יתרון פיננסים סוכנות לביטוח: כיצד ניתן להתמודד עם המשבר הכלכלי

לא מצליחים לקבל הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית? מנכ"ל יתרון פיננסים סוכנות לביטוח, קינן אמסלם, מסביר כיצד פדיון או הלוואה מקרן הפנסיה יכולים לסייע

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
יתרון פיננסים סוכנות לביטוחצילום: רומן לוינגארד

משבר הקורונה אילץ משקי בית רבים להתמודד עם קשיים כלכליים והחיסכון בחברת הביטוח יכול להוות מקור מהיר למזומן. מתברר שניתן למשוך כספים מתוך החיסכון לתקופת הפנסיה, כולל את קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל, בצורת הלוואה או פדיון.

"ההמלצה הראשונית למי שזקוק לכסף היא לקחת הלוואה מקרן הפנסיה. סכום ההלוואה יהיה ככלל נמוך יותר מסכום המשיכה. בעזרת מו"מ נכון עם חברת הביטוח ניתן לקבל הלוואה בריבית פריים+ 0.5%,", אומר מנכ"ל "יתרון פיננסים סוכנות לביטוח", קינן אמסלם.

"לסכומים גדולים יותר ניתן למשוך מהקופה ישירות, כמובן שפתרון זה פחות מומלץ כיוון שפוגע בקצבה העתידית, היום הרבה עושים את זה לצערנו, אנשים שאין להם ברירה", הוא מוסיף, "החוק מקשה בעניין וקובע 35 אחוז מס על משיכת קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. במקרה של משיכה עם תשלום מס כלומר שהלקוח לא עומד באף אחד מהקריטריונים לקבלת פטור, ניתן להגיש בקשה להחזר מס בשנה שלאחר מכן ולהזדכות על חלק גדול מהסכום של המס".

אמסלם מוסיף כי ככלל חברות הביטוח אינן מאפשרות משיכה מקרן פנסיה פעילה, אך ליווי על ידי סוכנות יכול לעזור במקרה זה, משמע ניתן למשוך כספים מתוך קרן הפנסיה במקום העבודה מבלי להתפטר. מדובר על מרכיב התגמולים, שמהווה בערך שני שליש מהקופה.

למשוך את הכספים מבלי לשלם מס

התפרצות הקורונה הביאה למשבר כלכלי מהקשים שנראו בישראל. מתוך ההבנה הזאת, הממשלה התירה לעצמאים ושכירים למשוך כספים מקרן ההשתלמות ללא מס עד פברואר 2021. כמו כן, הוחלט על פטור ממס הכנסה למי שהכנסתו נפגעה בתקופת משבר קורונה בסכום של 7,500 שקל בחודש, עד סכום כולל של 45 אלף שקל. "כיום, לאור המצב, הממשלה מאפשרת למשוך כספים מקרן הפנסיה בפטור ממס בהתאם למבחן של גובה הכנסות ואני משוכנע שהמדינה תפתח ערוצים נוספים בקרוב", אומר אמסלם.

בנוסף להקלות הניתנות בעקבות המשבר, ישנם מקרים נוספים שבהם החוק מאפשר משיכות ללא תשלום מס. אמסלם מסביר: "ניתן לבדוק האם יש פטור ממס על משיכה, ויש קריטריונים רבים שאנחנו מתמחים באיתורם. כמו, למשל, האם יש קרוב משפחה עם נכות בשיעור שחל 75 אחוז, משפחה עם ילדים שמרוויחה פחות מ-10,600 שקל או אם אדם רווק שמרוויח פחות מ-5,300 שקל בחודש. אנחנו מגישים את המסמכים בעזרת ייפוי כוח מהלקוח, וב-50 אחוז מהמקרים זוכים בפטור ממס".

המדינה מחייבת כל מעסיק לפתוח קרן פנסיה לעובדיו. חוק פנסיה חובה שנכנס לתוקף בשנת 2008 קובע כי כל שכיר שהגיע לגיל 21 ושכירה שמלאו לה 20, זכאים להפרשות לביטוח פנסיוני. שיעור ההפרשות המינימאלי הוא 18.5 אחוז, מתוכן שישה אחוזים על חשבון העובד והיתר על חשבון המעסיק.

"בליווי סוכנות ביטוח יש אפשרות להשיג תנאים טובים ונוחים יותר". מנכ"ל יתרון פיננסים סוכנות לביטוח, קינן אמסלםצילום: רומן לוינגארד

"הלוואה מקופת הפנסיה משתלמת מהלוואה בנקאית או חוץ בנקאית כיוון שאינה מצריכה ערבים ומגיעה בריבית נמוכה יותר", אומר אמסלם, "חברות הביטוח מתירות לקחת הלוואה מקרן הפנסיה, קופת גמל וביטוח המנהלים, זאת בעיקר לשם שימור לקוחותיהם. בליווי סוכנות ביטוח יש אפשרות להשיג תנאים טובים ונוחים יותר להלוואה. אנחנו מגיעים להסכמים עם חברות הביטוח ולקוחותינו מקבלים ריבית של פריים+0.5% השווה ל-2.1 אחוזים על הלוואות מקרן הפנסיה ועד שבע שנים החזר וניתן אף לקבל שנה ראשונה גרייס, כלומר תשלום על הריבית בלבד. כמובן שמאפשרים גם משיכה של הכספים הקיימים בקופה".

אמסלם מוסיף כי עלות פתיחת תיק היא 484 שקל, בכדי לקבל את הדוחות המלאים, ושיחת סיכום עם היועץ הפנסיוני. "במידה שהלקוח מרחיב את פעילותו בסוכנות הוא לא צריך לשלם עבור פתיחת תיק", הוא אומר.

