יועצי משכנתא בצפון: הדרך אל הבית בתנאים הנוחים והמשתלמים ביותר

גובה התשלום החודשי, פריסת התשלומים, הריביות והשינויים בתנאים במהלך השנים: יועצי משכנתא בצפון מסבירים מדוע חשוב לתכנן את ההלוואה הגדולה הומשמעותית לרכישת בית

לידור יעקב, מיכל ברקו, דניאל דותן, אורי קידר
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
יועצי משכנתאות
לידור יעקב, מיכל ברקו, דניאל דותן, אורי קידר
תוכן מקודם

רבים נאלצים לקחת משכנתא בדרך להגשמת החלום של קניית בית, ובמשך שנים עומדים בתשלומים של סכומי כסף לא מבוטלים, כאשר אינם מודעים לכמה היו יכולים לחסוך וכיצד היו יכולים לשפר את גובה והחזר התשלומים באופן שלא יכביד עליהם.

לצד זאת, בשנים האחרונות עלתה המודעות לצורך שיש בתכנון משכנתא והתאמתה מפעם לפעם במהלך השנים – בעקבות שינויים בחיים, כמו ירידה עלייה בהכנסות.

על מנת לתכנן משכנתא באופן המתאים ביותר ובתנאים המשתלמים ביותר כדאי להיוועץ עם אנשי מקצוע. הם אלה שיכולים לנתח בצורה מדויקת את הריביות, התנאים, גובה התשלומים ומשתנים נוספים שעשויים לחסוך כסף רב. כיצד יכולים לסייע יועצי המשכנתאות ומה הכלים שמצויים בידם? על שאלות אלה משיבים היועצים מקסים וייצמןשי בן משהסאמר חמזהשירן מועלם וסלאם עסאקלה.

מקסים וייצמן

מצאתם את נכס החלומות למשפחה שלכם או נכס להשקעה עם פוטנציאל גדול, ולקחתם החלטה להתקדם. אתם מתלבטים לגבי כמה מסלולי משכנתאות שהוצעו לכם בבנקים, אבל מרגישים שאף אחד מהם לא עונה באופן מדויק על הצרכים שלכם. מי שיכול לסייע לכם בשאלות החשובות האלו, בוודאי כאשר נוטלים הלוואה כל כך משמעותית מהבנק, הוא איש מקצוע – יועץ משכנתאות שיכול להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם, ולאף לשפר אותם לאורך השנים.

"כפי שעורך דין מייצג את הלקוח מול מערכת המשפט, כך יועצי משכנתאות מייצגים את הלקוח מול המערכת הבנקאית ויש להם את היכולת, הכלים והידע להוביל את הלקוח לתוצאה הרצויה עבורו", מסביר איש הפיננסים מקסים וייצמן, המייסד והבעלים של משרד הבוטיק לייעוץ משכנתאות וייעוץ פיננסי לנדל"ן - וייצמן ייעוץ משכנתאות.

האם כל אחד יכול להעניק ייעוץ משכנתאות?

רבים בישראל, בוודאי כאלה שכבר נטלו משכנתא, בטוחים שהם מכירים לעומק את הנושא. אלא שהתחום אינו מפסיק להשתנות ולהתחדש. לדבריי מקסים, תחום ייעוץ המשכנתאות אינו מוסדר כיום, והדבר מוביל לכך שיועצים רבים מציעים ליווי מבלי שיהיה להם הידע והניסיון הנדרש על מנת לסייע ללקוח לקבל את ההחלטה הנכונה בסוגיה בעלת השלכות כלכליות משמעותיות. "לפני שבוחרים יועץ משכנתא, חשוב לברר מה הידע הפיננסי שברשותו, ההשכלה האקדמית שלו והניסיון בתחום. העדיפו לבחור ביועץ משכנתאות שחבר בהתאגדות ליועצי משכנתאות, הפועלת גם להסדרת התחום", הוא אומר.

מקסים וייצמןצילום: אלכס פרלמן

מלבד מקסים, בעל השכלה וניסיון רלוונטיים בתחום, צוות המשרד שהוא עומד בראשו מורכב כולו מאנשי מקצוע בעלי רקע בתחום הבנקאות – חלקם פעלו כיועצי משכנתאות בבנקים או ככלכלנים בתעשייה, כך שיש בידם ידע עשיר בתחום הפיננסים. כך, מבטיח המשרד ללקוחותיו ליווי מקצועי, לכל אורך הדרך.

