השטויות שהורסות לכם את הפנסיה - מגזין TheMarker - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
מגזין ההשקעות השנתי

השטויות שהורסות לכם את הפנסיה

החיסכון הפנסיוני הוא מהנכסים הכספיים החשובים ביותר שיש לכל אחד מאתנו, ובכל זאת רבים אינם יודעים מה יש בו ואיך לנהל אותו. אם תמשיכו להיות רשלניים לא תוכלו בגיל 65 לשים את כל הצרות מאחוריכם ולטייל בעולם כמו ההורים שלכם

3תגובות

הרי לכם מבחן עצמי קטן: מה צפויה להיות קצבת הפנסיה שלכם עם פרישתכם לגמלאות? אם השבתם שהיא תהיה 70% משכרכם האחרון - נכשלתם. התשובה הזאת מעידה כי הפעם האחרונה שבה התעדכנתם במצב החיסכון הפנסיוני שלכם היתה בערך לפני עשור, וכי כל השינויים שהתחוללו בעולם הפנסיה מאז חלפו מעל ראשיכם. במילים יותר בוטות: אין לכם מושג מה קורה עם הפנסיה שלכם, וכדאי לכם להתעורר במהירות.

המשך הנמנום בתחום הפנסיה צפוי לעלות לכם ביוקר. לא עלול, לא עשוי - צפוי. זאת מאחר שתוחלת החיים עולה בקצב של שנה וחצי מדי עשור. כלומר, כל עשור שבו ישנתם עלה לכם בשנה וחצי נוספות של חיסכון שצריך לממן. כבר כיום נשים, שנוסף לכל מתעקשות על הפריווילגיה של פרישה לגמלאות בגיל 62, נמצאות  בפנסיה בממוצע כמעט 23 שנים; גברים, הפורשים בגיל 65 ומעלה, נמצאים למזלם בפנסיה רק 18 שנים.

איור: יעל בר

ניקח את המקרה הקל: 18 שנים כפול 12 חודשים, כפול הפנסיה החודשית הנדרשת לכם למחיה - נניח, 6,000 שקל בחודש - בתוספת ריבית נצברת, תביא אתכם לסכום חיסכון נדרש של כ־1.2 מיליון שקל. רק כדי לסבר את האוזן, מחירה של דירה ממוצעת בישראל הוא כיום כ־1.1 מיליון שקל. הפנסיה שלכם צפויה אפוא לעלות לכם כמו דירת מגורים נוספת לפחות. עכשיו, עשו עוד מבחן עצמי קטן: האם החיסכון הפנסיוני שלכם יגיע ל־1.2 מיליון שקל? האם יש ברשותכם די חיסכון כדי לממן רכישת דירה נוספת? אפשר לנחש, התשובה שלילית. מה שאומר שאתם בצרות צרורות.

 עובדה היא כי עם ישראל נמצא בצרות בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני שלו. הנתונים מלמדים כי הקצבה הממוצעת המשולמת בידי קרנות הפנסיה (כולל תחזית לגבי התפתחות הקצבה), היא כיום כ־3,600 שקל בחודש. קרנות הפנסיה מעריכות כי הקצבה המשולמת על ידן מגיעה בממוצע לכ־50%־60% מהשכר האחרון ברוטו. הערכות משרד האוצר לגבי ההתפתחות העתידית של הצבירה לפנסיה מדברות על יחסי כיסוי גבוהים יותר - 50%־70% מהשכר האחרון ברוטו, 70%־80% מהשכר האחרון נטו - אבל זאת רק בתנאי שלא תעשו שטויות עם החיסכון הפנסיוני שלכם במהלך הדרך. המצער הוא, שכולכם כמעט עושים שטויות המאיימות לחסל לכם את הפנסיה.

רכזנו את השטויות הגדולות שחייבים להימנע מהן בכל מחיר, אם רוצים להגיע לפרישה בכבוד. את הרשימה הרכבנו על סמך שיחות עם כמה מיועצי הפנסיה הפרטיים הבכירים בישראל, מנהלים בכירים בתחום הפנסיה וכן שיחה עם יועץ הפנסיה אלון לנדאו מבנק לאומי.

