"אני מוכר שקט נפשי"

בעלי עסקים רבים מאבדים שליטה כשהם מערבבים בין הוצאות העסק להוצאות המשפחה. "לכן ייעוץ כלכלי משפחתי הוא חלק בלתי נפרד מייעוץ לעסקים קטנים", קובע מנכ"ל חברת שיערוך, דניאל ידובסקי

רונית מורגנשטרן , בשיתוף חברת שיערוך
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
גבר ואישה חותמים על מסמך
צילום: Shutterstock
רונית מורגנשטרן , בשיתוף חברת שיערוך
תוכן שיווקי

כשמדובר על תחום הייעוץ הכלכלי, החלוקה היא ברוב המכריע של המקרים לשני אפיקים: ייעוץ כלכלי למשפחה וייעוץ כלכלי לעסקים. דניאל ידובסקי, מנכ"ל חברת שיערוך לייעוץ כלכלי למשפחה ולעסקים, הוא מומחה לשני התחומים ומשוכנע שבייעוץ כלכלי לעסקים, בדגש על עסקים קטנים ובינוניים, חייבים לשלב בין השניים.

"עסק עם מחזור של 1.1 מיליון שקל רווח נקלע לקשיים עקב צבירת חובות בהיקף של 1.4 מיליון שקל. אם העסק מרוויח, אז איך זה קרה?", מדגים ידובסקי. "כשבדקנו, הבנו שבעל העסק לקח הלוואות גדולות על חשבון העסק לטובת חיי משפחתו. כמו אזרחים רבים אחרים, שלא יודעים כמה דמי ניהול הם משלמים לקרן הפנסיה, או איזה מסלול עדיף להם במשכנתה - גם בעל העסק הזה לא ידע לנהל את הוצאות משפחתו. הוא היה בטוח שההוצאות החודשיות של משפחתו מסתכמות ב–25 אלף שקל, בעוד שבפועל הן הסתכמו ביותר מ–40 אלף שקל". ידובסקי ממשיך לתאר את השתלשלות המקרה, שלדבריו קורה בלא מעט עסקים: "בהתחלה לוקחים אשראי מהחשבון האישי, וכשהמקור הזה "מתייבש", פונים לקחת הלוואות על חשבון העסק, שמתחיל לדמם עד שהוא קורס. הלקוח הגיע למצב שכמעט לא עבד, אלא עסק כל הזמן בכיבוי שריפות מול הבנקים ומול הספקים".

במקרה זה, כמו במקרים נוספים, התמחותו של ידובסקי בנושא כלכלת המשפחה סייעה בחילוץ העסק מקשייו: "המטרה היתה להקטין משמעותית את ההוצאות המשפחתיות. לאחר בחינה מעמיקה, הבנו שהיו להם את כל סוגי הביטוחים האפשריים, אז צמצמנו להכרחיים; היתה להם משכנתה על הבית שיתרתה הסתכמה ב–800 אלף שקל מתוך 1.2 מיליון שקל שלקחו במקור לפני כ–12 שנה. גובה ההחזר החודשי שלהם הסתכם ב–6,300 שקל, כך שהם החזירו כבר 900 אלף שקל. יחד עם היתרה שנותרה להם לשלם, הם החזירו ועדיין חייבים 1.7 מיליון שקל, משמעות הדבר היא שהם שילמו עד כה במשך 12 שנים כחצי מיליון שקל בהפרשי ריבית והצמדה מעבר לסכום ההלוואה המקורית שלקחו. במקום לשלם 4,500 שקל בחודש, הם שילמו 6,300 שקל - ואת ההפרש לקחו מהעסק המשפחתי. ביצעתי את הייעוץ המשפחתי והעסקי במקביל, כשקודם כל היה צריך לאזן בין הכנסות העסק להוצאות המשפחה, ובמקביל גם לסייע לעסק עצמו לצמוח. אין ספק שהידע שלי בשני התחומים עשה את ההבדל".

להפריד חשבון בנק עסקי מהפרטי

ידובסקי סיים תואר ראשון ותואר שני בכלכלה ובמנהל עסקים מאוניברסיטת תל אביב עם התמחות במימון, ובנוסף בעל תעודת שמאי מקרקעין. הוא כיהן כמנהל המחלקה הכלכלית של אגד, ומאוחר יותר כמנכ"ל חברת אגד תיור ונופש. מאז שפרש, עוסק ידובסקי בייעוץ כלכלי לעסקים ולמשפחות ובמתן חוות דעת כלכליות: "המשרד שלי הוא משרד בוטיק, כי אני דוגל ביחס אישי ובשירות אישי, תוך התאמה מדויקת של הפתרונות לצורכי הלקוח".

