יואב בן שימול: "תכנון המשכנתא הראשוני יקבע את איכותה"

איך הפך המתכנת בחברת מחשבים ליועץ משכנתאות שכבר 19 שנה מלווה לקוחות בתהליך לקיחת המשכנתא וגם אחריה: הכירו את יואב בן שימול בעלי חברת שיא החיסכון ייעוץ משכנתאות – שמסביר כיצד ניתן לקחת הלוואה חכמה ולעמוד בה

גיא ורדימון
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
יואב בן שימול יושב מול מחשב במשרד
גיא ורדימון
תוכן מקודם

אתם בשלבי רכישת דירה חדשה וזקוקים למשכנתא. אתם בוודאי מודעים לעובדה שחישוב ריבית ובחירת תמהיל אינם הצד החזק שלכם, ובכל זאת ימטירו עליכם מידע רב בנושא. בסופו של דבר, האפשרויות לבחירת מסלול משכנתא שיענה על האפשרויות והצרכים שלכם אינן מרובות: הבנקים או יועצי משכנתא חיצוניים. אבל יש את יואב בן שימול.

לפני 19 שנים עבד  יואב בן שימול כמתכנת בחברת מחשבים. עד שיום אחד חברו ששיתף אותו בתסכול מהמשכנתא שלו -  תשלום שנמשך מספר שנים כשהקרן בקושי פוחתת. "זה אתגר אותי", הוא מספר, "הבנתי שיש כאן הזדמנות להקים עסק שיגן על הלקוחות כלכלית בתהליכי המשכנתא. ובכלל, באופי שלי אני מתאים יותר לעבוד מול אנשים במקום לעבוד מול קופסאות".

החזון: להגן על הלקוחות

תחום יועצי המשכנתאות היה לא מאוד מפותח. האופציה היחידה בפני הציבור הייתה לפנות לבנק למשכנאות, שהיום, אגב, מהווים אגף בתוך המבנה הכללי של הבנקים. הדבר היחיד שיואב בן שימול הבין הוא שברצונו להקים גוף שיגן על הלקוחות. זו הייתה הראיה וזה היה החזון. עם זה הוא זרם.

על מנת ללמוד את התחום ולהכיר איך מתנהלת המערכת, הוא מכר במשך שנה ביטוחי משכנתאות והרוכשים הפכו לגוף הלקוחות הפוטנציאלי. הפנייה הראשונה אליהם נעשתה מעמדה שביקשה לבדוק האם אפשר להוזיל עבורם את המשכנתא.

משם הוא פנה לבנקים ובמשך שנתיים למד את השטח ויצר קשרים עם בנקאים שהיו בתפקידים נכונים. הם הקדישו לו זמן, בידיעה שחוג הלקוחות שלו טוב, ויואב בן שימול ספג מהם את כל הידע המקצועי הנדרש. עם אותם בנקאים הוא צועד מאז יד ביד, פותר בעזרתם כמעט כל בעיה, מתגבר מכשולים, ובזמן קצר.

ב-2005 פתח יואב בן שימול את חברת שיא החיסכון בע"מ. בשלב הזה, היה לו את הידע הנדרש, הבנת התהליך וחוג לקוחות. "הלקוחות שלי הם לקוחות נהדרים", הוא אומר, "הם טובים אשראית, הם עובדים מסודר, רובם המוחלט בעלי תארים אקדמאים, מנעד שלם של אזרחי מדינת ישראל. המשותף לכולם הוא שהם מבינים שהם לא מבינים".

יואב בן שימול הוא יועץ משכנתא ייחודי, שנבדל משאר היועצים. "כתוצאה  מהפרקטיקה העצומה שיש לי, בשיחה הראשונית אני שואל מספר שאלות מנחות ומבקש מהלקוחות לענות בכן ולא. אחרי שתיים שלוש דקות, אני יודע איך ייראה התהליך על כל שלביו, עד הפרט האחרון", הוא אומר.

הוא מוסיף כי תהליך איתו אורך עד 21 ימי עסקים גם בתקופת הקורונה וגם בתקופה הנוכחית שמתאפיינת בעומס בכל הבנקים. כמו כן, הוא מחזיק, לטענתו, בזמן אישור למשכנתא מהיר במיוחד. עד 50 דקות לכל היותר, כאשר לרוב ההליך אורך רק 17-23 דקות. איך? "זה סוד מקצועי, אבל מה שאני יכול לומר הוא שאני לא זקוק לשלושה-ארבעה ימים כדי לקבל אישור",  אומר יואב בן שימול.

מי צריך מיחזור משכנתא?

גם בנושא הריביות מוכן יואב בן שימול לעמוד בתחרות מול כל אחד. "משכנתא היא לא רק ריבית", הוא אומר, ומוסיף כי מה שקובע את איכות המשכנתא הוא התמהיל, אותה תוכנית חלוקת הכספים לפי ריביות ותקופות שונות, המבטיחה מקסימום ביטחון ומינימום סיכון לשנים הבאות.  

לשם כך, הוא פיתח תוכנה ייחודית לשימושו בלבד, המאפשרת ללקוחות שלו לתכנן את תמהיל המשכנתא כך שהם יכולים לשלוט בהחזר החודשי לאורך תקופתה. "הם יחליטו אם הם רוצים להעלות את ההחזר, להוריד את ההחזר, וכל זה בפעולות פשוטות ובשיחת טלפון לבנק. ככה הלקוחות שלי מתנהלים ורגילים לטוב ביותר", אומר יואב בן שימול.

