תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

גזור ושמור: שישה טיפים שחובה על כל חוסך לפנסיה לדעת

חיסכון לפנסיה הוא בין העסקאות הגדולות ביותר שאדם עושה במהלך חייו. במהלך שנות העבודה, מפריש כל עובד ממשכורתו סכומים חודשיים של מאות ואלפי שקלים שמצטברים עם השנים ומסתכמים ביחד עם הפרשות המעסיק לסכומי ענק של מיליוני שקלים. כשמדובר בסכומים כאלה, לכל החלטה שנקבל במהלך הדרך, תהיה השפעה משמעותית על היקפי הכספים שנצבור, ועל איכות חיינו בגיל הפרישה.

בחירת המקום בו ינוהלו כספי הפנסיה, גובה דמי הניהול שנשלם לחברות המנהלות את כספי הפנסיה, גובה ועלות הכיסויים הביטוחים, כמו החלטות נוספות שלא תמיד נראות כחשובות, משליכות דרמטית על מה  שבסכום הנצבר. הסיבות לכך הן האפקט המצטבר של תוצאות ההחלטות על פני שנים, כמו גם מנגנון הריבית דריבית שיש לתשואה על הכספים שנחסכים. 

שישה טיפים שכל חוסך לפנסיה חייב לדעת וליישם:

1. השוו את דמי הניהול – זה יחסוך לכם לא מעט כסף

ניהול כספי הפנסיה, כרוך בדמי ניהול שנגבים מכספי החיסכון של כל עובד ומועברים אל החברה המנהלת את החיסכון. גובה דמי הניהול שמשלמים החוסכים הוא אחד הגורמים הדומיננטיים ביותר בהשפעה על היקפי הכספים שיצברו בסופו של דבר. לכל שבריר אחוז תהיה השפעה מצטברת גדולה על הפנסיה. לכן כל הנחה וחיסכון שנצליח להשיג בדמי הניהול - גם אם הוא נראה זניח – בפועל הוא חשוב ומשמעותי ועשוי להסתכם לעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון.

תמונה של ביטוח

כדי להוריד את דמי הניהול כדאי לערוך השוואה בין החברות השונות ולהתמקח מולן. לצורך כך ניתן וכדאי להיעזר בגופים חיצוניים שמתמחים בביצוע השוואות כאלו ובהתמקחות מול החברות הגדולות. לצורך הדוגמא, אתר השוואות הביטוח Wobi.co.il, יצא בשנה האחרונה עם מנוע השוואתי בשם "סטטוס פנסיוני", הממפה את כל הקרנות והקופות שיש לכל אחת ואחד מאיתנו ומציע אלטרנטיבות זולות יותר מבחינת דמי הניהול, למוצרים פנסיוניים שמאפייניהם דומים למוצר הפנסיוני שלנו. כך יכול כל לקוח לבדוק בחינם מה צבר עד כה, מהם דמי הניהול שהוא משלם וכמה יוכל לחסוך אם יעבור למוצר זהה של יצרן אחר. 

2. אל תזלזלו בדמי ניהול מצבירה

דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני (להבדיל מקרנות ההשתלמות) מורכבים משני חלקים: דמי ניהול שנגבים מההפקדות שוטפות ודמי ניהול שנגבים מסך הצבירה של כל חוסך בקופה או בקרן. בקרנות פנסיה המקיפות דמי הניהול המקסימליים המותרים הם 6% מההפקדות ו- 0.50% בשנה מהצבירה. בקופות גמל דמי הניהול המקסימליים המותרים הם של 4% מההפקדות ו-1.05%בשנה מהצבירה. בפוליסות ביטוחי המנהלים החדשות, אלו שהונפקו החל מסוף 2012 (31.12), דמי הניהול זהים לאלו הנגבים בקופות גמל -  4% מההפקדות ו-1.05% בשנה מהצבירה. לעומת זאת, בפוליסות ביטוחי המנהלים הישנות, אלו המכונות משתתפות ברווחים, דמי הניהול מורכבים מ-0.6% בשנה מהצבירה לצד דמי ניהול שנגבים בהיקף של 15%  מהרווחים שנצברים בפוליסה.