דניאל ידובסקי, מנכ"ל שיערוךצילום: רועי ידובסקי

לדבריו, בעלי עסקים רבים מאבדים שליטה כשהם מערבבים בין הוצאות העסק להוצאות המשפחה. "הם מכניסים להוצאות העסק הוצאות משפחתיות, שנקנו עבור הבית, במקרה כזה אין אפשרות לדעת מה מרוויח העסק ומהן ההוצאות המשפחתיות והבלגן חוגג". התנהלות בעייתית נפוצה נוספת לדעתו היא שחלק ניכר מהעוסקים המורשים, לדבריו, משתמשים בחשבון הבנק הפרטי גם לעסק, כדי לחסוך עמלות ומשיקולי נוחות - "הם משלמים את המע"מ והארנונה מאותו חשבון ממנו משולמת המשכנתה, בכך הם מאבדים את השליטה על רווחיות העסק ועל התקציב הדרוש לכלכלת המשפחה".

במקביל לייעוץ הכלכלי המשפחתי, מקבל בעל העסק גם ייעוץ להבראת העסק. "כדי לנהל עסק בצורה יעילה, הוא צריך קודם כל תחזית תזרים מזומנים לחודש–חודשיים הקרובים", הוא מסביר. "כשיש לעסק תחזית תזרים מזומנים מעודכנת, בעל העסק יכול להיערך בהתאם ובזמן: לבקש הקדמת תשלומים מלקוחות, לדחות תשלומים לספקים או לגייס כסף נוסף מהבנק. כשיודעים חודש מראש על החריגות הצפויות, ויכולים להביא חשבוניות על התקבולים העתידיים, רוב הסיכויים שהבנקאי לא יסרב לך.

מעקב הוצאות והכנסות חודשי

כדי למנוע טעויות עסקיות, ידובסקי מציע שבעל העסק ינהל גם מעקב חודשי על ההכנסות וההוצאות של החודש הקודם: "כמו דוח רווח והפסד שנתי של רואה החשבון, שמתייחס לשנה שהסתיימה, צריך לנהל ולתחזק דוח דומה ברמה החודשית. לרוב בעלי העסקים אין מושג מה קרה בחודש הקודם, או בחצי שנה האחרונה. אם העסק משגשג ומרוויח היטב, אז אין בעיה. אבל כשהעסק לא עובד טוב, מבינים שיש בעיה רק כאשר מקבלים טלפון מהבנק שמודיע על חריגה. שליטה ומודעות בניהול העסק מביאים להיערכות נכונה ומאפשרים לבעל העסק להגיב בהתאם ובלוחות זמנים מהירים – אולי להעלות מחירים, אולי לצאת בקמפיין שיווק ובמבצעים וכיוצא בזה".

"השירות שלי אינו הוצאה-אלא השקעה"

ידובסקי מבין את החשש של בעלי עסקים לפנות לעזרה. "לפעמים לקוחותיי 'דוחים את הקץ' ונמנעים מלטפל בבעיה בשל שיקולי אגו או בשל הרצון להימנע מהוצאה נוספת בשעת לחץ כלכלי. לכן על פגישת ההיכרות והאבחון הראשונה איני גובה תשלום", הוא מוסיף ומבטיח שגם הכסף שנגבה בפגישות הבאות עבור תהליך הייעוץ המלא מוחזר מהר מאוד: "10% מלקוחותיי מחזירים את העלות הזאת כבר בפגישת ההיכרות", הוא אומר, "שליש מהלקוחות מחזירים אותה בפגישת העבודה הראשונה כשהם מגיעים עם הניירת הרלוונטית, והשאר מחזירים אותה בתוך חודש עד חצי שנה. הם לא מסתכלים על זה כעל הוצאה, אלא כהשקעה.מצוקה כלכלית גורמת ללחץ נפשי, לא פעם לפירוק משפחות ואף לבעיות בריאות. אני מוכר שקט נפשי באמצעות כלי שליטה וניהול אפקטיביים לאורך זמן. אני לא קוסם, אבל מניסיוני אפשר להבריא כמעט כל עסק", הוא מסכם.

לאתר
050-7777755

בשיתוף חברת שיערוך

כתבות מומלצות

בת ים

שתי דירות במחיר אחת: האם זהו עתיד תחום הפינוי-בינוי?

אפליקציית קלארנה. החברה נמצאת במגעים לגיוס סבב חדש לפי שווי שנמוך בכ-30% מהשווי שקיבלה לפני שנה בלבד

"היערכו לגרוע מכל": נבואות החורבן בהיי-טק מתחילות להגשים את עצמן

בניין דירות בחולון

לקחתם משכנתא בחודשים האחרונים? גם אתם כבר שילמתם על עליית הריבית

"כשבאנו לקבל משכנתא לרכישת הבית, התברר שהבעיה לא פשוטה כלל"

הריבית במשק מזנקת – מה כדאי לעשות עם ההלוואות שלקחתי?

כתבות שאולי פספסתם

המשווקים של פוליסות החיסכון הם סוכני הביטוח, שנהנים מעמלות שמנות

"הציעו לי להעביר את החיסכון מאלטשולר. האם כדאי לי?"

אירוע של חברת איירון סורס. חברות שואפות למתג את עצמן כצעירות ואטרקטיביות

"אנשים חושבים לעצמם - איזה משכורות, איזה טירוף. בפועל זה רחוק מאוד מהמצב"