מבצעים המרת מטבע? כך תחסכו עמלות גבוהות ברכישת או מכירת מט"ח

מהייטק ועד כלי בית, מירושה ועד רכישת דירה להשקעה באירופה: חברת אינסיידרס, המתמחה בשירותי הכוונה בשוק ההון, מלווה לקוחות שמבצעים עסקאות בחו"ל ונאלצים לשלם סכומים גבוהים על המרת מטבע

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
המרת מטבע: "שוק המט"ח הוא הגדול בעולם"צילום: shutterstock
אורן רפאלי
תוכן מקודם

"אנחנו מביאים בשורה. אנו רואים בעשייה שלנו שליחות, היכולת המוכחת שלנו לחסוך ללקוחות סכומי כסף משמעותיים, כאלו שיכולים לגרום לעסקה ליפול או לקום, נוסכת בנו אנרגיה כל יום מחדש", כך אומרים אלעד הגל ואוראל בן דוד, שני שותפים שבבעלותם חברת אינסיידרס (insiders), המתמחה בשירותי הכוונה בשוק ההון.

חברת אינסיידרס, נוסדה בשנת 2016, היא ממוקמת במתחם ב.ס.ר בבני ברק, ומאז שהוקמה היא שמה לה למטרה להנגיש לציבור הרחב את עולם שוק ההון ואת תחום המרת המטבע. "עבדנו שנים בחברות ובתי השקעות, הכרנו את עולם שוק ההון משני צדדיו, הן כסוחרים ומשקיעים והן כעובדים בחדרי המסחר", אומרים שני בעלי החברה, "כך נחשפנו לעובדה כי ישנם פערים משמעותיים בין אדם המעוניין להשקיע את כספו ומרצו בשוק ההון, לבין האינפורמציה שיש למי שכבר מנוסה בתחום. המטרה שלנו היא חיסכון בעלויות למשקיעים ולגורמים פרטיים ועסקיים. לאלו המעוניינים לבצע המרת מטבע, אנחנו נותנים ידע רב ,מעטפת אישית וחסכון גדול בעלויות".

כבר בתחילת דרכה, מצאה החברה את עצמה מתמודדת בסוגיה לא פשוטה הנוגעת לעמלות ולפער בהמרת מט"ח. "למעשה, שוק המט"ח הוא הגדול בעולם, בכל יום מסחר טריליוני דולרים עוברים ידיים, כאשר כשמונים אחוז מהעסקאות הן רכישה או מכירה של דולרים", מסבירים בחברה, "כיום, סך העסקאות עומד על שלושה טריליון דולר והיד עוד נטויה בהתאם לקצב הצמיחה העולמי הגודל כמעט ללא הפוגה. רק לשם המחשה, נפח המסחר היומי, גדול עד פי 50 מנפח המסחר הכולל בכל בורסות של ארצות הברית.

"זהו שוק גדול ממדים. הוא טומן בחובו שלל לקוחות: פרטיים המבצעים רילוקיישן, יזמים המשקיעים בעסקת נדל"ן, עסקים גדולים ותאגידים. החוליות החלשות יותר נאלצות להתמודד עם שערי המרה מופרזים ועמלות נוספות. מדובר באנשים פרטיים אך לא רק הם, גם עסקים קטנים ובינוניים, יבואנים, יצואנים, דרופשיפינג, קבלנים, חברות הייטק קטנות, סטארט-אפים ועוד. העניין הוא, שרוב האנשים לא יודעים שיש אלטרנטיבות טובות יותר. כאן מערך העבודה שלנו נכנס לתמונה".

מהן סוגי העמלות שהבנק גובה בפועל על המרת מטבע?

