הבנק מסרב לתת משכנתא? ייתכן שיש פתרון

מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות למסורבים, מסביר כיצד אפשר לשנות את החלטת הבנק שמסרב לתת משכנתא ומתי כדאי לפנות לאופציה החוץ-בנקאית

גיא ורדימון
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות למסורבים
גיא ורדימון
תוכן מקודם

כדי להכיר את מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות למסורבים, כדאי להתחיל בסיפור שקרה באמת. אדם שעבד בעבודה מסודרת בחברה גדולה עם משכורת קבועה, התעצל באחד הימים ללכת עד תחנת האוטובוס בדרך הביתה, והשתמש ברכב של העבודה מבלי לקבל רשות. לא עלינו, הוא עבר תאונה. אומנם מדובר בתאונת עבודה, אך הביטוח הלאומי סירב להכיר בכך, משום שהשתמש ברכב שלא היה אמור להיות ברשותו.

אחרי שנתיים של החלמה ללא הכנסה, הוא הלך בעקבות אביו שעבד בהסעות. אחרי שנה של עבודה הוא ראה ברכה בעמלו והחליט לקנות בית. אלא שבבדיקת היסטוריית האשראי, הסתבר שיש לו 192 הוראות קבע מהזמן שבו לא עבד, ואף בנק לא מוכן לתת לו משכנתא. ההיסטוריה אמנם לא טובה, אבל ניירת רפואית עבה תמכה בסיפור שלו. הוא יצר קשר עם מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות למסורבים, והשבוע אושרה לו משכנתא בנקאית.

בוקסדורף, עורך דין במקצועו שעבד במספר בנקים למשכנתאות במשך 15 שנה, מטפל אך ורק באנשים שאינם מצליחים לקבל משכנתא. "ישנן שלוש תגובות טיפוסיות של מסורבי משכנתא", הוא מסביר, "כאלה שרצים להגיש בקשות לבנקים נוספים; אנשים שאומרים לעצמם: 'אני מסכן, זה  בחיים לא יקרה' ואנשים שמחפשים להתייעץ עם מישהו שמבין מה הוא עושה". בוקסדורף שייך לקטגוריה השלישית, או כפי שהוא אומר: "אני רוצה לקוח רק אם הוא לא מצליח לקבל משכנתא".

שיטת המאזניים: להטות את הכף

שני אפיקים עומדים בדרכם של מבקשי המשכנתאות: בנקים ומוסדות חוץ-בנקאיים. הסיבות העיקרית לסירוב משכנתא הן בעיות עם בנקים, צ'קים חוזרים, התנהלות פיננסית לא נכונה, פשיטת רגל והוראות קבע שלא כובדו.

בוקסדורף מסביר כי הפעולה הראשונה שיש לעשות לאחר סירוב משכנתא היא לנתח את הבעיה. "התפקיד שלי", הוא אומר, "הוא לקחת את הדבר הזה, לפרק אותו ולהבין מה באמת הבעיה ואם זו בעיה שאני יכול, או לא יכול, להתגבר עליה".

הכלי העיקרי שבו הוא משתמש, ובעצם כל אחד יכול, נקרא דוח נתוני אשראי של בנק ישראל, שמפרט את הנתונים שלנו מספר שנים לאחור ומשקף לנו תמונת מצב.

"התוצאה תלויה ברצון של הלקוח"צילום: באדיבות מרטין בוקסדורף

"ברגע שאני מקבל את הדוח, אני יודע, פחות או יותר, לנתח אם הבעיות הן ממש גדולות, בעיות בסדר גודל בינוני, או קטן", מסביר בוקסדורף, "אם מדובר בבעיות מסדר גודל קטן או בינוני, זו רמה שאפשר להתמודד איתה ולקבל משכנתא באחד הבנקים. אם מדובר בבעיות גדולות, סביר להניח שהבנקים לא ירצו לתת משכנתא וצריך להיעזר באופציה של משכנתא חוץ-בנקאית".

בוקסדורף עובד ב"שיטת המאזניים" – הדברים החיוביים על כף אחת מול הדברים השליליים על הכף השנייה. כך למשל, אדם שהיה מוגבל בעבר, אולם מאז ההתנהלות הפיננסית שלו תקינה, משכורת טובה, ותק במקום העובדה, מגיע עם הון עצמי גדול או נכס יקר ומסוגל להעמיד ערבים – כל אלה דברים שיכולים להטות את הכף.

במידה שהפן החיובי יהיה כבד יותר מהשלילי, בוקסדורף יהיה מסוגל בדרך כלל להשיג עבורו משכנתא באחד הבנקים, למרות הסירוב הראשוני. במקרה של יותר דברים שליליים, האופציה היחידה היא דרך מסגרת חוץ-בנקאית.

אלא שלדברי בוקסדורף משכנתא חוץ-בנקאית היא פתרון זמני ויקר יותר למסורבי משכנתא, במסגרתה לווה אדם כסף מחברות ביטוח וחברות השקעות תמורת ריבית גבוהה יותר מהבנקאית, היות ומדובר בסיכון גבוה יותר. את המשכנתא החוץ-בנקאית ניתן לפרוע כעבור זמן, לאחר שאדם ייצב את מצבו, על ידי לקיחת משכנתא בנקאית והחזרת החובות.

לסמוך רק על בעלי המקצוע

האם יש מקרים בהם גם בוקסדורף מרים ידיים? "תמיד אפשר לעשות משהו", הוא אומר, "זה תלוי ברצון הבנאדם. הרבה פעמים אתה מציע פתרון טוב, אבל התגובה היא: 'לא, אני מפחד, זה יקר'. האדם הוא זה שלרוב מכשיל את העניין. אם יש בנאדם שלא משנה באיזו צרה הוא נמצא, אבל הוא רציני ומוכן לעשות כל מה שנדרש, תמיד אפשר למצוא עבורו פתרון".

"מקבל רק לקוחות שקיבלו סירוב". מרטין בוקסדורףצילום: באדיבות מרטין בוקסדורף

לפני סיום, מספר בוקסדורף על מקרה הפוך מזה שהוזכר בתחילת הכתבה: אדם שהיתה בבעלותו חברה שפשטה רגל. מדובר היה בחברה גדולה, שהחזיקה חשבונות בכל הבנקים בישראל. כל חובות החברה הוכרזו כאבודים. עבר זמן והיום אותו אדם הוא בעל תפקיד בכיר בחברה גדולה ומובילה בישראל, עם משכורת חודשית של עשרות אלפי שקלים. הוא רוצה לקנות בית ואף בנק לא מוכן לשמוע עליו. בסוף הוא נאלץ לקחת משכנתא חוץ-בנקאית.

שתי עצות חשובות יש לבוקסדורף למסורבי משכנתא: "קודם כל, בעיקר אם אתה לא סגור על המצב הפיננסי שלך, חייג 6194* לבנק ישראל ותזמין דוח נתוני אשראי. הדבר השני, והלא פחות חשוב הוא שאנשים שנמצאים בסיטואציה מסובכת פונים בייאושם לאנשים שלא באמת יודעים מה לעשות. כשיש לך בעיה מורכבת, היא לא מיועדת ליועץ משכנתאות רגיל, אלא למישהו שזו המומחיות שלו".

מרטין בוקסדורף
טלפון: 050-8116397
למעבר לאתר >>