תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עצמאים? כך תוכלו לשפר את החיסכון שלכם לקראת הפרישה

חיסכון לפנסיה הוא תמיד נושא מורכב, אבל כשמדובר בעצמאים הוא הופך מורכב עוד יותר. פגשנו שני בעלי עסק עצמאיים ושמענו מהם על האופן בו הם חוסכים לגיל הפרישה

אישה עובדת
shutterstock

עד לאחרונה, לא חלה על עצמאים חובת חיסכון לפנסיה, ועצמאים רבים העדיפו לדחות את הטיפול בפנסיה לרגע שיהיה להם קצת זמן - אבל נראה שהזמן הזה אף פעם לא מגיע. ולמרות זאת, בשנים האחרונות חלו שינויים מהותיים באפשרויות החיסכון של עצמאים לפנסיה, שרבים כלל לא מודעים אליהם. ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי יכול לסייע לעצמאיים להגיע אל הפרישה עם סכום גדול יותר, שיאפשר לשמור על אותה רמת החיים.

בינואר 2017 נכנס לתוקף "חוק פנסיית חובה לעצמאים" המחייב כל עצמאי בגילאים 21-60 לבצע הפקדה לפנסיה. בפני ציבור העצמאים עומדות 3 חלופות להפקדה: הפקדה בהתאם לאחוזים בחוק, הפקדה בגובה הטבות המס או בהתאם לליבון צרכים אישי בשיחת ייעוץ פנסיונית אובייקטיבית.

בנוסף, בשנת 2012 נכנס לתקוף תיקון  190 לפקודת מס הכנסה במסגרתו מאפשרים לחברים בעל שליטה להפקיד למרכיב התגמולים בדומה לציבור השכירים עד לתקרה חודשית של פעמיים וחצי השכר הממוצע במשק  שהיא כיום 26,377 שקלים. ההפקדה למרכיב הפיצויים נשארה ללא שינוי עד לתקרה חודשית של 12,420 שקלים.

תפסנו לשיחה את יעקב רגב ואת אדם מזרחי, שני בעלי עסקים עצמאיים, על האופן שבו הם מנהלים את החיסכון שלהם ואיך הם מתכוננים ליום שבו יצאו ייפרדו מהעסק ויצאו לפרישה.

יעקב רגב (68) - רגב רהיטים

הילדים טוענים שהוא וורקוהוליק, הוא חושב שהעבודה לא מספיק חשובה להם. יעקב רגב ייסד את "רגב רהיטים" לפני 28 שנה, ולא מתכוון לצאת לפנסיה כל עוד הוא יכול לקום בבוקר ולהגיע לעבודה: "אם אצא לפנסיה לא נוכל ליהנות מרמת החיים אליה התרגלנו". 

יעקב רגב נכנס לתחום הריהוט בגיל צעיר, כמנהל חנות של קרובי משפחתו. אחרי 15 שנים בהן למד את התחום, הבין שהוא בשל להיות עצמאי. "ראיתי שמי שעושה את העבודה הקשה זה אני, אבל הרווחים לא הגיעו אלי", מסביר יעקב, "אז החלטתי לעשות את זה בעצמי. אחרי שעבדתי שם 15 שנה הבנתי בדיוק על מה צריך להקפיד, מה הלקוח צריך ולא רק מה הוא רוצה. אני מקשיב, מדריך, מכוון ומציע". העסק החדש של יעקב התחיל בחנות בגודל 200 מטר, ועם השנים גדלה והתפתחה ל-600 מטר ואולם תצוגה ענק.

אשתו דבי (67), עובדת גם היא בחנות. לפני כמה שנים ניסה גם דור ההמשך להשתלב בעסק, "אבל זה לא עבד, לא הסתדרתי איתם", הוא מספר. "לי יש מוסר עבודה, אבל לדור של הילדים יש סדרי עדיפויות אחרים". 

חוסכים לפנסיה, אבל חלקית

יעקב הקפיד להפריש לחיסכון הפנסיוני מאז שייסד את העסק, ואם יצאו הוא ואשתו לפנסיה היום, הם ייהנו מסכום כולל של 12,000-15,000 שקל בחודש. אבל לדבריו, הסכום הזה לא משקף את הכנסתם הריאלית, ולא מאפשר להם ליהנות מרמת החיים אליה התרגלו. "התחלתי לחסוך כשפתחתי את העסק, אבל לא חסכתי במשך השנים שעבדתי כשכיר, וזה משפיע על הסכום שנצבר", מסביר יעקב, "בנוסף החיסכון הפנסיוני שלנו מופרש מהשכר שאני ואשתי מקבלים בכל חודש מהעסק, אבל השכר שלנו קבוע. כשיש רווחים נוספים מהעסק אין מהם הפרשה לפנסיה". ייתכן שבמקרה זה, יעקב יכול, כבעל שליטה, להגדיל את ההפרשות למרות זקיפת המס, כיוון שהפנסיה תהיה פטורה ממס.