מדוע חשוב להתעדכן בתהליך?
"בין אם הצורך במשכנתא הוא למגורים או להשקעה, אני מאמין שהלקוח צריך להיות שותף מלא בתהליך בחירת המשכנתא, לצד יועץ המשכנתאות", אומר מקסים. הוא מוסיף כי ככל שהלקוח יהיה מעורב יותר ויהיה בידיו מידע על כל פרט ושלב בתהליך. כך, החלטה על מקורות מימון העסקה צריכה להתקבל רק לאחר שהלקוח מבין את המשמעויות. הדבר נכון גם בכל הנוגע לבחירת מסלול ותמהיל המשכנתא - ככל שתהיה לו הבנה באשר ליתרונותיו וחסרונותיו של כל אחד ממסלולי המשכנתאות שהוצעו לו, כך יוכל לקבל החלטה נכונה עבורו. 

מקסים מסביר כי אחת הטעויות הנפוצות היא ההסתכלות על המשכנתא כמוצר נפרד שרוכשים מהבנק, אלא שלמעשה היא מחולקת למספר מסלולים, עם ריביות שונות: ריבית צמודה, פריים, קבועה ולא צמודה ועוד. "כל אחד ממסלולים אלו הוא מוצר פינססי העומד בפניי עצמו ויש לו חוקים משלו, שינוי ריבית עתידית, עמלת פירעון מוקדמת והצמדות למיניהן יכולות להשפיע על גובה התשלום החודשי", אומר מקסים ומוסיף כי ריבית שקיימת במסלול אחד תשפיע על הריבית במסלול אחר וחשוב לסנכרן את המידע עם כוונות ויכולות כלכליות עתידיות, ביניהן פירעון מוקדם, מחזור של חלק מהמשכנתא או כולה, מכירה מתוכננת של הנכס ועוד.  "בתהליך בחירת המשכנתא יש לוודא שתמהיל המסלולים והחלוקה ביניהם יהיו בסינרגיה זה עם זה ויתאימו באופן מיטבי לצרכי הלקוח", הוא אומר.

כיצד ניתן להתאים במדויק את גובה ההחזר החודשי ללקוח?

לא מעט לווים שאינם בודקים לעומק את תנאי המשכנתא עלולים לגלות כי שילמו יותר על ריביות וכי הם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי. כדי להימנע ממצבים מסוג זה, יועץ המשכנתאות בודק לעומק את צרכי הלקוח ומנתח את יכולת ההחזר החודשית, תוך שהוא ממפה את הנכסים, החסכונות והקרנות השונות שיכולות לשמש עבור תשלומי משכנתא בעתיד. בנוסף, הוא בוחן שינויים אפשריים, צפויים ובלתי צפויים שיכולים להשפיע גובה ההחזרה והעמידה בהתחייבות הכספית, כמו הרחבת המשפחה, שינוי במקום העבודה ועוד. "האופן הנכון ביותר לעשות זאת הוא באמצעות בניית המשכנתא כתוכנית עסקית – כאשר העסק הוא המשפחה שלנו, ומטרת התוכנית היא למזער סיכונים ולצפות מראש מגוון תרחישים אפשריים", הוא מסביר.

אילו גורמים מעורבים בתהליך?

תהליך לקיחת משכנתא מורכב מעבודה מול לא מעט גורמים מקצועיים, כאשר יש צורך בתיאום מול שמאי מקרקעין, סוכן הביטוח ולעיתים גם עורך הדין. בנוסף, יש לדאוג לטיפול במסמכי הביטחונות מול הבנק, להסדיר את נושא הטאבו ועוד. בצוות וייצמן ייעוץ משכנתאות  מכירים את הנושא לעומק, ומלווים את הלקוח לכל אורך התהליך. זאת, תוך תקשורת ישירה ורציפה עם מול הבנק.

