תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

האם הפנסיה שלי תספיק לי?

אנחנו אולי לא יודעים כיצד ייראו חיינו הבוגרים, אולם לרובנו חשוב מאוד להבטיח שנוכל לחיות אותם בדיוק כמו שנרצה. ניהול אחראי של החיסכון יאפשר לנו לנהל את אורח החיים שתכננו לעת פרישה

4 אנשים מבוגרים מחייכים
Dreamstime

"האם תוכל לומר לי, בבקשה, איזו דרך עליי לבחור מכאן?"

"זה תלוי, רבות, במקום אליו את רוצה להגיע"- אמר החתול

"לא איכפת לי כל כך" - אמרה אליס

"אז לא משנה לאן תלכי" - אמר החתול

(הרפתקאות אליס בארץ הפלאות לואיס קרול)

בסיפור הרפתקאות, כמו זה של אליס בארץ הפלאות, הכול יתכן. אין כיוון ולא חשוב לאן הולכים כי מעבר לכל פינה מחכה לנו הרפתקה. בחיסכון הפנסיוני הסיפור שונה: מעבר לכל פינה קיים פיתוי שעלול להסיט אותנו מהיעדים שקבענו - סטייה שעלולה להוביל לצניחה ברמת ההכנסה ביום הפרישה לגמלאות.

חיסכון פנסיוני, יחד עם מקורות נוספים נועד לאפשר לנו, כפנסיונרים, לנהל את אורח החיים שתכננו. אולם המציאות מורכבת יותר שכן אנחנו לא באמת יודעים איך ייראו חיינו בעת פרישה לגמלאות וגם לא עשרים שנה לאחר מכן: האם נתגורר בדירה שלנו כל חיינו, או שבשלב מסוים נעבור לדירה בבית גיל הזהב, או אולי בחדר בבית אבות מסובסד. איך ניסע ממקום למקום ברכב פרטי, במוניות, באוטובוס, ברכבת. וכיצד ננהל את חיי החברה: נארח ונתארח, עם חיי חברה עשירים בשפע אירועים חברתיים או שנישאר ספונים ב ד' אמותינו. קשה לדעת.

חגית בכור

אולם בניגוד לאליס, שלא איכפת לה לאן היא הולכת, ולכן לא משנה לאן תלך, לנו בוודאי איכפת. אומנם העתיד לוט בערפל וצפויים לנו שינויים והפתעות בדרך אך תכנון מותאם לצרכינו וניהול אחראי של החיסכון הפנסיוני שלנו יביא אותנו להשגת מקורות כלכליים שיאפשרו לנו לנהל את אורח החיים שתכננו לעת פרישה.

כמה כסף צריך בפרישה?

האתגר העיקרי בתכנון המערך הפנסיוני שלנו הוא המרת אורח החיים שתכננו ליעדים כספיים. האתגר גדול עד כדי כך שרבים מתייאשים ופוטרים סוגיה זו באמצעות שאלה כמו "מה עושים כולם? "ואני שואלת בחזרה "האם זה רלוונטי מה הם עושים?" הם זה לא אתה. מה שמתאים להם לא בהכרח מתאים לך. חשוב להבין מה יעזור לך להשיג את מטרותיך". אם כך מה נדרש לעשות? מעט דמיון ורגליים איתנות על הקרקע. מחד, לנסות לראות אותנו מתנהלים בפרישה. איך יראו חיינו? מאידך, לפענח מה המשמעות הכספית של חיים אלו, ומה עלינו לעשות כדי להגיע ליעדים אלו? תכנון מותאם אישית המתחשב בצרכינו ורצוננו לצד הבנה במגבלות התקציב שלנו יאפשר רציפות כלכלית מותאמת אישית. איזון כלכלי, נכון ומתוכנן, בין תקופות חיינו השונות יאפשר לנו לנהל את חיינו ולצמצם זעזועים כלכליים בלתי צפויים.

