יועצי משכנתאות שכדאי להכיר

המשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים הן שונות ומגוונות, כאשר תמהיל נכון וריביות נמוכות עשויות לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים. יועץ משכנתאות מסייע בהתאמת המשכנתא באופן שחוסך כסף רב

דניאל דותן
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
יועצי משכנתאות
דניאל דותן
תוכן מקודם

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המורכבות והכבדות שתעשו במשך חייכם. לכן, חשוב להתאים את תמהיל המשכנתא הנכון והאידאלי בדיוק בשבילכם, ולקבל ריביות זולות ככל האפשר. יועץ משכנתאות איכותי ומקצועי ידאג לכם ויעמוד לצדכם בכל תהליך לקיחת המשכנתא.

סנדרה סוריאנו יועצת משכנתאות 

סנדרה סוריאנו היא יועצת משכנתאות ויועצת כלכלת המשפחה, בעלת תואר שני במנהל עסקים ותואר ראשון בפסיכולוגיה. במסגרת עבודתה היא משלבת יכולת הקשבה, סבלנות רבה, מקצועיות, ניסיון וידע פיננסי נרחב בליווי הלקוחות בקבלת החלטות כלכליות מורכבות ובייעוץ המוביל אותם לחיסכון של מאות אלפי שקלים. 

על פי אמונתה של סוריאנו, עבור מרבית האנשים קניית דירה היא חוויה ייחודית– כזו של פעם בחיים. על אף שהיא אמורה להיות מהנה ומרגשת, העובדה שמדובר בעסקה הכלכלית הגדולה ביותר שאדם עושה במהלך חייו, הופכת אותה להחלטה שיש לקחת בכובד ראש.

סנדרה סוריאנוצילום: אורלי דניאל - נפגשים בעין המצלמה

בדיוק כפי שאתם לא תרכשו את הדירה הראשונה שראיתם בשל ההיבט הכלכלי, כך גם אין סיבה שתקחו את המשכנתא האוטומטית שהבנק מציע לכם מבלי לבדוק אופציות נוספות. "אין ספק כי נטילת משכנתא באופן עצמאי אינה משתלמת", היא אומרת. "יש כל כך הרבה מרכיבים בתהליך המשפיעים על העלות הסופית, שכיום כבר ברור שיש להיוועץ ביועץ משכנתאות מנוסה ומומחה בכדי להיטיב באופן משמעותי את העסקה". 

סוריאנו היא יועצת מוסמכת לייעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה, חברה בהתאחדות יועצי המשכנתאות ונמנית על מייסדיה. כמו כן, חברה בוועדת האתיקה של ההתאחדות וחברה באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה.

מהם היתרונות אותם את מספקת ללקוחותיך כיועצת מומחית למשכנתאות?
"ראשית, הרקע ההשכלתי והניסיון המקצועי שלי, מאפשרים לי לייעל את עסקת המשכנתא על הדרך האפקטיבית והחסכונית ביותר ללקוחותיי.  אני מחזיקה בידע וניסיון מקצועי שנצברו לאורך שנים רבות, לצד מקצועיות, אכפתיות, יחס וליווי אישי, וניסיון בטיפול משכנתא מסוגים שונים ומגוונים. לפני כשמונה שנים, הקמתי משרד עצמאי המספק ייעוץ משכנתאות תוך אפשרות לשילוב ניהול תקציב משפחתי אפקטיבי עבור אותם לקוחות המעוניינים בשילוב התחומים, או כמובן, לקבל כל ייעוץ בפני עצמו".

מה כוללת העבודה שלך?
"את הידע הנרחב והמקיף שלי בתחום הפיננסי, ההשכלה והניסיון שצברתי, אני משלבת בסינרגיה בכדי להניע תהליכים נכונים יותר וחיוביים אצל לקוחותיי. אני עושה את כל תהליכי המו"מ והעבודה מול הבנקים בעצמי, כך אני חוסכת עבור הלקוח התרוצצויות ותמיד מעדכנת בכל שלב ושלב. מעבר לכל אלו, אני רואה בכל לקוח פרויקט אישי שלי ומלווה אותו החל משלב תכנון העסקה, לאורך כל התהליך הרכישה ועד שהכסף עובר למוכר, וכן מציעה ליווי ארוך טווח ללקוח בכדי להמשיך ולבחון בכל נקודה את המשכנתא והאם היא עדיין הכי טובה עבורו".

