדות פיננסיים ידועים לשמצה בהונאת לקוחות, וכמובן שלא כל השירותים הפיננסיים המוצעים הם ראויים. עליהם להיות זולים, שקופים ונתונים לרגולציה שתגן על הצרכנים.

יש הסבורים כי אנשים ללא חשבונות בנק אינם זקוקים להם. המספרים שבידינו אינם תומכים בסברה זאת. פינדקס גלובל מראה כי רק 3% מהמבוגרים חסרי החשבונות ברחבי העולם אומרים כי אינם זקוקים לחשבון כזה. כלומר מרביתם היו פתוחים לרעיון של שימוש בשירותים פיננסיים אם הם היו נגישים, זולים, הוגנים ויעילים.

העוני בעולם אינו בעיה פשוטה למיגור, אך יש פתרון שיכול לסייע והוא פשוט כמו השימוש בטלפון סלולרי. 

 

תרגום: טלי גולדשטין

 

לאורה קלפר היא כלכלנית מובילה בדוולופמנט ריסרץ' גרופ של הבנק העולמי



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#