משבר 2008 הפריד בין הבנקאות לטכנולוגיה. המשבר הנוכחי דווקא חיבר ביניהם

הפינטק נולד על רקע המשבר הפיננסי של 2008, כאשר המוסדות הפיננסיים הוותיקים הגיבו לסטארט-אפים החדשים בהתעלמות מחושבת והיו עסוקים בעיקר במזעור השלכות המשבר. משבר הקורונה של 2020-21 הביא להבשלה של כל הצדדים ולסינתזה של העולמות השונים, עד שכבר לא ממש ניתן להפריד בין פיננסים וטכנולוגיה. טור דעה

אביבית בנדר
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
צילום: shutterstock
אביבית בנדר
תוכן שיווקי

המשבר הפיננסי של 2008 זעזע את כלכלות העולם והיה אחד החמורים שידענו. מוסדות פיננסיים שנחשבו נכס צאן ברזל (בעיקר בארה"ב ובריטניה) פשטו רגל, הולאמו או נרכשו במהירות כדי למנוע קריסה ; ממשלות הזרימו טריליוני דולרים כדי למנוע קריסות נוספות ולמתן את השלכות המשבר; גלי פיטורים פתאומיים הותירו אנשים רבים, כמעט בין לילה ללא עבודה; ובציבור הרחב נסדק האמון באותם גופים פיננסיים ובממשלות, שלאורך שנים התרשלו בביקורת ולא הגנו על הציבור.

מתוך מציאות זו נולד הפינטק, שהתאפיין, בשלב ראשון, בכעס רב ורצון לערער על הסדר הקיים ובפיתוח טכנולוגיה ומודלים עסקיים שיעקפו את המוסדות הקיימים (הביטקוין הוא כנראה הדוגמה המובהקת ביותר לכך). המוסדות הפיננסיים הגיבו לסטארט-אפים החדשים בהתעלמות מחושבת והיו עסוקים בעיקר במזעור השלכות המשבר וניהול דין ודברים עם הרגולטור.

אביבית בנדר | צילום: ענבל מרמרי

תחרות ושיתוף פעולה במקביל 
השלב השני בפינטק החל בהתנגשות בקרקע המציאות - אצל שני הצדדים. הגופים הפיננסיים הבינו שבטכנולוגיה ובמודלים המתפתחים יש ערך מהותי ולא מדובר בטרנד חולף, ובהתאם נערכו "להשיב מלחמה" עם השקעות בטכנולוגיה, גיוס אנשי פיתוח ותכניות טרנספורמציה דיגיטלית, רק כדי לגלות שחדשנות היא יותר מרק "הקצאת משאבים". חברות הפינטק מצידן למדו שהמשחק הפיננסי בכלל והבנקאות בפרט דורשים ניסיון ומומחיות ייחודיים, והאמון הרב שנדרש כדי שלקוחות יבטחו בך עם כספם אינו מובן מאליו, אפילו בתקופה פוסט המשבר.
כיום אנו מצויים עמוק בתוך השלב השלישי, שהוא כמו כל מערכת יחסים, קצת מורכב ומאופיין בתחרות ושיתוף פעולה במקביל. כיום, אלה לא רק חיים זה לצד זה, הם אפילו שזורים זה בזה: סטארט-אפ עשוי להתחרות בבנק בשירות מסוים, אך גם לספק לו פלטפורמה דיגיטלית ; בנק עשוי לבצע השקעה בסטארט-אפ שגם נותן שירותים לבנק מתחרה. עוד ועוד דוגמאות שהולכות ומסתבכות במיוחד עם כניסת ענקי הטכנולוגיה לזירה הפיננסית ופירוק השירותים הבנקאיים למוצרים נפרדים ועצמאיים (de-bundling).

לתת ללקוח את מה שהוא צריך
האבולוציה בעולם הפיננסים נעה במהירות קדימה ואם השלב הראשון בפינטק החל בעקבות המשבר של 2008, הרי שמשבר 2020 האיץ את השלב השלישי ומסמל את לידתו של השלב הרביעי, אליו אנו מתקדמים. שלב זה מתאפיין בהבשלה של כל הצדדים ובסינתזה של העולמות השונים, עד שכבר לא ממש ניתן להפריד בין פיננסים וטכנולוגיה - לא ברמת הארגון, לא ברמת התעשייה ואפילו לא ברמת המשתמש. התחרות תישאר תמיד, אבל שיתוף הפעולה הולך להתהדק ולקבל צורות חדשות. הדיכוטומיה שאפיינה את השלבים הקודמים הולכת ומיטשטשת והכל בא בסופו של דבר לשרת את התפישה המרכזית: מיקוד הולך וגובר בחוויית הלקוח.

עבור הבנק, המיקוד בלקוח מקבל משנה תוקף לא רק בנקודות המפגש ה"רגילות" עם הלקוחות, אלא מתחיל בהתחדשות בעומק התשתית הטכנולוגית ובמודלים עסקיים ייחודיים - החל באימוץ פרקטיקות פיתוח וניהול מובילות (מיקרו-שירותים ואג'ייל) ועד הפיכת הבנק לפלטפורמה העושה שימוש אינטנסיבי ב-APIs כדי לבחון ולהנגיש את הפתרונות הטכנולוגיים הטובים ביותר עבור לקוחותיו, גם אם לא פיתח אותם בעצמו.

הבנקאות היא הכרח לקיום החברה והמסחר כפי שאנו מכירים אותם, והיא משתנה ללא הרף נוכח התפתחויות טכנולוגיות, שינוי נורמות ארגוניות, אימוץ ערכים חברתיים, כניסת שחקנים חדשים למגרש הפיננסי וגם, לצערנו - התמודדות עם משברים גלובליים. בלב כל העשייה עומד הלקוח. השינוי המהיר המתרחש בא, בסופו של דבר, לתת ללקוח את מה שהוא צריך, מתי שהוא צריך ובאופן המיטבי. כל עוד הלקוח במרכז אנחנו יודעים שאנו, התעשייה הפיננסית ככלל והבנק בפרט - מתקדמים בכיוון הנכון.

הכותבת היא ממונה על הפיתוח העסקי תאגידי ופינטק, חטיבת החדשנות והאסטרטגיה, בנק הפועלים