נשמע שעבורך זה לא מקצוע, זו ממש שליחות.
"הייעוד שלי הוא לעזור לכמה שיותר לקוחות להגיע למשכנתא הכי חסכונית ונכונה עבורם בהתאמה אישית, ובליווי לאורך כל התהליך. אני גם פוגשת לא מעט גרושים המעוניינים לקנות את חלקו של הצד השני. מעבר להיבט הפיננסי זה תהליך טעון רגשית, ואני בקיאה בו ומקדישה את כל הרגישות שלי לעניין. על אף שסיימתי את הכשרתי לפני מספר שנים, אני ממשיכה ללמוד ולהתפתח בתחום ולהתעדכן בכל מידע חדש וקורסים חדשים בכדי לספק ללקוחותיי את השירות המקצועי, המקיף, והמתקדם ביותר שיש".

איזה צורך זיהית, שהוביל אותך לתחום הייעוץ הפיננסי?
"זיהיתי צורך שיש לאנשים רבים לקבל ייעוץ והכוונה בהיבטים פיננסיים מורכבים שאינם ברורים ומובנים לכל, כמו נטילת משכנתא, לדוגמה. עליתי לארץ לפני 31 שנים מאורוגואי, לבדי, והייתי צריכה לעשות את כל הדברים בעצמי. לכן יש לי הסתכלות מיוחדת על בני זוג או אדם פרטי שמעוניין לרכוש בית. אני מסתכלת על כל התמונה ומעבר, לראות אם הם נמצאים במקום הכלכלי הנכון להם, הרבה לפני התאמת המשכנתא. כמובן שרצון הלקוח נכנס לתמונה לפני הכל, והקו המנחה שלי הוא להציע ללקוח את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר בתנאים הטובים ביותר עבורו, בהתאם לתכניות העכשוויות והעתידיות שלו".

בין השירותים שמספקת סוריאנו ללקוחותיה ניתן למנות:

  • לקיחת משכנתא חדשה עבור נכס ראשון.
  • תכנון מימון במכירת נכס קיים ורכישת נכס חדש.
  • משכנתא לרכישת נכס להשקעה.
  • משכנתא לשיפוץ  או הרחבה של נכס קיים.
  • הלוואה לכל מטרה (כיסוי חובות, עזרה לילדים וכו').
  • משכנתאות לזוגות בהליכי גירושין, כאשר צד אחד מעוניין לקנות את החלק של הצד השני.
  • משכנתא לעולים חדשים, במיוחד דוברי ספרדית, תוך רגישות מיוחדת לעולים חדשים.
  • מעבר לדיור מוגן – משכנתא למימון פיקדון או תשלום חודשי.
  • בדיקת כדאיות מיחזור המשכנתא - ללא עלות.
  • חניכת יועצי משכנתאות.

כיצד מתנהל תהליך ייעוץ המשכנתא שלך, בפועל?
"אנו מתחילים בפגישה ראשונה בה אני מבררת עם הלקוח מה הם הרצונות, הצרכים והיכולות שלו ומה הן תכניותיו לעתיד. אני מקבלת את כל האינפורמציה מהלקוח. לאחר המפגש ומיפוי כלל הצרכים, היכולות והרצונות של הלקוח, אני מכינה תכנית מימון, פונה אל הבנקים ומתחילה במשא ומתן מולם לקבלת תכנית המשכנתא הטובה ביותר בריביות הנמוכות ביותר, בהתאם לתמהיל שהוכן.

"חשוב לדעת, שמו"מ מול הבנקים השונים בתהליך קבלת המשכנתא, מסתכם בחסכון של מאות אלפי שקלים עבור הלקוח. לכל אורך התהליך ועד לחתימה הסופית על המשכנתא בבנק (שם אני גם נוכחת), אני מלווה את הלקוח, עומדת לצדו ומעדכנת אותו בכל שלב. כמו כן אני ממשיכה להיות אתו בקשר גם לאחר מכן, ומבצעת בדיקות תקופתיות וכן בדיקה לכדאיות מחזור משכנתא ללא תשלום".

