תכנון פרישה |

תכנון פרישה: כל מה שצריך לדעת לפני יציאה לגמלאות

רגע הפרישה לגמלאות הוא ללא ספק חשוב ומרגש בחיים. עם זאת, לפני התכנונים העתידיים, מומלץ לדאוג לשקט כלכלי שמתחיל בראש ובראשונה בתכנון פרישה. אז איך נערכים כראוי לתקופה כה ארוכה? 5 מומחים בולטים בתחום מסבירים

גיא כספי, תוכן מקודם
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
תכנון פרישה
תכנון פרישהצילום: Rawpixel.com - Shutterstock

בכתבה הבאה תכירו את פרישה פרימיום, Fruchter, גיל קופפרברג, נטו תכנון פיננסי ו- קרני פמילי אופיס - 5 מומחים בתחום הפרישה לגמלאות:

פרישה פרמיום – פתרונות פרישה בע״מ

רבים מאיתנו תופסים את רגע הפרישה והיציאה לפנסיה כמעין תהליך מוכתב עם שלבים אוטומטיים שלא ניתנים לשינוי, ״מה שנקבל זה מה שמגיע לנו וזה מה שיהיה״. חברת ״פרישה פרמיום – פתרונות פרישה בע״מ״ מנסה לחולל שינוי בתפיסה זו ולהעביר לפורשים מסר חד וברור – מגיע לכם יותר!

״פרישה פרימיום״ היא חברה המספקת ייעוץ, הכוונה וטיפול באנשים שפרשו או שצפויים לפרוש בשנים הקרובות. החברה מתמחה בשלושת התחומים המרכיבים את משולש הפרישה: תכנון פנסיוני, מיסוי והשקעות. ההיכרות המעמיקה של צוות החברה עם אותם גורמי מפתח והיכולת להתאימם בצורה אופטימלית לצרכי הפורשים, היא זו ההופכת את ״פרישה פרימיום״ לתחנת חובה בכל תהליך פרישה.

אמיר לוי - מנכ"ל פרישה פרימיום
אמיר לוי - מנכ"ל פרישה פרימיוםצילום: סטודיו נגבה

״אנחנו סוקרים את התוכניות הפנסיוניות, הביטוחים והחסכונות הרלוונטיים לכל פורש, כמו גם את צרכיו הכלכליים לשנים הבאות ומתאימים עבור הפורש חליפה אישית התואמת את אופיו ואת צרכיו על בסיס המשאבים העומדים לרשותו. תכנון זה משפר את התנאים שהוא מקבל ומגדיל באופן משמעותי את החיסכון אשר יעמוד לרשותו במהלך השנים״, מסביר אמיר לוי מנכ"ל החברה ומומחה בתחום הפרישה.

״כגורם שאינו תחת חברת ביטוח או בית השקעות כזה או אחר, האינטרס שלנו הוא רווחתם של לקוחותינו״, מחדד אמיר. ״זה לא נגמר כמובן רק בשלב התכנון וההמלצות. גם כאשר הייעוץ מצוין, במרבית המקרים הידע לבדו לא יאפשר לפורש הסביר להתנהל מול כל הגורמים הרלוונטיים לבדו ולהגיע לייעד הנכסף. התנהלות מול קרן פנסיה, סוכן ביטוח או פקיד מס שאינם מספיק מקצועיים או שאינם נכונים לסייע עשויים להערים קשיים לא פשוטים וכאן בדיוק הערך המוסף העיקרי שלנו״.

תהליך תכנון הפרישה מתחיל באמצעות מיפוי המידע הנוגע לתכוניותיו הפנסיוניות והביטוחיות של הפורש. במסגרת פגישה המתקיימת בהמשך, משלימים את נתוני החסכונות הפרטיים, הסדרי ומענקי פרישה מיוחדים, היסטוריה תעסוקתית רלוונטית, הצרכים המשפחתיים והעדפות האישיות השונות. כל המידע מאפשר לגבש תכנית ברורה של תזרים ההכנסות המתאים לפורש ומגשים את צרכיו ורצונותיו באופן המיטבי. לאחר הפגישה, מקבל הפורש סיכום מפורט הכולל את מכלול השיקולים וההמלצות לפעולה, לרבות חלק מהכספים שכדאי לייעד לקצבה או למשיכה חד פעמית, מסלול קצבה, אופן המימוש, עיתוי קבלת הכספים, שיקולי המס הרלוונטיים ועוד.