תמהיל המשכנתא שמרכיב יואב בן שימול הוא מדויק, כך שלקוחותיו אינם נזקקים למיחזורי משכנתא פעולה שאותה הוא מכנה "תיקון פנצ'ר" לעומת תכנון מדויק של המשכנתא שאותו הוא מדמה ל"בניית מנוע". "תכנון המשכנתא הראשוני יקבע איך תיראה המשכנתא ואת איכותה". הוא מוסיף כי בשנת הקורונה, למשל, הוא בדק קרוב ל-400 משכנתאות של לקוחותיו, לשמונה בלבד ביצע מיחזור. "זו הסטטיסטיקה אצלי", הוא מצהיר, "לאורך שנות עבודתי לא נידרש היה למחזר ליותר מארבעה אחוזים מלקוחותיי".

כדי לבדוק את עצמו ולהבטיח שלקוחותיו בטוחים ורגועים, פעם בשנה ממליץ להם יואב בן שימול לבדוק האם יש כדאיות במיחזור המשכנתא. "70-80 אחוז מהלקוחות מתקשרים פעם בשנה", הוא אומר, "ארבעה אחוז מהם אפילו לא ברי מיחזור. המשמעות של זה היא שכאשר הלקוח שלי קיבל משכנתא, הוא משלם את מה שהוא צריך לשלם ולא מעבר. במידה שהלקוח מבחין שיש לו קושי לשלם כפי שהיה בשנת הקורונה למקצת מן הלקוחות, או לחילופין שלקוח שהוא רוצה לשלם יותר, יש לו תחנות יציאה חכמות, שנותנות לו אפשרות להתקשר לבנק, או להתקשר אליי ובפעולה שלא אורכת יותר משעתיים, הוא מתאים את המשכנתא מחדש ליכולת ההחזר החודשית שלו".

"יש לתכנן עם פקיד הבנק עד כמה שניתן את הצעדים לשנים הבאות". יואב בן שימולצילום: צילום: נתי חדד

יואב בן שימול ממליץ למי שחס על זמנו ועל כספו, ולמי שמבין שאין לו סיכוי לייצר משכנתא בכוחות עצמו משום שאינו בקיא בכל הפרטים הנדרשים - להיעזר ביועץ משכנתאות, שמסוגל להוכיח מהירות פעולה ותנאי משכנתא שלא ניתן לקבל בפניה עצמאית לבנק. חוג לקוחותיו לאורך השנים יעיד עליו, על מהירות שירות, התנאים הנהדרים, ובקצרה, אפס בירוקרטיה לצד משכנתה כלכלית מצוינת.

לסיכום מציע יואב בן שימול לדורשי משכנתאות לפנות לבנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב. "שם מכירים אתכם הכי טוב, מודעים להתנהלות הכלכלית ויועץ המשכנתאות ידע לכוון אתכם יותר מטוב מבנק זר", הוא מסביר, "יש לזכור תמיד שבנקים הם מוסד רווחי, לא מוסד גמילות חסדים, והם פועלים עבור האינטרסים שלהם".

עצה נוספת שהוא מעניק היא להגיע לבנק עם הבנה ברורה כמה ביכולתכם להחזיר מידי חודש. "תכננו עם פקיד הבנק עד כמה שניתן את צעדיכם הכלכליים לשנים הבאות, תציפו אפשרויות של פירעון מוקדם, והקפידו שלא לחרוג בהחזר החודשי מעל 30 אחוז נטו מהוצאות משק הבית", הוא אומר ומוסיף כי "חשוב לתת את הדעת לכל תרחיש בלתי צפוי שיכול לצוץ במהלך תקופת המשכנתא, הגנות אלה יבטיחו לכם מקסימום ביטחון ומינימום סיכון ביציבות תשלום המשכנתא".

דבר נוסף שחשוב לזכור: קבלו הצעה ראשונית מהסניף שבו מתנהל החשבון שלכם ואחר כך עשו סקר שוק בשני בנקים גדולים נוספים. "צריך להכיר את התנהלות התהליך ולבקש הסבר מפורט כמה שניתן מפקיד הבנק איך לעשות את התהליך נכון; לדעת שהריביות תוקפן ל-24 יום מהיום שבו הן מאושרות", מסביר יואב בן שימול, "לאחר מכן, הבנקים יכולים לשנות את הריביות; אנשים שנמצאים באבטלה או בחל"ת, פחות מומלץ לחפש דירה עכשיו. הבנקים פחות גמישים בתהליך הזה. ולכל כלל יש יוצא מן הכלל".

"אחרי שתהיה בידכם המשכנתא הרצויה לכם, אתם מוזמנים לבצע את הבדיקה האחרונה אצלי האם ניתן לשפר, לחסוך ולדייק את המשכנתא שתתאים לכם כמו חליפה לחתן ביום חתונתו", הוא מסכם.

שיא החיסכון - ייעוץ משכנתאות
טלפון: 054-4484447
למעבר לאתר>>

למעבר לפייסבוק>>
פקס: 053-7979922