סנדרה סוריאנו - יועצת משכנתאות

אתר אינטרנט: www.soriano.co.il

אריאל אחוןצילום: אריאל אחון

טלפון: 050-4260024

כתובת המשרד: אלמוגן 14 מודיעין

העמוד בפייסבוק

העמוד באיסטגראם

אריאל - ייעוץ משכנתאות ופיננסיים 

משרד 'אריאל – ייעוץ משכנתאות ופיננסיים', מספק שירות ייעוץ משכנתאות מקצועי ומתקדם בהתאמה אישית לכל לקוח. בעל המשרד, אריאל אחון, מחזיק בתואר ראשון במדעי החברה והרוח מהאוניברסיטה הפתוחה ובתואר שני בלימודי מידע מאוניברסיטת בר אילן.

בתהליך הליווי והייעוץ, מרכיב אריאל את האסטרטגיה הטובה והאפקטיבית ביותר למשכנתא בהתאם לצרכיו ורצונותיו של כל לקוח ודואג לקבלת הריביות וההחזרים הטובים והנמוכים ביותר לאורך זמן.

זיקתו של אריאל לעולם הפיננסיים היתה שם מאז ומתמיד, כאשר עבודתו השוטפת במערכות מידע לצד בנקאים ויועצים פיננסיים בבנק, למדה אותו כיצד הדברים מתנהלים בפועל ואיך "חיים ונושמים" פיננסיים. הוא סיים קורס מקיף של ייעוץ משכנתאות והחל לעסוק בתחום. עם הזמן הוא צבר ניסיון וידע מקצועי בכדי לסייע לאנשים רבים עם המשכנתא שלהם.

קרדיט: אריאל ייעוץ משכנתאות ופיננסיים

"החלטתי לעזוב עבודה טובה בהייטק לאור הבנת הפוטנציאל העצום שיש בתחום ייעוץ המשכנתאות, ווקיבלתי את ההחלטה לעסוק בתחום המאפשר לעזור לאנשים בהחלטה הפיננסית החשובה ביותר שייקחו בחייהם", אומר אריאל אחון. "על אף שזה ישמע קלישאתי, אני באמת ובתמים פועל כיועץ משכנתאות מתוך תחושה של שליחות, לפני הכל. האפשרות שלי לעזור לאנשים לשנות את חייהם באמצעות חסכון של עשרות אלפי שקלים במשכנתא, מספקת מאין כמוה".

כיצד ייעוץ משכנתא מחלץ אנשים ממצבים אקוטיים?

"בניית תמהיל משכנתא נכון ומדויק לפי יכולותיו של הלקוח, מגדיל את החיסכון עבור כל אדם, לא משנה כמה הוא מרוויח, אך כשאני נפגש עם אנשים שמסובכים כלכלית והם מוגדרים תחת הכותרת של 'מסורבי משכנתא' בבנק -  במקרים קיצוניים אף מדובר בפשיטת רגל או הגבלה - עצם השגת ההלוואה, יכולה ממש להציל אותם מהמצב בו הם נמצאים".

כיצד תהליך הייעוץ והליווי שלך נעשה בפועל?

"התהליך מורכב מכמה שלבים: ראשית, אני עורך שיחה ראשונית עם הלקוח בכדי להבין את המצב. כשאני מבין מהם הצרכים והרצונות שלנו, אנו קובעים פגישה – כשאחד היתרונות שאני מספק ללקוחותיי הוא שאפגוש אותם בבית שלהם, בשעות הנוחות להם, בכדי שלא להטריח אותם להגיע למשרד.

"בפגישה, אני מקבל מידע מעמיק מהלקוח לגבי העסקה או הצורך, יכול להיות שמדובר בהלוואה לכל מטרה ולא ברכישה, למשל, ואז מתחילים לעבור יחד על כל האלמנטים הרלוונטיים: מבצעים ניתוח ראשוני של המצב הפיננסי שלו, ההכנסות וההוצאות העכשוויות והעתידיות הצפויות, בוחנים את הצרכים והרצונות שלו מתכנית המשכנתא, ומתחילים לחשוב על האסטרטגיה הנכונה עבור העסקה (תמהיל המשכנתא)".

אילו פרמטרים יקבעו את האסטרטגיה הפיננסית למשכנתא?

