תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עולם הפנסיה

למרות שכולנו רוצים לחשוב על עצמנו צעירים לנצח, בריאים וחסונים, המציאות- והטבע- מזכירים לנו כי החיים אינם קופאים על שמריהם. כדי שנגיע לגיל פרישה, עם עוגן כלכלי שיבטיח לנו המשך קיום בכבוד, עומדים לרשותנו מספר אפיקי חסכון לעת פרישה המוכרים בשמות כמו, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופות גמל.

לפניכם סקירת וובי על עולם הפנסיה. מה צריך לדעת, מה חשוב לדעת ומה הכי נחוץ לדעת.

מתכוננים לפרישה מעבודה

מחשבון

החל משנת 2008 חייב כל מעסיק לבטח את כל עובדיו בביטוח פנסיוני, לפי בחירתו של העובד. בכל חודש משולמים לביטוח הפנסיוני הנבחר סכומים המופרשים הן ע"י המעביד והן ע"י העובד, כשהמעסיק מחויב להפריש סכום מסוים גם עבור פיצויי פיטורין.

משנת 2014 עומד שיעור ההפרשות על 17.5%, כשהעובד מפריש משכר הברוטו שלו 5.5% ועל המעסיק חלה החובה להפריש עוד 12%, 6% כהפרשת מעסיק עבור תשלום תגמולים ועוד 6% כהפרשה לרכיב פיצויי הפיטורין. המעסיק יכול להגדיל ולהשלים את פיצויי הפיטורין ל-1/12 מהשכר החודשי, ובסה"כ 8.33%.  

מהו ביטוח פנסיוני

הביטוח הפנסיוני הוא רשת הביטחון שמבטיחה לכל עובד המשך קיום בכבוד בעת פרישתו מעבודה. ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לאפיקי החיסכון השונים המשמשים לתקופת הפרישה מעבודה והם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

מסלולי החיסכון השונים מספקים כיסוי ביטוחי לשלושה מצבים עיקריים:

1) פרישה מעבודה

2) אובדן כושר עבודה או יכולת השתכרות

3) פטירה

מי זכאי לפנסיה?

כולם. כל העובדים השכירים במשק זכאים לחסכון פנסיוני, החל מגיל עשרים לאשה ועשרים ואחת לגבר ועד לגיל פרישה, בתנאי שאכן פרשו מעבודתם.

קרן פנסיה

קרן הפנסיה מאפשרת חסכון לגיל פרישה, כדי שהחוסך יקבל אחרי פרישתו מעבודה קצבה חודשית עדי יום מותו. לאחר מותו ימשיכו שאריו לקבל את הקצבה החודשית, עד מותם.

קרן פנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה וכיסוי ביטוחי למקרה מוות. כיסויים אלה אינם ניתנים לביטול או לשינוי והם מהווים חלק בלתי נפרד ממוצר פנסיוני זה.

המבוטח יכול לרכוש רכיב נוסף שהוא ביטוח שארים, המבטיח לשאריו קבלת פיצויים במקרה של מותו בטרם עת.

ביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים הוא אפיק חסכון נוסף לגיל הפרישה המשלב ביטוח חיים ותוכנית חסכון.

באפיק חסכון זה יקבל החוסך קצבה חודשית למשך כל ימי חייו לאחר שפרש לגמלאות. במסגרת התוכנית ניתן לרכוש כיסויים ביטוחיים נוספים, כמו ביטוח מפני מוות או ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, כך שהחוסך יכול להבטיח לעצמו כיסוי ביטוחי נרחב לכל תרחיש אפשרי.

ביטוח מנהלים הוא מעין חוזה הנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. ככזה, הוא אינו ניתן לשינויים ומה שכתוב בסעיפיו, הוא מה שתקבלו.

סוגים עיקריים של ביטוח מנהלים הם:

ביטוח מנהלים ותיק- מדובר על ביטוחים ישנים שהיו שכיחים עד לפני כעשרים וחמש שנה. באותו זמן ניתן היה לבחור בין ביטוח מנהלים הוני, כזה המאפשר משיכה חד פעמית של החיסכון או לקבל את הכסף באמצעות קצבה חודשית.

ביטוח מנהלים מניב- פוליסת ביטוח זו נמכרה במהלך שנות השמונים של המאה שעברה. מטרת ביטוח זה היתה להצמיד אותו לשכר ולמדד ההשקעות של הקרן ומשתתף ברווחים.

