הלוואות בערבות המדינה: כשעסק בקשיים ומתקשה להשיג אשראי

בשנה האחרונה עסקים רבים נקלעו לקשיים וללא אפשרות לקבל הלוואות מהבנקים. הפתרון: מסלול שבו המדינה היא הערבה. אבל מי יכול לקבל את ההלוואה? באילו תנאים? ומדוע חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע?

אבי יופה, דניאל דותן
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
לחיצת ידיים בתום חתימה על הסכם עסקי
אבי יופה, דניאל דותן
תוכן מקודם

לא מעט בעלי עסקים קטנים ובינוניים שנקלעים לקשיים מגלים כי קבלת הלוואה היא אתגר מאוד לא פשוט. בעקבות המשבר הכלכלי שנגרם כתוצאה ממגפת הקורונה, יותר ויותר עסקים מדווחים על קשיי תזרים, כאשר האפשרויות לקבלת סיוע מצומצמות או לא מאוד משתלמות. הקושי מחריף כאשר מדובר בעסקים חדשים שאינם יכולים להציג היסטוריה בפני הגופים המלווים.

כדי להקל על אותם בעלי העסקים הוקמו מסלולים להלוואות בערבות המדינה. אולם גם במקרה זה חשוב להתייעץ עם המומחים בתחום, על מנת שבעלי העסקים יוכלו לקבל את ההלוואה בתנאים שתפורים ליכולתם הכלכלית. מי שיכול לסייע לבעלי עסקים שמבקשים הלוואה בערבות המדינה הם המקצוענים עתודה כלכלה ופיננסיםפפר פיננסים ו-EMG פיננסים, בעלי ניסיון רב בתחום. 

עתודה כלכלה ופיננסים: ניסיון עשיר מאוד ומקצועיות ללא פשרות 

חברת עתודה כלכלה ופיננסים מספקת שרותי ייעוץ וליווי פיננסי לעסקים וייעוץ למשכנתאות. מייסד החברה, איציק בן שטרית, שעסק בתפקידים בכירים בתחום הבנקאות והפיננסיים, רותם את הניסיון ואת הידע המקצועי שצבר לטובת לקוחותיו.

איציק בן שטרית, הבעלים ומנכ"ל עתודה כלכלה ופיננסיים הוא בוגר תואר ראשון ושני בכלכלה בהצטיינות מאוניברסיטת תל אביב עם התמחות במימון. את חברת עתודה כלכלה ופיננסים הקים בשנת 2012, לאחר שני עשורים של קריירה מרשימה וניסיון רב בעולם הבנקאות והפיננסיים בתפקידים בכירים, ביניהם: אגף תקציבים במשרד האוצר, חבר הנהלה בבנק למשכנתאות, סמנכ"ל כספים בחברת בנייה, ומנכ"ל חברת איילון גמל.

איציק בן שטריתצילום: אלן צ'פלסקי

הלוואות בערבות המדינה – למי זה מתאים?

"הלוואות בערבות המדינה מתאימות לעסקים או חברות שרוצים לקבל הלוואה מהבנק והבנק חושש או מסרב לתת את ההלוואה המבוקשת ובמחיר סביר. באמצעות ההלוואה מהקרן בערבות המדינה, הבנק מקבל ערבות מהמדינה בשיעור של 70 אחוז מגובה ההלוואה ולכן הביטחון שלו גדל משמעותית", מסביר איציק ומוסיף כי "הודות לערבות של המדינה, הלוואה מהקרן יכולה להילקח גם מבנק שהעסק אינו עובד עמו באופן שוטף, על מנת שלא להעמיס על האובליגו הקיים. הלוואה יכולה להינתן מבנק אחר גם במקרה שבו לחברה המבקשת יש שעבוד שוטף לבנק עמו היא עובדת".

מי יכול לבקש הלוואה בערבות המדינה?

"כל עוסק מורשה או חברה עם מחזור של עד 100 מיליון שקל, או יזמים שמבקשים להקים עסק חדש. ההלוואות ניתנות לתקופה של חמש שנים, וניתן לקבל גם דחייה של שישה חודשים בתשלומי קרן ההלוואה. ניתן לקבל הלוואה בשיעור של שמונה אחוזים מהמחזור השנתי האחרון או 500 אלף שקלים – הגבוה מביניהם. עבור השקעות בתעשייה או חקלאות ניתן לקבל הלוואות גבוהות יותר  ולתקופה של עד 10 שנים".