"הפרמטרים הם: סכום הרכישה, כמה הון עצמי ישולב בעסקה (ישנם מצבים בהם אין הון עצמי וגם לכך יש פתרונות המתקבלים בתהליך הייעוץ), יכולת ההחזר של הלקוח (ההכנסות נטו של משק הבית אל מול הוצאות קיימות, כולל הלוואות נוספות במידה יש), והרצון האמיתי של הלקוח - כמה הוא רוצה לשלם בסופו של דבר. יכול להיות שהוא יכול להחזיר יותר מדי חודש, אבל הוא מעדיף להחזיר פחות ולשמור לעצמו יותר כסף עבור הצריכה השוטפת שלו.

"אנו בודקים אפשרויות של כספים שעתידים להיכנס לבנק בהמשך בכדי לשלב אותם בהלוואה. אם לדוגמה, יש ללקוח קרן השתלמות שתיפתח בעוד שנה והוא רוצה להכניס אותה למשכנתא, נבנה את המשכנתא באופן כזה שהמבנה שלה יכלול את כספי הקרן ויתמוך בצורה חכמה בכך.

"המטרה שלי היא להשיג את ההלוואה הטובה ביותר ללקוח במסגרת היכולות והרצונות שלו".

מהו השלב הבא בתהליך?

"אני מכין ללקוח כמה אסטרטגיות שונות למשכנתא (תמהילי משכנתא) ואנו בוחרים יחד את זו שהוא הכי מעוניין בה והכי נכונה לו. כשאנו בוחרים את האסטרטגיה, אני הולך איתה לבנקים ומתחיל תהליך של משא ומתן לקבלת התנאים הטובים ביותר, ההחזרים והריביות – מכרז ריביות בין הבנקים. הלקוח זוכה פעמיים בתהליך: ראשית, הוא מקבל את תמהיל המשכנתא הטוב והמתאים ביותר לרצונותיו ולצרכיו, ושנית הוא מקבל את הריביות הטובות ביותר עבור תמהיל זה.

"אני מכין ללקוחותיי משכנתא חכמה – אנו לא מקבלים את המשכנתא שהבנק מנסה להציע כברירת מחדל, אלא בונים אותה בצורה חכמה ומותאמת. העלות הכוללת של המשכנתא תהיה הזולה ביותר שניתן לקבל לטווח הארוך ותוך יציבות ההחזרים, כך שההחזרים על המשכנתא לא יעלו אלא ירדו אם השנים.

"אחת המטרות היא למנוע מצב, שכמה שנים אחרי שלקחנו את המשכנתא נמצא את עצמנו במצב שאנחנו חייבים יותר מאשר ביום בו לקחנו את המשכנתא".

מהם היתרונות אותם אתה מספק ללקוחותיך?

"היתרון הראשון הוא, שהלקוח לא צריך לצאת מהבית לכל אורך התהליך, עד למועד החתימה על המשכנתא, ואני מלווה אותו לשם. אני מגיע אליו לפגישות, עורך בעצמי את מכרז הריביות בין הבנקים (אלא אם כן הוא מעוניין לבצע זאת בעצמו), וחוזר אליו עם העסקה המשתלמת ביותר. הזמינות שלי ללקוחות היא גם בשעות לא שגרתיות, בכל עת שיצטרכו.

"יתרון נוסף הוא שאני עבדתי בבנק וצברתי ידע מקצועי פיננסי מבפנים. אנו עושה שימוש במונחים ואסטרטגיות בנקאיות יעילות מאוד, בכדי לספק ייעוץ אסטרטגי מצוין ללא פשרות. אני יכול להציע ללקוחותיי אסטרטגיות מתקדמות בתהליך, כגון לקיחת הלוואה על חשבון הנכס לשם איחוד הלוואות וצמצום החזרים (במידה ויש לו הלוואות נוספות מלבד המשכנתא), וכן אפשרות לרכישת נכס נוסף להשקעה שיוגדר כהון עצמי, עם משכנתא נוספת ביכולת של הגעה לעד 75% מימון כמשכנתא לרכישת נכס להשקעה, בתנאים של משכנתא רגילה.

גיא מזורצילום: באדיבות גיא מזור

"מעבר לכך שהליווי שאני מספק הוא אישי וצמוד, הוא אינו מסתיים ביום לקיחת המשכנתא. אני ממשיך ללוות את לקוחותיי לאורך השנים, נפגש איתם אחת לתקופה כשמתאים להם ומציע להם לבצע מיחזור משכנתא בבנק על מנת לשפר עמדות".

