החיים ממשיכים גם בגיל הפרישה

משכנתה הפוכה מסייעת לבני הגיל השלישי לעשות שימוש בנכס קיים כדי לשמור על רמת החיים ואיכות החיים שלהם. בכלל ביטוח ופיננסים, לה 15 שנות ניסיון בתחום, מסבירים על יתרונות המוצר, התהליך ולמי הוא מתאים

רונית מורגנשטרן, בשיתוף כלל ביטוח ופיננסים
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
החיים ממשיכים גם בגיל הפרישהצילום: Shutterstock
רונית מורגנשטרן, בשיתוף כלל ביטוח ופיננסים
תוכן מקודם

לרבים מאיתנו היציאה לגמלאות נשמעת כשלב חלומי. בפועל, עבור חלק ניכר מהאוכלוסייה, היציאה לגמלאות מלווה בירידה דרמטית בהכנסות, כשהפנסיה ואפיקי החיסכון האחרים לא מספיקים לכל הצרכים. כמו כן, בגיל הזה רבים נתונים עדיין בחובות כספיים לגופים פיננסיים, ולעתים גם המצב הבריאותי דורש הגדלת ההוצאות.

השאיפה לשמור על איכות חיים גבוהה גם בשלב הפנסיה מצריכה נזילות פיננסית שלא תמיד קיימת בקרב בני הגיל השלישי. אז מה האפשרויות? איך אנשים בני 60 ומעלה יכולים לקבל יותר כסף נזיל שייתן מענה לצרכים שלהם? "הפתרון עבור אלה הזקוקים לכסף נזיל זמין, מכל סיבה, היא 'משכנתה הפוכה'", מסביר עודד מלכה, מנהל תחום משכנתאות וליווי בנייה בכלל ביטוח ופיננסים.

בלי ערבים או החזרים חודשיים

מהי משכנתה הפוכה? "מדובר בהלוואה לבני 60 ומעלה שיש בבעלותם נכס בשווי גבוה, אבל אין להם כסף נזיל. אנשים יכולים להשתמש בהון העצמי שלהם, שכרגע טמון כולו בבית, ולקבל סכומי כסף במזומן, וזאת בלי להיות מחויבים בהחזרים חודשיים שוטפים, כנהוג במשכנתה רגילה. גם אין צורך בערבים וברכישת ביטוח חיים ואין בדיקת כושר החזר. הם לא יצטרכו לקחת כסף מהילדים ולהוות נטל, ולכן גם הילדים רואים במוצר פתרון טוב ורצוי. כיום יש שתיים-שלוש חברות ביטוח המציעות הלוואות משכנתה הפוכה, אך ההבדל המהותי טמון בניסיוננו הרב ובהיכרותנו המעמיקה עם תחום זה", מדגיש מלכה. 

"הגיעו לפתחנו מקרים רבים של אנשים שפתרון זה היווה עבורם גלגל הצלה במצבים רפואיים או סיעודיים וקשיים כלכליים. כך לדוגמה במקרה של ח', אלמן בן 75 תושב הדרום, שחי מקצבת זקנה ומפנסיה קטנה מאוד. הכנסותיו הסתכמו בכ-4,500 שקל בחודש, וכדי להתקיים בצורה סבירה נזקק להלוואות מהבנק ומחברות כרטיסי האשראי. הוא שילם כ-2,200 שקל בחודש עד שלא עמד בהחזרי ההלוואות. דירתו שווה כ-1.7 מיליון שקל, וכששמע על תוכנית המשכנתה ההפוכה של כלל ביטוח ופיננסים פנה לחברה. באמצעות התוכנית קיבל כ-500,000 שקל, סילק את ההלוואות הקיימות, סגר חובות לאנשים פרטיים ואף נשאר לו סכום כסף מכובד שייתן לו רווחה כלכלית לשארית ימיו.

עודד מלכה, מנהל תחום משכנתאות וליווי בנייה בכלל ביטוח ופיננסיםצילום: סיון פרג

"לתחושתנו במקרה זה נתנו ללקוח פתרון שהיווה חבל הצלה מבחינתו", מספר מלכה. לדבריו, יש גם דרישה הולכת וגדלה למוצר מצד אוכלוסייה אמידה יותר: "פונים יותר ויותר אנשים מהמעמד הבינוני-גבוה, שפתאום יש להם המון זמן פנוי, רוצים להגשים חלומות, לטייל בעולם ולחיות ברמה גבוהה. המוצר כבר לא נתפס רק כפתרון למצוקה, לעזרה כספית לילדים, אלא גם כמענה לרווחה כלכלית. יש גם מי שמשתמשים בהלוואה כדי להשקיע בעסק או בדירה נוספת".

