עסקים מתאוששים כלכלית בערבות המדינה

גדי שובל, מנהל מחלקת קרנות בערבות מדינה בבנק מרכנתיל, סוקר את השפעות התקופה על המגזר העסקי ומציע חבילת פתרונות זמינים עבורם בפתחה של 2021

דניאל דותן
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
"קרנות בערבות המדינה הפכו למוצר בנקאי חשוב וזמין במיוחד בתקופת משבר הקורונה, ובבנק מרכנתיל לקוח עסקי יקבל שירות אישי, בנקאי מקצועי וחבילת הטבות שמותאמת לצרכי העסק"צילום: Shutterstock
דניאל דותן
תוכן מקודם

שנת משבר הקורונה 2020 תיזכר לדורות כאסון כלכלי עולמי לעסקים. עסקים רבים בישראל, כמו גם ברחבי העולם, ספגו פגיעה אנושה וחלקם לא הצליחו להתאושש ולשוב לפעילות.

עסקים קטנים ובינוניים ועוסקים מורשים עומדים בפני אתגרים רבים בפתחו של הסגר השלישי. על פי הפרסומים, מתוך ניתוח נתוני האשראי של האוכלוסייה הבוגרת במדינת ישראל שנערך על ידי BDI coface - 30.3% מבעיות האשראי כתוצאה ממשבר הקורונה הן של עוסקים ו-7.9% מסך ההלוואות של העוסקים נמצאות בפיגור או בטיפול משפטי.

"המאפיין המהותי ביותר של משבר הקורונה הוא היעדר התקדימים ומזה היעדר הפתרונות המובנים והמוכנים במובן הבריאותי ובמובן הכלכלי. גם הכלכלנים הטובים בעולם נעמדו פעורי פה נוכח ההשפעות הכלכליות של הנגיף", אומר גדי שובל, מנהל מחלקת הקרנות לעסקים בבנק מרכנתיל, "בניהול עסק, חוסר הוודאות הזה מקבל משנה תוקף נוכח היעדר תחזיות סבירות ומוצקות להימשכות המשבר ולמידת החומרה שלו".

"בארגז הכלים הקיים לבעלי עסקים, אפשר לכלול את מסלול המענקים מהמדינה, דחיית תשלומי מיסים, המתווים השונים לדחיית תשלומי הלוואות שהמדינה מעודדת והלוואות בערבות המדינה בקרן הייעודית שהוקמה לצורך העניין במרץ האחרון", אומר שובל, "קרנות בערבות המדינה הפכו למוצר בנקאי חשוב וזמין במיוחד בתקופת משבר הקורונה, ובבנק מרכנתיל לקוח עסקי יקבל שירות אישי, בנקאי מקצועי וחבילת הטבות שמותאמת לצרכי העסק".

"הבנק פעיל בקרנות בערבות המדינה מזה שני עשורים. מטרת הקרנות הייתה לאורך השנים לעודד פעילותם של עסקים קטנים ובינוניים כאשר קיימת הצדקה לקיום העסקי שלהם וקיים פוטנציאל להתפתח ולייצר מקומות עבודה. המסלולים בהם הועמדו הלוואות עד למרץ 2020 היוו מנועי צמיחה לעסקים בהקמה של עסק חדש, בביצוע השקעות מהותיות בעסק קיים ובמימון גידול בצרכי הון חוזר לאור הצמיחה העסקית הצפויה. במובנים אלו, החל ממרץ 2020 חלה מהפכה בהלוואות בערבות המדינה".

מהי אותה מהפכה בהלוואות בערבות המדינה?

"בניגוד לקרנות הוותיקות שנועדו לעודד צמיחה עסקית ומקומות עבודה חדשים, הקרן הייעודית להתמודדות עם השלכות נגיף הקורונה משפרת את יכולת ההישרדות של העסק ועוזרת לו בדיוק במקומות שבהן הוא מתקשה - בתזרים היומיומי. המאפיינים של הקרן עודכנו כך שיתאימו למטרה הלא שגרתית שלה, ולכן קוצרה תקופת הטיפול בבקשה, שיעורי המינוף הוגדלו, הבטוחות הנדרשות נמוכות יותר וההטבה המשמעותית ביותר – גרייס ארוך על הקרן ומימון של המדינה לריבית בהלוואות אלו".

כיצד משבר הקורונה השפיע על העסקים?

"ניתן לחלק את ההשפעה על העסקים במשבר לשלוש קבוצות עיקריות: הקבוצה הראשונה הם עסקים שפעילותם גדלה מעצם היותם בענף המתאים, בכלל אלה ענפי המזון הקמעונאיים, חברות רפואיות ופרה רפואיות, תקשורת ומחשבים, חברות שליחויות וחברות שנכנסו למשבר עם מערך שליחויות יעיל. התוצאות של חברות אלו יראו בשנת 2020 גידול במחזור הפעילות וברווח. במידה ונוצרו להן צרכים של הון חוזר – הגידול במחזור וברווחיות מפצה על כך, ומטבע הדברים המערכת הבנקאית פתוחה יותר כלפיהן.