לאחר קבלת הסיכום רשאי הפורש להשתמש בשירותי ״פרישה פרימיום״ ליישום מלא של ההנחיות. במסגרת טיפול זה, תדאג החברה לכלל התהליכים מול מס הכנסה, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, בתי ההשקעות ועוד. פעילותה של ״פרישה פרימיום״ מבטיחה כי כל פורש יוכל לקבל את המידע שיאפשר לו להבין באיזה אופן יוכל למקסם את זכויותיו ומאפשרת את השגת התוצאה שבחר באופן יעיל ופשוט.


פרישה פרימיום – פתרונות פרישה בע"מ

כתובת: לזרוב 33, ראשון לציון

טלפון: 074-7494494

שעות פעילות: א' – ה': 18:00 - 09:00

לאתר של פרישה פריומים >>>

לקבלת מדריך פרישה – ללא עלות

---------------------------------------------

תכנון פרישה בהתאמה אישית - Fruchter

חשבתם כבר איך אתם מתכוונים לחיות את חייכם אחרי שתפרשו לפנסיה? האם אתם מתכננים לעשות טיול גדול מסביב לעולם, אולי אתם מתכננים לבנות בית קטן בצפון ולהעביר את זמנכם בגידול גינה מרשימה, או שאולי אתם מתכוונים כנגד כל המצופה מכם לעשות תואר ראשון ולהרחיב אופקים לכיוון חדש לגמרי. גיל הפרישה הוא כבר מזמן לא סוף המסלול והנתונים מצביעים על כך שהתקופה שלאחר הפרישה יכולה להגיע גם לשליש מסך חיינו הכולל, אז איך נערכים כראוי לתקופה כה ארוכה שבה אתם נשענים רק על הכספים שחסכתם? את השאלה הזו הפנינו לאריאל פרוכטר מתכנן פיננסי ופנסיוני במקצועו.

אריאל פרוכטר - מנכ"ל ובעלים של משרד Fruchter
אריאל פרוכטר - מנכ"ל ובעלים של משרד Fruchterצילום: דביר פרוכטר

אריאל, מנכ"ל ובעלים של משרד Fruchter, החל את דרכו בתחום לפני 13 שנים לאחר שנים רבות בתחום ההייטק. אריאל ראה כי אין ולו גוף אחד שדואג לחוסך הפנסיוני לתכנית כוללת שרואה אותו באופן שלם על כל היבטיו וצרכיו, החליט להקים משרד שבו חוסכים יקבלו מענה אמיתי לכל צרכיהם. ״במהלך עבודתי זיהיתי בעייתיות בשירותים שמקבלים החוסכים, הם היו חשופים לבעלי מקצוע שונים כשכל בעל מקצוע רואה את הזווית הצרה של תחום עיסוקו במקום לספק מענה בצורה של תכנית כוללת הרואה את צרכי הלקוח מכל ההיבטים״, משתף אריאל.

״הבעייתיות הנוצרת בדבר היא שהחוסך בסוף 'זוכה' לתוכנית פנסיונית שלא מותאמת לו. במקום שהתוכנית תהיה תפורה למידותיו הוא מקבל חתיכת בד קטנה מכל בעל מקצוע וכשמנסים לחבר בין החתיכות יוצא שהוא מקבל תכנית שלא מתאימה לעיתים אפילו לצרכים הבסיסיים ביותר עבורו. החלטתי שיש לשנות את הגישה הזו ולרכז תחת מטריה אחת את התקשורת מול כל אותם בעלי מקצוע ומוסדות כדי להבטיח לחוסך חיסכון גדול יותר ומותאם יותר לצרכיו״.