ביטוח מנהלים חדש- סוג ביטוח מנהלים שחברות הביטוח החלו למכור בתחילת שנת 2013. עד לשנת 2007 ניתן היה לחסוך במסלול הוני שמאפשר משיכה של כספי החיסכון סכום חד פעמי. מתחילת 2008 בוטלה אפשרות זו.

בפוליסת ביטוח מנהלים העכשווית קיימים כאמור מספר מרכיבים המספקים כיסוי ביטוחי מקיף ומלא לתרחישים שונים. העובד מפריש בד"כ 5% מהמשכורת בעוד שהמעסיק מעביר גם 5% לתגמולים ובנוסף עוד כ8.33% לפיצויים

דמי הניהול בביטוח מנהלים הם יקרים יותר מאפיקים פנסיוניים אחרים. הם נחלקים לדמי ניהול מפרמיה ודמי ניהול מחסכון מצטבר, כלומר, חברת הביטוח יכולה לגבות דמי ניהול מחסכון עד 1.05% ומהפקדה שוטפת עד 4%.

כשהמבוטח מגיע לגיל פרישה, או לגיל 60 כשיש לו לפחות חמש שנות ותק בפוליסת ביטוח המנהלים הוא יכול למשוך את כספו. אם ירצה לעשות זאת לפני המועד, יחויב בתשלום מס.

קופת גמל

אפיק חסכון נוסף שעשוי לשמש אתכם בגיל פרישה הוא קופות הגמל. קופת הגמל שונה מביטוח המנהלים או מקרן הפנסיה בנתון מהותי אחד והוא שהפדיון שלה מתבצע בתשלום אחד, ולא באמצעות קצבה חודשית.

חוסך שירצה לקבל בכל זאת את הכספים שנצברו בקופת הגמל באמצעות קצבה חודשית, יכול להעביר את כספי החיסכון שנצברו משנת 2008 ואילך לאפיק חסכון פנסיוני אחר, כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. כספים שנצברו עד שנת 2008 יינתנו בצורת פדיון חד פעמי.

בניגוד לאפיקים הפנסיוניים האחרים, קופת גמל אינה כוללת כיסויים ביטוחיים והיא בעצם תוכנית חסכון ארוכת טווח. המעוניינים יכולים לרכוש בנפרד כיסויים ביטוחים בחברת הביטוח, מה גם שכיסויים אלה זכאים להטבות מס.

כספים שהופקדו בקופת הגמל לפני סוף 2005 יכולים להמשך כסכום חד פעמי הפטור ממס, זאת בתנאי שלחוסך יש לפחות חמש עשרה שנות ותק בחסכון. כספים שנצברו בין השנים 2006 ועד לסוף 2007 ניתנים למשיכה כחיסכון חד פעמי פטור ממס רק לאחר שמלאו לחוסך 60 שנה ובתנאי שצבר וותק של לפחות חמש שנים בקופת הגמל. משנת 2008 כספי החיסכון זמינים החל מגיל 60 ועם חמש שנות וותק לפחות. כדי לעשות זאת יש להעביר את הכספים לקופת גמל לקצבה משלמת, כלומר, לביטוחי מנהלים או קרנות פנסיה חדשות. בכל מקרה כסף זה אינו פטור ממס.

מנהלי קופות הגמל בוחרים באפיק ההשקעה שלדעתם הטוב ביותר, ביניהם קופת גמל כללית בה מושקעים כספי החסכון במספר אפיקים במקביל, קופת גמל מנייתית, בה מושקעים לפחות 75 אחוזים מהסכום במניות, אופציות, ניירות ערך או קרנות אמנות וקופת גמל מסלולית בה שותף החוסך להחלטה על אחוזי ההשקעה שיושקעו באגרות חוב, מט"ח וכדומה ולקבוע את רמת הסיכון בעצמו.

עובד המפקיד לקופת גמל יכול להפקיד עד 7% ממשכורתו. המעסיק משלם עד 7.5 אחוזים משכר העבד לתגמולים ועוד 8.33% משכר העובד לפיצויים.

עד לסוף שנת 2012 לא נגבו מהחוסך דמי ניהול על ההפקדות אלא רק על הסכום הכספי שנצבר בקופה כל שנה. מתחילת 2013 ובעקבות רפורמה חדשה, החלו החוסכים לשלם דמי ניהול מהפרמיה גם בגין ההפקדות השוטפות.