וייצמן ייעוץ משכנתאות
למעבר לאתר >>
טלפון: 074-7406666
למעבר לעמוד הפייסבוק >>

-----------------------

שי בן משה - i-mashkanta

"משכנתא מתכננים ולא לוקחים", אומר שי בן משה, יועץ משכנתא פרטי ומומחה למימון בנייה עצמית. "מדובר בהחלטה פיננסית שמשפיעה על חיי המשפחה למשך שנים רבות קדימה, ולכן ישנה חשיבות רבה לתכנון את גובה ותמהיל המשכנתא, ושילובה כחלק מהתמונה הגדולה של הוצאות המשפחה".

שי מלווה משפחות בתכנון והבראה כלכלית במסגרת התנדבות בעמותת פעמונים זה יותר מעשור. את דרכו בתחום המשכנתאות החל שי לפני כשש שנים, לאחר שעבר עם משפחתו לצפון והחל לחפש פתרונות מימון לרכישת בית. במסגרת התהליך הפרטי שעבר הוא החליט להתעמק יותר בתחום, והחל בלימודי ייעוץ משכנתאות.  כיום שי מלווה משפחות בייעוץ משכנתא לבניית פרטית, מיחזור משכנתא, משכנתא (הפוכה) לגיל השלישי וייעוץ ואימון לכלכלת המשפחה דרך הבראה כלכלית כוללת. בנוסף, הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות וחלק מדור המייסדים - גוף שמפקח וקובע אמנת שירות נאותה.

שי בן משהצילום: רפאל בן משה

המשכנתא – כלי לקידום המשפחה

"משכנתא צריכה לקדם את המשפחה ולא להיות עליהם כעול. אבל על מנת שהדבר יתאפשר, יש צורך בהסתכלות רחבה על המשפחה ועל צרכיה", מסביר שי.

הוא מציין כי את התהליך הוא פותח בניתוח פיננסי למשפחה, הלוקח בחשבון את יכולת ההשתכרות של בני הזוג, ההון העצמי שברשותם וההוצאות שוטפות, כולל אלה המתוכננות לעתיד. מול הנתונים בוחן שי האם המשפחה תוכל לעמוד בגובה המשכנתא הנדרש.

"משכנתא מלווה את המשפחה לאורך שנים. התשלום עליה מהווה חלק מההוצאות החודשיות ולכן יש להתאימו לרצון וליכולת המשפחה", אומר שי.

קרדיט: שי בן משה יועץ משכנתא פרטי

כדי לבצע את ההתאמה בודק שי עם המשפחה מה יכולת ההחזר החודשי שלה, והאם היא מעדיפה להציב את סגירת המשכנתא בראש סדר העדיפויות, ולכן לבחור בהחזר חודשי גבוה יותר, או דווקא לפרוס אותה לאורך שנים בהחזר חודשי נמוך.

"לא פעם מבינים בני המשפחה בעת התכנון הפיננסי שתוכנית הבנייה שלהם אינה תואמת את היכולת הכלכלית שלהם, ולכן קיים צורך בשינוי התוכניות והתאמתן", אומר שי ומוסיף כי הוא ממליץ שי למשפחות להתחיל את התהליך כבר בשלב רכישת המגרש ועוד בטרם ביצוע תכנון אדריכלי, על מנת שאפשר יהיה לתכנן את הבנייה לפי התקציב ויכולת מימון המשכנתא.

בנוסף, הוא בונה למשפחה תוכנית מימון, הכוללת את גובה המשכנתא ואיתור אפיקי מימון נוספים אפשריים, כמו קרנות השתלמות ושימוש בכספים העומדים לרשות המשפחה. לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנקים, בהתאם לתוכנית המימון שבנה שי למשפחה, הוא מבצע מכרז בין הבנקים לקבלת ההצעה הזולה והמתאימה ביותר עבור המשפחה.

"תהליך בניית בית הוא ארוך ומורכב, ולכן ישנה חשיבות לליווי על ידי איש מקצוע, שיתנהל עקב בצד אגודל, לכל אורך התהליך", אומר שי. הוא מציין כי

משכנתא עבור בנייה עצמית מתקבלת מהבנק בפעימות, בהתאם להתקדמות הבנייה. שי הוא איש הקשר של המשפחה מול הבנק ומול השמאי, שדואג לסיכום גובה הפעימות שיתקבלו מהבנק בכל שלב ושלב בתהליך הבנייה, ולמעשה פוטר את המשפחה מהתעסקות בהליכים הביורוקרטיים לאורך התהליך.