עוד בטרם מתיישב אריאל עם לקוחותיו על שיפור תנאי התוכנית הוא בודק את הצרכים והתוכניות שהם מייעדים לעתיד. תכנית חיסכון נכונה צריכה מטרה ויעדים, הגדרת היעדים הללו מאפשרת לגזור את הפעולות הנדרשות לשם הגעה אליהן וכן מאפשרת להתחיל להרכיב תכנית ברורה להשגתן. היא מצמצמת את מבחר הפעולות האפשריות האינסופי שעומד לרשות החוסך המבולבל, ומסכמת אותם למספר פעולות ברורות שאותן כבר ניתן לבצע שלב אחר שלב. אך עצם העובדה שישנה תכנית פעולה ברורה לא אומרת שכעת יצטרכו הלקוחות לדאוג לעצמם בעצמם, ההיפך הוא הנכון.

את כל ההתנהלות מול הגופים הפיננסים והפנסיונים השונים מבצע משרדו של אריאל. במקום לשלוח את לקוחותיו החוסכים לסוכן הביטוח, לחברות הביטוח והפנסיה ולפקידי השומה, שרק מבלבלים לרוב את החוסך, הוא דואג לקשר בין כל הקצוות בעצמו עד להשגת כל התנאים והזכויות ועד להשלמת התכנית הפנסיונית.

אז מתי השלב הנכון ביותר לדאוג לפנסיה אתם שואלים? התשובה על כך תשמח אתכם בין אם אתם מספר עשורים טובים לפני הפרישה, בעיצומה של תקופת הפרישה או לאחריה. כמובן שהדבר הנכון הוא להתחיל לדאוג לתכנית הפנסיונית ולתנאים שלה כבר בגיל צעיר – כמה שיותר מוקדם יותר טוב. אם אתם בשנות ה-20-50 לחייכם זה הזמן לשבת עם אריאל ליצירה של תכנית פנסיונית שתתאים לחיים שאתם רוצים ביום שאחרי הפרישה. אם עדיין לא הגעתם לגיל הפרישה אך עברתם כבר את גיל 60 אתם זכאים להטבות וזכויות המאפשרות לבצע צעדים רבים במטרה לשפר באופן משמעותי את החיסכון שלכם לפרישה .

אם אתם כבר היום בשלבי פרישה אתם נמצאים בשלב רגיש מאוד. עליכם לפנות ליועץ מס, לפקיד השומה, לסוכן הביטוח, לקרן הפנסיה ולעוד מספר מוסדות ובעלי מקצוע. הבעייתיות כאן היא שאף אחד מאותם גופים לא מתואם עם הגוף השני, וכך במקום לנצל את הזכויות ומקלטי המיסוי שמגיעים לכם, אתם מוותרים עליהם בלא ידיעה ולמעשה מפסידים סכומים ניכרים ששייכים לכם. בשלב זה ילווה אתכם אריאל ויכווין אתכם על האפשרויות הטובות ביותר העומדות לטובתכם ויבטיח כי תנצלו כל הטבה וכל זכות המגיעה לכם.

לבסוף אם כבר יצאתם לפנסיה תופתעו לשמוע שישנן זכויות מיסוי שייתכן ואתם לא מודעים אליהן שיוכלו לזכות אתכם באלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים. באחד המקרים האחרונים פנה לאריאל פנסיונר לאחר ששילם מסים במשך עשור על הפנסיה שקיבל. לאחר שאריאל פנה לפקיד השומה קיבל הפנסיונר פטור מלא על תשלום המס ואף קיבל החזרים רטרואקטיביים ממס הכנסה על 6 השנים האחרונות שהסתכמו בעשרות אלפי שקלים.

לוגו אריאל
צילום: Fruchter

בכל שלב בחייכם תוכלו לדאוג להגדיל את החיסכון הפנסיוני, לממש את זכויותיכם ולהגדיל את הכספים שתקבלו עם תקופת הפרישה. אם אתם רוצים מתכנן פרישה שיעמוד לצדכם, ילווה אתכם לכל אורך הדרך וידאג לכל צרכיכם תוכלו ליצור קשר עם אריאל, בצרוף כתבה זו, עוד היום לפגישת סקירת תיק ויעוץ ראשוני במחיר מיוחד.

