רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חתונה וקריירה שנייה: מתי ייעוץ פנסיוני יכול לשנות חיים?

E
שתפו בפייסבוק

לעתים נדירות אפשר למצוא תחום שמצד אחד, הוא כל כך משמעותי עבורנו – ומצד שני, אנחנו חוששים לשאול, ללמוד ולהעמיק בו, פשוט כי הוא נשמע לנו מסובך מדי. אבל זה המקרה של הפנסיה. רובנו סומכים על כך שהמעסיק, המדינה או אולי ירושה עתידית רחוקה ידאגו לנו, אבל האחריות לטיפול בפנסיה שלנו היא בידינו – והזמן להתחיל הוא עכשיו. לחצו כאן לקבלת פרטים נוספים על ייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים > בחזרה למדור > הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראת כל דין. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק.

מתחילים עבודה של גדולים | זה הזמן לחסוך ברצינות

מקום העבודה הראשון שלנו הוא ההזדמנות הראשונה שלנו לדאוג לעתיד, מכיוון ששם נבחר את המוצרים שירכיבו את התיק הפנסיוני שלנו. יש חשיבות רבה לקבלת ייעוץ אובייקטיבי שאינו מוטה, על ידי ייעוץ פנסיוני הכולל בירור צרכים במקרים שונים, כמו אובדן כושר עבודה, פטירה ופרישה לפנסיה, לצד התאמת מוצרים שונים לרמת הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת, דירוגי המוצרים, דמי הניהול ועוד. החיסכון והריבית מצטברים לאורך תקופה ארוכה, לכן אם נחסוך סכומים גבוהים יותר לאורך תקופות ארוכות יותר, ניהנה מחיסכון משמעותי בפרישה. לדוגמה, אורן, בן 30, הצטרף לקרן פנסיה בהנחה של עליית שכר בת 1% בשנה, ובדמי ניהול של 0.1% מהצבירה ו-1.49% מההפקדה. במהלך הייעוץ הפנסיוני, נבחרה עבורו קרן פנסיה בדמי ניהול גבוהים יותר– 0.2% מצבירה ו-2% מהפקדות – אך גם עם תשואה גבוהה יותר, בשיעור של 0.5%, בחמש השנים האחרונות. בהנחה שפער זה יתקיים עד גיל הפרישה, הפנסיה החודשית של אורן תגדל בסכום משמעותי.

שינוי סטטוס משפחתי | זה הזמן לדאוג גם לאהובים שלכם

רווקים נדרשים לדאוג רק לעצמם, אולם כאשר פוגשים בן או בת זוג ומחליטים לקשור את חיינו בחייו, זה הזמן להיפגש עם יועץ מומחה, ולעדכן את תוכניות החיסכון והפנסיה שלנו. כך למשל, בנקודה זו חשוב לרשום את בן או בת הזוג כ"שאירים", כדי שיוכלו לקבל קצבה לאלמן/אלמנה, במקרה של פטירה חלילה. נדב, 35, נכנס למעגל העבודה עם שכר של 10,000 שקלים והצטרף לקרן פנסיה מקיפה כרווק, לאחר שוויתר על כיסוי לשארים. לאחר חצי שנה התחתן, אך לא שינה סטטוס בקרן הפנסיה. למרבה הצער, פחות משנתיים לאחר מכן הוא נפטר – ואלמנתו, בת 34 בלבד, לא תקבל קצבת שארים. המשמעות – הפסד של כ-1.8 מיליון שקלים, שהם קצבה חודשית של כ-6,000 שקלים מגיל 34 עד 84. כשנולדים ילדים, חשוב להביא גם אותם בחשבון בכיסוי לשארים, כמו גם בגובה ההכנסה הרצוי במקרה של אובדן כושר עבודה. גם במקרה של גירושים או התאלמנות, מומלץ לבדוק ולהתאים את הכיסויים הביטוחיים למצב החדש.

מתקדמים בקריירה | ההזדמנות להגדיל את החיסכון

בשעה טובה, העבודה הקשה מתבררת כמשתלמת, ואתם מקבלים תפקיד בכיר, או עוברים לחברה חדשה - ונהנים מעלייה משמעותית בשכר. במקום לבזבז את התוספת באופן שוטף, עדיף להגדיל את החיסכון, כדי ליהנות לאורך זמן מרמת חיים גבוהה. במפגש עם יועץ פנסיוני, תוכלו לבחון את תמהיל התיק שלכם, ולשלב מוצרים שונים בהתאם למבנה השכר שלכם. גם בהחלפת מקום עבודה, חשוב לקבל ייעוץ לתכנון פרישה ולבדוק כי הזכויות שלכם נשמרות.

מתקרבים לפרישה | הזדמנות אחרונה להגדיל את הפנסיה

עבור בני 55 ומעלה, מומלץ בחום להקדיש זמן ללימוד התיק הפנסיוני, ממנו תיגזר הפנסיה שלהם במשך השנים שלאחר הפרישה. זה הזמן לשקול את רמת הסיכון בתיק, לבחון שנית את גובה דמי הניהול, ולראות האם הקצבה הצפויה מספיקה עבורכם, או שעדיף לפתוח חיסכון עצמאי, למשל, או להימנע ממשיכת קרן השתלמות. קחו לדוגמה את סיפורה של גליה, 55, שביקשה למשוך 200,000 שקלים מקופת גמל על הפקדות מינואר 2008, המוגדרים כקצבה. מאחר שמדובר ב"משיכה שלא כדין", היא הייתה נדרשת לשלם על כך מס בגובה 35% או מס שולי (הגבוה מביניהם). עם זאת, בייעוץ התברר שלגליה אם נכה בשיעור של 75% לצמיתות, מה שאיפשר לה לקבל פטור ממס על המשיכה. הודות לייעוץ, חסכה גליה 70,000 שקלים בתשלומי מס.

גיל הפרישה | מזומן או קצבה, זו השאלה

זהו הצומת הקריטי ביותר: אחרי עשרות שנות עבודה, הגעתם לרגע שבו יועמדו לרשותכם סכומי כסף גדולים - חלקם חייבים במס. תכנון נכון של פתרונות מס יסייע לכם לחסוך כסף, ולקבל יותר פנסיה. בנוסף, חשוב לשקול את החלוקה המתאימה בין קצבה חודשית (פנסיה) לבין סכומים חד-פעמיים, כולל התייחסות להפקדה לפי תיקון 190 המאפשרת לבני 60 ומעלה ליהנות מהטבות מס. לדוגמה, נביא את סיפורה של ביאטריס, שהגיעה לייעוץ בגיל 62, לאחר שצברה 70% פנסיה בקרן ותיקה, והביעה רצון להמשיך לעבוד עד גיל 67. בייעוץ, הומלץ לה להפסיק את ההפקדות לקרן הפנסיה, ולבקש קצבה חודשית של 8,500 שקלים, במקביל לקבלת השכר ממקום העבודה. הודות לייעוץ זה, הרוויחה ביאטריס 470,000 שקלים - היוון של 8,500 שקלים לתקופה של חמש שנים.