תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

לנטרל את האיום: הדרכים להקטנת הריבית באשראי צרכני

החובות של הצרכנים גדלים משנה לשנה, גם הבקשות לפשיטת רגל. 15% ממשקי הבית יתקשו להחזיר את ההלוואות שלקחו והריביות רק הולכות ותופחות. אז מה עושים? קמפיין ציבורי ליתר זהירות בנטילת הלוואות, מעודדים שימוש בצ'קים והוראות קבע בנקאיות

כסף אירופאי
lifeofpix

נכנסתם לאתר הבנק לבצע פעולה פשוטה, ומיד קופצת לכם הודעה מול העיניים: הצעה להלוואה, מיד ובלי ערבים, של עשרות אלפי שקלים.

רגע אחר כך, הנייד רוטט – קיבלתם הודעה. ההצעה: הלוואה אטרקטיבית, סמסו עכשיו ותקבלו כסף לחשבון. ניגשתם להוציא כסף בכספומט, ושוב השאלה: "תרצו הלוואה של 50 אלף שקל?". גם חברות האשראי מציעות הלוואות, ואחריהם מגוון גופים, תמימים יותר או פחות.

אנו רואים יותר ויותר ישראלים אשר לוקחים הלוואות לצרכים שונים. הם רוצים לשפץ את הבית, לקנות מקרר חדש, להחליף את הרכב או לצאת לחופשה - ההלוואה מאפשרת להם להשיג את כל אלו, הצורך באשראי צרכני קיים וברור.

גורם סיכון למשק הישראלי

האשראי למשקי הבית גדל מאוד בעשור השנים האחרון – בכ-9% לשנה בממוצע, סה"כ בכ-82% - בעוד ההכנסה הפנויה גדלה רק בכחמישים אחוז. כמו כן, היקף הבקשות לפשיטת רגל שהוגשו לבתי המשפט בישראל עלו מכ-12 אלף בקשות בשנת 2013 לכ-21 אלף בקשות בשנת 2017, עלייה של כ-75% בחמש השנים האחרונות.

מסקר משקי הבית שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה כי לכמחצית ממשקי הבית (47%) יש הלוואות, ולכ-31% מהם הלוואות צרכניות. כאשר משווים את ישראל לגוש האירו, רואים כי שיעור ההלוואות בקרב משקי הבית גבוה יותר בישראל, וזאת בעיקר בקרב העשירונים הנמוכים.

גם העסקים הקטנים זקוקים לאשראי על מנת להתקיים. על פי נתוני בנק ישראל, אנו עדים בשנים האחרונות לעלייה חדה בהיקף האשראי שהעסקים הקטנים לוקחים מהבנקים. משנת 2011 צמח תיק האשראי לעסקים קטנים ביותר מ- 50% לסך של 186 מיליארד בשנת  2017.

על אף ששיעור הריבית הניתן לעסקים קטנים והבינוניים דומה בישראל לשיעור הממוצע במדינות החברות ב- OECD, שיעור זה הוא הגבוה מבין המגזרים העסקיים השונים בישראל.  

לחיצת יד
Lifeofpix

למעשה, הקף האשראי הצרכני של משקי הבית הפך לכזו בעיה, שבנק ישראל סימן את משקי הבית עתירי החובות מהעשירונים הנמוכים כאחד משלושת גורמי הסיכון המרכזיים של המשק הישראלי

מהסקר עולה עוד כי 15% ממשקי הבית שלקחו הלוואות יתקשו להחזיר את החוב, בעיקר מאחר שלצד קרן ההלוואה הם גם משלמים ריביות, לעתים אף גבוהות מאוד. לא נדיר לפגוש משקי בית מהעשירונים התחתונים שמוציאים על תשלומי ריבית אלפי ולעיתים אף עשרות אלפי שקלים בכל שנה.

הגיע הזמן לשינוי

קניה בשיקים ובהוראות קבע בנקאיות עדיפה על הלוואות. בעיית האשראי הצרכני ידועה אבל אין מדיניות לאומית לצמצום היקפה. אין חינוך לזהירות בנטילת הלוואות ואין מיצוי של האלטרנטיבות הקיימות לנטילת הלוואות.

הזהירות של הממשלה ושל בנק ישראל מכל צעד שעלול להקטין את הצריכה והצמיחה מובנית בהחלט, וגם הרצון של הרגולטור לפתוח לתחרות את שוק האשראי שמרוכז כיום בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי. אבל הסיכון לשכבות הנמוכות מחייבים מחשבה נוספת על דרכים להקטנת הריבית הנובעת מהאשראי הצרכני.

קמפיין ציבורי לזהירות בנטילת הלוואות יכול להוות צעד ראשון בכיוון הנכון, בעיקר עבור המעמד הנמוך והביניים. קנייה בהמחאות דחויות ובתשלומים בהוראות קבע בנקאיות, במיוחד ברכישת מוצרים ושירותים, עדיפה בהרבה על נטילת הלוואות, מכיוון שהריבית הבסיסית שמשלם עם ישראל  באמצעות צ'קים דחויים היא אפס.

כל שימוש של הציבור הרחב באמצעי תשלום כמו צ'קים דחויים והוראות קבע בנקאיות שאינם עולים לו ריבית ואינם תופסים חלק מהמסגרות המוגבלות שיש לצרכנים בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי, הינו כדאי עבור עם ישראל באופן משמעותי ומקטין את היקף האשראי הצרכני נושא הריבית שנוטלים הצרכנים, ריבית שלעתים מגיעה אף למספר דו ספרתי.

משבר הדיור כבש בצדק את הכותרות בעשור האחרון. הגיע הזמן שבועת הריביות שהציבור משלם בגין אשראי צרכני תזכה לתשומת לב דומה.

צ'ק ליסט - המדריך הפיננסי לבעלי עסקים בשיתוף ERN > בחזרה למדור

כתבות שאולי פיספסתם

*#