תכנון פרישה בהתאמה אישית - Fruchter

כתובת: רחוב אפעל 6, פתח תקווה

טלפון: 053-4222012

שעות פעילות: א'-ה': 17:00-08:00

לאתר של Fruchter>>>

לפייסבוק של Fruchter>>>

למייל של Fruchter>>>

לקבלת המדריך החינמי של Fruchter

---------------------------------------------

גיל קופפרברג - מתכנן פרישה ויועץ פנסיה

תחום תכנון וייעוץ הפרישה היה בעבר נחלתם היחידה של יועצי המס. אלו נפגשו עם הפורשים רק בנקודת הפרישה ובדרך כלל לא נתנו שום ערך מוסף מעבר להיבט המיסוי ולא התייחסו לניהול הסיכונים של יתרת הכספים שהפורש צבר, מה שהשאיר את החסכונות של הפורשים חשופים לסיכונים הנובעים כתוצאה ממשברים בשוק.

משברים ידועים מראש

הבורסה, כפי שאנחנו רואים לאורך ההיסטוריה, חווה משבר גדול בממוצע אחת ל-10 שנים. משבר 2008 וגם משבר הקורונה הנוכחי הוכיחו ליועצי הפרישה שפורשים רבים מגיעים לנקודת הפרישה לא מוכנים, עם רמת חשיפה גבוהה למניות ואיגרות חוב קונצרניות שלא מתאימה לגיל הפורש, דבר השם את החיסכון של הפורש בסיכון גבוה ומאיים על הכספים שאמורים לשמש אותו בחלק הבא של חייו.

לבד במערכה

גיל קופפרברג
גיל קופפרברג צילום: צילום: סתיו בן יאיר

לרוב, הפורשים אינם מקבלים ייעוץ ולא זוכים לבחינת תוכנית תקופתית. הם מתנהלים לבד לאורך כל הדרך ואין אף אחד שמלווה אותם בתקופה שקודמת לנקודת הפרישה, שהיא נקודת זמן מכריעה בה ניתן לבצע התאמות ושינויים כדי להפחית את רמת הסיכון של התיק ולהבטיח יותר כספים במהלך הפנסיה. ברוב הפעמים פגישת הליווי מול היועץ בבנק או עם סוכן ביטוח כזה או אחר שסופק ממקום העבודה, מתרחשת באופן חד פעמי, ועמיתים רבים אינם זוכים לבחינת תיק נכונה ולהכנתו של התיק לנקודת הפרישה.

״אנשי מקצוע רבים שהגיעו מתחום ההשקעות ואשר אני נמנה איתם, הבינו עם הזמן את החשיבות של התמחות גם בתחום המיסוי בפרישה. הבנה של הליכי המיסוי בעת פרישה מאפשרת לי לבצע תכנון נכון יותר של משאביו הכספיים של הפורש״, מסביר גיל קופפרברג, יועץ פרישה וותיק. אני יושב עם הפורש כדי להבין מה הן תוכניותיו לעתיד, מה הם הצרכים שלו וכמה כסף הוא יצטרך לשם כך. לאחר שקיבלתי את כל המידע אני יכול לבנות לו תוכנית פרישה שתיקח בחשבון גם את המיסים שיהיו עליו לשלם. על ידי כך שאני מגלם את המיסים כבר בשלבים הראשונים של התוכנית אני יכול להבטיח ללקוח כי התוכנית שבניתי עבורו אכן תשאר כפי שהיא, ולא תשתנה כתוצאה ממיסים שלא נלקחו בחשבון״.

חובה להיות ערניים

ב-2008 ראינו פורשים רבים שאיבדו עד 25% מהצבירה שלהם, במשבר הנוכחי איבדו הפורשים בסביבות 10%-15% מהצבירה שלהם והזרוע עוד נטויה. סיכונים ושינויים בשוק תמיד קיימים ולקוח שמתחיל את תהליך הפרישה מספר שנים לפני מועד הפרישה עצמו יכול לשבת עם יועץ הפרישה שלו ולבצע התאמה של רמת סיכון התיק בהתאם לצרכים שלו כדי להימנע בדיוק מאותם משברים. במהלך התאמת סיכון התיק יש לבצע תכנון מקיף של כל מקורות ההכנסה העתידיים והכספים הנזילים, ולבחון האם הם יכולים לשרת את הצרכים ורמת החיים שהפורש מעוניין לשמר. ״בנקודה זו אני ממליץ לבצע בחינה מחדש של תקינות 'מינוי המוטבים' בתוכניות השונות. במקרים רבים לקוחות מבצעים שינויים בתוכניות לאורך השנים ושוכחים לטפל בנושא החשוב הזה אך מדובר בדבר שאסור לפספס״.

