תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

מה יקרה ביום שתפרשו לפנסיה?

שמירת רמת החיים בפנסיה הופכת לקשה בשל אופיו של שוק העבודה המודרני והעלייה המתמשכת בתוחלת החיים. מה עושים ואיך בכל זאת תבטיחו לעצמכם פנסיה טובה יותר?

אתם עובדים קשה ומפרישים מדי חודש נתח לא מבוטל מהמשכורת לטובת הפנסיה, אך מה יקרה ביום שתפרשו? האם כספי הפנסיה שחסכתם במשך עשרות שנים יספיקו עבורכם? האם הם יאפשרו לכם לשמר את רמת החיים אליה התרגלתם בשנות העבודה הפוריות?

זוג סופר כספים
Dreamstime

השאיפה היא שקצבת הפנסיה תאפשר לנו לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו בתקופת העבודה טרם היציאה לפנסיה. ככל שקצבת הפנסיה שנקבל תהיה קרובה יותר לגובה המשכורת שהייתה לנו בתקופה שלפני היציאה לפנסיה, כך רמת החיים שלנו תישמר יותר.

המצב האידיאלי הוא שלא תהיה לנו בכלל ירידה ברמת החיים, כלומר שקצבת הפנסיה שנקבל תהיה זהה לגובה המשכורות האחרונות שהיו לנו.  מקרה כזה הוא נדיר  ועם היציאה לפנסיה צפויה אצל חוסכים וחוסכות רבים ירידה משמעותית בהכנסה, מה שיגרור ישירות גם ירידה ברמת החיים. 

איך מחושבת קצבת הפנסיה שתקבלו?

גובה הפנסיה שיקבל כל עובד בעת הפרישה מושפע מגורמים שונים, חלקם בשליטתו של העובד וחלקם לא. בחישוב קצבת הפנסיה, ישנו הבדל מהותי בין המוצרים הפנסיוניים שהיו נהוגים בעבר ורלוונטיים כיום לחוסכים מבוגרים יותר כמו קרנות פנסיה ותיקות לבין אלו שתפסו את מקומם בעשרים השנים האחרונות ורלוונטיים לחוסכים צעירים יותר כמו קרנות הפנסיה החדשות וביטוחי המנהלים.

בקרנות הפנסיה הוותיקות גובה הפנסיה נקבע על פי ותק העמית בקרן, זאת בהתאם למנגנון של "צבירת זכויות", כאשר כל שנת ותק מזכה באחוז מסוים מהמשכורת הממוצעת של העובד. לעומת זאת, בקרנות הפנסיה החדשות ופוליסות ביטוחי המנהלים, החוסכים צוברים סכומי כסף, על פי ההפקדות הפנסיוניות במהלך שנות העבודה. עם הפרישה לפנסיה, משמש סכום הכסף שנצבר לתשלום קצבת הפנסיה. חישוב הקצבה נעשה על ידי חלוקת הסכום שנצבר ב"מקדם קצבה" המבטא את מספר החודשים בהם הגמלאי צפוי לקבל פנסיה. חישוב המקדם מבוצע במשרד האוצר ומתפרסם אחת לשנה.

בעוד בקרנות הפנסיה החדשות מקדם הקצבה נקבע רק ברגע הפרישה לפי תוחלת החיים המעודכנת, בביטוחי המנהלים הוא נקבע מראש בעת רכישת הפוליסה, מה שמגן על החוסכים מעלייה בלתי צפויה בתוחלת החיים. בשנים האחרונות אסר האוצר על חברות הביטוח להמשיך ולמכור פוליסות ביטוחי מנהלים במודל של מקדם קצבה מובטח, מה שמעמיד כיום את קרנות הפנסיה החדשות כמוצר הפנסיה העיקרי והדומיננטי בקרב ציבור העובדים והחוסכים לפנסיה.

