תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

בדיקה של התוכנית הפנסיונית שברשותכם יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים

מתי לאחרונה בדקתם את התוכניות הפנסיוניות שלכם ? המצב הפנסיוני של החוסכים משתנה כל הזמן, בדיקה תקופתית של התוכנית הפנסיונית שברשותכם והתאמתה למצב הפנסיוני יכולה לחסוך לכם סכומי כסף גדולים.

המצב הפנסיוני של כולנו הוא דינמי ומשתנה כל הזמן. חוסכים שלא יעדכנו בהתאם את התוכניות הפנסיוניות שברשותם עלולים לאבד סכומי כסף גדולים מהחיסכון לפנסיה ולמצוא את עצמם ללא כיסויים ביטוחיים מתאימים.

שינויים תמידיים שקורים לנו בחיים - כמו שינוי במצב משפחתי, שינוי בשכר, שינוי מקום עבודה, שינוי במצב הכלכלי ושינוי במצב הרפואי – משפיעים ישירות על מצבנו הפנסיוני והכסף שיעמוד לרשותנו כשנגיע ליהנות מכל מה שחסכנו במהלך חיינו. על-מנת למקסם את כספי החיסכון, נדרשת בדיקה תקופתית של התוכניות הפנסיוניות, בדומה למה שנוהגים לעשות עם תכניות החיסכון האחרות, אם באופן עצמאי או בעזרת מומחים, זאת כדי להשיג את ההשקעה האטרקטיבית ביותר. התאמות נכונות בתכנית הפנסיונית עשויה להניב הגדלה של כספי החיסכון בעשרות ואף מאות אלפי שקלים. הגורמים המשפיעים על החיסכון הפנסיוני מגוונים ומקורם אינו בהכרח תלויים רק במצבו של החוסך, אלא עשויים להיגרם גם משינויים רגולטוריים ואחרים המתרחשים בשוק הפנסיוני כולו.

נתונים מראים כי מרבית החוסכים לא מבצעים בדיקות תקופתיות כאלו ועם הזמן התוכניות הפנסיוניות שברשותם לא תואמות את מצבם וצרכיהם. אצל חלקם התכנית הפנסיונית לא מספקת ומשאירה "חורים" ואי התאמות בכל מיני היבטים פנסיוניים למשל בצד הביטוחי, מה שמשאיר את החוסכים ללא כיסוי מספק. אצל אחרים התוכנית הפנסיונית עשויה לסבול מכפילות ויתירות שגורמות לחוסכים לבזבז את כספי הפנסיה שלהם על כיסויים ביטוחיים מיותרים ודמי ניהול מוגזמים.

פנסיה

בשנים האחרונות ניכרת מגמה מתמשכת של ירידה משמעותית בשיעור דמי הניהול שגובות החברות השונות מהחוסכים בתחום החיסכון הפנסיוני. שתי סיבות עיקריות עומדות מאחורי המגמה הזו: רפורמה רגולטורית חדשה שהנמיכה את הרף המקסימלי המותר לגביית דמי ניהול בקופות גמל וביטוחי מנהלים משיעור מקסימלי של 2% מהצבירה לשיעור של 1.05%. סיבה שנייה היא הגברת התחרות בשוק הפנסיוני בעיקר על ידי מתן אפשרות לניוד החסכונות בין מוצרים פנסיוניים שונים וחברות מתחרות, ממש כמו זו המוכרת לכל אחת ואחד במהפכת הסלולר.

לקוח שלפני הרפורמה שילם דמי ניהול של 1.05% מהצבירה הרגיש בר-מזל כשנהנה אז מדמי ניהול אטרקטיביים בגובה של כמעט 50% מדמי הניהול המקסימליים שהיו מותרים אז, כאשר בו זמנית חוסכים רבים אחרים שילמו דמי ניהול של 1.5%-2% שגבוהים משמעותית חותר ממה שהוא שילם. אלא שכעת, תחת הרגולציה החדשה, 1.05% אלו דמי ניהול מקסימליים ואין בהם שום פריבילגיה והטבה. אם אותו לקוח לא ביצע בדיקה תקופתית לחסכונות הפנסיוניים שלו ולא הכניס בהם שינויים נדרשים, הוא ימשיך לשלם את אותם דמי ניהול ובכך הפך בן רגע את מצבו הפנסיוני ממצב טוב ואטרקטיבי למצב גרוע ביחס לחוסכים רבים אחרים וביחס לתנאים שביכולתו להשיג מהחברות. אחת הדרכים המומלצות לבצע בדיקה מעמיקה שכזו, בפרט בחתך דמי הניהול, היא באמצעות אתר Wobi המאפשר בלחיצת כפתור לבצע השוואה מהירה ופשוטה במוצרי ביטוח שברשותנו, תוך הצגת אלטרנטיבות לתוכנית החיסכון שברשותנו לתוכניות מקבילות הקיימות בשוק.