גיל קופפרברג הינו מנהל השקעות בעברו שעבד באנליסט, תמיר פישמן ובתי השקעות נוספים, וכיום עוסק בליווי, תיכנון וייעוץ פרישה לאנשים לפני תקופת הפרישה ובמהלכה. היתרון של גיל כיועץ בא לידי ביטוי עוד לפני היציאה לפרישה, בנקודת זמן שבה ניתן למעשה לבחון את כלל התוכניות הקיימות של הפורש העתידי ולבצע את ההתאמות ההכרחיות לצרכיו. 

במהלך עבודתו דואג גיל לאבחן את רמת הסיכון בכדי למנוע הפתעות בעתיד, הוא בודק את שיעור דמי הניהול, איכות הגוף המנהל, בוחן את המקורות הכספיים הנוספים הקיימים ומאפיין כל תכנית לצרכי הפורש.

אם אתם מחפשים יועץ פרישה שיעזור לכם לנצל את הטבות המס שהמדינה מעניקה לכם, יבנה לכם תכנית פרישה ברורה ויעזור לכם לעבור בבטחה לשלב הבא בחייכם, גיל קופפרברג ישמח לעמוד לשירותכם.

גיל קופפרברג

כתובת: שדרות אמנון ותמר 5, הרצליה

טלפון: 054-6100048

לאתר של גיל
קופפרברג >>>

לקבלת מדריך חינם לפורש מאת גיל קופפרברג >>>

לפייסבוק של גיל קופפרברג >>>

---------------------------------------------

נטו תכנון פיננסי

״נטו תכנון פיננסי״ היא כיום החברה הפרטית הגדולה ביותר בישראל לתכנון פיננסי לגיל השלישי. החברה שקמה במקור לפני כ-20 שנה כחברה להחזרי מס הלכה וגדלה עם השנים, וכעת מפעילה שני סניפים היושבים בחיפה ובתל אביב, עם כ-250 עובדים ומתוכם כ-85 מתכננים פיננסים המגיעים לכל נקודה בארץ.

אחת המחלקות שמפעילה החברה, מרכזת את עבודתה בתכנון פרישה עבור אלה המבקשים לשפר את התנאים הקיימים ובכך ליצור תיק השקעות פיננסי ופנסיוני מותאם שישרת את צרכיהם וצרכי משפחתם בתקופת הפרישה ועוד הרבה אחריה.

לשפר את התנאים בכל שלב

בכל נקודת זמן ישנם שינויים שניתן לבצע כדי להגדיל את החסכונות של העמיתים. אלה שלפני גיל הפרישה יכולים לשפר ולהתאים את תנאי התיק שלהם כך שיצבור יותר חסכונות. אלה הנמצאים בעיצומו של תהליך הפרישה יכולים להיעזר במתכנן פרישה לצורך תכנון מס נכון על מנת להקטין את תשלומי המס על המענקים וכספי הפיצויים שהם מקבלים בעת הפרישה. ולבסוף אלה שכבר פרשו זכאים למגוון של פטורים ממס וזכויות, כמו למשל תיקון 190 שנכנס לתוקף ב-2012 שמטרתו להעניק הטבות מס שונות לגמלאים.

