תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

ילדים גדולים, מתנות גדולות עוד יותר

רכב, מימון חתונה, לימודים באוניברסיטה או טיול בחו"ל הם חלק מהמתנות היקרות שהורים שואפים לתת לילדים. כמה לחסוך מבעוד מועד, איך מממנים הוצאות פתאומיות והיכן מציבים את הגבול. המדריך להורה התומך

סטודנטים וסטודנטית מחייכת
Dreamstime

כשאלון סיים את הצבא הבטיחו לו הוריו לממן את הלימודים לתואר ראשון.  למטרה זו הם הפקידו במשך עשרים שנה, בכל חודש, כ- 150 שקלים בתוכנית חיסכון ייעודית. אבל לאלון היו תוכניות קצת אחרות. הוא שמח לגלות שהוריו יממנו לו בעתיד את הלימודים אבל היו לו עוד כמה תקוות: שהם יקנו לו רכב ויעזרו לו לממן את הטיול שהוא תכנן מיד כשסיים את הצבא. ההורים חשבו, בדקו את המצב הכלכלי , ולבסוף החליטו לשבור תוכנית חיסכון נוספת כדי לרכוש עבור אלון רכב. אולם לגבי הטיול הם הודיעו לו שיצטרך לעבוד כדי לממן את הטיול בעצמו.

ההורים של אלון גילו את המציאות האופיינית לעידן הנוכחי: עזרה כלכלית לילדים לא נגמרת בגיל 18. כדי להתמודד עם הדרישות והצרכים של הילדים יש להגיע מוכנים גם מבחינה כלכלית וגם מבחינה פסיכולוגית כדי לשים גבולות ולדעת להגיד גם לא.

"מאד מומלץ לחסוך עבור הילדים כבר מגיל צעיר כדי לצמצם את ההפתעות שבדרך", אומרת ענבר ישראל שעוסקת בתכנון פיננסי למשפחות ועסקים. "בתכנון פיננסי אנחנו מגדירים עם בני הזוג איזה דברים הם ירצו לממן לילדים ובכמה הם חושבים שהם ירצו לעזור. בכל משפחה זה מאד סובייקטיבי וזה תלוי באורח החיים שלהם ובאיזה רמת חיים הם רוצים לחיות. פעם בשנתיים, אם לא קרה משהו חריג, מומלץ לבדוק שוב את הסכומים שמפרישים בכל חודש ולעשות התאמות. יש משפחות שחוסכות עבור הילדים בהתאם ליכולתם, מבלי להגדיר את יעדי החיסכון. זה עדיף על לא לחסוך, אבל הבנת מטרת החיסכון חשובה לקביעת סכום החיסכון החודשי ולידיעה אם אנחנו בכיוון הנכון למימוש אותה מטרה".

גם אם לא מתחילים לחסוך מיד כשהילד נולד, ממליצה ישראל להתחיל לחסוך בכל רגע נתון, גם כשהילדים כבר יחסית גדולים ולהורים מחלחלת ההבנה שעוד כמה שנים הם יידרשו לסייע להם כלכלית. "אני מציעה לשים בכל חודש סכום כסף בצד לפי היכולת המיועד למטרה זו בלבד. זה תמיד יותר קל מלתת סכומים גדולים ללא הכנה מוקדמת".

במידה והורים לא נערכים לתמוך הילדים ומגיע הרגע שהם רוצים לעזור במימון חתונה, קניית דירה, מימון לימודים או כל עזרה אחרת, ישראל ממליצה  לערוך מיפוי מדויק של המצב הכלכלי הקיים מבחינת התנהלות שוטפת, חסכון, פנסיה וביטוח כדי להבין כיצד אנו ערוכים לעתיד.

כך למשל יש לבדוק מה גובה הפנסיה הצפויה לפני שמחליטים לשבור קרן פנסיה או קופת גמל כדי לממן לילדים לימודים או חתונה. "הורים צריכים לבדוק שהם יוכלו לשמור על רמת החיים שהם רגילים אליה או מוכנים לחיות בה ולא לרדת ממנה בגלל שהעניקו לילד מתנה כזו או אחרת על חשבון חיסכון ארוך טווח. או בטעות שיקרה מצב הפוך והם יהפכו לנטל על הילדים בעתיד. כאשר מדובר בילדים גדולים טווח הפתרונות רחב. כך למשל גם הם עצמם יכולים לייצר הכנסה והמימון כולו   לא חייב להגיע מההורים בלבד. חשוב שההורים יסייעו כפי יכולתם ועל פי סדר עדיפויות במקומות בהם עזרתם חיונית יותר".

שלב המיפוי הוא גם זמן להיזכר בכספים ששכחנו שהם קיימים . כדי לעשות זאת מציעה ישראל להיעזר בשני  כלים מרכזיים. "איתור" הוא אתר לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים של משרד האוצר. המשתמשים יכולים להזין נתונים אישיים בסיסיים, ועל סמך נתונים אלו לחפש חשבונות ופוליסות ששכחו מקיומם. "המסלקה הפנסיונית" הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו מסייעת לכל אזרח לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. 

ביניים: כסף כאמצעי לשליטה

מעבר לידיעה כמה יש לנו לתת לילדים, הורים צריכים להבין את כלל המשמעויות של נתינת "מתנות גדולות" לילדים או עזרה במימון של דירה, לימודים, רכב או חתונה.

