תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

איחוד הלוואות: מומחים עונים על כל מה שרציתם לשאול

באילו מצבים כדאי לאחד הלוואות? מהם היתרונות באיחוד כזה? כיצד האיחוד נעשה בפועל? מומחים מובילים בתחום הפיננסי שופכים אור על הנושא המבלבל

איחוד הלוואות
Carla Nichiata - Sutterstock

חברת תשואות פיננסים

חברת "תשואות פיננסים" בבעלותם של עודד פרים ודיוויד פרייטס הוקמה בשנת 2016 ומספקת ייעוץ וליווי מתקדם בתחום המשכנתאות וגיוס אשראי מגובה נדל"ן (הלוואות כנגד שעבוד נכס הנדל"ן) ממיטב גופי המימון והאשראי במשק: בנקים, חברות ביטוח, קרנות ועוד. עודד פרים, דיוויד פרייטס וצוות היועצים בחברה כולם יוצאי המערכת הבנקאית, שימשו בתפקידי מפתח בתחום האשראי והמשכנתאות בבנקים המובילים במשך שנים ורתמו את הידע המקיף, הניסיון והקשרים הענפים שלהם להקמת חברה המציעה פתרונות פיננסיים מיטביים ומותאמים אישית לצרכי ויכולות הלקוחות.

"בעקבות יוקר המחיה, זיהינו דרישה אדירה לאשראי בשוק", אומר עודד פרים, שותף מנהל בתשואות פיננסים, "כשנוטלים משכנתא או הלוואה מהבנק, האינטרס של הבנק הוא להרוויח וכמה שיותר. מנגד, אינטרס הלווים בדיוק הפוך – אנו פועלים מצד הלווים ולמענם, במטרה לקבל את התמורה הטובה, המשתלמת ובעיקר המתאימה להם ביותר.

באילו מצבים אדם צריך לאחד הלוואות?

"אנשים רבים נכנסים לחובות ולוקחים הלוואות מהבנק ומגורמים חוץ בנקאיים כדי לשרוד את קושי החיים היומיומי. היום קל מאוד לקבל הלוואה, קליק אחד והכסף בחשבון. הפיתוי גדול ואנשים מתפתים. הסוף ידוע מראש, כשיש פער תזרימי בין הכנסות להוצאות, הלוואה קצרת טווח היא לא הפתרון הנכון. זה אומנם מספק מענה רגעי, אך לאורך זמן רק מגדיל את הגירעון. מהר מאוד ניתן להגיע למצב של ריבוי הלוואות ממקורות שונים שלרוב 'מתבזבזות' תוך חודשים ספורים אך ההחזרים שלהן נשארים לשנים ארוכות קדימה. 

"היתרון באיחוד הלוואות הוא, שבמקום להמשיך בדרך של 'כיבוי שריפות' עוצרים את הלופ הזה, מחשבים מסלול מחדש ומאחדים את כל ההלוואות למשכנתא (הלוואה) אחת ארוכה עם החזר חודשי קבוע וידוע מראש, תוך הקטנת הריביות, שתאפשר ללווה לסגור את הגירעונות והחובות, לצאת להבראה כלכלית ולהתחיל ליהנות מהכספים שהוא מרוויח".

 עודד פרים ודיוויד פרייטס
יוסי לוי

כיצד זה נעשה בפועל?

"כלל ההלוואות והחובות מאוחדים לתוך הלוואה אחת (משכנתא) מהמערכת הבנקאית, המתקבלת כנגד שיעבוד הנכס. ניתן לקבל משכנתא של עד 50% ובמקרים מסוימים, גם עד 60%, מערך הנכס. במצב המתואר, נגיע למתווה ידוע מראש בפריסה לאורך זמן ולהחזר חודשי נמוך, שמאפשר לשוב למסלול חיים איכותי. אנשים רבים אינם יודעים שנכס הנדל"ן שלהם יכול לשרת אותם גם לאחר הרכישה, כדי לקבל משכנתא בתנאים מצוינים, לאחד הלוואות ולצמצם ריביות והחזרים, וכל זה גם אם יש כבר משכנתא קיימת על הנכס".

כיצד נעשה הייעוץ והתכנון שלכם לאיחוד הלוואות?