מהם הקריטריונים לאישור הלוואה בקרן בערבות המדינה?

"הקרן, הבנק וועדת האשראי בוחנים מספר קריטריונים ובהם: יכולת החזר של ההלוואה המבוקשת, על בסיס התכנית העסקית שהוגשה והדוחות הכספיים, מטרת ההלוואה, ההתנהלות הבנקאית של העסק, ניסיון עסקי והתרשמות נציג הקרן מבעלי העסק".

מדוע חשוב להיעזר ביועץ בהגשת בקשה לקרן בערבות המדינה?

"עסקים כמובן יכולים להגיש בקשות לקרן בערבות המדינה ללא סיוע ביועץ, אך הסטטיסטיקה של בקשות כאלו שמאושרות היא נמוכה מאד ועומדת על כ-30 אחוז. ללא הבנה מקצועית של שיקולי האשראי של הקרן, ומה הועדה מצפה לראות בבואה לאשר את הבקשה, בעל העסק שלרוב אינו איש פיננסים יתקשה מאד בקבלת אישור לבקשתו. אמנם ניתן להגיש בקשה חוזרת לקרן בחלוף ששה חודשים, אך עסק שקיבל תשובה שלילית, לבקשה קודמת שלו, ימצא בבקשה הבאה בעמדת נחיתות, שכן יצטרך להסביר מה השתנה בפעילות שמצדיק הפעם את אישור ההלוואה. מעבר לכך, מדובר בעבודה רבה, אשר לבעל העסק אין בדרך כלל את המשאבים להתפנות לכך".

מה מבדיל אתכם מחברות אחרות בתחום?   

"הניסיון העשיר מאוד, מקצועיות ללא פשרות ויושרה. צברנו ניסיון עשיר מאד של יותר מ-700 בקשות שהגשנו לקרן בערבות המדינה במהלך השנים, ויש לנו ניסיון בנקאי ופיננסי שלי, של עשרות שנים בתחום. אנו מכירים את כל סוגי הענפים וכל סוגי הבקשות, יודעים כיצד נבחנת בקשת האשראי ומה מנחה את הגורמים שדנים באישורה".

איציק מוסיף כי "אנו מבצעים תהליך בדיקה קפדני ללא כל עלות, ומגישים רק בקשות שיש לנו ביטחון מלא באישורם. הניסיון הרב, הידע שלנו, והבדיקות הקפדניות שאנו עורכים, מביאים לתוצאה של כמעט 100 אחוזי הצלחה. אין לנו הפתעות ואנו דואגים לתאם ציפיות מול הלקוחות. מעבר להשגת ההלוואה המבוקשת לעסק, אנו מקפידים לערוך התמחרות בין שניים - שלושה בנקים על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר להלוואה. שעור ריבית ובטחונות מינימליים".

איציק בן שטריתצילום: אלן צ'פלסקי

"אני תמיד מסתכל מלמעלה", אומר איציק, "מה המטרה ארוכת הטווח של בעל העסק, היכן הוא רוצה להיות וכיצד אנו מגיעים לשם. פעמים רבות בעלי עסקים מנסים 'לכבות שריפות' על ידי לקיחת הלוואה, ואני מנסה להיות מצפן כלכלי עבורם".

"חשוב לי לציין כי אנו גם מסייעים לעסק לבנות את האשראי בצורה מתאימה יותר לפעילותו, בין אם זה בבנק עמו הוא עובד, ובין עם בבנק אחר. אנו גם עובדים עם כל הקרנות המסייעות לעסקים קטנים ובינוניים במדינה. קרנות ציבוריות, קרנות פילנטרופיות וקרנות פרטיות".

עתודה כלכלה ופיננסים בע"מ
כתובת המשרד: התדהר, 17 רעננה
למעבר לאתר האינטרנט>>> 
טלפונים: 050-5823355, 077-5436099

---------------------------------

"בלאק פפר" – רו"ח אלון פפר, פפר פיננסים בע"מ

השנה האחרונה בצל הקורונה, העמידה באור הזרקורים את המצוקה של העסקים הקטנים והבינוניים. סיפורים על משפחות ויחידים שחלומם נגוז הציפו את כלי התקשורת, לצד דיווחים על מושג שנשמע אולי מעט מעורפל: הלוואות בערבות המדינה.

