תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חברות ה - PEER TO PEER נכנסות לנעלי הבנקים

מאז ומעולם היה תחום ההלוואות למשקי בית פרה חולבת לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי. בדיקה שטחית במקורות ההכנסה שלהם תגלה כי חלק ניכר מהכנסותיהם, מגיע ממקור זה. לאור זאת, ברור כי קשה להם להיפרד מההגמוניה שיש להם בתחום.

היקף האשראי הצרכני בישראל הוא מהנמוכים בעולם בהשוואה לתוצר. מנתוני משרד האוצר שהתפרסמו לפני מספר ימים עולה כי ב–2014 עמד סך ההלוואות למשקי בית שאינן  לדיור  על  137 מיליארד שקל. מתוכם, 118 מיליארד שקל (86%) ניתנו על ידי הבנקים. עוד 12 מיליארד ניתנו על ידי חברות כרטיסי האשראי — שנמצאות בבעלות הבנקים. גופים מוסדיים שאינם בנקאיים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות) העמידו לציבור אשראי בהיקף של  6.4 מיליארד שקל. העובדה שהציבור שבוי בידי הבנקים, ברורה לכל.

ניתן לראות כי הבנקים ששים לתת הלוואות לצרכנים,  בריבית הנעה בין 3-17%. אולם כשהצרכנים מפקידים את כספם בחסכון בבנק, הם מקבלים כ- 0% ריבית על החיסכון שלהם. את הכסף הזה מלווים הבנקים ללקוחות אחרים. הפער העצום הזה, מעלה חיוך על פניהם של הבנקאים. ואילו הצרכנים שבויים בסיטואציה ריכוזית, הפועלת נגדם.

פער הריבית הזה, מזמין גורמים פיננסים שונים לחפש אחר פתרונות יצירתיים ועדכניים במטרה להיכנס לתחום, להעניק ללווים אשראי צרכני במחיר נוח  יותר ולמלווים השקעה אטרקטיבית ובטוחה. בדרך, עליהם להתגבר על המחסור במידע צרכני. אחד התחומים הצוברים תאוצה, הינו תחום ה- P2P - ההלוואות בין אנשים. חברת בלנדר הישראלית, הינה אחת החברות המובילות בתחום. החברה פיתחה פלטפורמה פיננסית דיגיטלית, המצליחה לספק מידע אודות דירוג האשראי של הצרכן, המתבסס על פרופילים חברתיים, וכן בחינה והצלבה של מעל 1,000 נקודות מידע שונים.

הבנקים עושים שימוש במידע אודותינו

היתרון המונופוליסטי של הבנקים  מתאפשר הודות למידע שנאסף בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי אודותינו: שכר, משכנתא, חובות, הוצאות בכרטיסי אשראי, תחומי עניין וכדומה.  המידע הזה, מתורגם למה שנקרא "דירוג אשראי". מדד המבטא את יכולת החזר ההלוואה של הלקוח. כפי שאנו יודעים, ידע זה כוח. ואכן, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי עושים שימוש ריכוזי ומונופוליסטי במידע. שמטבע הדברים הוא נחלתנו. אז לא רק שהאח הגדול אוסף מידע אודותינו, הוא גם משתמש בזה לטובתו, נגדנו.   כתוצאה מכך נחסמו מתחרים ולא נוצר שוק חופשי בתחום האשראי הצרכני. לקוחות סבלו מנגישות נמוכה לאשראי, ריביות ועמלות גבוהות.

Peer To Peer

לאור זאת, די ברור שהשוק חיפש אחר פתרונות חלופיים. אחד מהם הוא תחום ה-Peer to Peer – הלוואות בין אנשים – פלטפורמות פיננסיות דיגיטליות המאפשרות ללקוחות להיכנס לנעלי הבנקים.  בארה"ב חברות אלו צוברות תאוצה רבה. בדצמבר האחרון  הונפקה חברת Lending Club   האמריקנית בנאסד"ק בשווי של כ- 5 מיליארד דולר ואילו חברת   ZOPA  האנגלית כבר אחראית על כ- 2.5% מהיקף ההלוואות באנגליה. בישראל מובילה את התחום חברת בלנדר, המאפשרת למלווים ליהנות מרווחיות דומה לזו של הבנקים על כספם וללווים איכותיים ליהנות מאשראי זול יותר.

ד"ר גל אביב, מייסד ומנכ"ל בלנדר הלוואות בין אנשים: "בלנדר זיהתה את הפוטנציאל שטמון בהקמת פלטפורמה  פיננסית דיגיטלית העוקפת את מונופול המידע הבנקאי. היכולות הטכנולוגיות הקיימות היום, בשילוב עם פיתוחים ייחודיים של החברה, מאפשרים למלווים לתת ללווים הלוואה  במחירים נמוכים משמעותית מהגופים המסורתיים. עד היום בוצעו מאות הלוואות בבלנדר, המעניקים תשואה גבוהה למלווים, ללא אף מקרה כשל".

האשראי הצרכני הוא השמנת של עולם האשראי. חברת בלנדר מעניקה למלווים בפלטפורמה רווחיות לצד בטחון. לצורך כך פיתחו מהנדסי בלנדר מספר מנגנונים: מערכת דירוג אוטומטי , המצליבה נתונים מול מספר מקורות מידע חיצוניים,  בעלויות תפעול נמוכות. המערכת מאפשרת אימות מרחוק של נתוני מפתח לצורך זיהוי המשתמשים ואימות נתוניהם. אלגוריתם מתמטי מתוחכם המאפשר אופטימיזציה מקסימלית מבחינת הריבית, פיזור וסגירת המכרזים של כל הלוואה בין מספר רב של לווים ובנוסף, קרן בטחון צוברת, קרן שלא למטרות רווח, המוחזקת בנאמנות. בבלנדר מקבל המלווה את הקרן והריבית מידי חודש אל חשבונו. לחילופין, הוא יכול לבחור להמשיך ולשוב ולהפקיד את הסכום להשקעה אוטומטית חוזרת.

בזכות הטכנולוגיה הפיננסית המתקדמת של בלנדר, ובזכות מודעות הולכת וגוברת של ציבור הלווים, אשר הולכים ומאמצים חלופות אחרות מחוץ לגופים המסורתיים, יכולים היום מלווים ליהנות מתשואה גבוהה יותר על כספם.

לחצו כאן ולמדו עוד על בלנדר - הלוואות בין אנשים>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#