"יועץ משכנתאות מטעמנו נפגש עם הלקוח לפגישה ראשונית, עוברים על כל הנתונים הפיננסיים בכדי להבין את מצבת החובות וההלוואות, בוחנים את ההכנסות אל מול ההוצאות, את ההוצאות הקבועות והמשתנות ואת יכולת ההחזר, ובונים עבורו הלוואה אחת חדשה, נכונה ומדויקת על פי היכולות והצרכים שלו, שתשחרר אותו מהפער התזרימי ומהגירעון החודשי, במטרה לאפשר חזרה בטוחה לחופש כלכלי. כחלק מהשירות, אנו בונים פרופיל פיננסי ללווה ומאגדים את מסמכיו. בשלב הבא אנו פונים לאנשי הקשר שלנו במערכת הבנקאית ומתחילים בניהול מו"מ במטרה לאשר את העסקה ולקבל את המשכנתא המבוקשת בריביות הנמוכות והמשתלמות ביותר.

מה היתרון באיחוד ההלוואות דרככם?

"אנחנו פועלים כגורם מקצועי שמנהל מו"מ על סמך הידע שצברנו והקשרים עם המערכת הבנקאית, חברות הביטוח וגופי המימון השונים. מתוך כמות התיקים שניהלנו והניסיון שצברנו, אנו יודעים להעריך בכל תכנית, עד כמה אפשר לרדת ב'מחיר הכסף' שהבנק יכול למכור, ומכוונים לשם. בנוסף, קיימים מקרים רבים בהם לאור כמות ההלוואות שנצרכה על ידי הלקוח, הבנק מסרב לתת לו משכנתא. בעזרת הקשרים והיכולת שלנו אנו יכולים להפוך את המקרים הללו ולגרום גם ללקוח מסורב לקבל משכנתא בתנאים מצוינים.

"אנו רואים לנגד עינינו את אינטרס הלקוח בלבד, בניגוד לבנקאי משכנתאות מתוך הבנק, המייצג את הבנק. בסופו של יום, הלקוחות שלנו מקבלים את הייעוץ והתכנון המקיפים והטובים ביותר עבורם תוך שיפור תנאי ההלוואה הקיימים והגדלת החיסכון בטווח הקצר והארוך".

חברת תשואות פיננסים

כתובת: כנרת 5, בני ברק, מגדל ב.ס.ר 3 קומה 11

טלפון: 03-9477729

לאתר של תשואות פיננסים >>>

לפייסבוק של תשואות פיננסים >>> 

---------------------------------------------

משכנתא בחוכמה

לפני כתשע שנים הפכה נועה גל לעצמאית, אחרי שנים ארוכות בהן עבדה בעיתונות הכתובה, בין השאר, בפיתוח מוצרי תוכן. יחד עם בן זוגה החלה להתמקצע בתחום המשכנתאות בעיקר משום שלהם עצמם היו השקעות בנדל"ן. מהר מאוד הבינו השניים שהם מצאו את הייעוד שלהם ויותר מכך – הבינו שבייעוץ משכנתאות הם יוכלו להציל, במלוא מובן המילה, משפחות שנקלעו לקשיים כלכליים ואינן יכולות לעמוד בהחזר החודשי.

נועה גל
אושרי מוסינדי

"נושאי המשכנתאות והלוואות מהבנקים הם מרתקים מאוד, אך לרוב הציבור אין באמת את ההבנה איך להתנהל מול הבנקים, כיצד להחליט איזו הלוואה מתאימה להם ולא פחות חשוב כיצד ניתן לאחד הלוואות כדי לאזן את תזרים המזומנים שלהם", מסבירה גל. "כמי שבקיאה בתחום, יש לי שני תפקידים עיקריים בעבודה עם משפחות שנקלעו לקשיים. הראשון, לשפר את תזרים המזומנים שלהן כך שהבנק יראה בהן לקוחות טובים. השני, להאיר באור מקצועי ומיטבי את הדוחות הכספיים של המשפחה ולהנגיש אותם לבנק באופן שהוא יוכל לקרוא אותם. כששני התפקידים האלה מבוצעים היטב, נקודת הפתיחה של המשפחה מול הבנק טובה לאין שיעור והיא תוכל להשיג ריבית טובה יותר וערך גבוה יותר לכסף שלה".