גדי שובל צילום: דנה פארי

"הקבוצה השנייה כוללת עסקים שנאלצו לנהל את המשבר והייתה להם היכולת לעשות זאת, על ידי גיוון מקורות ההכנסה שלהם מצד אחד ושליטה בצד ההוצאות מצד שני (הוצאת עובדים לחופשות ללא תשלום ופיטורים, דחיית תשלומים לספקים, דחיית הלוואות מהבנקים וכלים נוספים). בקבוצה זו ניתן לכלול את העסקים אשר טרום המשבר הייתה להם, או שפיתחו במהלכו, יכולות שיווק בצורה מקוונת ויכולות עבודה מאתרים שונים ומהבית. עסקים אלו צפויים להראות בשנת 2020 קיטון במחזור אולם לא ברווחיות או הפסדים. בעסקים מסוג זה, המשבר הציף את המנהלים החדים והמגיבים כאלו שיודעים לחתוך ולהתייעל כאשר נוצר צורך קיומי.

"הקבוצה השלישית, היא הנפגעת ביותר. ענפים שלמים נסגרו, ואצל אחרים המהווים חלק משרשרת הערך של אלה שנסגרו, חל קיטון ניכר במספרים. הרי לכל עסק כגון אולם אירועים לדוגמה, יש ספקים, משכירי נכסים, ותעשייה שלמה מסביבו.

רמת ההיענות היא חסרת תקדים בהיקפיה

שובל מסביר: "הקרן נועדה לעזור לקבוצה השלישית להחזיק את הראש מעל המים עד יעבור זעם, כמו גם לאפשר לעסקים מהקבוצה השנייה את החופש הפיננסי להתייעל, ולשמר מקומות עבודה.

"כמו שהנגיף וההשפעות שלו הן חסרות תקדים, כך גם רמת ההיענות והפנייה לקבלת הלוואות בערבות מדינה חסרת תקדים בהיקפיהן. עיקר האשראי אמנם הועמד בחודשיים הראשונים של המשבר, אך גם היום הקצב גבוה מאוד".

מהי הקרן הייעודית בערבות המדינה?

"מעבר לכך שהיא נוצרה לעזור לעסקים להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של משבר הקורונה, מדובר בקרן ייחודית. בעוד שהקרנות הרגילות מסייעות להקמת עסקים חדשים ולאלה הקיימים לצמוח, מטרתה של הקרן הייעודית לקורונה היא לסייע לעסקים שנפגעו כלכלית בתקופה זו. הפגיעה מתבטאת בקיטון במחזור הפעילות שלהם והפסדים, קשיים בגבייה מלקוחות וקשיים בתשלומים לספקים".

מי הם עיקר העסקים שפונים לקרן הייעודית לקבלת הלוואות?

"אין לפונים מאפיין ייחודי - מדובר בעסקים מגוונים מאוד בתחום פעילותם וגודלם. דהיינו, עסקים קטנים, בינוניים, חברות גדולות מבוססות, עמותות וארגונים שונים. בניגוד לקרנות קודמות, להעמדת הלוואות בערבות מדינה לקורונה נרתמה כל המערכת הבנקאית, ואף ראינו כניסה של גופים חוץ בנקאיים לתחום".

מהם היתרונות לעסקים בהלוואה מהקרן לקורונה בערבות המדינה?

"בעלי העסקים נהנים מהלוואה בתנאים מועדפים: ריבית נמוכה יחסית של P+1.5%, שיעורי בטוחה נמוכים של 5% בלבד, מינוף של עד 40% מהמחזור השנתי, גרייס על קרן ההלוואה למשך 12 חודשים ומימון עלות הריבית ע"י המדינה, במשך השנה הראשונה. כל אלו אמורים לאפשר לעסקים לצלוח את המשבר. מאחר ומדובר בהטבה מהותית לעסקים על חשבונה של המדינה, מוטלות על הלווים מגבלות מסוימות כדי למנוע שימוש לרעה בכספי הקרן".

מה היתרון של בנק מרכנתיל בהלוואות מהקרן?

"אנו פעילים בקרנות מזה שנים רבות, גם בקרנות ותיקות מאוד, וצברנו את המוניטין שלנו בתחום לאחר שהעמדנו למעלה מ-5 מיליארד שקלים עד סוף שנת 2019. בבנק קיימת יחידה ותיקה ומנוסה ובנקאים מקצועיים ב-73 סניפים, ולכן היעילות שלנו בטיפול בבקשות המוגשות לקרן ובניהול התיק לאחר העמדת ההלוואה גבוהה יותר. בנוסף, אנו מספקים ערך מוסף משמעותי וחשוב של ליווי מעמיק ומקיף לעסקים קטנים ובינוניים, בחינת מכלול הוצאות המימון של העסק והתאמת מוצרים ללקוחות. הבנק נערך מראש לזרם הבקשות האדיר מאז אפריל ועד כה הועמדו יותר מ-4,000 הלוואות קורונה בבנק והיד עוד נטויה".

"חשוב לציין, כי אין באמור כדי להוות המלצה או הצעה למתן הלוואה כלשהי ואינו מהווה ייעוץ או מחליף לשיקול דעת עצמאי של הלקוח ולצורך בבחינת בקשת הלוואה בהתחשב בנתונים ובצרכי הלקוח. האמור כאן משקף את דעותיהם והערכותיהם של עורכיו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד. הניתוח במאמר זה נעשה בהתבסס על מידע אשר פורסם ו/או היה נגיש לכלל הציבור. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל".

לפרטים ומידע נוסף לחצו כאן >>