בעשורים האחרונים ישנה עלייה בתוחלת החיים ומחקרים צופים שהמגמה הזו תלך ותגדל, זאת בשל פריצות-דרך צפויות בתחום הרפואה ובתחומים נוספים. התארכות תוחלת החיים הוא עניין מבורך לכשעצמו, אך יחד עם זאת קיימת משמעות ישירה על קצבת הפנסיה שלנו, אשר צפויה להיפגע דרמתית אשר צפויה להיפגע דרמתית שיקבלו בעתיד עמיתי קרנות הפנסיה החדשות. לדוגמה, משמעותו של מקדם קצבה 200 הוא שתוחלת החיים הצפויה לחוסך ברגע הפרישה היא 200 חודשים, כלומר 16.6 שנים מגיל הפרישה. תחת מקדם קצבה של 200, חוסך שצבר לפנסיה מיליון שקל יקבל קצבה של 5,000 שקל (מיליון חלקי 200). נבדוק כעת מה יקרה לקצבה אם תוחלת החיים מתארכת בשנה. מקדם הקצבה החדש יהיה 212, כלומר עוד 12 חודשים שנוספו לתשלום קצבה. היות והסכום שצבר החוסך לא השתנה והוא עדיין מסתכם במיליון שקל, הקצבה החדשה תקטן ל-4,716 שקל בלבד (מיליון חלקי 212). בפועל, התחזיות הן שבעשורים הקרובים הגידול בתוחלת החיים יסתכם בהרבה יותר משנה, מה שמבשר רעות לפנסיה שלנו.

"אתר Wobi מאפשר לקבל, ללא עלות, מידע מקיף אודות החיסכון הפנסיוני"

מה עושים כדי להבטיח פנסיה טובה יותר?

הדרך שלנו כחוסכים להשפיע על גובה הפנסיה אפשרית בעיקר באמצעות הגדלת סכום החיסכון שיעמוד לרשותנו בפרישה. מעבר לגובה המשכורת עצמה, המשליך ישירות על שיעורי קצבת הפנסיה ממנה נהנה בעתיד, ישנם מספר גורמים שמשפיעים על החיסכון ולנו כחוסכים יש שליטה עליהם. ככל שנקדים וננהל את החיסכון הפנסיוני, נחסוך בדמי הניהול ונשפר את ההפקדות, נגדיל את החיסכון עצמו וכתוצאה מכך את הקצבה החודשית הצפויה לנו בפרישה.

בדקו את גובה דמי הניהול

השפעת דמי הניהול על החיסכון המצטבר לפנסיה היא דרמתית. במשך 37 שנות חיסכון, נשלם דמי ניהול מצטברים בהיקף של 30% ויותר מהחיסכון שנצבור. הסיבה לכך היא העובדה שדמי הניהול שנגבים מפסיקים לצבור לנו תשואה והאפקט על החיסכון הוא הרבה מעבר לעצם דמי הניהול שנלקחו. דמי הניהול בקרנות הפנסיה החדשות מורכבים משניים: דמי ניהול שנגבים חד פעמית כאחוז מסוים מההפקדות השוטפות ודמי ניהול הנגבים לאורך כל  תקופת ההפקדה כאחוז מסוים מהחיסכון הצבור. דמי הניהול המקסימליים המותרים לגבייה הם 6% מההפקדות השוטפות וחצי אחוז בשנה מהצבירה. בפועל, באמצעות התמקחות וערנות מצד החוסכים ניתן לשלם דמי ניהול נמוכים בהרבה משיעורי המקסימום המותרים.

לצורך כך, מומלץ להיעזר באתר Wobi המאפשר לקבל, ללא עלות, מידע אודות כל כספי החיסכון שלכם, בכל הקופות השונות, החל מפתיחת החיסכון ועד לרגע הבדיקה. לצד ההצגה הבהירה, מציע האתר גם השוואה של מוצרי ביטוח ודמי ניהול בחיסכון הפנסיוני. כלומר, Wobi מציגה כמה כסף, בשקלים לא באחוזים, תוכלו לחסוך אם תבחרו להעביר את החיסכון מקופה אחת לאחרת.