קרין
קרין בוזליצילום: צילום: נטו תכנון פיננסי

עבודה בשיטה חדשנית לבניית תיק השקעות אופטימלי

״אנחנו עושים תכנון פיננסי מקיף שבמהלכו אנחנו עוטפים את הלקוח בכל הפתרונות הפיננסים שהוא צריך״, אומרת קרין בוזלי, סמנכ"לית בחברה ומנהלת מחלקת הפרישה, וממשיכה להסביר. ״כדי לבנות לעמיתים תיק השקעות אופטימלי אנחנו שמים דגש רב על ניצול הטבות המס ועל פיזור השקעות אידיאלי ברמה גלובלית. אנחנו יודעים לפזר את ההשקעות בין השקעות סטנדרטיות כגון קופות גמל, קרנות השתלמות ושוק ההון ובין השקעות אלטרנטיביות כמו נדל״ן, תשתיות, דיור מוגן וכו', במטרה ליצור תיק השקעות מוגן ומגוון שמותאם אישית לצרכים של החוסך״.

תכנון מס נכון

״לקראת הפרישה חשוב לבחור את הדרך הנכונה ביותר לניצול הטבות המס המגיעות לפורש הן על הפנסיה והן על כספי המענקים שהוא מקבל. מדובר בבחירה שלא ניתן לשנות בהמשך הדרך ולכן ישנה רק הזדמנות אחת לעשות זאת וחשוב לבצע אותה בקפדנות.

בכדי לעשות תכנון מס נכון אנחנו יושבים עם כל לקוח כדי להבין את צרכיו, בודקים את האפיקים הפיננסים שלו, מבינים כיצד הוא מנהל את משק הבית, בודקים כמה הוא חסך וכמה הוא עתיד לחסוך, ובודקים כמה כסף הוא צורך וכמה הוא עתיד לצרוך. לאחר שעשינו את כל הבדיקות אנחנו יכולים להתחיל לבחון ולתכנן את האופן בו ישתלבו הטבות המס העתידיות שהוא צפוי לקבל, ובונים לו תכנית שלוקחת בחשבון את כל המשתנים ומשקפת לו את כל המהלכים שעליו לבצע כדי להגיע לגובה החסכונות לו הוא זקוק בעת תקופת הפרישה״.

״בשלב הבא אנחנו ממלאים את הטפסים למס הכנסה עבור הלקוח על מנת שיוכל להתחיל ליהנות מההטבות המגיעות לו. השלב הזה הוא קריטי שכן כבר בעת שלב תכנון התוכנית אנחנו לוקחים בחשבון את הטבות המס העתידיות ולכן חשוב להתחיל לקבל אותן כמה שיותר מוקדם. אחד היתרונות הגדולים בעבודה איתנו הוא שהחוסכים בכלל לא צריכים להתעסק עם כל העניין הטכני. הם  לא צריכים לפנות לבד לגופי ההשקעות ולחברות הביטוח, ולהתמודד לבדם מול פקידים שיבלבלו אותם. לאחר קבלת האישורים של מס הכנסה אנחנו כבר פונים אל הגופים השונים ומטפלים עבור הלקוח בכל ההתאמות שיש לבצע״.

נטו תכנון פיננסי
נטו תכנון פיננסיצילום: נטו תכנון פיננסי

תהליך קל ופשוט שלא יצריך מכם מאמץ

כל לקוח שמגיע אל ״נטו תכנון פיננסי״ נהנה מבדיקה של כל האפיקים הפנסיונים שלו וזוכה לקבל תמונה כוללת של מצב חסכונותיו עם המלצות לשיפורם ולאופן בו ניתן להתאים את חסכונותיו לצרכיו. לאחר שהמתכנן הפיננסי דאג לטפל בכל ענייניו של הלקוח במס הכנסה, כדי שישלם כמה שפחות מס, ולאחר שדאג להתנהל מול בתי ההשקעות וחברות הביטוח, דואג המתכנן לנצל את כלל ההטבות העומדות לרשותו של הלקוח, כשביניהן תיקון 190 לגמלאים, קיבוע זכויות לפי סעיף 9 א', פטור ממס לפי סעיף 125 ד', סעיף 47 ועוד.  לאחר שהתהליך הסתיים והתוכנית יוצאת לדרך, ממשיך הסוכן ללוות את הלקוח לאורך כל הדרך, לבדוק את השקעות ואת התשואה שהן מייצרות ולבצע את ההתאמות הנדרשות כדי להישאר במסלול המתוכנן.