מקורות הכנסה בפרישה

מקורות ההכנסה בעת פרישה לגמלאות עשויים להיות מגוונים. באופן מהותי נחלקים המקורות לשלושה רבדים: קצבה בסיסית המשולמת על ידי ביטוח לאומי (רובד ממלכתי), קצבה ממוצרים פנסיוניים המשולמת על בסיס החיסכון הפנסיוני (רובד תעסוקתי) ומקורות פרטיים אחרים (רובד פרטי).

אליסה בארץ הפלאות
Dreamstime

הזכאות לקצבת זקנה מביטוח לאומי מעוגנת בחוק ביטוח לאומי וחלה על כל תושבי מדינת ישראל. מועד הזכאות לקצבה כפוף לעמידה בקריטריונים של ותק, גיל, והכנסה.

קצבה ממוצרים פנסיונים היא החיסכון הפנסיוני שנצבר במוצרים הפנסיונים אליהם הפקדנו יחד עם המעסיק או שהפקדנו באופן פרטי. החל משנת 2008 חל צו הרחבה לפנסיית חובה על כלל השכירים במשק. המשמעות - כל שכיר ומעסיקו חייבים להפקיד לאחד מהמוצרים הפנסיונים : קרן פנסיה, קופת ביטוח (ביטוח מנהלים), קופת גמל לחיסכון. בנוסף יכול כל עובד להפקיד באופן עצמאי לאחד מהמוצרים הללו לשם הגדלת החיסכון לקצבה.

במישור הפרטי יכול כל אדם לצבור נכסים מניבים במהלך חייו כך, שבעת פרישתו לפנסיה יוכל ליהנות מפירות נכסים אלו. נכסים מניבים הם תיק השקעות; בעלות על נכס כגון דירה להשכרה, משרד או חנות, חיסכון בבנק ועוד. אלו הם חלק מהאפשרויות הקיימות.

ניהול החיסכון וסיכוני החיים

ניהול החיסכון הפנסיוני לאורך תקופת העבודה הוא אתגר. אומנם, אין בידי מרביתנו כלים מספיקים לניהול מיטבי של החיסכון אך באחריותנו הדבר ועם האחריות באה גם הסמכות. ראשית, ניתן לבקר את הפעילות בחשבוננו הפנסיוני באמצעות הדוחות הרבעוניים והשנתיים שאנו מקבלים לביתנו, או למייל. לצד דוחות אלו אנו יכולים לצפות בתיק הפנסיוני שלנו באתר חברה המנהלת שעימו אנו בקשר. שנית, ניתן להתייעץ עם יועץ בעל רישיון פנסיוני. בעל רישיון פנסיוני כגון יועץ בנקאי, יועץ פרטי, סוכן ביטוח. היועץ יכול לסייע בהגדרת היעדים הכספיים, בבחירת המוצרים הפנסיונים ובניהול שוטף שלהם.   

פגישת ייעוץ פנסיוני
Dreamstime

שלישית, צריך לבדוק באופן עקבי שהמרכיבים של החיסכון הפנסיוני מתאימים לנו. המסלול הביטוחי, רמת הסיכון בהשקעות, תשואה על ההשקעה, דמי ניהול ורמת השירות עומדים בקריטריון העליון - התאמה לצרכינו ולרצוננו.

לצד הדאגה לעתיד הרחוק יש להתייחס גם לסיכוני החיים כאן ועכשיו. הגנה על הכנסת המשפחה במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה של מוות היא חלק בלתי נפרד מניהול המערך הפנסיוני המשפחתי. בשל השפעתם הכלכלית של אירועים אלו על המשפחה הקרובה ראוי להתאים את הכיסויים הביטוחיים ולמזער את הזעזוע הכלכלי הפוקד את המשפחה במקרים אלו.

הכותבת היא מנהלת אגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים

בחזרה למדור הוותיקים החדשים>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#