מדובר בהלוואה הניתנת כאשר הבנקים אינם מעוניינים לקחת על עצמם את רוב הסיכון, ולכן המדינה הופכת להיות ערבה עבור העסק במידה שתצוץ בעיה כלשהי. הסכומים לאותן הלוואות מגיעים מקרן מיוחדת שהוקמה בשנת 2003 במטרה לעזור לעסקים קטנים ובינוניים, מתוך הבנה שהם הקטר של הכלכלה הישראלית.

"ההלוואות בערבות המדינה עוזרות במידה ניכרת לעסקים קטנים ובינוניים שמתקשים לגייס אשראי באופן רגיל מהבנק, או במחיר סביר", מסביר רו"ח אלון פפר, הבעלים של חברת פפר פיננסים בע"מ. "עסקים שיכולים לפנות לקבלת הלוואה הם כאלה שנמצאים בשלב ההקמה ועד לעסקים פעילים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקלים. גובה ההלוואה הוא עד שמונה אחוזים מהמחזור או חצי מיליון שקלים, הגבוה מבין השניים".

עסקים מכל התחומים יכולים לפנות לקרן ולבקש הלוואה בערבות המדינה, בתנאי שהם עומדים באחד מהקריטריונים: עסק בצמיחה שסובל מקשיי תזרים מזומנים לצרכי הון חוזר ותפעול שוטף; עסק שמעוניין להתרחב במסלול השקעות ועסק חדש בשלב ההקמה. "עסק יכול להשתמש בכספי ההלוואה גם לשם פירעון אשראי במחיר גבוה, וזאת עד 50 אחוז מגובה ההלוואה", מסביר אלון.

רו"ח אלון פפרצילום: דורון לצטר

כל עסק יכול לגשת ולבקש הלוואה שכזו?

"בתנאי שלא חזרו לו צ'קים, שאין לו חובות למס הכנסה, שלא מדובר בעסק בפשיטת רגל ושאין לו דירוג אשראי שלילי מבנק ישראל. אסור גם שמחזור המכירות יהיה מעל 100 מיליון שקלים בשנה. היתרונות של הלוואה שכזו הוא ששיעור הביטחונות נמוך יחסית ועומד על 25 אחוז בלבד מהיקף ההלוואה. לעסקים בהקמה מדובר ב-10 אחוזים בלבד עד 300 אלף שקל ו-25 אחוז לסכום של יותר מ-300 אלף שקל".

במידה שישנו עסק שאינו מעוניין בהלוואה בערבות המדינה, החלופה היא גיוס אשראי באופן ישיר מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים. גם במקרה זה נכנסת לתמונה חברה בסדר הגודל של פפר פיננסים בע"מ.

אלון הוא רואה חשבון ובוגר אוניברסיטת קולומביה בהצטיינות - מומחה במימון, חשבונאות, בנקאות, בנקאות בינלאומית וניהול כספים. ברשותו ניסיון עשיר בניהול פיננסי בחברות היי טק מסחריות ופרטיות, כולל הנפקות וגיוסי הון ועבודה מרובה בפיתוח עסקי.

יחד עם בת זוגו ענבר, שמביאה עמה 30 שנות ניסיון בניהול מחלקות כלכליות בחברות היי טק, השניים מובילים את החברה שלהם להצלחות רבות בתחום ליווי פיננסי של חברות ועסקים. בנוסף, השניים כותבים תוכניות עסקיות, מלווים גם את הצד השיווקי והאסטרטגי ויודעים להפוך במהירות ובמקצועיות חברות ממצד של הפסד למצב של רווחיות.

"אנחנו כותבים תוכניות לכל עסק ומלווים את הלקוח לכל אורך הדרך", אומר אלון. "החל מבניית התכנית, דרך פגישה עם הגופים המתאימים אליהם פונים לקבלת הלוואה ועד לקביעת האסטרטגיה המתאימה כדי למקסם את סכום הגיוס. בזכות הניסיון הרב, הידע המעמיק והמקצועיות הגבוהה והעובדה שאנחנו נחשבים לחברת בוטיק בכירה מאוד, למעל מ-95 אחוזים מהבקשות שלנו להלוואות מתקבלות במלואן או לפחות בחלקן הגדול, כאשר הממוצע בשוק עומד על כ-50 אחוזים בלבד. התוצאות שלנו מדברות בעד עצמן".