יעקב מספר שלאורך השנים תכנן להיעזר ביועץ פנסיוני, אבל הוא פשוט לא מצא את הזמן לכך, "כשאתה עצמאי זמן הוא משאב מאוד יקר, ופנסיה נראית משהו מאוד מסובך למי שלא מבין בזה ולכן אין לי ספק כי הגיע הזמן לתאם לעצמי פגישה עם יועץ פנסיוני". 

נראה שהשילוב בין מוסר העבודה של יעקב, העובדה שקשה לוותר על עסק מרוויח וההבנה שיאלץ להתפשר ברמת חיים מונעים מיעקב לחשוב על יציאה קרובה לפנסיה, "אני לא חושב על הפנסיה בכלל, יש לנו עוד הרבה שנים של עבודה לפנינו. לבעלי עסקים הרבה יותר קשה להחליט לעזוב את העסק שבנו במו ידיהם". 

אדם מזרחי (32) - שלווה - כלים חד פעמיים, מיתוג לאירועים וכלי ניקוי

אדם מזרחי  ממש לא מבין למה מגדירים אותו כעצמאי, כשחלים עליו יותר חוקים מאשר על כל עובד אחר במדינה. זה לא אומר שהוא מתכוון לסגור את העסק או להיות שכיר, למרות שהצעות עבודה יש כל הזמן. למה? כי העסק שהתחיל כשהוא ואביו מכרו מתוך משאית, הפך לעסק מוביל בתחומו, והכל בזכות החזון שלו. ואת זה אף תלוש משכורת של שכיר לא יכול להחליף. 

כשאדם היה בן 15, אביו הקים את "שלווה", והיה מוכר כלים חד פעמיים מתוך משאית ובסטה צנועה. כנער, אדם היה מצטרף אליו ועוזר, אך כשהשתחרר מהצבא, למרות שקיבל הצעות מפתות ממשרד הביטחון, בחר להצטרף לעסק המשפחתי עם תכניות גדולות וחזון מגובש. ההחלטה הראשונה הייתה להפוך ליבואן, מה שאפשר לו להגדיל מאוד את מגוון המוצרים שנמכרו בחנויות. לאחר מכן המשיך לפתח את העסק עם עוד רעיונות עסקיים. היום יש למשפחת מזרחי שתי חנויות בגודל של כ- 700 מטרים כל אחת בראשל"צ ובסמוך לביל"ו סנטר. אדם מעסיק 12-16 עובדים, ואביו מעסיק כ- 20 עובדים. 

פנסיה בדור החדש של העצמאים

פתחנו את הכתבה בתיאור על השינויים שנעשו בעולם החיסכון הפנסיוני של העצמאיים, ונראה שאביו של אדם, אבי, הוא דוגמה מעולה לנסיבות שהביאו לצעדים האלו. "אבא שלי בן 67, ואין לו פנסיה", מספר אדם. "הוא לא שם שום דבר בצד ולמעשה, כל מה שיש לו זה העסק. יכול להיות שאם לפני 20 שנה כשאבי פתח את העסק היו מחוקקים את "חוק פנסיה חובה לעצמאים" אין לי ספק שגם אני וגם עצמאים נוספים היו חוסכים".

כספת
צילום: Gabriel Wasylko

בעוד שהדור הקודם מתמודד עם השלכות תפיסת העולם הישן בנוגע לחיסכון לפרישה, הדור הנוכחי כבר חושב אחרת. במקרה של אדם, החיסכון לפנסיה הוא הרבה יותר מסודר.  לאחר שהפך לחברה בע"מ בה הוא שכיר, החל להפריש לביטוח מנהלים ולקופת גמל.

"העצה הכי טובה שאני יכול לתת לעצמאיים היא  לא לרמות את עצמם", אומר אדם. אי אפשר לבנות רק על העסק לפנסיה כי אתה לא יכול לדעת מה יהיה מצב העסק עד שתצא לפנסיה", אומר אדם, "צריך לבחור את האפיק הנכון לחיסכון לגיל הפרישה, ואם לא מבינים בנושא להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה".  

מעוז דהאן (41) – נובוריש דוג

למעוז דהאן, הבעלים של מותג האופנה נובוריש דוג (חברה בע"מ), היה ברור שהוא יהיה עצמאי מהיום שיצא לשוק העבודה. החיסכון לפנסיה לעומת זאת, הרבה פחות ברור לו. הוא החל לחסוך רק לפני חצי שנה, בעקבות כניסה החוק החדש שמחייב עצמאים לחסוך לפנסיה, אבל אין לו מושג אם בחר במסלול הנכון לו ואילו הטבות מגיעות לו כעצמאי. 