מה העצה שלך למשפחות שנמצאות בתחילת התהליך?
"הכל מתחיל ונגמר בתכנון נכון. אל תקלו ראש במשכנתא, מתוך חשיבה ש'יהיה בסדר'. בחירת משכנתא היא פרויקט לכל דבר, ויש לה השפעה על המשפחה לאורך שנים קדימה. אל תוותרו על התייעצות עם איש מקצוע בעל ניסיון, שיוכל לבחון את מכלול הצרכים של המשפחה ולהשיג את התנאים הטובים והמדויקים ביותר עבורכם".

לסיכום מציע שי: "נהלו את משכנתא – אחת לתקופה מומלץ לבצע בדיקה לתנאי המשכנתא אל מול הצרכים המשתנים של המשפחה. ייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר, לקצר את אורכה של המשכנתא ולהגדיל את ההחזר החודשי או לחילופין להקטין את ההחזר החודשי ולהאריך את משכה, לבצע מחזור משכנתא ועוד".

שי בן משה - i-mashkanta
טלפון: 050-6546204
למעבר לאתר>>>
למעבר לפייסבוק>>>
למעבר לאינסטגרם>>>

---------------------

סאמר חמזה - יועץ משכנתאות

בית הוא אינו עניין של מה בכך. מדובר באחת ההשקעות הגדולות ביותר שאדם עושה בחייו,  ולעיתים גם הראשונה והאחרונה. את ההחלטה כיצד לבצע את ההשקעה הזאת, יש לקבל בכובד ראש ואחרי לא מעט בחינות ובדיקות. אם להודות על האמת, מדובר בתהליך מורכב, מאוד לא פשוט ולא קל. הוא מבלבל ורבים אינם מתעמקים באותיות הקטנות. אלא שיש גם בשורות בתחום. סאמר חמזה, יועץ משכנתאות, הופך את הדרך לדירה לקלה יותר ולנטולת דאגות.

סאמר עבד מעל 30 שנה במערכת הביטחון ופרש לגמלאות משירות בתי הסוהר בדרגת רב כלאי. הרצון להמשיך ולשרת את הציבור גם כאזרח הובילו אותו לתחום ייעוץ המשכנתאות. הוא נכווה לא אחת במהלך חייו מהבנקים השונים, והבין שהוא רוצה להיות במקום שבו הוא יכול לחסוך את החוויה הזו לאחרים.

סאמר חמזהצילום: עצמי

כיועץ משכנתאות סאמר מקפיד למנוע מלקוחותיו גביית כספים מיותרת ועובד אך ורק למען רווחתם. המשרד שלו נמצא בצפון, ולדבריו הוא משרת מאות לקוחות נאמנים, אך הייעוד שלו והמקצועיות שלו פרשו כנפיים בכל רחבי הארץ. ולכן הוא מוכן לא פעם להגיע עד לבית הלקוח.

לאור כל השינויים בתקופה האחרונה, האם זה זמן טוב לקחת משכנתא?
"אם יש זמן טוב - אז עכשיו זה הזמן. בעיקר מפני שבנק ישראל הסיר את המגבלה על נטילת משכנתא בריבית פריים, כך שניתן לקחת עד שני שלישים מהמשכנתא במסלול שהוא הזול ביותר ולכן הופך אותו לאטרקטיבי יותר. כדי שההטבה הזו תגיע לצרכן מומלץ לכל מי שלוקח משכנתא, לקבל ליווי של יועץ משכנתאות שידאג לו לתמהיל המשתלם ביותר ולא רק לטווח הקצר. בכל מסלול יש סיכון, העתיד לא תמיד בטוח והשוק לא יציב לאורך זמן. ולכן, על מנת ליהנות מהמסלול המשתלם ביותר כדאי לנצל את ההטבה הזו כבר כעת ביחד עם יועץ משכנתאות שיבטיח שהסיכון לא יהיה גדול מדי".