הטבות מס בחסכון פנסיוני

המדינה מעודדת כל עובד להשקיע בחיסכון פנסיוני ולתכנן את עתידו בצורה נבונה. כחלק מהמדיניות הממשלתית לעידוד החיסכון ניתנות הטבות מס בכל אפיקי החיסכון למעט קופות גמל. כלומר, החוסך משלם פחות מס הכנסה בשלב ההפקדה, בשלב החיסכון ובעת קבלת כספי הפנסיה בגיל פרישה הוא יחויב במס מופחת ולעתים בכלל לא.

בין המוצרים הפנסיוניים קיימים מספר הבדלים, כמו דמי ניהול, היקף הכיסוי הביטוחי של כל מוצר ועוד. רצוי להיוועץ ביועץ פנסיוני או בסוכן ביטוח כדי ללמוד על ההבדלים השונים ולקבל החלטה מושכלת בדבר האפיק הרצוי לכם.

השאלות שיש לשאול יועץ פנסיוני נוגעות לדמי הניהול ולאיכות הניהול.

דמי הניהול- הגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני גובה מכם סכום כספי הקרוי דמי ניהול, המשולמים עבור ניהול החיסכון על ידי גורם מקצועי. דמי הניהול אינם קבועים, והם משתנים בין אפיק אחד למשנהו, כמו גם בין גוף מנהל אחד למשנהו. בשורה התחתונה, ככל שתצליחו להפחית מדמי הניהול, תחסכו יותר לפנסיה.

איכות הניהול- כדי שהחיסכון הפנסיוני שלכם יצבור תשואה גבוהה ככל האפשר, משקיע הגוף המנהל את דמי החיסכון שלכם באפיקי השקעה שונים, כדי שיניבו רווחים נאים. כל זאת תוך התחשבות בתקופת החיסכון ובפרופיל הסיכון של הלקוח. התשואה שישיג הגוף המנהל באותם אפיקי השקעה, היא זו שתשפיע על גובה הקצבה שתקבלו בהגיעכם לגיל פרישה. תשואה גבוהה משמעה הגדלה משמעותית יותר של גובה החיסכון, אך זו מלווה לרוב גם בהגדלת הסיכון להפסד, כך שראוי וכדאי לקבוע מראש את פרופיל הסיכון שכל אחת ואחד מכם מוכן לקחת.

איך תדעו במה לבחור

כל עובד רשאי לבחור במסלול הביטוחי המתאים לו, זאת למרות שמעסיקים רבים היו שמחים לבטח את עובדיהם בביטוחים המשמשים את כלל או מרבית החברה.

בחירה של הביטוח הפנסיוני אינה בחירה של מה בכך. היא זו שתשפיע על החיים לאחר גיל פרישה ועל סכום הקצבה החודשית שתקבלו, כדי שתוכלו להמשיך ולהתקיים בכבוד ומבלי להיות לנטל על המשפחה או המדינה.

ולכן, עליכם לשאול את כל השאלות החשובות, ביניהן גם מהי השורה התחתונה, כלומר, כמה כסף תקבלו בסופו של יום, עם יציאתכם לגמלאות, נשים בגיל 64 וגברים בגיל 67.

נסו לנטרל את הפחד הבסיסי מהעיסוק בתחום והתעמקו בכך, מאחר ורק כך תבטיחו לעצמכם עתיד טוב יותר בגיל פרישה. השקיעו בלמידת הנתונים, המסלול בו נמצא כספכם ורמת דמי הניהול שאתם משלמים.

אנחנו יודעים שזו לא משימה פשוטה לביצוע ושלא תמיד קל להבין את הטבלאות והדוחות הרבעונים מהחברות המנהלות. למזלנו התהליך הוא פשוט הרבה יותר כיום כשיש מערכות אינטרנטיות שמסוגלות לאסוף עבורכן את כל המידע הפנסיוני ולהציג אותו בצורה פשוטה, ברורה וקלה להבנה

Wobi מעמידה לרשותכם כלי כזה בדיוק, אשר מאפשר חיפוש קל וידידותי שמספק לכם נתונים חשובים וברורים להבנה, בלי פרשנויות מסובכות ובלי תרשימים מיותרים. בWobi תוכלו לקבל את השורה התחתונה - כמה כסף תקבלו בסוף, וגם לדעת בדיוק כמה אתם משלמים עבור ניהול הקרן שלכם. ומדובר בהרבה כסף. בסופו של יום, כל אחד מאתנו רוצה לדעת כמה כסף יעמוד לרשותו בעתיד וכיצד יוכל להגדיל אותו. אז זהו, זה כבר לא כל כך קשה לבדוק זאת.

לבדיקת סטטוס פנסיוני ב Wobi

כתבות שאולי פיספסתם

*#