"לא כולם יודעים, אבל ישנן מעין שני סוגים של עמלות בעסקת מט"ח: עמלת חליפין ושערי המרה. עמלת חליפין היא העמלה שכמעט כל אדם נאלץ לשלם בעסקת מט"ח בבנקים, זהו אחוז מסוים משווי ההמרה, לדוגמה 0.2 אחוזים. זו עמלה מקובלת ללקוח פרטי. כלומר, בכל עסקה שהאזרח הפשוט ימיר בה מטבע חוץ בבנק, הוא ייאלץ להיפרד מעד 0.2 אחוז מסך העסקה. זוהי עמלה רשמית שמופיעה בפני הלקוח.

"מנגד, ישנה מה שאנו מכנים 'מעין עמלה סמויה'. מדובר במרווח שערי המטבע עליהם מחליט הבנק. זו כמובן לא עמלה רשמית אלא הפער בהמרת המט"ח, אך בפועל זו מעין עמלה לכל דבר ועניין, שלא אחת היא נוסקת לסכומים גבוהים מאוד".

"עסקים עלולים להגיע להפסדים של עשרות אלפי שקלים על המרות מטבע"

בחברה מסבירים כי כדי להבין את הפער בהמרת המט"ח, יש להכיר תחילה את שערי המטבעות המקובלים: שער יציג ושער רציף. השער היציג נקבע מדי יום על ידי בנק ישראל, כאשר ההחלטה על גובה השער נעשית בעזרת מספר דגימות שעורך הבנק במהלך יום מסחר. שער זה פחות רלוונטי להמרת מטבע והוא משמש בעיקר לצורך הערכות שווי שונות וחוזים משפטיים. לעומתו, השער הרציף מאוד הרלוונטי. מדובר בשער הנוכחי של מטבע מסוים, וזהו השער האמיתי שעל פיו מבצעים ברוב המקרים המרות ועסקאות מט"ח.

"הבנקים, מעבר לעמלה הגלויה על עצם העסקה, מאפשרים לבצע המרות מטבע בכפוף למרווח מסוים מהשער הרציף עליו הם מחליטים. כיום נמצא שמדובר לרוב במרווח של עד ארבע אגורות מהשער", מסבירים באינסיידרס, "לדוגמה, אם שערו הרציף של הדולר עומד על 3.26 שקלים, האזרח מן השורה ישלם 3.3 שקלים בעת רכישה או 3.22 שקלים בעת מכירה. כלומר, ישנו בכל מקרה פער של ארבע אגורות. בסופו של יום, עסקים המבצעים המרות כספים בתדירות גבוהה או אפילו בתדירות נמוכה אבל בסכומים גדולים, עלולים להפסיד עשרות אלפי שקלים בהמרות מטבע. כדי לחשב את המרווח, יש להכפיל אותו בסך סכום המט"ח שהלקוח מעוניין למכור או לקנות. לצורך ההמחשה, אם אנו מעוניינים לרכוש 10,000 דולר והמרווח שהבנק מציע הוא ארבע אגורות, עלות המרווח תעמוד על 400 שקל. זה הסכום שאנו משלמים על המרווח".

חברת אינסיידרס: "בשנים האחרונות ישנה עליה חדה בכמות העסקים עם לקוחות ממדינות זרות"צילום: shutterstock

המטרה של חברת אינסיידרס, כפי שמצהירים בחברה, היא לחסוך את הסכומים הגבוהים ולצמצם באופן משמעותי את הפרשי המרווח. "אנחנו עושים תהליך מאוד אובייקטיבי", מסבירים בחברה, "אנו לא מבצעים בעצמנו את ההמרה, אלא מתנהלים מול בתי השקעות וגופים שיש להם רישיון לעסוק במט"ח, המחזיקים בחדרי עסקאות ונמצאים כמובן תחת פיקוח. תחילה אנחנו עושים בירור צרכים מול הלקוח, לאחר מכן פונים באופן ישיר לכל הגופים הרלוונטיים, ולמעשה מבצעים ביניהם סוג של מכרז ומוצאים עבור הלקוח את התנאים הטובים ביותר להמרת מטבע. 