מה הדבר הראשון שאתה ממליץ ללקוחות שלך?
"לשים הכל על השולחן. כל אחד מגיע לייעוץ עם נתוני פתיחה שונים ולא כולם מקבלים את אותו ייעוץ. חשוב להיות שקופים בהכנסות, בחשבון הבנק, בהלוואות ובהוצאות. אם לא נדע מה ההון העצמי שיש לנו ולמה אנחנו יכולים להתחייב בעתיד, אנחנו עלולים 'לקפוץ מעל הפופיק', להסתבך ולאבד בסוף את הנכס הכי יקר שלנו. לפי הנתונים אני יכול להגיד ללקוחות שלי איזו דירה הם יכולים לקנות, לבקש מהם לחשב מסלול מחדש, להציע להם מספר אפשרויות, ולדאוג שהם יעמדו בהתחייבויות שלהם ולא יכנסו לחובות. המטרה היא לא רק ללוות אותם עכשיו, אלא גם בעתיד. כשדברים משתנים, כשנכנסים ילדים לתמונה או שהצרכים משתנים".

כמה חשוב ליווי ושירות של יועץ משכנתאות מקצועי?
"כשלקוחות מגיעים לבנק הם מקבלים הצעה מיועצי משכנתאות שמאוד טובים בתפקיד שלהם, אבל משרתים בסופו של דבר את האינטרסים של הבנק. הם לא חשופים לתמהיל הטוב ביותר וצריכים לא פעם ללכת לכמה בנקים כדי להשוות בין הצעות. אני, כיועץ משכנתאות עצמאי, פועל אך ורק לטובת הלקוחות שלי. אני יודע עד כמה הבנקים יכולים להתגמש, ומכיר את כל התמהילים שהלקוח יכול לקבל. ככה שאני עובד עבור הלקוח. אני מקבל את ההצעות הטובות ביותר, משווה ביניהן, לאחר מכן יושב עם הלקוח, פורש בפניו את כל האפשרויות הטובות ביותר שהשגתי רק עבורו. ביחד אנחנו בוחרים את מה שהכי מתאים ללקוח, כשכל הנתונים מונחים על השולחן ומשיגים את ההצעה הטובה ביותר בלי בלגן וכאב ראש".

מה ערך המוסף שאתה מעניק ללקוחות?
"עבדתי 33 שנה במערכת הביטחון וקבלתי לאורך השנים תעודות על יושר ומקצועיות שאני גאה בהן. השם שלי מאוד מוכר ואני ידוע כאדם מאוד אמין שאפשר לסמוך עליו. אני מקשיב ללקוחות שלי עד הסוף ומבין אותם. אני לא עושה את זה בשביל הכסף אלא בשביל הייעוד, ובגלל זה אני לא לוקח כמו שבדרך כלל לוקחים בשוק. בנוסף, אני משתף פעולה עם חברת פיננסים גדולה ובעלת קשרים בנושאי משכנתאות והלוואות. יחד איתם אני יכול לקצר תהליכים מול הבנקים, כך שהלקוחות שלי מקבלים אישור זכאות למשכנתא בתוך 48 שעות. משם, הדרך לקבל את המשכנתא קצרה מתמיד. השליחות שלי היא להיות שם בשביל הלקוח. לא לתת לו להסתבך ולהיכוות מול הבנקים כמו שלי קרה. זה הסיפוק האמיתי שלי".

סאמר חמזה, יועץ משכנתאות
טלפון: 050-6279608

----------------------------

שירן מועלם

שירן מועלם עוסקת בתחום ייעוץ המשכנתאות כחמש שנים. לפני שהגיעה לתחום, צברה ניסיון רב בתפקידה כמנהלת בחברה לטלפונים סלולאריים מובילה. היא בוגרת מכללת פסגות בהצטיינות, בתחום המשכנתאות ובמסחר בשוק ההון, מתמחה במתן ייעוץ משכנתא על כל סוגיה ומומחית להתנהלות אסטרטגית מול הבנקים. בנוסף, מעבר להיותה יועצת למשכנתאות ויועצת לכלכלת המשפחה, שירן משמשת פריזנטורית של משרדי תיווך בחיפה, נשר, קריות והסביבה, עוסקת בליווי פרויקטים של רכישה מקבלנים, ליווי קבוצות של מחיר למשתכן וחונכת יועצים מכל קצוות הארץ. את הידע הרב ואת הניסיון הניהולי והפיננסי שלה, יחד עם יכולותיה במו"מ מתקדם, היא רותמת כיום לטובת ייעוץ משכנתאות. בנוסף להרכבת התמהיל המתאים ביותר ללקוח, שירן מייעצת וגם מלווה מסורבי משכנתא. 