1. לא מתייעצים: החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון החשוב והגדול ביותר בחייכם. הוא שקול בגודלו, כאמור, לרכישת דירה נוספת, והוא יהיה מקור המחיה היחיד שלכם במשך כ־20 שנות חיים. מי שקונה דירה עושה בדרך כלל את שיעורי הבית שלו היטב, לרבות עריכת סקר שוק בין הבנקים למשכנתאות עד למציאת המשכנתא המתאימה ביותר. אילו שיעורי בית עשיתם לגבי הפנסיה שלכם, ומתי ערכתם סקר שוק בקרב מנהלי החיסכון הפנסיוני השונים?

האמת העצובה היא שעם ישראל מזלזל בחיסכון הפנסיוני שלו, ואינו טורח להתייעץ לגביו. על אף שמדובר בחיסכון מורכב, שיש בו שיקולים של הטבות מס, תוחלת חיים וביטוח, שוק הייעוץ הפנסיוני לפרטים בישראל אינו קיים. ליתר דיוק הוא קיים - יש ייעוץ פנסיוני חינם בבנקים וייעוץ פנסיוני בתשלום אצל יועצים פרטיים - אבל הציבור הרחב אינו מודע לקיומו של הייעוץ ואינו משתמש בשירותי היועצים. זו טעות טרגית שעלולה לעלות לכם בפנסיה. הייעוץ קריטי, במיוחד לפני גיל פרישה, והשיקול כיצד למשוך את כספי הפנסיה שלכם (קצבה או הון, ומאיזה כלי חיסכון), עשוי לחרוץ את גורלה וגודלה של הפנסיה שלכם. לכן, באופן חד משמעי: אל תעזו לצאת לפנסיה בלי לעבור ייעוץ של טרום פרישה.

2. מתייעצים עם סוכן הביטוח, מנהל ההסדרים או המעסיק:  על פי החוק, יועץ פנסיוני מחויב לפעול לטובת הלקוח. היועץ מקבל עמלה שווה מכל מנהלי החיסכון הפנסיוני - לכן יחסו אליהם אדיש, והוא יבחר בזה שמציע את ההצעה הטובה ביותר ללקוח שלו. לעומתו, משווק פנסיוני או סוכן פנסיוני – להלן מנהל הסדרים או סוכן ביטוח - מקבל עמלות שונות מיצרנים שונים, והמשמעות היא שיש לו אינטרס אישי. הוא מרוויח יותר ממכירת ביטוח חיים למשל, ואפילו ממכירת ביטוח חיים של חברה מסוימת, ולכן יעדיף למכור ללקוח דווקא את ביטוח החיים הזה. לא טובת הלקוח עומדת לנגד עיניו של הסוכן, אלא טובתו שלו.

נכון, קיימים סוכנים טובים שעושים עבודה מקצועית נאמנה. אבל כאשר לסוכן יש אינטרס אישי שאינו חופף לאינטרס של הלקוח, אסור לסמוך על העצות שלו. לכו ליועצים הפנסיוניים, שלמו להם כסף תמורת קבלת שירותי ייעוץ, ואל תסמכו על סוכני הביטוח.
גם למעסיק יש אינטרסים שונים בעניין זה, שאינם חופפים במלואם את טובת העובד. המעסיק, למשל, רוצה לחסוך לעצמו את הטרחה, ולכן מעדיף לעבוד עם היצע מסוים של קרנות פנסיה או ביטוחי חיים. בדרך כלל הוא פשוט יעדיף שהעובד לא יטריח אותו, ויתן למנהל ההסדרים לטפל בפנסיה שלו. מנהל ההסדרים הוא סוכן ביטוח הנמצא בבעלות אחת מחברות הביטוח, והאינטרס שלו מוטה בעליל, לכן אל תסמכו על המעסיק שלכם. גם אם הוא אינו מתכוון להרע, הוא לאו דווקא דואג לטובתכם.