"אם, לדוגמה, לקוח מעוניין להמיר חצי מיליון שקל, הוא פונה אלינו, ואנו בודקים מי מאפשר לו את התנאים הטובים ביותר. ראשית, אנו מנטרלים לחלוטין את העמלה הגלויה על העסקה. המשמעות היא שאין בכלל עמלה. בשלב השני אנחנו עורכים מעין מכרז על המרווח משער ההמרה. אנו מקבלים מהגופים הפיננסיים את השערים שהם מציעים ומפנים את הלקוח למי שהציע את השער הנמוך ביותר לעסקה בעת קנייה או הגבוה היותר בעת מכירה. מדובר בהוזלה משמעותית, הפרשי מרווח מצטמצמים מסכום של ארבע אגורות, או שלוש אגורות לברי המזל, לסכום נמוך מאוד עד כדי שליש האגורה".

500 שקל במקום 3,000

"אני יכול לספר סיפור אישי", אומר אלעד הגל, "אדם שאני מכיר במשך שנים, יבואן של חומרי בניין, ביצע המרת מטח בבנקים במשך 20 שנה בתנאים לא טובים. על כל 100 אלף דולר שהוא המיר, הוא נפרד מ-3,000 שקל. לאחר שהוא הגיע אלינו וערכנו עבורו את ההשוואה שאנו עושים ללקוחות, הפנינו אותו לאחד מבתי ההשקעות והוא החל לשלם 500 שקל, במקום 3,000 ששילם לפני כן. מדובר באדם שביצע עסקאות בקנה מידה מאוד גדול, של עשרות מיליונים בחודש".

בחברה מספרים על מקרה נוסף שבו יזם נדל"ן פנה לחברה בעקבות כוונתו לרכוש בחו"ל דירה להשקעה. "הוא רצה להמיר סכום קטן יחסית, של מאה אלף דולר", אומר הגל, "הבנק הציע לו מרווח של ארבע אגורות ובנוסף גם עמלה, כך שבמצטבר הוא נאלץ לשלם כ-5,000 שקל לבנק עבור העסקה. לאחר הבדיקה שערכנו לו הוא שילם 750 שקל בלבד לעסקה הזו".

למי השירות יכול להתאים?

"בפועל כמעט לכל אחד. אנשים פרטיים המוצאים את עצמם עם ירושות גדולות מחו"ל, אזרחים שחזרו לארץ אחרי שהייה ממושכת במדינה אחרת או להיפך, כאלו היוצאים לתקופה מסוימת מטעם העבודה או טסים בתכיפות במסגרתה. כמובן שהשירות מתאים גם לעסקים, יבואנים, יצואנים, קבלנים, חברות הייטק קטנות, סטארט-אפים, חברות בעלות מסחר ברכבים, כלי בית ובכלל כל מי שיש לו לקוחות בחו"ל ומבצע עסקאות במט"ח".

חברת אינסיידרס: "עסקים המבצעים המרות כספים עלולים להפסיד סכומים גבוהים"צילום: shutterstock

בחברת אינסיידרס מציינים לסיכום כי "בשנים האחרונות ישנה עליה חדה בכמות העסקים עם לקוחות ממדינות זרות. 'הסכמי אברהם' תרמו גם הם להגדלת העסקאות במט"ח וגם עולם הנדל"ן רלוונטי מאוד לעניין. לדוגמה, חברות המעוניינות לגייס הון בכדי לרכוש נכסים באירופה או בארצות הברית, ומציעות להשקעה ראשונית סכום של 150 אלף דולר. במקרה כזה או שהלקוחות צריכים לבצע המרה או שהחברה תבצע זאת עבורם. בכל מקרה מדובר בסכומי גדולים העוברים המרת מטבע. זאת הסיבה שחשוב להתייעץ לפני ביצוע עסקאות במט"ח עם מי שיכול להביא לחיסכון משמעותי".

אינסיידרס - שירותי הכוונה בשוק ההון
כתובת: מצדה 9 ב', בני ברק (מתחם ב.ס.ר)
טלפון: 03-6585959
למעבר לאתר>>>