"הניסיון שצברנו לאורך השנים והמומחיות שלנו ב'משכנתה הפוכה' מהווים יתרון עצום כשאתה עומד בפני החלטה לאיזה גורם לפנות", מוסיפה הילה משה, מנהלת מחלקת משכנתה הפוכה בכלל ביטוח ופיננסים. "לכלל מחלקה שלמה בעלת מומחיות במוצר זה. אנחנו צוות מיומן ומנוסה המונה כ-20 עובדים ברמת מקצועיות גבוהה ביותר, הכוללת מומחיות בנקאית שהולמת את אתגרי השוק. כל לקוח מלווה על ידי יועץ אישי שמסייע לו בתהליך. יש לעובדה זו חשיבות גדולה במיוחד לבני הגיל השלישי, שמקבלים ליווי אישי לאורך כל התהליך. בכלל מחלקה משפטית ייחודית למוצר, מנוסה מאוד ומאפשרת פתרונות משפטיים שאין למתחרים, לצד מערכות ממוחשבות מתקדמות, מודל חיתום משודרג ותהליכים גמישים המאפשרים תהליך יעיל ומהיר, והכל בשקיפות מלאה ללקוחות".

"לנו, בכלל ביטוח ופיננסים, יש יותר מ-25 שנות ניסיון במשכנתאות והתמחות של 15 שנה בתחום המשכנתה ההפוכה, בשונה מהמתחרים בתחום הביטוח שרק לפני כמה חודשים הקימו את המוצר, ולטעמי, זהו שיקול מהותי בבחירת הגורם אליו פונים", מסכם מלכה.

מומחי כלל ביטוח ופיננסים עונים על שאלות נפוצות

כמה כסף אפשר לקבל?
"בין 20%-55% משווי הנכס, בהתבסס על גיל הלווה (הצעיר, אם מדובר בבני זוג). לדוגמה, אדם בן 75 בעל נכס בשווי 2 מיליון שקל יכול לקבל כ-35% משווי הנכס, כלומר 700,000 שקל".

הבעלות על הדירה נשארת בידי הלווה?
"הבעלות נשארת במלואה בידי בעלי הדירה. זכותם גם למכור את הבית בכל עת, אלא שאז יש לפרוע את ההלוואה".

מתי פורעים את ההלוואה?
"בכל עת וללא קנסות. סכום פירעון מינימלי – 50 אלף שקל, או במועד, חלילה, פטירת הלווים - לרשות היורשים 12 חודשים לפרוע את ההלוואה. יש אפשרות להחזרים חודשיים – ריבית בלבד, או קרן וריבית – לבחירת הלווה, אך במהותה מדובר בהלוואה שנפרעת עם מכירת הבית או פטירת הלווה. במקרים שבהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גבוהה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית, הלווים או יורשיהם לא יידרשו לשלם את ההפרש".

מה יישאר ליורשים?
"ליורשים יישאר ההפרש בין שווי הבית במועד הפרעון לבין יתרת ההלוואה שיידרשו להחזיר. בדרך כלל אנחנו מבקשים מהילדים שיחתמו על כך שהם מודעים לתהליך".
האם ניתן לשעבד דירה שהלווים לא מתגוררים בה? "כן, אולם סכום ההלוואה המקסימלי שיעמוד לרשות הלווה יהיה נמוך יותר. אפשר גם להשכיר את הדירה שעל בסיסה נלקחה ההלוואה".

ואם רוצים לעבור לדיור מוגן?
"ההלוואה תמשיך כרגיל. הלווים יכולים לעבור לדיור מוגן וליהנות משכר הדירה שתניב דירת מגוריהם".

המרואיין מקבוצת "כלל", שהינה קבוצת ביטוח ופיננסים, העוסקת בין היתר במתן הלוואות משכנתה. הניתוח הכלול במסמך זה הינו למטרת אינפורמציה בלבד, אינו מתיימר להוות ניתוח מלא או להכיל את כל המידע הדרוש ללווה זה או אחר, אינו מתחשב בנתונים ובצרכים הספציפיים של הלווה הפוטנציאלי, ובשום אופן אין לראות בו הצעה או ייעוץ למתן אשראי מכל סוג שהוא. המידע בפרסום זה עדכני למועד פרסומו לראשונה. מתן ההלוואה הינו בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה בהתאם לנהליה, כפי שנקבעים מעת לעת וכפי שיהיו במועד נטילת ההלוואה בפועל, והכל בהתאם להוראות הסכם ההלוואה והוראות כל דין. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות והוצאות כמפורט במסמכי ההלוואה. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל.

בשיתוף כלל ביטוח ופיננסים