מה מבדיל אתכן מחברות אחרות בתחום של בקשת הלוואות בערבות המדינה?

"התחום הפיננסי הוא התחום העיקרי שבו אנחנו מתמקדים: גיוס הון ומימון ממקורות בנקאיים וחוץ בנקאיים, וארגון מחדש של מסגרות האשראי בדגש על חיסכון כספי רב ללקוח. אנחנו לא לוקחים לקוח שאין בנו אמונה שנוכל לסייע לו. אצלנו הלקוחות מקבלים את האמת האמיתית ואת היושרה. הניתוח הראשוני שלנו אורך כשעה והוא מתבצע ללא עלות, עד תחילת ההתקשרות עצמה. אנחנו בודקים את דירוג העסק, בוחנים את הנתונים הפיננסיים שלו ורק אם מבינים שאפשר לסייע לו העבודה מתחילה".

רו"ח אלון פפרצילום: דורון לצטר

"אנחנו לא 'חברת בית חרושת', אלא חברת בוטיק איכותית, מקצועית ואמינה עם ניסיון מצטבר של יותר 60 שנה כאשר העבודה מתבצעת אישית על ידי אנשים בכירים מאד במשק", מוסיף אלון.

הריביות בהלוואות בערבות המדינה נחשבות לנוחות מהנהוג בשוק, עם תקופת החזר של חמש שנים כולל גרייס של עד שישה חודשים. העמלות יחסית נמוכות וקיימת כל העת אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס. על פניו נשמע טוב, אבל ההלוואה היא רק נקודת הזינוק, וכדי להגיע לקו הסיום חשוב גם הייעוץ והליווי המקצועי והאישי לכל אורך הדרך של פפר פיננסים בע"מ, שבונה את האסטרטגיה העסקית ומלווה את בעלי העסקים יד ביד כל הדרך להצלחה.

פפר פיננסים בע"מ
טלפון: 054-4998200
למעבר לאתר>>>
למעבר ללינקדאין של אלון>>>
למעבר ללינקדאין של ענבר>>>
למעבר לפייסבוק>>>

---------------------------------

EMG פיננסים  - המומחים להלוואות מדינה

הלוואות בערבות המדינה נועדו לסייע לכל עסק שמעוניין לצאת לדרך ולהשקיע בפיתוחו על ידי רכישת ציוד או לצורכי ההון החוזר. לא פעם עסקים הזקוקים לפתרונות אשראי מגלים כי האפשרויות העומדות בפניהם מצומצמות. הבנקים חוששים להסתכן ולהעמיד הלוואות לעסקים מחשש שבעלי העסקים לא יוכלו להחזירן, לכן גיבשה המדינה אפשרות של הלוואה דרך המערכת הבנקאית כשהיא מעמידה את הערבויות.

ואולם, כדי לקבל את ההלוואה יש צורך לעמוד בתנאי סף ולהגיש תוכנית עסקית לקרן לעסקים קטנים ובינוניים. לא מעט בעלי עסקים קטנים ובינוניים מגלים כי קבלת ההלוואה היא אתגר לא פשוט, וההמלצה היא להיוועץ באנשי מקצוע שמכירים היטב ומקרוב את התחום.

מי שמסייע לעסקים לקבל את ההלוואה הוא אייל מאיר, הבעלים של חברת EMG פיננסים המומחים להלוואות מדינה, שמאחוריה ניסיון רב שנים בתחום במהלכן הגישה אלפי תיקים לקרנות בסכום מצטבר של מאות מיליוני שקלים.

עשרות שנות ניסיון בגיוס אשראי לעסקים

אייל, בעל ניסיון של עשרות שנים בגיוס אשראי לעסקים בערבות המדינה מקרנות מדינה ומהמערכת הבנקאית, הוא בוגר תואר שני במינהל עסקים, עם רקע עשיר בליווי עסקים וגיוס אשראי לעסקים וכן בייעוץ משכנתאות לאנשים פרטיים. הוא בעל  קשרים ענפים במערכת הבנקאית ובקרב קרנות הסיוע לעסקים.

יחד עם הצוות שלו הוא מעניק ללא עלות בדיקה וניתוח ראשוניים כבר בשלב הפנייה, על מנת לעמוד מקרוב על הזכאות לקבלת הלוואה בערבות המדינה. לאחר מכן הצוות מלווה את בעל העסק בכל שלבי התהליך הארוך עד לקבלת ההלוואה.