למרות העובדה שדמי הניהול מהצבירה נראים קטנים ביחס לאלו מההפקדות, בטווח הארוך הם דווקא המשפיעים ביותר. מעבר לעובדה שעם הזמן הצבירה הולכת וגדלה ובהתאם גם דמי הניהול שנגבים ממנה, חשוב לשים לב שאלו דמי ניהול מתמשכים שנגבים לכל אורך תקופת החיסכון, וערכם השיקלי רק גדל, לעומת דמי ניהול מההפקדות החודשיות שנגבים רק בגין אותה ההפקדה וערכם השיקלי נשאר ללא שינוי עם אין גידול בגובה ההפקדה השוטפת.

3. התאימו לצרכים שלכם את הביטוחים הנלווים לחיסכון 

מוצרי הפנסיה כוללים גם מרכיבי ביטוח שנועדו להגן על החוסכים ובני משפחותיהם בשעת צרה. אלא שבמקרים רבים הכיסויים הביטוחיים לא מתאימים לחוסכים ולפעמים גם מיותרים לחלוטין. כיסויים ביטוחיים מיותרים או גבוהים מדי, נוגסים בחסכונות הפנסיוניים. קרן פנסיה מקיפה כוללת שני מרכיבים ביטוחיים - ביטוח בגין סיכוני נכות וביטוח שארים. הפרמיות על הביטוחים הללו נגבות מההפרשות החודשיות שלנו לפנסיה ומה שנשאר הולך לחיסכון. במילים אחרות, כל שקל שיחסך בפרמיות שנשלם על הביטוחים, יועבר לטובת חיסכון לפנסיה.

מצד שני, רכישת כיסויים ביטוחיים בחוסר יכול לגרום לפגיע במבוטח במידה ויקרה לו אירוע ביטוחי.

לאור האמור, ולמרות שהעצה להתייעצות עם יועץ פנסיוני תמיד תקיפה, במקרה זה הדבר חשוב שבעתיים שכן סוג וגובה הכיסוי יותאם לצרכים של המבוטח והתא המשפחתי שלו.

4. בדקו שאתם לא משלמים ביטוח שארים לחינם בקרן הפנסיה

ביטוח שארים, הינו ביטוח למקרה מוות שמבטיח כי במקרה שהמבוטח מת, השארים שלו - בן או בת הזוג כמו גם ילדים שגילם מתחת ל-21, יוכלו להמשיך לחיות בכבוד באמצעות קצבאות חודשיות. עבור רווקים ורווקות, ביטוח שארים בקרן פנסיה אינו רלוונטי לחלוטין ולכן מהווה הוצאה מיותרת. בשונה מביטוח מנהלים, המאפשר לרשום כל מי שרוצים כמוטב למקרה מוות כדי לקבל את תשלומי ביטוח החיים, בקרן הפנסיה יכולים לקבל אותם רק בני זוג רשמיים או ילדים מתחת לגיל 21.יש להדגיש כי גם אם המבוטח ציין כי אינו נשוי, תקנון קרנות הפנסיה מניח כי המבוטח יתחתן תוך שנתיים ממועד הדיווח הראשוני ולאכן אם לא התקבל עדכון אחרי תום התקופה הזו, באופן אוטומטי המבוטח יתחיל לשלם בגין פנסיית השארים ללא קשר למצבו בפועל.

 כדי להפסיק לשלם את ביטוח השארים המיותר במקרה זה, תצטרכו לפנות מיוזמתכם לקרן הפנסיה ולמלא טופס העברה למסלול בודד.. מעבר לרווקים ורווקות, ההמלצה הזו רלוונטית גם לחוסכים בסטטוסים אחרים - אלמנים, הורים במשפחות חד-הוריות והורים גרושים 

5. יש לכם כבר ביטוח נכות? עברו למסלול מוטה חיסכון

ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להבטיח לחוסכים אפשרות לקבל כספים מקרן הפנסיה גם במצב של נכות, אשר כתוצאה ממנה אינם יכולים לעבוד עוד. במקרים כאלה, החוסכים יקבלו קצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר שקיבלו כשעבדו.

