קופות גמל: חסכון לטווח ארוך
רבים מאיתנו מעדיפים להתעלם מאחד הנושאים החשובים ביותר: תכנון פיננסי ארוך טווח. איגדנו לכם כמה מומחים בתכנון פיננסי כדי שלא תחיו לבד עם חששותיכם ותזכו סוף סוף לביטחון כלכלי

הדאגה לעתיד הכלכלי שלנו צריכה להתחיל מוקדם ככל האפשר. אין זו חוכמה גדולה להתעורר כמה שנים לפני הפרישה לגמלאות, להפך – עלינו להבטיח, כבר משלב מוקדם בחיינו, שהכסף שאנחנו עובדים כל כך קשה בשבילו, לצד כספים שמונחים בצד סתם כך, ימקסמו את עצמם ויניבו לנו בבוא העת סכומים שיבטיחו את רווחתנו.
בשוק פיננסי שמוצף אופציות להשקעה, מתבלטת ביתרונותיה האפשרות הישנה והטובה – השקעה בקופת גמל, שעברה בשנים האחרונות שינויים שונים ומציעה מסלולים למיניהם, חשיפה לשוק ההון ודמי ניהול אטרקטיביים, לצד אפשרות גמישה למשיכת הכספים. הסבלניים בינינו, שימתינו עד גיל פרישה וישתמשו בכסף כקצבה, אף יהיו פטורים ממס על הקצבה וממס רווחי הון.
קרני פמילי אופיס והירשוביץ פתרונות פיננסיים, מומחים בתחום ההשקעות, מסבירים מדוע כדאי כבר עכשיו, ללא דיחוי, להתחיל להשקיע.
קרני פמילי אופיס
זה לא סוד שלרבים מאיתנו קשה לתכנן תכניות לטווח הארוך, וכשזה מגיע לחסכונות הפנסיונים נראה כי אנשים נרתעים ומעדיפים לדחות את ההתעסקות בנושא חשוב זה. אנשים רבים אינם מבינים את ההשלכות וההפסדים הנגרמים בעקבות דחיינות זו ומהו הרווח אותו ניתן להשיג בעזרת תכנון פיננסי נכון.
קרני פמילי אופיס הינו משרד המתמחה ומקדיש עצמו לתכנון וליווי פיננסי. במשרד עובדים כ-20 מתכננים פיננסים מנוסים המתמחים בבנייה ויישום תכנית פיננסית בכל הקשור לניהול ההון הנצבר והנכסים המשפחתיים.
התהליך מתחיל בפגישה ראשונית בה אנו ממפים את המצב הקיים ואת צרכי הלקוח ומשפחתו, בהווה ובעתיד. מטרת הפגישה הינה להבטיח כי כל לקוח המגיע ל״קרני פמילי אופיס״ יזכה לשבת עם איש מקצוע בעל ניסיון רב שנים אשר יציג לו תמונה ברורה אודות מצבו הפיננסי ויבנה עימו תוכנית פיננסית מקיפה על מנת למקסם את פוטנציאל הרווח הכלכלי של חסכונותיו ונכסיו.
״אנו יודעים שהעולם הפיננסי הינו בחזקת חידה עבור אנשים רבים ולכן אנו מובילים אותם דרך מסלול פשוט יותר ובליווי איש מקצוע אובייקטיבי מטעמם, כך הם יכולים לדאוג לעתידם בצורה קלה ובטוחה יותר״, אומר דרור קרני, מנכ"ל החברה.
״כל לקוח שנכנס אלינו ומבקש שנעזור לו לבנות תכנית מקבל הסבר על העולם הפיננסי ובמסגרת זו אנחנו עוזרים לו למצוא את המסלול המתאים ביותר עבורו, בגוף המנהל המתאים ביותר עבורו ובעלויות הנוחות ביותר״.
מסלול מותאם אישית
כשפותחים לעובד קופת גמל הוא בד"כ מצורף למסלול הסטנדרטי, אותו מקבל כל אדם שפותח קופת גמל חדשה בהתאם לגילו, ע"פ המודל הצ'יליאני - מסלול תלוי גיל. המסלול הכללי מחולק לרוב לכ-30 אחוז מניות בסיכון גבוה ולעוד כ-70 אחוז אג״ח הנחשב לסיכון נמוך יותר. ישנה אפשרות לבחור לשנות את המסלול בהתאם לצרכיו והעדפותיו של העובד אך לשם כך הוא צריך לדעת לאיזה מסלול הוא רוצה לעבור וכאן מרבית האנשים נתקעים. לכן בטרם הצטרפות לקופת גמל מומלץ לעשות בחינה מעמיקה עם בעל רישיון שיווק פנסיוני לצורך התאמת פרופיל ההשקעה.