אם אתם מרגישים שהגיע הזמן לטפל בחסכונות שלכם ומחפשים חברה שתלווה אתכם דרך תהליך תכנון הפרישה, תוך שהיא עוזרת לכם לנצל את כל ההטבות המגיעות לכם, תוכלו לדבר עם ״נטו תכנון פיננסי״ שתשמח לעמוד לשירותכם.

נטו תכנון פיננסי

כתובת: חיפה - בעלי המלאכה 18, תל אביב - המלאכה 3

טלפון: 04-8608000

שעות פעילות:

א'-ה': 17:30-09:00

לאתר של נטו תכנון פיננסי >>>

לפייסבוק של נטו תכנון פיננסי >>>

למייל של נטו תכנון פיננסי >>>

---------------------------------------------

שי שעיה
שי שעיהצילום: מאיה באומל בירגר

קרני פמילי אופיס

עד 2017 העצמאיים מעולם לא דאגו לעצמם לפנסיה מסודרת. הם נטו לטמון את הראש בחול, מתעלמים לגמרי מההשלכות של מעשיהם (או יותר נכון, אי מעשיהם) ומספרים לעצמם שהם כבר יסתדרו בעתיד – מה שלא קרה.

חוק חדש שעבר לפני כשלוש שנים בא לעזור לעצמאיים והחל לחייב אותם להפקיד כספים לקרן פנסיה שתצבור להם חסכונות שיעמדו לרשותם ולרשות בני משפחתם בגיל הפרישה, במקרה של אובדן כושר עבודה או במקרה של מוות. אך למרות שהחוק נכנס, וכל מטרתו הייתה לעזור לעצמאיים, נראה כי הוא השאיר יותר מדי פרצות פתוחות, אותן פירשו העצמאיים בצורה לא נכונה, רק כדי שיוכלו בלי ידיעתם לחזור כמעט בדיוק לאותה נקודת מוצא. ״המדינה מנסה לעזור לעצמאיים אך היא מסוגלת לעשות זאת רק עד גבול מסוים״, אומר שי שעיה, מתכנן פיננסי ושותף מנהל בקרני פמילי אופיס. ״בסופו של דבר אם העצמאיים לא ידאגו לעצמם הם ימשיכו להגיע לאותם המוקמות שקודמיהם העצמאיים הגיעו אליהם – ירידה משמעותית ברמת החיים עם הפרישה לפנסיה, במקרה הטוב, או שהם פשוט יאלצו להמשיך לעבוד כדי לממן את עצמם״.

דרור קרני
דרור קרניצילום: מאיה באומל בירגר

ראיה חשבונאית וראיה פנסיונית: להסתכל דרך שתי עדשות

״כשעצמאי מסתכל על החסכונות הפנסיונים אליהם הוא מפריש כספים הוא צריך להסתכל דרך שתי עיניים – עין פנסיונית ועין חשבונאית. העין הפנסיונית מקנה לו ״ראייה פנסיונית״, דרכה הוא בוחן את הדרכים בהן הוא יכול לדאוג לרווחה הכלכלית שלו בגיל הפרישה. העין החשבונאית מקנה לו ״ראיה חשבונאית״, המאפשרת לו לראות ולבחון את הדרכים המשתלמות ביותר בהן הוא יכול להפריש את הכספים לפנסיה עוד היום״.

״אם ילך לרואה חשבון וליועץ פנסיוני הוא עלול למצוא את עצמו מגרד בראש למשמע שני מסרים מנוגדים. היועץ הפנסיוני, שחושב על עתידו של העצמאי ימליץ להפריש את הסכומים שנדרשים מהעצמאי על מנת שיוכל לשמר את רמת החיים שלו גם בעתיד. רואה החשבון לעומת זאת ימליץ באופן טבעי על הדרכים המשתלמות ביותר להפריש כספים לקרן הפנסיה מבלי לשלם מס גבוה, אך גם מבלי להתחשב בשיעור התחלופה הנמוך שייווצר כתוצאה מכך״.