אתר אינטרנט

עמוד הפייסבוק

עמוד היוטיוב

טלפון: 054-2668566

גיא מזור יועץ משכנתאות

משרדו של גיא מזור מספק ייעוץ פרטי וליווי לקוחות בתכנון משכנתאות תוך שימוש בידע ובמומחיות הנצברת, בכדי לספק ללקוחות שירות אובייקטיבי בתנאים שאופטימליים עבור הלקוחות ותואמים לצרכיהם. יועצי המשכנתאות במשרדו של גיא מזור עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם לקוחותיהם, בכדי להבין את הצרכים האישיים והכלכליים שלהם, ולהתאים את תמהיל המשכנתא הטוב והמתאים להם ביותר.

גיא מזור, עוסק בתחום ייעוץ המשכנתאות משנת 2009. בשנת 2008 סיים את לימודי התואר הראשון  במשפטים במכללה למנהל בראשון לציון. עם סיום התואר הראשון, החל גיא מזור בעבודתו בבנק לאומי למשכנתאות. הוא  עבר הכשרה מקיפה בתחום המשכנתאות ועבד כיועץ משכנתאות בסניפי הבנק. בהמשך, עבד כרפרנט לקוחות עסקיים בבנק איגוד. בהמשך מונה ליועץ המשכנתאות הראשי במחלקת יעוץ המשכנתאות בבית ההשקעות מיטב דש, בית ההשקעות השני בגודלו בישראל. לאחר שסיים את תפקידו בחברה בשנת 2014, פתח את משרדו העצמאי לייעוץ משכנתאות בראשון לציון.

גיא מספק ייעוץ משכנתאות מקצועי, מקיף ומתקדם לאנשים פרטיים וכן במשכנתאות מסחריות, כשליבת המשרד, היא בתחום המשכנתאות הפרטיות לאנשים ולזוגות צעירים ברכישת דירתם הראשונה, מיחזור משכנתא קיימת ובאיחוד הלוואות לתוך המשכנתא. "אנו מבינים כי מצבו של כל לקוח הוא שונה וייחודי. אנו עורכים לפני תחילת עבודה על כל תיק פגישה עם כל לקוח, כדי להעמיק בבחינת המצב הפיננסי העכשווי והעתידי הצפוי. עבור כל לקוח, נמצא ונתאים את סוג המשכנתא ואת הפתרון המימוני הנכונים והמשתלמים ביותר לצרכיו. יצרנו שינוי מהותי במאזן הכוחות בין הבנקים לצרכנים ואנו ומאפשרים לציבור הלווים להשיג תנאים אובייקטיבים התואמים לצרכיהם", הוא אומר.

קרדיט: גיא מזור- יועץ משכנתאות

כיצד מתבצע תהליך הייעוץ והליווי אותו אתם מספקים?
"כל לקוח במשרד מקבל יחס אישי ויש כלכלן או רואה חשבון שמלווים את התהליך יחד עם מנהל תיק לקוחות אישי. האינטרס שלנו- טובת הלקוח. במשכנתאות לרכישת דירה - אנו מספקים מעטפת ליווי וייעוץ מלאה ללקוח, החל מהפגישה הראשונה והתכנון, הגשת הבקשה לבנקים, ניהול מו''מ על תנאי המשכנתא וליווי עד למועד החתימות על תיק המשכנתא בבנק. התהליך שלנו נחלק לשלושה שלבים עיקריים. השלב הראשון כולל ניתוח פרופיל פיננסי של הלקוח, ולאחר מכן תכנון הרכב המסלולים שיהיה הכלכלי והאופטימלי ביותר עבור הלקוח בהתאם לפרופיל שלו. בשלב זה, אנו אוספים את כל המסמכים הנדרשים לצורך טיפול בבקשה אל מול הבנקים למשכנתאות, מגישים את הבקשה לבנקים ולאחר קבלת האישורים העקרוניים אנחנו מבצעים מו"מ אל מול הבנקים למשכנתאות, על  בסיס הרכב המסלולים שבניתי עם הלקוחות. אנו מלווים את הלקוחות עד למעמד החתימות בבנק על תנאי המשכנתא.