הימנעו מלמשוך את כספי הפיצויים

כספי הפיצויים מהווים כיום יותר משליש מההפקדות לקרנות הפנסיה ומהווים מרכיב מרכזי בחיסכון הפנסיוני. משיכת הפיצויים מקרן הפנסיה משליכה ישירות על גובה הקצבה שנקבל בפנסיה וחותכת אותה בעשרות אחוזים. חשוב לזכור כי משיכת פיצויים היא מעשה בלתי הפיך וכסף שנמשך מקרן פנסיה לא ניתן להחזירו בעתיד.

מקסמו את ההפקדות לפנסיה על כל רכיבי השכר

בהרבה מקומות עבודה, בוחרים המעסיקים לבצע את ההפקדות הפנסיוניות רק ביחס לחלק מסוים של המשכורת, זאת כדי לחסוך בעלויות השכר הכוללות. עם זאת, ישנה אפשרות להסדיר עם המעסיק שינוי בהגדרה של רכיבי השכר ובכך למקסם את ההפקדות לפנסיה. המחיר על כך הוא הקטנה של משכורת הנטו. המעסיק עצמו אדיש לשינוי כזה היות וסך עלות השכר המשולמת על ידו לא משתנה. מצד שני, בכך תנצלו את מלוא הטבת המס שמעניקה המדינה לחוסכים לפנסיה.

עצמאים? הפקידו בעצמכם לפנסיה

נכון לעכשיו, אם אתם נמנים על ציבור העצמאיים, חוק פנסיה חובה לא חל עליכם. בהעדר חוק מחייב, רבים מהעצמאים בוחרים שלא להפקיד לפנסיה, בכך הם מסכנים את עתידם, בנוסף כמובן להטבות מס שהמדינה מעניקה למפקידים לפנסיה. ישנם ניסיונות לחקיקה שתשנה את המצב. בכל מקרה גם בהעדר חוק, אל תוותרו על הפנסיה. הקפידו להפקיד לפנסיה עבור עצמכם את המקסימום האפשרי.

בעת מצוקה העדיפו הלוואה על משיכת כספי הפנסיה

אם נקלעתם למצב כלכלי בעייתי, אל תראו בכספי הפנסיה אפשרות לחילוץ ממנו. משיכת כספי הפנסיה, שלא בקצבה וטרם הגעתכם לגיל פרישה, כרוכה בתשלום מס גבוה של 35%. במקום זאת, שקלו לקחת הלוואה מקרן הפנסיה. קרנות הפנסיה מציעות לעמיתים שלהן הלוואות בתנאים טובים ובכך מאפשרות "להשתמש" חלקית בחיסכון שנצבר מבלי למשוך אותו ולאבד את הפנסיה.

בדקו שהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה מתאימים לכם

קרנות הפנסיה החדשות כוללות לצד החיסכון גם שני כיסויים ביטוחיים ביטוח שארים וביטוח על אובדן כושר עבודה. מרכיבי הביטוח נועדו להגן על החוסכים ובני משפחותיהם בשעת צרה. במקרים רבים הכיסויים הביטוחיים לא מתאימים לחוסכים ולמצבם האישי ולפעמים גם מיותרים לחלוטין. הפרמיות עבור הכיסויים הביטוחים משולמות מההפרשות החודשיות שלנו לפנסיה ומה שנשאר הולך לחיסכון. לכן, כיסוי ביטוחי מיותר או לא מתאים, נוגס בחסכונות הפנסיוניים כאשר כל שקל שנחסך בתשלום על פרמיות ביטוח, מועבר לטובת חיסכון לפנסיה. 

יודעים כמה כסף עולים לכם דמי הניהול? בואו לבדוק>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#