בחירת גוף מנהל
כמו בכל ענף גם בשוק ההון ישנם גופי השקעות טובים יותר וטובים פחות. המתכננים הפיננסים של ״קרני פמילי אופיס״ נמצאים במעקב שוטף אחר פעילות הגופים, הכולל מעקב אחר תשואות, גיוסים, פדיונות ומדדים מקצועיים נוספים, ובהתאם לכך מכוונים את הלקוחות לגופים המובילים אשר החברה מאמינה שיניבו את התשואות הגבוהות ביותר לאורך זמן.
עלויות
״לפני מספר שנים בוצעה רפורמה שמטרתה הייתה להגביל ולהוריד את גובה דמי הניהול שמשלמים העמיתים לצורך הגדלת החסכון הפנסיוני.
למרות רפורמה זו עדיין ישנם הבדלים בעלויות הניהול בין הגופים השונים ובין העמיתים השונים. מניסיוננו הרבה אנשים כלל אינם מודעים לגובה דמי הניהול אותם הם משלמים ולמשמעות הדבר על החיסכון שלהם. גם בתחום זה קרני פמילי אופיס פועלת על מנת להשיג ללקוחותיה את התנאים הטובים ביותר הקיימים בשוק״.
קופות גמל להשקעה
בכדי לעודד חסכון והשקעה בציבור, הוחלט לפני כ-3 שנים על הוספת מכשיר חיסכון נוסף בשם "קופת גמל להשקעה". כעת כל אדם המעוניין לחסוך יכול להפקיד מדי שנה סכום הנע משקלים בודדים ועד לכ-71 אלף שקל בשנה. השקעה במכשיר חכם זה מאפשרת ליהנות מתשואות ודמי ניהול המקובלים בענף הגמל ובנוסף ניתן ליהנות מנזילות מלאה.
קרני פמילי אופיס (Family Office) הינו משרד המעניק שירותי ליווי, תכנון וניהול פיננסי לכלל הנכסים וההון של יחידים ומשפחות בעלות עושר פיננסי. במקום לפזר את ניהול הנכסים בין שלל גורמים כגון: בנקים, בתי השקעות, משרדי רו"ח, חברות ביטוח, יועצי מס, עורכי דין ועוד, קרני פמילי אופיס (Family office) מרכזת את כלל השירותים הפיננסיים להם אתם זקוקים במקום אחד פשוט ונוח.
קרני פמילי אופיס
כתובת: בצלאל 1, רמת גן
טלפון: 03-5556636
שעות פעילות: א'-ה': 17:00-09:00
לאתר של קרני פמילי אופיס >>>
* אין באמור בכתבה זו כדי להבטיח השגת תשואה כלשהי או כדי להוות המלצה על כדאיות של השקעה.
-------------------------------------------
הירשוביץ פתרונות פיננסיים: קופת גמל להשקעה - המלך הוא עירום
בעבר, החיים היו הרבה יותר פשוטים. קופת גמל הייתה המקום האולטימטיבי לחיסכון - רבים מצאו בה מקום "לשים בצד" כספים עודפים. למרות שהקופה מעיקרה - בחשיבה ראשונית כשהיא נוצרה – הייתה מיועדת לטווחים ארוכים ולכן זכתה להטבות מס בהפרשה והכספים היו פטורים ממס במשיכה. לא זאת בלבד אלא שהייתה בה עוד סוכריה: היא נפתחה למשיכה לאחר 15 שנה. זו הייתה מציאה של ממש - גם לקבל הטבות מס וגם "אפשרויות לבזבוז" לאחר 15 שנה, אכן נפלא, כמעט לכל משפחה היו כמה קופות גמל בצד.
לאחר שנים, בשנת 2008, בעת שנחקק חוק פנסיית חובה, שומרי הסף במשרד האוצר שמו "סטופ" לחגיגה. "לא ייתכן לתת הטבות מס בהפקדה ובמשיכה כאשר מרבית החסכונות נפדים מיד כשהקופה נפתחת ונהפכת לנזילה". במקום שהכסף ישמש לטווח ארוך הוא יוצא לצריכה שוטפת מבעוד מועד ולא מגיע לגמלאות. ברור לכל שלא לשם כך נתן האוצר הטבות! "המטרה הייתה אחת לגרום לאנשים לשמור את החיסכון לזמן מאוחר כדי שיוכלו לפרוש בכבוד - ואת זה פספסנו" - הפטירו באוצר.