"תהליך לקיחת משכנתא צריך להיות חיובי וקליל ולא מעיק ומתיש", מסבירה שירן, "הוא יכול להסתכם בחוויה נעימה ללקוח שכוללת אפס התעסקות וביורוקרטיה, שקט נפשי, ביטחון וחיסכון עצום בכסף. כל זה תלוי ביועץ משכנתאות מקצועי ומהימן שדואג ללקוחות שלו".

ליווי מבחינת ההצעות לבנקים ועד מיחזור המשכנתאצילום: באדיבות שירן מועלם

שירן פועלת מתוך אסטרטגיית ייעוץ וטיפול מתקדמת במשכנתאות, מייעלת את התהליך ומקצרת את לוחות הזמנים במידה משמעותית. בכך היא מספקת חוויה נעימה וחיובית בתהליך המורכב של רכישת הדירה. "כבר בתחילת דרכי בתחום ייעוץ המשכנתאות, הבנתי שמצאתי את הייעוד שלי", היא מספרת, "הרצון שלי הוא לעזור לאנשים, לעשות להם סדר, לתת להם טיפים לחיסכון ולשפר את חייהם הכלכליים מתוך הבנה וידע. מבחינתי זו שליחות של ממש".

מה חשוב לדעת על נושא המשכנתא?
"כיועצת לכלכלת המשפחה, בנוסף להיותי יועצת משכנתאות, הוצאתי משפחות רבות מגירעונות שליוו אותם שנים ובכל פעם נוכחתי מחדש כי התשלומים למשכנתא נוגסים בחלק נכבד ובלתי מבוטל מההכנסות. מניתוחי משכנתאות שביצעתי, הבנתי שאנשים משלמים כסף מיותר. מספיק שתמהיל המשכנתא לא יהיה בנוי בהתאם לצרכי הלקוח וכבר ישנה כאן פגיעה מיותרת ומשמעותית, לכן חשוב להתאים באופן מלא את תמהיל המשכנתא ללקוח.

"הבנק הוא עסק לכל דבר ומוכר מוצר, במקרה הזה – כסף, במטרה להרוויח.  לכן בנקים לא ממהרים לתת את ההלוואה הטובה ביותר עבורנו. כיועצת משכנתאות עצמאית איני משרתת בנק זה או אחר, אני מייצגת אך ורק את הלקוח שלי, והאינטרס שלי הוא לדאוג לאינטרסים שלו".

השנה מאפשר בנק ישראל משכנתא בשני שליש פריים, מה המשמעות  מבחינת מי שלקח משכנתא?
"התגובה הראשונית בקרב הלקוחות שלי הייתה תדהמה חיובית. עם זאת, חשוב להבין שבנק ישראל לא יפסיד כסף ולכן 'ההטבה' הזו כרוכה ברמת סיכון חודשית. יש לקוחות שהאפשרות הזו מתאימה להם וישנם כאלו שלא. יועץ המשכנתאות צריך להסביר ללקוחותיו את כל היתרונות והחסרונות ואת כל המשמעויות הנלוות".

כיצד את מתאימה תמהיל משכנתא?
"במהלך הפגישה או שיחת טלפון הראשונית, שמתבצעת ללא עלות, אני מתחילה בבירור ראשוני, על מנת לקבל את כל הנתונים הרלוונטיים מהלקוחות, כמו התקציב לרכישת דירה וגובה המשכנתא שרוצים לקבל. לאחר מכן אני עורכת תשאול מעמיק בנוגע לפרטים רלוונטיים נוספים, כמו היכולות הפיננסיות והתכניות העתידיות; יכולת ההחזרים החודשיים; האם יש אפשרות עתידית להעלאת שכר; צפי לפירעונות מוקדמים כמו קרנות השתלמות שעתידות להיפתח, ועוד. רק לאחר איסוף כל הנתונים הרלוונטיים אני מרכיבה מספר תמהילי משכנתא אפשריים, כאשר כל תמהיל כולל את גובה ההלוואה, הריביות, תקופת הזמן וההחזר חודשי ומציגה אותם בפני הלקוח עם הסבר מפורט והמלצה על האופציה הטובה ביותר עבורו. בסופו של דבר הלקוח מחליט ובוחר את התמהיל המתאים לו ביותר".