 חלק מהעמיתים בקרנות הפנסיה מחזיק פוליסות ביטוח נוספות על אובדן כושר עבודה, זאת מעבר לביטוח שמספקת להם קרן הפנסיה. אלא שעל פי חוק, הכיסוי המקסימלי האפשרי במקרה של אובדן כושר עבודה הוא בשיעור של 75% מהשכר הכולל, כאשר כפל ביטוחים בדרך כלל לא מגדיל את הסכום שיקבל העובד במקרה של נכות. מה שאומר שפוליסות הביטוח הנוספות שמחזיקים אותם עמיתים הן לעיתים מיותרות ויתכן כי לא נותנות דבר.

לפעמים, הפוליסות האלה נעשות דרך המעביד כחלק מתנאי ההעסקה במקום העבודה. במקרים כאלו, יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני שייתכן וימליץ לעבור בקרן הפנסיה למסלול מוטה חיסכון, כך שהכיסוי בגין אובדן כושר עבודה יהיה בשיעור המינימלי האפשרי בתקנון הקרן. בהתאם לכך תקטן הפרמיה שנלקחת מההפרשות החודשיות של העובד כאשר כל ההפרש יועבר לטובת חיסכון לפנסיה. 

6. התאימו את רמת הסיכון בקופה ובקרן לזמן שנותר עד משיכת הכסף

עובד יכול לבחור את רמת הסיכון בה ינוהלו הכספים שלו בקופת הגמל, קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות. רמת סיכון גבוהה כוללת אחוז גבוה יותר של מניות בתיק, מה שבהתאם מאפשר גם פוטנציאל לתשואה גבוהה. רמת סיכון נמוכה כוללת אחוז נמוך של מניות בתיק לצד השקעות סולידיות יותר כמו אגרות חוב בדירוג גבוה, בפרט אגרות חוב ממשלתיות. באופן כללי, ככל שמתקרב הרגע בו תזדקקו להשתמש בכסף, כך כדאי להקטין את רמת הסיכון בתיק ולהסתפק בתשואה סולידית יותר.

המשמעות של זה היא שככל שמתקרבים לגיל הפנסיה כדאי להעביר את הקופה או הקרן למסלול סולידי יותר. מי שמחזיק בקרן השתלמות, ראוי שיעריך מתי הוא צפוי להשתמש בכסף שמנוהל בה ולהעביר אותה למסלול מתאים, סולידי או אגרסיבי.

משרד האוצר אכן הכריח את הגופים המוסדיים לעבור מתחילת השנה לשיטת "המסלול הצ'יליאני" שמעביר את כל המבוטחים החדשים במוצרי הפנסיה למסלולי השקעה ברירת מחדל כפועל נובע של גילם, אך עדין נותרה גמישות בידי המבוטח לבחור אקטיבית את המסלולים שמתאימים להם יותר. 

אינפו

כמה דמי ניהול מקסימליים תשלמו:

לפניכם טבלה המדמה כמה דמי ניהול מרביים תשלמו בכל אחד מערוצי החיסכון הפנסיוניים וקרן ההשתלמות, בהנחה שתקופת החיסכון העתידי היא של 25 שנים, שיעור הפרשה של 10% לקרן ההשתלמות ו- 18.33% לייתר התוכניות, בקרן/קופה מצויים כיום 200 אלש"ח, השכר שלכם להפרשות עומד על 15,000 ש"ח בחודש והתשואה השנתית הממוצעת מסתכמת ב-4%.

עכשיו תורכם לבדוק כמה דמי ניהול אתם משלמים >> בדקו עכשיו בחינם במערכת סטטוס פנסיוני של Wobi>>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#