תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

להגדיל את הפנסיה - בלי להקטין את המשכורת

במסגרת הייעוץ הפנסיוני של בנק הפועלים קיבל השכיר בן ה-43 המלצה להעביר את השלמת הפיצויים בגובה 2.33 אחוזים מקופת הגמל לפיצויים לקרן הפנסיה

איש יושב מול לפ טופ עם מסמכים כרטיס אשראי
Dreamstime

נתוני פתיחה:

גיל: 43

סטאטוס תעסוקתי: שכיר

הכנסה חודשית נטו: 14 אלף שקלים 

קצבת פנסיה רצויה: 14 אלף שקלים  

בשנים האחרונות גבר העיסוק הציבורי בתחום הפנסיה, ואיתו ההבנה כי עלינו לא רק לחסוך בעקביות אלא גם לנהל את החיסכון בתבונה וזאת להבטיח שמירה על רמת חיים נאותה בגיל הפרישה. לרוב שכירים אינם יכולים להגדיל את היקף החיסכון החודשי, התלוי בגובה המשכורת, אולם בבנק הפועלים, שמציעים ייעוץ פנסיוני ללקוחותיהם, מצביעים על אפשרות לעשות זאת בכל זאת באמצעות חלוקה מעט שונה של רכיבי החיסכון.

השכירים שבינינו יודעים כי בתלוש המשכורת קיים פיצול בין הפקדות המעסיק לקרן הפנסיה  ובין ההפקדות לפיצויים: בדרך כלל 6 אחוזים מהמשכורת מופקדים בקרן הפנסיה, בעוד שני אחוזים ושליש (המשלימים את סך ההפקדות לשמונה ושליש אחוזים מהמשכורת) מופקדים בקופת גמל אישית לפיצויים. מדוע שמונה ושליש? כיוון שכך בתום השנה (לאחר 12 חודשי תשלום) נחסוך מאה אחוזים מהשכר החודשי, כלומר חודש חיסכון לכל שנת עבודה.

אבל בעצם מדוע אנו זקוקים לקופת גמל נפרדת וקרן הפנסיה אינה מקבלת את מלוא ההפרשה לחיסכון? סיגל אמסלם, מנהלת  מדור תמיכה בייעוץ מחלקת יעוץ פנסיוני, האגף לייעוץ ומחקר בבנק הפועלים, מסבירה כי הסיבה אנכרוניסטית במידת מה: "מבחינה היסטורית צווי ההרחבה במשק חייבו הפקדה של 6% לפיצויים בקופות הפנסיה הותיקות שנסגרו ב 1995 והשלמת הפיצויים ניתנה כסכום הוני ישירות ע"י המעסיק או באמצעות הפקדה לקופת גמל .

"בהתאם לכך קרנות הפנסיה הוותיקות לא ידעו לקבל רכיב של פיצויי פיטורין, שאינו משולם כקצבה אלא כסכום אחד חד פעמי. ולכן סכומי הכסף שנחסכים למטרה זו הופקדו בקופת גמל נפרדת שיכולה לשלם פיצויים. לכן בוצע פיצול חלק מהסכום הופקד בקרן הפנסיה וחלק בקופת הגמל. אולם כיום קרנות הפנסיה החדשות גמישות הרבה יותר ובמידה רבה ההפרדה הזו אינה נחוצה עוד". בנוסף מחדדת אמסלם, משיכת כספי פיצויים בסכום חד פעמי אומנם פוגעת בגובה הפנסיה הצפויה לנו בגיל פרישה אך אינה פוגעת בזכויות לקבלת קצבה חודשית בגיל פרישה  מקרן הפנסיה.

אולם לא מדובר רק בנוחות הנובעת מאיחוד קופות. לדברי אמסלם, לאיחוד החיסכון לטווח ארוך בקרן הפנסיה במקום לפצל אותה בין קרן הפנסיה לקופת הגמל לפיצויים, יש מספר יתרונות. היתרון הראשון הגיוני גם למי שאינו מומחה: ככל שנגדיל את ההפרשות לקרן הפנסיה כך נגדיל את הפנסיה החודשית כאשר נפרוש. אולם קיים יתרון חשוב נוסף שלא ידוע לרבים: כל קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח המכונה 'ביטוח אובדן כושר עבודה', ואנו משלמים עבור ביטוח זה מדי חודש (בדרך כלל עשרות או מאות שקלים בודדים) במסגרת ההפרשה לפנסיה. בזכות הביטוח הזה, במקרה של אובדן כושר עבודה, קרן הפנסיה תמשיך ותשלם לנו 'משכורת' מדי חודש בהתאם למשכורת המבוטחת באמצעות הקרן, אבל וזה אבל חשוב - גם תמשיך 'להפקיד' עבורנו את החיסכון החודשי, כלומר הפנסיה שלנו תמשיך לצבור כספים לתקופת הפרישה למרות שאיננו עובדים. ביטוח זה אינו קיים בקופת גמל. במקרים רבים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים מדמי הניהול בקופת הגמל וגם זו סיבה להפקיד יותר בקופה.

דפין מחשבון ועט
Dreamstime

יתרון נוסף לאיחוד ההפקדות החודשיות של כספי הפיצויים והתגמולים בקרן הפנסיה הינו יתרון בתכנון הפרישה בגיל הפרישה: הן תפעולית, שכן כך החוסך לפנסיה פטור מפעולת העברת הכספים מקופת גמל לתוכנית משלמת לקצבה (על מנת לקבל קצבה חודשית כיוון שקופת הגמל עצמה אינה יכולה טכנית לשלם קצבה אלא רק תשלום הוני חד פעמי) והן בתכנון המס שייתכן שתידרשו לשלם עבור כספי הפיצויים.

אמסלם מסייגת את דבריה בכך כי כספי הגמל חשופים לתשואה פיננסית בלבד ואילו כספי הפנסיה לתשואה פיננסית ודמוגרפית.

"יתכן בהחלט ואף נאמר לא אחת כי לאור העובדה שמשיכת כספי הפיצויים פוגעת באופן מהותי בגובה הפנסיה, יחליט אגף שוק ההון לישר קו עם הקרנות הותיקות ולא יאפשר משיכת כספי פיצויים מקרן הפנסיה. ימים יגידו".

*כל האמור לעיל הינו מידע והסברים כלליים בלבד, אשר אינם מהווים יעוץ פנסיוני או יעוץ להשקעות או ייעוץ מס או המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון במוצרים השונים, והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לדין, לרבות בעניין היבטי המיסוי השונים.  

בחזרה למדור הוותיקים החדשים>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#