"אנחנו, כחברת ייעוץ מובילה בגיוס אשראי בערבות המדינה, מקבלים לא מעט פניות מעסקים גדולים שמתעניינים בהלוואה", מספר אייל. חשוב לציין שעסק עם מחזור שנתי של יותר מ- 100 מיליון שקל אינו זכאי להלוואת מדינה, והרף המקסימלי של ההלוואה הוא עד שמונה אחוזים מהמחזור השנתי כלומר עד שמונה מיליון שקלים.

"השלב הראשון בדרך לקבלת ההלוואה הוא לעבור בחינת היתכנות", מסביר אייל. "במידה שהיא עברה בהצלחה אנחנו מגבשים תוכנית עסקית שמוגשת לקרן מטעם המדינה, ולאחריה בוחן מטעם הקרן מגיש את המלצתו לבנק. במידה שהבוחן מחליט לאשר את ההלוואה ההליך אינו מסתיים, שכן אז יש צורך לפעול כדי לקבל גם את אישור הבנק בוועדות האשראי".

EMG פיננסיםצילום: shutterstock

"מכיוון שהמערכת הבנקאית מאוד מקשה בקבלת הלוואות לעסקים, בפרט כאשר מדובר בעסקים קטנים ובינוניים וגם עסקים בהקמה, המדינה הקימה את הקרן במטרה לסייע להם. מדובר במנגנון שמעודד עסקים ועוזר להם לקבל הלוואות מהבנקים, בזכות ערבויות שהמדינה העמידה, בייחוד לעסק בהקמה שאין לו עדיין אפשרות להציג דוחות כספיים - עסק כזה לא יכול לקבל הלוואה בשום דרך אחרת. המדינה שמה את חלקה מתוך מחשבה שאם בעל העסק לא יעמוד בהחזר, היא זו שתפצה את הבנק. כך הבנק שמעניק את ההלוואה מכוסה".

ריבית נוחה ואטרקטיבית

אייל מציין כי עד כה הליווי והייעוץ של חברת EMG הניב כ-90 אחוזי הצלחה בגיוס אשראי, כאשר הממוצע הכללי בקרן עומד על כ-40 אחוזי מעבר. אייל מוסיף כי היתרון בהלוואה בערבות המדינה שהיא אינה נכללת באובליגו של אותו עסק, וכך מגדילה את מסגרת האשראי.

בעקבות המשבר הכלכלי עם התפרצות הקורונה, במהלך שנת 2020 נפתח מסלול מיוחד חדש (מסלול קורונה) להלוואות בערבות המדינה, המיועד לעסקים שנפגעו בעקבות הסגרים והגבלת המסחר. זאת, כדי לנסות ולסייע לכמה שיותר עסקים, חלקם על סף קריסה.

הריבית במסלול הקורונה מאוד אטרקטיבית (פריים +1.5%, כאשר גובה ההלוואה שניתן לקבל הוא עד 40 אחוז מהמחזור השנתי של העסק). בעל העסק אינו נדרש להחזיר את ההלוואה בשנה הראשונה, שלא כמו במסלול הרגיל המאפשר אי תשלום ריבית רק למשך חצי שנה. מי שנושאת בתשלום הריבית בפרק הזמן המוגבל היא המדינה עצמה.

"ההלוואות במסלול הקורונה נועדו לסייע לעסק שנפגע בתזרים באופן משמעותי ולא לשם השקעה, אלא כחלק מהניסיון לגשר על פערים שנוצרו", מסביר אייל, "חשוב לזכור שהתנאים של ההלוואה נשמרים לחמש שנים, כאשר המדינה בוחנת את הירידה בהכנסות של העסק בהתאם לתקופת הסגרים ופערי התזרים שעלולים להיווצר".

כדי ליהנות מההלוואה הנוחה חשוב להיוועץ ולהסתייע באנשי מקצוע, ובמי שמכיר מקרוב את המערכת. אייל מאיר, בעל ניסיון עשיר יכול לסייע בקבלת ההלוואה שתסייע לעסק שלכם לגדול.

צילום: באדיבות EMG פיננסים

EMG פיננסים - המומחים להלוואות מדינה
כתובת: עמל 37 פתח תקוה
טלפון: 072-33-80-946
למעבר לאתר החברה>>>