תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הבעיה של דור ה-Y עלולה להתגלות רק כשיגיעו לפנסיה

כשהיציבות התעסוקתית מתערערת והרצון לשנות אווירה מתגבר, רבים מבני דור ה-Y עורכים שינויים רבים בקריירה, ולא תמיד דואגים לעתיד. האדישות לפנסיה עלולה להיות מסוכנת – הנה הדברים שחשוב לשים לב אליהם

צעירים "מילניאלס", מתעסקים בטלפון הנייד
Olena Golubova | Dreamstime.com

בין אם בשל סיבות מבניות, כגון שוק התעסוקה המשתנה, ובין אם בשל מאפיינים דוריים – בני דור ה-Y, או המילניאלס, מחליפים מקומות עבודה בתכיפות רבה יותר מהדורות שקדמו להם. לפי מחקר של גאלופ, 21% מהמילניאלס דיווחו כי החליפו עבודה בשנה שלפני המחקר, פי שלושה ממספרם של בני הדורות האחרים שהחליפו מקום עבודה בתקופה זו. אלא שהחלפות תכופות של מקום עבודה עלולות לגרום להזנחת החיסכון הפנסיוני, כך שבעוד עשרות שנים, כשיפרשו מהעבודה, יעמדו הצעירים של היום בפני שוקת שבורה. 

עולם של חוסר ודאות

דני גיגי, מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים, מסביר כי "הצעירים שמצטרפים כיום למעגל העבודה נכנסים לעולם של חוסר ודאות, לעומת הדורות הקודמים שנהנו מזכויות פנסיה שהיו ברורות וידועות מראש, ולא היו צריכים לנהל אותן – כי נשארו לרוב באותו מקום עבודה עם מכשירים פנסיוניים שהבטיחו מראש מה תהיה הקצבה שהם יקבלו בפנסיה. הדור החדש יידע מה גובה הפנסיה שיקבל רק ביום הפרישה, כאשר היתרה שצבר מחולקת במקדם המרה, מספר שנקבע לפי תוחלת חיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה. "מאחר שהפנסיה שלהם נגזרת מהיתרה, המטרה של בני דור ה-Y היא להגיע לפנסיה עם יתרה גבוהה ככל הניתן, ולנהל את הפנסיה לאורך השנים. במקום לסמוך על כך שבעת הצורך ההורים יעזרו – הצעירים צריכים לקחת את המושכות לידיים, ולנהל באופן אישי את החיסכון הפנסיוני, שהוא החיסכון החשוב ביותר שהם יצברו לאורך השנים".

הבחירה בידי העובדים

גיגי מזהיר כי כיום, לא מעט מהמילניאלס אינם מודעים לתמונה המלאה. "הם מקבלים דו"ח עם תחזית פרישה, אבל התחזית בנויה על כך שהם ממשיכים בהפקדות באופן שוטף. היא לא מביאה בחשבון יציאה לחופשת לידה, משיכה של כספי פיצויים או משיכת תגמולים – דברים שבפועל, קורים לרבים מהחוסכים. 

איך תיראה הפנסיה שלך?

גיל פרישה62 מגדר
קיצבה חודשית רצויה
₪30,000 ₪0
גיל תחילת עבודה
55 18
שכר חודשי ברוטו
₪52,000 ₪0
שיעור הפקדת העובד
7% 6%
}

הבהרה:

האמור לעיל אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ השקעות או תחליף ליעוץ כאמור המתחשב בנתונים, במאפיינים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
השימוש במחשבון זה מהווה כלי עזר המיועד להדגמה בלבד, מתבסס על הנתונים שהוזנו בו, נכון להיום, ועל בסיס הנחות כלליות קבועות מראש אשר יתכן ואינן תואמות את הנתונים האישיים שלך ובכללן -

ההפקדה הינה לפי השיעורים הקיימים בפנסיית חובה, השכר המבוטח שווה ל 80% משכר ברוטו, ההפקדה לחיסכון בלבד ללא עלויות ביטוח ובניכוי דמי ניהול מהפקדות בשיעור של 6%, הנחת תשואה שנתית בשיעור 4.26% ברוטו בניכוי דמי ניהול מהצבירה בשיעור של 0.5%, ביצוע הפקדות שוטפות ורציפות מידי חודש ללא ביצוע משיכות כספים, גיל פרישה 62 אישה ו-67 גבר

אין לראות באמור במחשבון משום חוות דעת, המלצה או הנחיה. הנתונים המוצגים במחשבון הם בגדר הערכה בלבד ואין להסתמך עליהם. בכל מקרה של סטייה באחת או יותר מההנחות שלעיל, או שוני באחד מהנתונים שהוזנו, עשויה התוצאה להיות שונה באופן מהותי ממה שמוצג. יעוץ פנסיוני ינתן בהתאם לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק.

גובה הקיצבה החודשית הצפוי:
30%
הפער החודשי להשלמה רוצה להגיע לקיצבה הרצויה?

