תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עובדי הייטק: כיצד תתמודדו עם הרפורמות האחרונות של האוצר בתחום החיסכון הפנסיוני

הרפורמות האחרונות שבוצעו בענף החיסכון הפנסיוני משליכות ישירות על מגזר עובדי ההייטק בישראל המאופיין בשכר גבוה, בחוסר יציבות תעסוקתית ובמעורבות גדולה של סוכנויות הסדרים. מדריך איך ישפיעו עליכם השינויים וכיצד נכון לפעול

תמונה של שלוש קופות חזירים על רקע לוח גיר עם הכיתוב פרישה
Dreamstime

השינויים האחרונים בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל, משפיעים ישירות על אחד המגזרים החשובים במשק - עובדי ההייטק. בעוד חלק מהרפורמות מציפות אפשרויות חדשות עבור עובדי ההייטק בישראל לניהול מושכל ונכון יותר של החיסכון שלהם לפנסיה, ישנה גם רפורמה אחת שפוגעת בהם ובהתנהלות לא נכונה מצדם היא עלולה להוביל להקטנה משמעותית של הסכומים שיצברו עבורם בעת הפרישה לפנסיה.

אחת הרפורמות היותר דרמתיות שאושר ועלולה להשפיע לרעה על היקפי החיסכון לפנסיה אצל עובדי הייטק היא החלטת האוצר להוריד בעשרות אחוזים את תקרת השכר להפרשות פנסיוניות פטורות ממס. בעבר הפקדות המעסיק לפנסיה נהנו מפטור מתשלום מס הכנסה וביטוח לאומי עד תקרת שכר השווה לארבע פעמים השכר הממוצע במשק. כלומר, הפקדות פנסיוניות לעובדים המשתכרים משכורת חודשית של עד 37,040 שקל, לא הוגדרו כהכנסה חייבת במס והללו נהנו מפטור ממס על מלוא ההפקדות לפנסיה עבורם. במקרה ששכר העובד היה גבוה יותר, הוא נדרש לשלם מס על ההפקדות לפנסיה שמתייחסות לחלק של השכר שמעבר לתקרה שנקבעה.

כעת בהתאם להחלטה שהתקבלה בכנסת, תקרת הפטור ממס להפרשות לפנסיה תקטן משמעותית ותעמוד על גובה של עד פעמיים וחצי השכר הממוצע במשק, כלומר 23,150 שקל בחודש. משמעות הדבר היא שהפקדות לפנסיה מעבר לשכר הזה יהיו חייבות במס ככל הכנסה רגילה והמס עליהן ישולם מידית כבר בעת ההפקדה.

עיקרי הרפורמות האחרונות בתחום החיסכון הפנסיוני

עבור עובדי הייטק שרבים מהם משתכרים בשכר גבוה יותר מתקרת הפטור החדשה, אין ספק שזו החלטה קשה. אך מעבר לעצם הפגיעה הישירה מכך בשל תשלום מס נוסף, ישנו חשש שביטול הטבת המס על רמות שכר גבוהות יפגע במוטיבציה של העובדים הללו לחסוך לפנסיה בהתאם לשכר המלא והם יעדיפו לבצע את ההפרשות רק ביחס לתקרת הפטור ממס. מצב כזה, יגרום לצמצום משמעותי בסכומי החיסכון לפנסיה שיצברו העובדים הללו במשך השנים, מה שיוביל להקטנה דרסטית בקצבת הפנסיה שלהם.

הפגיעה האפשרית מכך בפנסיה של עובדי הייטק מתחדדת על רקע המאפיינים הייחודיים של סקטור זה: "חשוב לזכור שמשך חיי העבודה של עובדי הייטק הוא קטן ולעיתים הם נפלטים משוק העבודה מוקדם ואז יש להם תקופה של חור בה הם לא מפקידים לפנסיה, ככה שכדאי לנצל את הזמן הזה שכן עובדים ולהפקיד את מלוא ההפקדה האפשרית להם היום ולא לקטום אותה בהתאם לתקרה החדשה", מסביר נדב טסלר, מנהל מוצר הפנסיה בחברת מנורה מבטחים שמפעילה את תכנית "מבטחים הייטק", המתמודדת עם המאפיינים הייחודיים של אוכלוסיית העובדים הזו ומציעה להם פתרונות מקיפים והטבות.

לדבריו, יש לרפורמה הזו גם צד אחר: "אמנם מצד אחד זוקפים כאן הכנסה לעובד והוא משלם מס, אבל בזמן הפנסיה זו תהיה קצבה פטורה ממס והעובד לא יצטרך לשלם שוב מס בשונה מהקצבה הרגילה שמחויבת במס. בנוסף, אם יחליט למשוך את כל הסכום בבת אחת, הוא ישלם מס מופחת של 15% מהרווח הנומינלי".

ההפקדות לפנסיה יגדלו

רפורמה מרכזית אחרת שתיכנס לתוקף כבר בשבועות הקרובים, כוללת הגדלה הדרגתית של אחוזי ההפקדות המחויבות על פי חוק בחיסכון הפנסיוני. הסיבה לכך היא צורך להשוות בין שיעורי ההפקדה הנהוגים במוצרים הפנסיוניים השונים - ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל. זאת כדי שלאף מוצר לא תהיה נחיתות מובנית מול מוצר אחר. עד היום המפקידים בביטוח מנהלים נהנו משיעורי הפקדה גבוהים יותר ביחס להפקדה בקרן פנסיה. 

תמונה ממבט על על שולחן מלא בעובדי הייטק
Dreamstime

הגדלת ההפקדות תתבצע בשתי פעימות, הראשונה ביולי 2016 והשנייה בינואר 2017. בסופו של דבר, יעמדו אחוזי הפקדות המעביד לתגמולים על 6.5% מהשכר בעוד הפקדות העובד יעמדו על 6% מהשכר, זאת ביחס לשיעורי הפקדות של 6% ו-5.5% בהתאמה שמחויבים היום.

"חלק לא פחות חשוב ברפורמה הזו הוא שלראשונה מעסיק יחויב לקנות לעובדים שלו ביטוח על אבדן כושר עבודה בעלות שמכסה לפחות 75% מהשכר שלהם", אומר טסלר. עד עכשיו, עובדים שבחרו לבצע את החיסכון שלהם לפנסיה דרך ביטוח מנהלים, לרוב התחילו את התכנית עם ביטוח שמכסה 75% מהשכר וככל שעלו עם הזמן בגיל ובשכר אחוז הכיסוי הביטוחי על אבדן כושר עבודה, קטן וירד משמעותית מתחת ל-75% מהשכר. "לעובדי הייטק שביטוחי מנהלים נפוצים אצלם וגם ישנה התקדמות מהירה בשכר, מדובר בהחלטה חשובה שמבטיחה שהם תמיד יהיו מכוסים בשיעור של 75% מהשכר", הוא מסביר. 

רוצים לשפר את התנאים שלכם בקרן הפנסיה או בקרן השתלמות? לפרטים נוספים>>

כתבות שאולי פיספסתם

*#