שיעור תחלופה נמוך

שיעור תחלופה מבטא את הקצבה שמקבל אדם לאחר שיצא לפנסיה לעומת השכר שהיה רגיל להביא הביתה כל חודש. עצמאי שיקשיב רק לרואה החשבון שממליץ לו להפריש מעט כספים, רק כדי למעוד בדרישות החוק ו/או על הצד המיסוי בלבד, עלול למצוא את עצמו עם יחס תחלופה נמוך בעת הפרישה. לשם דוגמה, אם הכנסתו מעבודה הייתה 20 אלף שקל כל חודש, הוא עלול למצוא את עצמו בזמן הפרישה עם שיעור תחלופה של 50 אחוז שיכניס לו רק 10 אלף שקל כל חודש. רמת החיים תשתנה ותרד בהדרגה וכל העבודה הקשה שעשה העצמאי כל חייו תתגלה כהשקעה חלולה שבפועל לא הניבה לו דבר בזמן שהכי היה צריך אותה.

תמונת צוות
קרני פמילי אופיסצילום: צילום: אליסף רובינשטיין

מעצמאי לאחראי

״השירות שאנחנו מציעים בקרני פמילי אופיס הוא למעשה תכנון פיננסי כולל וליווי לפרישה לאנשים ,שכירים או עצמאים שמבקשים לדאוג לעתיד שלהם ושל המשפחה ובכל מקרה של פרישה, אובדן כושר עבודה או מוות.

אנחנו מוציאים מסלקה פנסיונית עבור כל לקוח שמגיע אלינו, ובעזרתה אנחנו מספקים לו תמונה מלאה של כל תיקי הנכסים שלו ושל משפחתו: כל מה שהוא צבר מתחילת הדרך ועד היום.

"לאחר מכן אנחנו יושבים עם הלקוח ומבינים יחד איתו מה הוא רוצה לעשות בעתיד, מה הציפיות שלו וכמה כסף הוא יצטרך כדי להגשים את המטרות שלו. בשלב הבא אנחנו מכינים ניתוח של המצב הקיים ובונים תוכנית שתתאים לצרכיו. מטרת הפגישה היא לבנות ללקוח  תוכנית שתעזור לו : 1) לחסוך לקצבה; 2) לדאוג לביטוח אובדן כושר עבודה; 3) תדאג לו לכיסוי שארים שיבטיח הכנסה למשפחה במקרה מוות. בנוסף אנחנו לוקחים בחשבון את כל הכספים וההשקעות שיש ללקוח ובונים תוכנית פיננסית מקיפה שתעזור לעצמאי להתנהל נכון ולצלוח כל משבר.

קרדיט: קרני פמילי אופיס - Karni Family Office

״בתהליך קצר אך מדויק מקבלים הלקוחות שלנו את כל המידע לו הם זקוקים כדי לשפר את תיקי החסכונות שלהם ובכך הם יכולים להגדיל את חסכונותיהם בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים שאחרת היום נבלעים בתוך דמי ניהול ובאפיקי השקעות שאינם מתאימים לצרכים שלהם.

"לא מזמן פנתה אלי לקוחה בת 60 ואמרה שעוד שנתיים היא מתכננת לפרוש. היא שאלה אם זה לא מוקדם מדיי לתכנן את הפרישה. אמרתי לה שחבל שהיא לא הגיעה לפני 5 שנים. חשוב שכל אחד ואחת בכל גיל ידאגו לתוכניות הפנסיוניות והפיננסיות שלהם".

קרני פמילי אופיס (Family Office) הינו משרד המעניק שירותי ליווי, תכנון וניהול פיננסי לכלל הנכסים וההון של יחידים ומשפחות בעלות עושר פיננסי. במקום לפזר את ניהול הנכסים בין שלל גורמים כגון: בנקים, בתי השקעות, משרדי רו"ח, חברות ביטוח, יועצי מס, עורכי דין ועוד, קרני פמילי אופיס (Family Office) מרכז את כלל השירותים הפיננסיים להם אתם זקוקים, במקום אחד.

קרני פמילי אופיס

כתובת: בצלאל 1, רמת גן

טלפון: 03-5556636

שעות פעילות:

א'-ה': 17:00-09:00

לאתר של קרני פמילי אופיס<<<