"בתיקים של איחוד הלוואות למשכנתא האתגר גדול יותר. למרבית המשפחות בישראל יש הלוואות ומינוסים והם מתגלגלים ממינוס להלוואה בלי סוף, ולצד זה יש להם גם משכנתא. אנו מספקים שירות של תכנון מחדש לאנשים פרטיים ולמשפחות, כשבתהליך הזה אנו מאחדים עבורם את כלל ההלוואות לתוך המשכנתא, ובונים את כל המימון החדש. אנו מייצרים עבורם תכנית הלוואה אחת שנכנסת לתוך המשכנתא ופרוסה לטווח הארוך, עם ריביות הרבה יותר אטרקטיביות ומשתלמות מאשר ריבית על מינוס או על הלוואה בבנק. את המחזור אנו מבצעים כמובן בהתאם ליכולות של הלקוחות להחזרים החודשיים".

מיחזור משכנתא

"במקרה של מיחזור משכנתא קיימת לרוב מדובר בלקוחות שלקחו משכנתא לפני מספר שנים במסלולים וריביות מסוימות, כשגובה ההכנסות שלהם עמד על נתון מסוים ולאחר מספר שנים המצב המשפחתי השתנה, ההכנסות והצרכים השתנו, ואנו מציעים להם שינוי של תכנית המשכנתא בצורה שתמקסם את החיסכון בעלויות המימון לבנקים לאורך השנים. לחילופין, יש אנשים שההכנסות שלהם ירדו והמשפחה התרחבה, או כאלו שיצאו לפנסיה, ועבורם נתאים תכנית עם החזרים קטנים יותר. בתהליך מחזור המשכנתא, אנו משנים את פריסת התשלומים וגובה ההחזר, ומשפרים את תנאי המשכנתא ככל האפשר. בתהליך ממוצע של מחזור משכנתא, ניתן לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לכל אורך המשכנתא, ומומלץ לכל לוקח משכנתא לבדוק את תנאי המשכנתא שלו אחת לשנה, בדומה לתיק השקעות".

מהם היתרונות שאתה מספק ללקוחות?
"ראשית, כבעל תואר ראשון במשפטים והבנה בעולם המשפטי, אני מספק ערכים מוספים בכל היבט הביטחונות, ובכלל, בפן המשפטי של ניהול תיקי המשכנתאות מול הבנקים. מאחר ואת הידע שלי בייעוץ משכנתאות ואת הכשרתי בתחום, צברתי בבנקים עצמם, אני מכיר את העולם הזה מבפנים, ויכול לייעץ מהצד השני מתוך ההיכרות הזו וזאת מניסיון של טיפול באלפי תיקים עד היום. במשרד, יש צוות עובדים המבצע את התפעול מול הבנקים, השלמה המסמכים של הלקוחות, הניירת הנדרשת לצורך הטיפול בבקשה והתנהלות שוטפת מול הבנקאים בכל הקשור לטיפול במשכנתא. כך, אני פנוי ומתמקד כולי בייעוץ ובליווי, לטובת לקוחותיי.

אני מספק שקיפות מלאה ואובייקטיביות בכל הקשור למשכנתא שאני בונה לכל לקוח ולקוח. התחום הזה רחב וכולל בתוכו המון וריאציות של מסלולי משכנתא, כשכל מסלול שונה בתכלית ממסלול האחר. בעבודתי, אני מייצג את האינטרסים של הלקוח בלבד ולא של הבנק. הרכב המשכנתא שאני בונה ללקוח, מתחשב בכל הפרמטרים והנתונים שלו עם ירידה לרזולוציות המעמיקות ביותר: המצב משפחתי, צפי לפירעונות מוקדמים, פוטנציאל אפשרי לעליה בהשתכרות, ועוד. אני אוסף את כל הנתונים, ועל הבסיס הזה יושב עם הלקוח ומראה לו את האופציות השונות הטובות ביותר עבורו. אני מציג בפניו בשקיפות מלאה כיצד המשכנתא שלו תיראה מבחינת גידור סיכונים, פריסת השנים וההחזרים החודשיים, שיהיו האופטימליים עבורו. המטרה בסופו של דבר היא, שהמשכנתא תהיה הכלכלית ביותר שניתן לבנות ללקוחות, ומצד שני, שתהיה תואמת את רמת החיים והיכולות שלהם".