המחיר שאנו משלמים עבור אי התאמה של הביטוחים המשלימים למצב הפנסיוני

דוגמא נפוצה של אי התאמה בתוכנית הפנסיונית למצב החוסך הוא נושא ביטוח השארים בקרן פנסיה מקיפה. ביטוח שארים המכונה גם ביטוח למקרה מוות מבטיח כי במקרה מוות של החוסך, השארים שלו שתלויים בו כלכלית יוכלו להמשיך לחיות בכבוד באמצעות קצבה חודשית. בשונה מביטוח מנהלים, המאפשר לרשום כמוטב את כל מי שרוצים ובמקרה מוות הוא יקבל את תשלומי ביטוח החיים, בקרן פנסיה יכולים לקבל אותם רק בני זוג וילדים שגילם מתחת ל-21.  מה שאומר שעבור רווקים ורווקות, ביטוח שארים עליו המבוטחים משלמים כסף רב בקרן פנסיה מבוזבז לשווא.

כל מצטרף לקרן פנסיה, בין אם הוא רווק ובין אם לא, מועבר אוטומטית למסלול ברירת המחדל שכולל גם ביטוח שארים. במצב כזה חוסכים רווקים משלמים פרמיות מיותרות שלא נותנות להם שום תמורה ביטוחית. כדי להפסיק את העיוות, יצטרכו אותם מבוטחים לפנות מיוזמתם לקרן הפנסיה ולמלא טופס מעבר למסלול בודד. אבל זה לא הסוף, בתום שנתיים ממילוי הטופס, הם יוחזרו אוטומטית למסלול ברירת המחדל, כך שאם הם עדיין רווקים, הם יצטרכו לפנות שוב מיוזמתם ולמלא טופס בקשה חדש כדי להישאר במסלול בודד. חשוב להבין כל פרמיה מיותרת שנגבית מהחוסך היא באה על חשבון החיסכון לפנסיה שלו. לשם המחשה, סעיף זה עשוי לעלות למבוטח מאות ואלפי שקלים בשנה.

צורך בעדכון תקופתי של מסלול החיסכון

גם את מסלול החיסכון ורמת הסיכון הכרוכה בו חשוב לעדכן מעת לעת. באופן כללי, ככל שמתקרבים לגיל הפנסיה, כך מומלץ להוריד את רמת הסיכון הכרוכה בניהול החיסכון ולעבור למסלול סולידי יותר. אמנם בתקופה האחרונה נכנסו לתוקף הוראות חדשות של האוצר שמחייבות את החברות המנהלות את כספי הפנסיה להתאים אוטומטית את מסלול החיסכון לגיל החוסך, אך עדיין מדובר במצב ברירת מחדל. חוסכים שלמרות גילם יעדיפו להישאר במסלולי חיסכון בסיכון גבוה יותר, יוכלו לבקש את זה ביוזמתם מהחברה המנהלת את כספי הפנסיה שלהם. מה שבהחלט משאיר את הצורך והאפשרות בהתאמה יזומה של כל חוסך בעצמו למסלול החיסכון בפועל, זאת בהתאם לכלל חסכונותיו והעדפותיו האישיות. כך לדוגמה, במצבים של ריבית אפסית כמו המצב הקיים היום בארץ ובעולם, מסלולי השקעה סולידיים כמעט ולא יניבו תשואה. הדרך להתמודד עם זה היא דווקא להגדיל את רמת הסיכון בניהול החיסכון.

על מנת לא לפספס את המצב הפנסיוני שלך כבר עכשיו, בדוק בחינם בWobi

כתבות שאולי פיספסתם

*#