תנו למומחים שלנו לסייע לכם בבחירת המוצר המשלים המתאים ביותר לכם כדי שתוכלו להגיע לפנסיה בביטחון

"אם נוסיף לכך את העובדה שבדור הזה אין יציבות וקביעות, ורוב הצעירים מחליפים עבודה אחת לכמה שנים, הרי שבמעבר בין מעסיקים מתרחשים שני דברים קריטיים – לא מעט עובדים מושכים את כספי הפיצויים למימוש מטרות קצרות טווח, ובנוסף, כשאין רציפות פנסיות, הם נקלעים לתהליכים של חיתום מחדש ואובדן חודשי הפקדות, ואז אין קשר בין התחזית היפה שהם קיבלו, לפנסיה שתהיה להם בפועל. כך למשל, כשמושכים כספי פיצויים, המשמעות היא ירידה של 47% בקצבה החודשית שתתקבל לאחר הפרישה".

אם בעבר המעסיקים ניהלו עבורנו את הפנסיה ובחרו היכן לחסוך – הרי שכיום, זכות הבחירה נמצאת בידי העובד, כמו גם החובה לדאוג לניהול הפנסיה במטרה למקסם אותה. חשוב להזכיר גם כי לא מעט מבני דור ה-Y אינם שכירים במובן הקלאסי של המילה, אלא עצמאים או פרילנסרים העובדים לפי פרויקטים, ואין להם משכורת קבועה עם הזכויות הסוציאליות הנלוות לה. עבורם, חשוב אפילו יותר להקפיד על ניהול החיסכון הפנסיוני שלהם לאורך השנים. 

צעירים בארוחת ערב במסעדה
Liquoricelegs | Dreamstime.com

כיצד מנהלים בחוכמה את החיסכון הפנסיוני?

1. בחרו מסלול ביטוחי מתאים: "אחת מהמטרות העיקריות של דור ה-Y היא לבחור מסלול ביטוחי בהתאם לסטטוס המשפחתי שלהם", אומר גיגי. "עובד רווק צריך לבחור במסלול המתאים, אך אם הוא מתחתן, חשוב שיעבור למסלול חיסכון מוטרה שארים. ללא ניהול שכזה, רווקים, למשל, ישלמו כסף מיותר על כיסויים ביטוחיים שלעולם לא יקבלו".

2. שנו את מסלול ההשקעה בהתאם לגיל: "בגיל צעיר אפשר לקחת יותר סיכון, כי יש זמן לתקן. ככל שמתבגרים, צריך להקטין את החשיפה לנכסי סיכון. זה לא קורה מעצמו, וחשוב לנהל את התהליך בכל שלב", מדגיש גיגי. 

3. אל תסתמכו רק על ירושה: "טעות נפוצה של הדור הצעיר היא הסתמכות על ירושות, אף שלאור תוחלת החיים העולה של ההורים והעובדה שהם רוצים לחיות יותר טוב, הירושות פוחתות באופן משמעותי לאורך השנים". 

4. עצמאים? אל תסתמכו על חוק פנסיה חובה: עצמאים שיסתמכו רק על פנסיית החובה יקבלו בסופו של דבר פנסיה קטנה מאוד, לאור האחוזים שנקבעו בחוק. לדברי גיגי, "המטרה של החוק היא לחייב את העצמאים לחסוך – וזה דבר חיובי מאוד, שהגדיל את המודעות ואפשר לראות שיותר צעירים כבר חוסכים. עם זאת, הבעיה שהם עושים זאת מתוך כורח. מי שחוסך רק לפי האחוזים שנקבעו בחוק, לא יגיע לפרישה עם פנסיה ראויה. לכן, ההמלצה היא להגדיל את ההפרשות. לדוגמה, לשכירים וגם לעצמאים כדאי לחסוך לפנסיה מתוך כל השכר, ולא רק להטבות מס". חשוב לציין שהחוק מאפשר גם לשכירים להגדיל את אחוזי ההפרשה ל-7% (מ-6%) ובכך להגדיל משמעותית את היתרה הנצברת.

בחור צעיר עובד על לפטופ בבית קפה
Vquang90 | Dreamstime.com

5. לא לגעת בכספי הפיצויים: בעת החלפה של מקום עבודה, פיטורים או התפטרות, רבים לא עומדים בפיתוי של משיכת כספי הפיצויים לשימוש בעתיד הקרוב. ואולם, משיכה כזו פוגעת באופן משמעותי בפנסיה שיקבלו בעתיד – וחשוב להימנע מכך.

6. שימו לב לדמי הניהול: "אף שכיום דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני נמוכים מאשר בעבר, מומלץ לערוך השוואה ולבדוק את דמי הניהול בחברות השונות", אומר גיגי. "גם אם מדובר באחוזים קטנים, הם מצטברים לאורך זמן, ועלולה להיות להם השפעה מכרעת על גובה הפנסיה".

לסיכום, רק ניהול מיטבי של החיסכון הפנסיוני יעזור לכם לצאת לפרישה ברווחה. אולם, מדובר בנושא מורכב מאוד, הכולל היבטים רבים ודורש ידע שאינו קיים אצל רוב הציבור. לכן, בדיוק באותה מידה שכאשר אנו חולים, הכתובת הראשונה שלנו היא הרופא, גם כאן מומלץ לפנות למומחה – יועץ פנסיוני מקצועי. 

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראת כל דין. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק.

למידע נוסף על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי בבנק הפועלים >>

>> בחזרה למדור

כתבות שאולי פיספסתם

*#