מעוז דהאן
צילום: איתי תורג'מן

מעוז דהן שורד כבר יותר מעשור באחת התעשיות הקשות בישראל - תעשיית האופנה. מיד אחרי שסיים את לימודי עיצוב אופנה הוא פתח מקום משלו בל אביב, ומאז צבר לעצמו לקוחות נאמנים ונאמנות, מעצבי אופנה מובילים שסומכים רק על העבודה שלו וגם סלבס מהשורה הראשונה שמפקידים את הסטייל שלהם בידיו. לאחרונה פתח מקום חדש במתחם נויה שביפו, וריכז במקום אחד את כל השירותים שהעסק נותן. "העסק שלי צמח תוך כדי תנועה, היו הצלחות וגם כישלונות בדרך", מספר מעוז, "אבל מה שמאפיין אותו מאז שהוקם זה שהוא מונו- ברנד. אני זה המותג". 

לא בטוח שבחרתי נכון

במהלך השנים מעוז לא הקדיש יותר מידי מחשבה לחיסכון הפנסיוני, בוודאי לא בימים בהם העסק היה בקשיים. "כעצמאי אתה תמיד צריך כסף לדברים אחרים", הוא אומר, "הפנסיה נדחקת למקום אחרון, במיוחד כשיש לך משפחה וילדים". 

חוק הפנסיה לעצמאים שנכנס לתוקף בשנת 2017 היה שעון העצר שהעיר אותו, ובזכותו לא הייתה למעוז ברירה אלא להתחיל לחסוך. הוא פנה לסוכן  הביטוח שלו, אבל לא הרגיש שהוא מקבל הסברים מלאים על החיסכון החשוב ביותר שיעשה בחייו, "כבעל עסק ישבתי עם רואה החשבון שלי, ולמדתי את כל הנושא הכספי של העסק. מה זה מע"מ, מס הכנסה, כי הייתי חייב להבין כדי להתנהל נכון", מסביר מעוז, "במקרה של הפנסיה, אני לא בטוח שקיבלתי את כל המידע, לא הרגשתי שנותנים לי מידע מקיף וממוקד לעצמאי". 

 מעוז  לא יודע אם בחר נכון, כי לדבריו חסר לו ידע כדי לקבל החלטה מושכלת. "אני לא בטוח מה הכיסוי הביטוחי במקרה של מחלה או תאונה", הוא אומר, "אין לי מספיק כלים לדעת". 

"היועץ הפנסיוני חייב להכיר את המצב הכלכלי של העסק"

מעוז משוכנע שיועץ פנסיוני אובייקטיבי יעשה לו סדר. את ההטבות של תיקון 190 הוא אינו מכיר, למרות שכחברה בע"מ חיסכון כחבר בעל שליטה יכול לסייע לו לחסכון נכון יותר. 

מעוז מדגיש את הבלבול הגדול שהוא מרגיש כשזה מגיע לחיסכון הפנסיוני שלו: "כמו בהרבה תחומים אחרים, ובמיוחד כשמדובר בעתיד הכלכלי שלי, אמון הוא הדרישה הראשונית שלי מאנשי המקצוע בתחום".

למידע נוסף על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי בבנק הפועלים

בחזרה למדור

איך תיראה הפנסיה שלך?

גיל פרישה62 מגדר
קיצבה חודשית רצויה
₪30,000 ₪0
גיל תחילת עבודה
55 18
שכר חודשי ברוטו
₪52,000 ₪0
שיעור הפקדת העובד
7% 6%
}

הבהרה:

האמור לעיל אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ השקעות או תחליף ליעוץ כאמור המתחשב בנתונים, במאפיינים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
השימוש במחשבון זה מהווה כלי עזר המיועד להדגמה בלבד, מתבסס על הנתונים שהוזנו בו, נכון להיום, ועל בסיס הנחות כלליות קבועות מראש אשר יתכן ואינן תואמות את הנתונים האישיים שלך ובכללן -

ההפקדה הינה לפי השיעורים הקיימים בפנסיית חובה, השכר המבוטח שווה ל 80% משכר ברוטו, ההפקדה לחיסכון בלבד ללא עלויות ביטוח ובניכוי דמי ניהול מהפקדות בשיעור של 6%, הנחת תשואה שנתית בשיעור 4.26% ברוטו בניכוי דמי ניהול מהצבירה בשיעור של 0.5%, ביצוע הפקדות שוטפות ורציפות מידי חודש ללא ביצוע משיכות כספים, גיל פרישה 62 אישה ו-67 גבר

אין לראות באמור במחשבון משום חוות דעת, המלצה או הנחיה. הנתונים המוצגים במחשבון הם בגדר הערכה בלבד ואין להסתמך עליהם. בכל מקרה של סטייה באחת או יותר מההנחות שלעיל, או שוני באחד מהנתונים שהוזנו, עשויה התוצאה להיות שונה באופן מהותי ממה שמוצג. יעוץ פנסיוני ינתן בהתאם לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק.

גובה הקיצבה החודשית הצפוי:
30%
הפער החודשי להשלמה רוצה להגיע לקיצבה הרצויה?

תנו למומחים שלנו לסייע לכם בבחירת המוצר המשלים המתאים ביותר לכם כדי שתוכלו להגיע לפנסיה בביטחון

כתבות שאולי פיספסתם

*#