המטרה: השירות הטוב ביותר והחיסכון הגדול ביותרצילום: באדיבות שירן מועלם

שירן מוסיפה כי היא עובדת עם כל הבנקים, ולאחר שמקבלת מספר הצעות היא יוצאת למעין מכרז, הנוגע לגובה הריבית. "אני מנהלת מו"מ מול הבנקים לקבלת הצעת המשכנתא הטובה והמשתלמת ביותר עבור הלקוח. אני נלחמת על כל עסקה כל יום מחדש", היא אומרת, "אין אצלי חצי הצלחה, עד שאני לא מצליחה לקבל את ההצעה הטובה ביותר והריביות הנמוכות ביותר אני לא אפסיק את המכרז".

בכך לא מסתיים הליווי של שירן. לאחר בחירת ההצעה המתאימה ביותר, היא מלווה את הלקוח לפגישה עם נציגי הבנק, לצורך פתיחת תיק משכנתא וכל תהליך הניירת והביטחונות. "אני עובדת בשיתוף פעולה מלא מול עורך הדין של הלקוח, עומדת איתו בקשר רציף ואף דואגת להחזיר את הניירת לבנק כדי שלא לטרטר את הלקוח לבנק בעצמו", היא מציינת, "כך הלקוח מקבל מעטפת שמבטיחה 100 אחוז הצלחה".

גם אחרי קבלת המשכנתא היא ממשיכה ללוות את הלקוחות, בוחנת את כדאיות המשכנתא והאם קיים פוטנציאל למיחזור משכנתא בהתאם לתקופה.

"הלקוחות מבחינתי הם לב וליבת העניין והכי חשוב לי לספק להם את השירות הטוב ביותר לצד החיסכון הגדול ביותר", מסכמת שירן. 

שירן מועלם – יועצת משכנתאות
כתובת המשרד: נוי 5 שכונת נאות פרס,  חיפה 
למעבר לעמוד פייסבוק >> 
דף נחיתה להשארת פרטים >> 
טלפון: 050-5739696

------------------------

סלאם עסאקלה – טן גרופ

ייעוץ משכנתאות הוא תחום מורכב ורווי דקויות, שעשויות לחסוך כספים רבים עבור הלקוחות. כשמדובר בעסקאות נדל"ן במגזר הערבי ישנן התאמות רבות ונושאים שיועצים במגזר חייבים להכיר לעומק, כך מסביר סלאם עסאקלה מנכ"ל סוכנות "טן גרופ", העוסקת בעיקר בייעוץ משכנתאות.

"במגזר הערבי יש תיקים מורכבים שלא קיימים במגזר הכללי. ביישובים דרוזים, למשל, רוב הבנייה החדשה היא בחלקות לחיילים משוחררים", מוסיף סלאם שעומד בראש אחד המשרדים המובילים בענף המשכנתאות.

כדוגמה למורכבות במגזר הערבי, מצביע עסאקלה על כל נושא הרישומים בטאבו, ומבקש להדגיש כי "אנחנו לא עוסקים בבנייה פיראטית, אלא רק עם היתרים, אחרת לא תאושר משכנתא. אבל בעבודה שלנו עולות שלל סוגיות הקשורות לרישום, כמו ירושה, חלוקה של מגרש בין אחים. לא הכל רשום בטאבו וצריך להסדיר זאת".

כדי להתמודד עם המורכבות ולספק ללקוחות מענה מקצועי ומקיף, עובדת "טן גרופ" בשיתוף פעולה עם עורכי דין מתחום המקרקעין. "כ-80 אחוז מהתיקים בהם אנחנו מטפלים הם לא רכישת בית מקבלן או מיד שנייה, אלא רכישת קרקע או ירושתה ובנייה עליה, כמו גם תוספת קומה או שתיים לבית ההורים", מסביר עסאקלה, "ולכן, לא פעם, עוד קודם להגשת התיק לבנק, לפני שמתחילים את המגעים מולו, צריך להסדיר את נושא הקרקע והלקוחות מקבלים אצלנו פיתרון כוללני ולא צריכים לרוץ ממשרד למשרד. בלי שירות כזה, יהיה קשה מאוד לקדם את הנושא".

