תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חמשת הדברים הכי חשובים בבניית תמהיל המשכנתא שלכם

ישנם מגוון מסלולי משכנתאות בשוק, כאשר תמהיל נכון יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים. אלה הדברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שחותמים על משכנתא

יד חותמות
Freepik

לכולם ידוע שמשכנתא היא המוצר הפיננסי הכי יקר שאותו נרכוש בחיינו ולרוב היא גם המוצר הפיננסי המורכב ביותר אותו נפגוש במהלך חיינו. רבים חושבים שהדבר החשוב ביותר במשכנתא הוא הריביות שאותן נקבל מהבנקים, אך האמת מעט שונה: הדבר הכי חשוב במשכנתא הוא דווקא בניית תמהיל המשכנתא.

תמהיל המשכנתא, במילים פשוטות, הוא ה"מיקס" של מסלולי ההלוואה במשכנתא, הכולל את סוג המסלול, תקופת המסלול והמשקל היחסי שניתן לכל מסלול (הן ברמת הריבית והם ברמת הסכום).

בכתבה הבאה מרוכזים חמשת הדברים החשובים ביותר שצריך לדעת כשמגיעים לבנות תמהיל משכנתא:

קבעו החזר חודשי גבוה אך ריאלי
הדבר הראשון שיש לעשות כשבונים תמהיל משכנתא הוא לקבוע כמה ברצוננו לשלם בכל חודש - זה לא רק הדבר הראשון שעליכם לבצע אלא גם השאלה החשובה ביותר שעלינו לשאול את עצמנו בבניית תמהיל המשכנתא.

כלל האצבע בגובה ההחזר החודשי עובד בצורה הבאה:

ככל שנחזיר יותר בכל חודש - כך נשלם לבנק פחות כסף במצטבר במדדים וריביות (מה שיכול להביא לחסכון של עשרות, ולעתים אף מאות, אלפי שקלים).
ככל שנחזיר פחות בכל חודש -  כך נשלם יותר ריביות ומדדים לבנקים לאורך תקופת המשכנתא. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון שחלק מהמסלולים משתנים ועלולים לעלות בהמשך ושישנם מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן וגם הם עלולים לעלות -  לכן חשוב לא להיסחף בקביעת ההחזר החודשי.

נקודת פתיחה טובה לקביעת ההחזר החודשי יכולה להיות גובה השכירות שאתם משלמים כעת (כמובן שאם יש להם הכנסה פנויה משמעותית לאחר תשלום השכירות, אולי כדאי להקדיש חלק ממנה להגדלת ההחזר החודשי).

חשוב להבין שככל שתשלמו יותר בכל חודש (שוב, במסגרת האפשרויות והמגבלות שלכם) , תוכלו לחסוך יותר בטווח הארוך.

לפטופ
Austin Distel

תכננו מסלול שאותו תרצו לפרוע בקרוב
לרובנו, יש אפשרויות במהלך המשכנתא להחזיר סכומי כסף יחסית גדולים למשכנתא - כתוצאה מכסף שאנחנו יודעים לחסוך בכל חודש, בונוס מהעבודה וכו'. אם נדע להיערך לכאן מראש ולנסות לנבא כמה כסף יהיה לנו בקרוב (לדוגמה' בחמש השנים הבאות) נוכל לייחד לשם כך מסלול משכנתא ייחודי.

היתרון הוא שכך נוכל לדאוג שלמסלול זה תהיה נקודת יציאה קרובה לטווח שבו אנו מתכננים להחזיר את הכסף. נוכל לתת לו חשיבות נמוכה יותר במו"מ ולהתרכז בעיקר בניסיון להשיג הנחות על מסלולים אחרים שאנחנו מתכננים שישארו איתנו לטווח הארוך.

כדי להעריך מה החסכון הפוטנציאלי בעזרת החזרת מסלול משכנתא מסוים לפני הזמן (פעולה שנקראת בשפה המקצועית "סילוק משכנתא"),   מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא שמאפשר חישוב סילוק עתידי וחישוב של החסכון כתוצאה מכך.

בדקו מה קורה לכם אם הריבית והמדד מתחילים לזנק
בשנים האחרונות אנו נהנים מריביות משכנתא נמוכות מאוד וגם מאינפלציה (מדד) נמוכה במיוחד - שני הגורמים הללו טובים ללוקחי המשכנתאות אך גם "משקרים"  מעט וגורמים לרבים לחשוב שההחזר החודשי "קטן עלינו".
צריך לזכור כי אם ניתן משקל יתר לריביות משתנות וצמודות בתמהיל שלנו, אנו יכולים למצוא את עצמנו חשופים לשינויים גדולים בהחזרים החודשיים העתידיים שלנו, וזה מסוכן.

לכן, כאשר אתם מתכננים את תמהיל המשכנתא, בצעו סימולציה שבה הריבית במסלולים המשתנים גבוהה משמעותית מהריבית האמיתית שאתם מתחילים איתה (נניח גבוהה ב-3%) ועם הערכת מדד מחירים לצרכן גבוה יותר מהמצב כרגע בשוק - חשבו עם עצמכם האם במצב כזה עדיין תוכלו לעמוד בהחזר החודשי.

זהירות יתר עלולה להביא להפסד כספי
כאשר זה מגיע למוצרים פיננסיים מורכבים שאנחנו לא מבינים בהם, וברגע שזה מגיע להחלטות לטווח ארוך, אנו נוטים להיות זהירים יתר על המידה.
בהקשר של בניית תמהיל המשכנתא זה יכול להוביל אותנו לשתי טעויות קריטיות:

א. קביעת החזר חודשי נמוך מדי -   כבר למדנו בסעיף א' שזה מייקר לנו מאוד את המשכנתא בטווח הארוך מכיוון שנצטרך לפרוס אותה ליותר זמן, ולשלם ריביות ומדדים גבוהים יותר ולתקופה ארוכה יותר.
ב. נטיה לקחת מסלולים "בטוחים" מדי - כשאנו לוקחים מסלול שבטוח לנו יותר, הבנק משקלל זאת בריבית שהוא גובה (תמורת "הבטחון" הזה אנו משלמים ריביות גבוהות יותר וכך מייקרים פעם נוספת את ההחזר הכולל לבנק לאורך המשכנתא).

שימו לב במי אתם נעזרים
כמעט כל אחד שמתחיל את מלאכת בניית תמהיל המשכנתא מבקש עזרה מאנשים אחרים - יש כאלו שעושים זאת בפורמים מיועדים, אתרי משכנתאות, חברים, קולגות, משפחה וכו''

הקפידו להיעזר במומחים מיומנים שמכירים  את התחום לעומק -  במקרה הטוב אולי תפסידו כמה שקלים אבל במקרה הרע תפסידו הרבה יותר ותבצעו טעויות לטווח הארוך שיהיה קשה לתקן.

לקרוא וללמוד על המשכנתא זה חשוב במיוחד,   אבל כשמדובר בעסקה פיננסית גדולה ומורכבת, כדאי לוודא שאנחנו מתייעצים ונעזרים באנשים הנכונים.

לסיכום,
תמהיל משכנתא הוא הגורם המשמעותי ביותר אשר יקבע אם המשכנתא שלכם טובה או לא, וכל רגע שתשקיעו בבניית התמהיל הנכון וככל שתדייקו אותו יותר לצרכים שלכם, כך ייטב לכם ותוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף בעתיד.

האמור בכתבה אינו מהווה משום המלצה או חוות דעת מקצועית והוא אינו מהווה תחליף להתייעצות עם גורם מוסמך בתחום

כתבות שאולי פיספסתם

*#