גל רואה בעבודתה שליחות של ממש. זו גם הסיבה שבשנת 2016, כאשר הבנקים קיבלו החלטה להדיר את יועצי המשכנתאות החיצוניים היא נרתמה למאבק בגזירה. גל, שהייתה ממקימי ארגון יועצי המשכנתאות בישראל, יחד עם שני נציגים של ארגונים דומים יזמו דיונים בכנסת והגיעו להשתתף בהם על מנת לגרום למחוקק ולבנק ישראל לשנות את ההחלטה ולא להותיר את הכוח בידיהם הבלעדיות של הבנקים, מה שלתפיסתם היה מרע את התנאים למשכנתא לתושבי ישראל. "המאבק שניהלנו והלחץ שהפעלנו ובצדק, הביא לכך שהוקמו ועדות ייעודיות לנושא בבנק ישראל וברשות להגבלים עסקיים שקיבלו את הטיעונים שלנו והתוצאה הייתה שהמפקחת על הבנקים הורתה בשנת 2017 להחזיר את פעילותם של יועצי המשכנתאות החיצוניים", היא מספרת בסיפוק. "צריך להבין שבתקופת ה"הדרה" הבנקים העלו את הריביות על משכנתאות ללא קשר ישיר שהיה בארץ או בעולם, במטרה להעלות את המרווחים שלהם על העוגנים כי הסיכון במשק היה גבוה. פועל יוצא של צעדים אלה היה פגיעה ממשית במשקי הבית שהיו זקוקים למשכנתא או כאלה שכבר הייתה להם משכנתא פעילה. ההתערבות שלנו שמה לזה סוף ועשתה סדר בנושא כולו".

לדברי גל המאבק לו הייתה שותפה הביא בסופו של דבר לחקיקת חוק נתוני האשראי באפריל 2019, המאפשר לבנקים שקיפות בכל הנוגע לנתונים הפיננסיים של האזרחים, הן כלקוחות שלהם והן של אלה שמנהלים את הכסף שלהם בבנקים אחרים. "בישראל למדו את המודלים שיש בארצות הברית ובאירופה ובנו מודל משולב שעזרתו הבנקים מקבלים את הנתונים על דירוג האשראי של הלקוח בשלוש השנים האחרונות בלבד ועל סמך זה נבנה "פרופיל לקוח". השליטה על השקיפות היא של הלקוח ולבנק יש זכות סירוב", ממשיכה גל. "החוק הסיר את אי הוודאות של הבנקים בנוגע ללקוחות שלהם מה שהביא לכך שהריביות על הלוואות מסחריות ועל משכנתאות ירדו וחזרנו לימי 2016".

הפעילות הציבורית של גל לטובת ציבור הלווים ויועצי המשכנתאות נצרבה בה היטב והיא מלווה אותה עד היום בכל ההתנהלות שלה מול לקוחותיה ומול הבנקים - היא מחויבת ללקוחות שלה מחד, ובקיאה בכל מסלולי ההלוואות הקיימים ומכירה את הנפשות הפועלות בבנקים השונים מאידך. "ככל שהבנקים יטמיעו יותר את המערכות העומדות לרשותם היום ויוכלו לקרוא דוחות נהירים וברורים, תעלה מידת שביעות הרצון של הלקוחות והם יקבלו תנאים טובים למשכנתא ולהלוואות שלהם. ההצלחה שלי לטובת הלקוחות שלי מתאפשרת בזכות היכולת שלי להתאים את הלקוחות לבנקים ולמוצרים שלהם, קרי מסלולי ההלוואות שלהם. יש לנו אינטראקציה טובה עם הבנקים מאחר וגם הפנימו שכיועצת חיצונית הבקיאה בתחום אני למעשה המשווקת הכי טובה של הבנק. להערכתי לא ירחק היום בו גם בישראל הבנקים יאמצו את המודל של ארצות הברית, לפיו אדם לא יכול להיות ביתרה שלילית בחשבונו. ככל שאנחנו נקדים לאזן את תזרים המזומנים של הלקוחות שלנו ולאחד להם הלוואות שיקטינו את ההחזר החודשי כדי שיעלו על דרך המלך, כך ייטב".

משכנתא בחוכמה

כתובת: אופנהיימר 7, קומה 5, פארק המדע רחובות

טלפון: 077-3320217

לאתר של משכנתא בחוכמה >>> 

כתבות שאולי פיספסתם

*#