למה לפנות לסוכנות ביטוח?

"סוכנות מוכרת עובדת עם כל החברות בשוק ובעלת הסכמי עבודה מולם. אנחנו מכירים את כולם: מרפרנטיות תפעול ועד מנהלי המחוזות של חברות הביטוח. אנחנו גם מכירים את כל נהלי העבודה והקריטריונים השונים, ועוזרים למקסם את התנאים ללקוח וגם מזרזים את התהליך. כמו כן, משיכה מקופות פעילות וכספים של מעסיקים קיימים לא מתאפשרת בכלל ללא עזרה מקצועית".

פדיונות של קופות פעילות

בשנה האחרונה נפגעו כלכלית עשרות אלפי משקי בית בישראל בעקבות משבר הקורונה. זאת, כאשר לרבים אין אפשרות לקחת הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות. "משיכת קרן הפנסיה מאפשרת לא להיות חייב לאף אחד ולא לדאוג לגבי החזר חודשי", אומר אמסלם, "ההמלצה הראשונית היא קודם לבחון אפשרות לקחת הלוואה דרך קרן הפנסיה ולא לבצע פדיון, אבל מי שאין לו את האפשרות או שמעוניין בסכום גדול יותר ולא מעוניין להחזיר כסף בהמשך, משיכה היא פתרון שיכול להתאים לו. בתקופה מורכבת זו - זה הפתרון המתאים ביותר, יש פה כסף שהוא זמין מאוד גם לאנשים שרוצים לקחת הלוואות וגם לאנשים שלא רוצים לקחת הלוואות".

אמסלם מוסיף כי באופן עקרוני כל אדם יכול לגשת ולקבל הלוואה מקרן הפנסיה, אולם לדבריו "לא תמיד אותו האדם יידע למקסם את הסכומים או הריביות שיוכל לקבל. לגבי משיכה לא ניתן למשוך את הכסף כי הקופה לא מאפשרת, וכאן אנחנו נכנסים לתמונה".

מתי לדעתך כדאי לעבור קופה?

"כשדמי הניהול גבוהים. המקסימום האפשרי בחוק בקרנות פנסיה כיום הוא שישה אחוזים מההפקדה החודשית ו-0.5 אחוזים מהצבירה אחת לשנה. כיום הקופה מאפשרת לבעלי צבירות גבוהות להגיע אף ל-1.49 אחוזים מההפקדה החודשית, כאמור במקום שישה אחוזים. יש לשים לב גם לערוצי ההשקעה של הקופה, רוב האנשים לא מודעים בכלל לעובדה שקיימים מסלולים שונים בהם ניתן להשקיע את הפנסיה והם בטח לא יודעים באיזה ערוץ נמצאת הפנסיה שלהם. אף אחד לא ישב איתם לא הסביר ולא שאל אותם באיזה אפיק הם יהיו מעוניינים. 90 אחוז מהאנשים נמצאים בערוץ 'כללי', או במסלול 'תלוי גיל', שבו לרוב תשואות נמוכות יחסית".

"יש מסלולי השקעה מיוחדים בהם התשואה גדולה יותר. קרן הפנסיה שלי, לדוגמה, נמצאת באפיק השקעה אשר צמוד למדד 500 S&P. אנשים מפסידים כסף רב מחוסר ידע".

קיימות מספר דרכים להרוויח מאות שקלים בכל חודש בעזרת שיפור תנאי הפנסיה. כיצד זה נעשה? אמסלם מסביר: "אנחנו עוזרים לבדוק אילו קופות פעילות קיימות אצל הלקוח - גמל, השתלמות ביטוח מנהלים וקרן פנסיה, כמובן. אנחנו בודקים את הקופות מבחינת דמי ניהול, ערוצי השקעה, כיסוי ביטוחי, אלו דברים שאנשים לא מתעסקים בהם ביום יום ולא מודעים לכך שניתן ורצוי לשפר את התנאים".

דור שני מעולם הביטוח

אמסלם הוא סוכן ביטוח דור שני. את החברה הקים אביו בשנת 1974. "אבא שלי הקים את העסק והמשכתי אותו", הוא מספר, "אני אדם דתי ומאמין, הערכים של טובת הלקוח , הוגנות ואמינות מובילים אותי תמיד".

התמחות באיתור קריטריונים של פטור ממס צילום: shutterstock

הסוכנות עוסקת גם בתחום ביטוחי הבריאות, חיים, דירות, רכבים, עסקים ועוד. בשלוש השנים האחרונות, עקב הביקוש ההולך וגובר, נכנסה החברה לבדיקת תיקים פנסיוניים. זאת, כאשר תקופת הקורונה הביאה עמה שינויים רבים ומספר הלקוחות שזקוקים לאיתור ובדיקת כספי התיק הפנסיוני.

מלבד הניסיון הרב והמקצועיות, אמסלם מקפיד על יחס אישי לכל לקוח. "בתחילה מספקים דוח של התוכניות הפנסיונית הקיימות, מבצעים בדיקה של התיק הפנסיוני מבחינת ערוצי השקעה, דמי ניהול, כיסוי ביטוחי ועוד, לאחר מכן אנחנו קובעים יחד את תוכנית הפעולה", הוא מסכם.

יתרון פיננסים סוכנות לביטוח
טלפון משרד:  04-3005030
וואטסאפ משרד: 052-3832544
למעבר לאתר>>
למעבר לדף הפייסבוק>>>
לפנייה בדוא"ל>>>
פקס: 072-3359641