8 שנים עוברות ובשנת 2016 שוב חוזר האוצר לתמונה: "הציבור מבזבז את עודפיו בצריכה שוטפת וממעט בחסכון". "חכמי האוצר" מחפשים דרך לדרבן את הציבור לשים כספים בצד ובד בבד לתת לו תמריץ להשתמש בכספים שנצברים מאוחר עד כמה שאפשר. אז באה לעולם " קופת גמל להשקעה". שיטה חדשה, קופת גמל בעלת מגוון מסלולי השקעה, נזילה - הכספים ניתנים למשיכה בכל עת, ואין הטבות מס בהפקדה.
אז בכל אופן מה ההמצאה?
חנוך הירשוביץ, מנכ"ל הירשוביץ פתרונות בע"מ, מסביר: "הסוכריה ניתנה בסוף הדרך - מי שלא יתפתה במהלך השנים למשיכה, ישמור על הכספים בקופה, יגיע לגיל הפרישה, וישתמש בהם כקצבה, אז יקבל פטור - הן ממס רווחי הון וגם הקצבה תהיה פטורה".
חנוך ממשיך: "הקופה הינה בעצם סוג של חכה - היא דגה אנשים שמעוניינים לחסוך ומנסה לגרום להם להימנע ממשיכת כסף מהקופה כל עוד יש ברירה, שהרי מובטחים דובדבנים בסוף הדרך למי שיתמיד עד גיל הפרישה". הכל יפה ונכון אולם עד לרגע זה, כך חנוך מתריע, טרם אושרו התקנות.
למרות הנאמר, בשוק נפתחות כל יום תוכניות רבות לקופת גמל להשקעה, כאשר למעשה נכון לעכשיו "המלך הוא עירום".
אז לא תמליצו לפנות לאפיק קופת גמל להשקעה?!
"תלוי למי", מסביר דניאל שבקס, מנהל החטיבה הפיננסית ב"הירשוביץ פתרונות". "מאחר ותפקידנו לתפור חליפה לכל לקוח לפי מידותיו אנחנו בוחנים את מידת ההתאמה ומנסים לענות על צרכי הלקוח. אדם שלא יודע לאן פניו מועדות מבחינתו הוא חוסך כדי שיהיה כסף בצד והוא מעוניין ומתאים לחשיפה לשוק ההון עם מגוון מסלולים ודמי ניהול אטרקטיביים - ודאי שנציע לו את הקופה. היא טובה כשלעצמה ויש סיכוי שיזכה להשתמש בדובדבן בגיל הפרישה. אולם לאדם שפורש לגמלאות בעוד שנים ספורות ומעוניין בחיסכון לצורך הגדלת הקצבה לא נמליץ בשלב זה על קופת גמל להשקעה כל עוד לא הותקנו התקנות.
"קיימים רבים שאינם מעוניינים להפקיד במכשירים החשופים לשוק ההון. הם חוששים מהתנודתיות הגבוהה ומעדיפים 'פת שלווה'. להם נציע חסכונות אטרקטיביים עם רקורד תשואה של בין 4%-5% ומעלה בשנה - מוצרים עם התנהגות רגועה ושונה לגמרי", מסביר שבקס.
"הירשוביץ פתרונות" הינה סוכנות אשר השכילה לבנות בתוכה שתי חטיבות מרכזיות:
חטיבת הביטוח והחטיבה הפיננסית. את חטיבת הביטוח - מנהל חנוך הירשוביץ המנכ"ל והמייסד. חנוך הוא משפטן בהשכלתו, מאושיות הביטוח בישראל, לשעבר חבר המועצה הארצית שעל ידי לשכת סוכני הביטוח, חבר ועדות בלשכה והוכרז כסוכן השנה מטעם עדיף לשנת 2015.
את חטיבת הפיננסים מנהל דניאל שבקס CFP. דניאל הינו מתכנן פיננסי בכיר בעל רישיון מהרשות לניירות ערך. מאז הקמת החטיבה הפיננסית דניאל מלווה מאות חברות, עמותות ולקוחות פרטיים בהיקף נכסים של מעל מיליארד שקלים.
הסוכנות קנתה את שמה ופרסומה בזכות היושרה - כאשר את דגל השקיפות היא נושאת ברמה. מקצועיותה ומציאת פתרונות מיוחדים ומגוונים הם לשם דבר והם הנותנים ללקוח שקט וביטחון.
הירשוביץ פתרונות פיננסיים
טלפון: 2004*
למייל של הירשוביץ פתרונות פיננסיים >>>
לאתר של של הירשוביץ פתרונות פיננסיים >>>
לפייסבוק של של הירשוביץ פתרונות פיננסיים >>>
*אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסיים מכל מין וסוג שהם.