לפרוש בראש שקט

האם ידעתם שמועד התכנון המוקדם האידיאלי לגיל הפרישה מתחיל אצל גברים בגיל 35 ואצל נשים כבר בגיל 30? "ככל שתגיעו מוקדם יותר למתכנן פרישה מנוסה, והדברים אמורים במיוחד בימי הקורונה הנוכחיים, כך תוכלו להבטיח לעצמכם לשמור על רמת החיים שלכם גם בתקופת הפנסיה", אומר אבי גסנר, מומחה ותיק לפרישה פיננסית

יובל גמליאל
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
אבי גסנר. מומחה אומן לתכנון פרישה פיננסי צילום: שייר הילה
יובל גמליאל
תוכן שיווקי

גיל הפרישה נשמע לצעירים רבים כמין תקופה רחוקה הנמצאת מעבר להרי החושך. אך לאמיתו של דבר מסע החיים המרתק הוא מסע מהיר, ואותו צעיר שרק נישא אתמול לבחירת ליבו מוצא את עצמו יום אחד מביט על המראה ורואה כיצד הצבע הלבן השתלט על שערו והוא עומד לקראת פרישה ממקום העבודה בו עבד עשרות בשנים.

המציאות של היום, המאופיינת בשינויים רגולטוריים ופיננסיים תדירים במשק, מחייבת אותנו לתכנן את הפרישה לגמלאות בשלבים מוקדמים ככל האפשר. למעשה, התכנון המוקדם לפרישה הכרחי על מנת שנוכל ליהנות מחיי גמלאות מסודרים ובטוחים בהמשך. אם תהיתם מהו מועד התכנון המוקדם האופטימלי לגיל הפרישה, הרי שזה מתחיל אצל גברים בגיל 35 ואצל נשים בגיל 30. אגב, תקופת הקורונה הנוכחית בה, לא מעט בני 60 ומטה, לא יחזרו יותר למעגל העבודה, בין מרצונם ובין שלא מרצונם, עקב פיטורין ואי מציאת עבודה חדשה, מחדדת את הצורך בתכנון פרישה מושכל.

ולא, אין מדובר רק בצבירה שרירותית של כסף כפי שמקובל לחשוב. התכנון המוקדם צריך לכלול היבטים נוספים כמו למשל: רמת החיים עליה תרצו לשמור בתקופת הגמלאות וכן, בירור מוקדם של סכום הכסף נטו שישתחרר לכם תוך בדיקה - האם הוא יוכל לשמש אתכם להגשמת מטרותיכם? להעניק לכם בטחון כלכלי ולממן הוצאות עתידיות בגיל הפרישה, כמו גם הוצאות על הגנות למצבי סיכון רפואיים או סיעודיים וכדומה.

"אנשים רבים נקלעים בגיל הפרישה לסיטואציה של בלבול ואיבוד עשתונות נוכח ההפנמה שהמשכורת החודשית אליה התרגלו במהלך השנים לא תיכנס לחשבונם יותר", מאבחן אבי גסנר, מומחה לתכנוני פרישה העוסק בתחום למעלה מ-30 שנה. "הם אינם מבינים כיצד הם יפרנסו את עצמם מעתה והלאה, כמה כסף נטו יש להם עכשיו, כמה כסף יישאר להם למשך חייהם והאם הכסף שצברו יספיק להם? זוהי הסיבה שבגינה יש לתכנן את צבירת הפנסיה כבר משנות השלושים המוקדמות לחיינו, זאת על מנת שהסכום שיצטבר יהיה גבוה יותר ושלחוסכים תהיה את האופציה ליהנות מהפחתת מיסים גדולה יותר. במיוחד הדברים אמורים בימים אלו!".

מהם הערכים המוספים ששירות התכנון שלך מעניק לחוסכים?

"נתחיל בכך שלאור ניסיוני העשיר והארוך בתחום התכנון הפנסיוני והפיננסי אני מכיר על בורים את חוקי המס החלים על תוכניות וכספי הפנסיה וככל שהחוסך יגיע אליי מוקדם יותר כך אוכל לוודא עבורו כי כספי הברוטו בחיסכון יהפכו גם לכספי הנטו שלו. את זאת אני עושה על ידי בניית מודל ייעודי בו החיסכון שלו יימדד במונחי נטו תוך ושיביא לכך שגזירות מס מסוימות לא יחולו עליו."

תן לי דוגמא למודל כזה.

"ניקח למשל אדם בן 45, נשוי ובעל 3 ילדים המשתכר כ-15,000 נטו לחודש ומעוניין לשמור על רמת החיים של המשפחה שלו בפרישה. עליו לדעת כי ה”קופה” אליה אליו לשאוף מתחילה בכ-3 מיליון נטו. מדובר על מספר גדול שמהווה משימה לא פשוטה למומחים בתחום, ואת זה בדיוק אני יודע לעשות."

"באמצעות מודל תכנון הפרישה הפרקטי שאני בונה לכל אדם בצורה נקודתית אני, ראשית, חוסך לו מס שיכול להגיע במצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. שנית, הוא יכול להחליט על אופן משיכת הכספים בהתאם למה שמתאים לו ולא על פי משהו שמוכתב מראש. שלישית, הוא מקבל תמונה ברורה יותר לגבי הכספים שלו ולבסוף הדבר מעניק לו ודאות גבוהה יותר לגבי עתידו הפיננסי והאישי."

כשאדם מגיע אליך קצת לפני גיל הפרישה, עדיין יש מה לעשות?

“בהחלט. ראשית חשוב לומר כי גם אדם שחסך מגיל מוקדם רצוי שיפנה לייעוץ קרוב לגיל הפרישה, כיוון שכעת יש לקבל החלטות חשובות, חלקן בלתי הפיכות, באשר לעתיד. יש לרכז את כל המידע לגבי החיסכון הפנסיוני ולמפות אותו למול ההוצאות החודשיות המתוכננות.

"מעבר לנושא הפנסיה שממנה חיים, צריך לוודא שיש גם הגנות למצבי סיכון שונים שאנו ממשיכים להיות חשופים להם כגון: בעיות בריאות, מחלות, בעיות סיעוד שצריך לתת עליהן את הדעת ולהיות מאורגנים עבורן, כדי שכספי הפנסיה יישמרו לחיים היומיומיים ולא יתבזבזו על מצבים לא צפויים."

"התכנון עבור אדם שמגיע קרוב מאוד לגיל הפרישה אומנם מורכב בהרבה ומדובר במלאכת מחשבת, אך תמיד יש מה לעשות וכיצד לשפר. בעבודה מאומצת, אפשר לעשות ניסים במקום לשלם (סתם) מיסים. העבודה כוללת איתור מידע, איתור נתונים ושיוכם לחוקים המשתנים בהתאמה. עבודה רבה של “שיפוצניק” הדורשת אחריות, מסירות, סבלנות, מיומנות ומעוף. תכנון נכון יותר של ההוצאות החודשיות ואם צריך, גם שינוי אורח החיים התאם לתקציב, כדי לחיות בצורה מהנה ובכל זאת לשמור על הכסף לאורך זמן. מניסיוני – השקעה חיונית וכדאית!"

 אבי גסנר - מומחה אומן לתכנון פרישה פיננסי CFP