בכך מקבל הלקוח ליווי מראשית התהליך ועד סגירת המשכנתא מול הבנק. "אנחנו גם מכינים את ההסכמים, אם צריך, בין בני המשפחה החולקים את הנכס, עניין שכיח מאוד, כפי שציינתי", מציין סלאם, "לאחר מכן, כשמתחיל המו"מ עם הבנקים, אנחנו יודעים עם מי לעבוד. בנקים במרכז הארץ לא יבינו את התיקים הללו. אנחנו עובדים עם בנקים שעושים את ההתאמות, מדברים בשפה שלהם ויודעים מה בדיוק מה הם צריכים ומה הם מחפשים, כל זאת כדי להוציא את העסקה הטובה ביותר עבור הלקוח".

הסוכנות, הממוקמת ביישוב מג'אר ומספקת שירותים לכל אזור הצפון, מספקת גם שירותי ייעוץ הלוואות וגיוס אשראי. זאת, כאשר צוות המשרד מורכב מיועצים, כלכלנים ועורכי דין בתחום המקרקעין. במסגרת השירות מכינה הסוכנות את חשבונו של הלקוח, לקראת פגישה עם נציגי הבנק. אבל לדברי סלאם לא רק מי שרוצה משכנתא זקוק לליווי, אלא בכלל גם מי שנטל כבר את ההלוואה הגדולה והמשמעותית לרכישת בית.

סלאם עסאקלהצילום: באדיבות טן גרופ

"אחת הבעיות היא שאנשים חושבים כי המשכנתא היא פרס שהם מקבלים מהבנק", מסביר סלאם, "באים לבנק, שואלים אם מגיע להם וחוגגים אם כן. אדם שאינו בקיא בתחום לא יקבל את הריביות שאנחנו מצליחים להשיג. אנחנו יודעים לאן אנחנו שואפים להגיע ומתחילים את המיקוח עם הבנק מהנקודה הטובה ביותר עבור הלקוח".

כדי להבטיח את התנאים המיטביים עבור הלקוח, כל משכנתא יוצאת למכרז בין הבנקים על מנת לבחור את זו עם התנאים המשתלמים ביותר. "אנחנו עושים עבודה מקצועית ומשווים מחירים", הוא מוסיף, "הבנק תמיד יודע שיש לו מתחרה. המטרה היא שהבנק יריב על הלקוח ולא שהלקוח ירגיש שעושים לו טובה".

בנוסף, הסוכנות מסייעת גם במיחזור משכנתא, ופועלת כדי לספק את התנאים הטובים ביותר. "אנחנו לומדים היטב את הלקוח, מבינים עד תום את הצרכים שלו ועל פי זאת מתאימים לו משכנתא או מחזורה", מסביר סלאם, "תפירת החליפה נעשית בדיוק למידותיו. אין משכנתא קבועה או פורמט מסוים לפיו אנחנו עובדים. אם ללקוח, למשל, יש קרן השתלמות, נדע להצמיד אותה, אם רעייתו סטודנטית, נפעל כדי לדחות את תחילת התשלומים".

מעבר לכך, המפגש עם הלקוח אינו מסתיים ברגע חתימת המשכנתא. "אנחנו מתחייבים שללקוח יש מה שמתאים לו לפי מצבו הנוכחי ומה שצפוי לו בעתיד, אבל אם ישנם שינויים מהותיים, הוא יפנה אלינו ונוכל לעזור לו", אומר סלאם, "אם, למשל, הוא התקדם בעבודה ומשכורתו עלתה והוא רוצה לשפר את התנאים או לחסל מסלול אחד. או להיפך, אם נקלע למצוקה, עליו לפנות אלינו בזמן ונעזור לו".

לסיכום אומר מנכ"ל טן גרופ: "המשכנתא צריכה לעזור למשפחה לבנות בית, לא להיות משקולת המכבידה על צווארה. מי שחותם משכנתא צריך להרגיש בטוח שיעמוד בתשלומים, ואנחנו מבטיחים לעשות הכל, לאורך כל התהליך, כדי להביא אותו למצב כזה. מסיבה זאת, אנחנו מצליחים בתיקים שאחרים נכשלו בהם. מגיעים אלינו כי יודעים שאנחנו מבינים ומכירים את המורכבויות".

טן גרופ
כתובת: מג'אר 4148
טלפון: 054-7979870
למעבר לעמוד הפייסבוק >> 
לפנייה בדוא"ל>>