"כל הנושא של משפחה וכסף הוא נושא לא מספיק מדובר. למרות שבשנים האחרונות אני רואה שיש יותר מודעות", אומרת חלי ברק שטיין, פסיכולוגית חינוכית מומחית, פסיכותרפיסטית ומנחת קבוצות שהקדישה פרק לנושא בספרה "כשהילדים יוצאים מהבית". "צריך להבין שכסף זה אף פעם לא רק כסף אלא גם ביטוי של כוח ושליטה וביטחון. כשילדים מבקשים או דורשים לקבל מתנה, זה סוג של מתן ביטוי עד כמה להורים אכפת וכמה ההורים אוהבים אותם בהשוואה לאחיהם וכמה הם מגבים את הצרכים שלהם. מבחינת ההורים הנתינה מבטאת את הרצון להיות טובים ולתת כמה שיותר, להרגיש משמעותיים והרצון הבסיסי להכין את הילדים לחיים. במיוחד בישראל יש תחושת חובה להעמיד את הילדים על הרגליים. זה עניין תרבותי".

זוג בחתונה
Dreamstime

אז איך נכון לתת מתנות גדולות לילדים?

לדברי ברק שטיין בתהליך ההתבגרות של הילדים הם צריכים להבין שהארנק של ההורים שהיה גם שלהם לכל דבר ועניין בילדותם הופך להיות נפרד. הכסף הוא של ההורים והם אלה שמחליטים מה נותנים ומתי. אין גם חובה חוקית של ההורים לתת לילדים כסף. הורים צריכים קודם כל לשמור מספיק כסף לעצמם גם לימים שהם יצאו לפנסיה.

"בדרך כלל כשהילדים מגיעים לגיל של לימודים באוניברסיטה ושל יציאה מהבית וחתונה, ההורים רוצים כבר קצת להתרווח ולאפשר לעצמם לנסוע לחו"ל ולחיות ברמת חיים גבוהה יותר, אבל אז נכנסות הרבה דילמות ואפשר לשמוע ילדים שטוענים בפני הוריהם איך זה שיש לכם כסף לנסוע לחו"ל אבל לממן את הלימודים שלי או לקנות לי רכב אין לכם?" אומרת ברק שטיין.

לדבריה, כדי למנוע כמה שיותר מריבות, ההורים, דבר ראשון, צריכים לקבוע סדרי עדיפויות ולהחליט בדיוק מה הם מחליטים לממן ואיך ולהעביר את המסר בשיחה: "ככל  שהציפיות של ההורה וההחלטות שלו יותר ברורות כך התמודדויות הן יותר פשוטות. אפשר גם להתגמש אם רואים שנושא מסוים חשוב מאד לילד אבל צריך להבין שזו לא שיחה שמטרתה לשכנע אלא שיחה שמטרתה להציג עמדות".

ברק שטיין אומרת שהרבה הורים לא יודעים להגיד לא וזה מתחיל מגיל צעיר: "ילד שמגיל צעיר שההורים היו נוהגים להגיד לו על דברים מסוימים שהם יקרים אבל אח"כ קונים לו אותם, הדרישה תמשיך גם בגילאים מבוגרים יותר רק בסכומים יותר גדולים. לפעמים מגיעים אלי הורים מבוגרים שהילדים מעליבים אותם וממש מאיימים לנתק את הקשר אם לא יתנו כסף. אנחנו חיים בתרבות צרכנית ותובענית ולכן חייבים להיות ברורים".

האם כשההורה נותן מתנה גדולה כמו מימון חתונה או לימודים הדבר מקנה לו גם זכות להחליט מה הילד ילך ללמוד או איפה תתקיים החתונה? עד לאן זה יכול להוביל? "יש משפט שאומר שבעל המאה הוא גם בעל הדעה ועל בסיס זה יש הרבה מחלוקות ועולות הרבה שאלות קשות גם לאיך נותנים. התשובה נמצאת איפשהו באמצע", מסבירה ברק שטיין, "ההורה הוא לא ארנק וגם לא כספומט ויש לו זכות להציג את ההחלטות שחשובות לו. למשל להגיד לילד שהכסף שהוא נותן למימון הלימודים זה בשביל ללמוד מקצוע וכל התנסות אחרת הוא לא מוכן לממן. לגבי חתונה, הורה יכול להגיד שהוא מבקש שבין המוזמנים יהיו כמה חברים שלו מהעבודה. ההורה לא אמור להשתמש בכסף כדי להשתלט על החתונה אבל כן יכולות להיות לו בקשות. זה לא מאבק כוח, והילדים צריכים להבין שההורים הם שותפים בצורה כזו או אחרת".

אמא ובת חוסכות כסף בקופת חזיר
Dreamstime

גם לאיך נותנים את הכסף יש משמעות, מסבירה ברק שטיין. "אני ממליצה על דרכים מכבדות כמו להעביר את הסכום לחשבון הבנק של הילדים ולתת להם תחושה של עצמאות. לתת כסף ביד מדגיש את התלות". 

לסיכום אומרת ברק שטיין שהקו המנחה לגבי כמה נותנים צריך להיות בהתאם לתחושה שזה מאמץ סביר עבורנו. "לא לקחת הלוואות או לחיות במינוס בגלל זה", וישראל מוסיפה כי "יש הורים שכוונתם הטובה לעזור מביאה אותם למשוך חסכונות שחסכו במשך שנים רבות מתוך הנחה שהחסכונות הפנסיוניים שלהם יספקו להם פנסיה ראויה.

אולם, פעמים רבות הפנסיה הצפויה מתכניות פנסיוניות היא נמוכה יחסית ויש לבצע השלמה מחסכונות אחרים כגון מקרנות השתלמות וכדומה. לכן, בטרם מושכים תכניות חסכון כדאי לבצע מיפוי של המצב הכלכלי הקיים ולראות כמה ומאיפה כדאי למשוך ומה המשמעויות". ומה שעוד צריך לקחת בחשבון, אומרת ברק שטיין, זה שייתכן שהצד השני לא יהיה לגמרי מרוצה , אבל גם זה לא סוף העולם.

בחזרה למדור הוותיקים החדשים>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#