3. נזכרים לחסוך בגיל מבוגר:  אתם צעירים, יש לכם משכנתא וגידול ילדים על הראש, ובכלל, אינכם גומרים את החודש. החיסכון לפנסיה, בעוד 40 שנה מהיום, נראה כמו הצרה האחרונה שלכם, וקל מאוד לדחות אותו. זו טעות מרה. ההצטרפות לחיסכון פנסיוני בגיל צעיר היא מהותית משתי סיבות: האחת, אלמנט הריבית־דריבית יכול לשלש ואף לרבע את היקף החיסכון שלכם. רק שכדי שהריבית תעבוד בשבילכם היא צריכה להיצבר לאורך זמן. ככל שיהיו לכם יותר שנות ריבית, כך החיסכון שלכם יגדל משמעותית; הסיבה הנוספת היא הכיסוי הביטוחי. הצטרפות לפנסיה בגיל צעיר מאפשרת לכם לרכוש כיסוי ביטוחי - כיסוי מפני נכות (אובדן כושר עבודה) וכיסוי מפני מוות מוקדם (ביטוח חיים) - זול וטוב יותר. בגיל צעיר, כאשר אתם בריאים, ניתן לקבל כיסוי מלא על כל סוגי המחלות. בגיל מבוגר, כאשר כבר לקיתם במחלות שונות, לא תוכלו יותר לרכוש כיסוי ביטוחי נגדן.

4. לא חוסכים כלל:  זו לא בדיחה. זו המציאות המרה במדינת ישראל, בעיקר במגזר העצמאים. “בכל פעם שאני נכנס למונית, אני שואל את הנהג אם יש לו פנסיה”, מספר אלון לנדאו, יועץ פנסיוני בבנק לאומי. “כמעט תמיד נהגי המוניות לא חוסכים לפנסיה. הם עורכים חתונות מפוארות לילדים, אפילו עוזרים לילדים לרכוש בית, אבל הם עצמם נשארים עם קצבת הביטוח הלאומי לגיל פרישה”.

קופת חיסכון

בדיוק כמו שכירים, גם עצמאים מקבלים הטבות מס לעידוד החיסכון הפנסיוני. רק שבעוד המעסיק מפריש עבור השכירים באופן אוטומטי, עצמאים צריכים להפריש לעצמם על חשבון הפחתת שכרם החודשי. חלק גדול מהם אינם עומדים בפיתוי ומוותרים על ההפרשה. באופן פרדוקסלי, יש עצמאים גדולים המפרישים לפנסיה עבור העובדים שלהם אבל לא עבור עצמם. כאשר הם נזכרים להתחיל לחסוך, בגיל מבוגר ולאחר שכבר חלו באי אלה מחלות, כבר אין להם סיכוי לקבל כיסוי ביטוחי הולם, או להגיע לסכום חיסכון מספיק לשם פרישה בכבוד.

5. לא מפרישים לביטוח: טעות נוספת של העצמאים היא שגם כשהם כבר חוסכים, הם בדרך כלל עושים זאת באמצעות קופות גמל. החיסרון העיקרי של קופת גמל הוא שמדובר במכשיר חיסכון בלבד, שאינו מוכר את הכיסוי הביטוחי. כדי להשיג כיסוי ביטוחי צריך לטרוח ולרכוש אותו בחברות הביטוח. עצמאים שאינם רוכשים כיסוי ביטוחי עלולים למצוא את עצמם מתמודדים עם מצבים טראגיים של אובדן כושר עבודה או מותו של המפרנס הראשי בבית בגיל צעיר, כשאין מי שימשיך ויפרנס את בן הזוג או בת הזוג שנותרו ואת הילדים.

6. לא חוסכים מספיק:  אחת הטעויות הקשות, דווקא משום שאינה טריוויאלית. ההפרשות המקובלות של שכירים - הם עצמם ביחד עם מעסיקיהם - הן 17.5%־18.3% מהשכר. בין היועצים שוררת הסכמה שכדי להגיע לקצבת פנסיה סבירה ביחס לשכר האחרון, שיעור ההפרשות הזה פשוט אינו מספיק. צריך לחסוך יותר, נקודה.

החוק מאפשר לחסוך יותר. גם המעסיקים וגם העובדים יכולים להפריש שיעורים גדולים יותר משכרם לפנסיה, וליהנות מהטבות מס בגינן. בפועל זה לא קורה. אמנם קשה לעובד לתבוע מהמעסיק להפריש עבורו יותר מהמינימום המחויב בהסכמים - אבל הוא יכול בהחלט לעשות זאת על חשבונו. הגדלת ההפרשות לפנסיה מ־5% מהשכר החודשי ל־7% מהשכר החודשי תשפר לכם את החיסכון, והודות להטבת המס שכרכם יקטן רק ב־1.4%.

הרשימה המלאה של 14 השטויות שעושים עם הפנסיה מתפרסמת בגיליון ההשקעות השנתי של מגזין TheMarker

לקבלת גיליון הכרות חינם חייגו 1-700-700-250



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#