כתובת המשרד: לזרוב 33, ראשון לציון
אתר אינטרנט
פייסבוק
טלפון: 050-8355244

רו"ח יוסי מזור, יועץ משכנתאות

רו"ח יוסי מזור הוא יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה. הוא רואה חשבון וכלכלן במקצועו, סיים תואר ראשון בהצטיינות בכלכלה וחשבונאות באוניברסיטה העברית, ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות בניהול פיננסי מאוניברסיטת תל אביב. מזור עבד למשך 6 שנים במשרד האוצר כראש צוות באגף החשב הכללי, ולאחר מכן עבד למשך שנה נוספת בבנק ישראל בחטיבת הפיקוח על הבנקים.

יוסי מזור

בשלוש השנים האחרונות הוא עוסק בייעוץ ותכנון משכנתאות ללקוחות פרטיים, במשרדיו בתל אביב ובראשון לציון עבור לקוחותיו המגיעים מכל רחבי הארץ, מצפון ועד דרום.

מזור מספק שירותי ייעוץ ותכנון משכנתא מתקדמים, המתאפשרים בזכות ניסיונו העשיר והמעמיק בעולם הפיננסי, היכרות מעמיקה עם המערכת הבנקאית, מומחיות בתחום המשכנתאות והכרת הסודות הקטנים ששווים הרבה כסף. את הידע והמומחיות צבר במשך השנים בתפקידיו הבכירים בממשלה. הוא מציע ייעוץ רחב ומקיף תוך ראייה כוללת של תנאי השוק המשתנים, תמורות פוטנציאליות וניצול ידע רגולטורי לטובת השגת תוצאות מיטביות ללקוחותיו. 

מדוע בחרת בתחום ייעוץ המשכנתאות?
"העיסוק הוא טבעי בשבילי ומהווה המשך ישיר לתפקידים שביצעתי במשרד האוצר ובבנק ישראל, רק שהפעם אני עוזר לאנשים לחסוך סכומי כסף אדירים והסיפוק בהתאם. כמות הכסף שאנשים משאירים אצל הבנקים בצורה מיותרת על המשכנתא היא אדירה, ואם יש עסקה אחת שיכולה לעשות הבדל בעתיד הכלכלי של משפחה זו המשכנתא ולכן החלטתי להתרכז בזה כדי לעזור כמה שיותר למשפחות, צריך להודות ש-99% מהאוכלוסייה לא יודעים את התחום כמו שצריך ואין להם סיכוי להתמודד לבד מול הבנקים, לכן החלטתי להיות כתובת אמינה ומקצועית שיודעת לתת את השירות למשפחות ובעצם להיות 'בית חם לייעוץ משכנתאות'. בנוסף הייעוץ הפיננסי הוא תחום המומחיות שלי; בעבר, הן בעבודתי במשרד האוצר והן בבנק ישראל, סיפקתי ייעוץ פיננסי בכל הקשור לתקציב המדינה, ייעוץ אסטרטגי לארגונים ממשלתיים גדולים וגיבוש רפורמות כלכליות בענפים במשק, לדוגמה: גיבשתי רפורמה כלכלית ורגולטורית במערכת הבריאות בנושא תיירות רפואית והייתי חבר בוועדת גרמן".

"משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת"

"בתקופה בה עבדתי בפיקוח על הבנקים היינו אמונים על הרגולציה על פעילות המשכנתאות בבנקים. פערי הידע שיש בין הבנק לבין הלקוח הממוצע בתחום המשכנתאות הם אדירים, משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת, רוב הציבור חושב שזה מסתכם בקבלת ריביות טובות וזהו, אבל זה רחוק מלהיות נכון. כ-80% מהחיסכון שניתן לייצר על משכנתא נובעים מתכנון פיננסי נכון ובניית תמהיל מסלולי משכנתא חכם ואפקטיבי, רק 20% מהחיסכון שניתן לייצר על משכנתא נובעים ממשא ומתן וקבלת ריביות טובות. אותם פערי ידע מביאים לכך שהבנקים מרוויחים סכומי כסף אדירים על משפחות ממוצעות, וחבל שסכומי כסף גדולים הולכים באופן מיותר למערכת הבנקאית ישר מהכיס של המשפחות הישראליות."

מדוע מומלץ לבחור ביועץ משכנתאות פרטי?
"יועץ המשכנתאות בבנק הוא לא חבר שלכם. יועצי המשכנתאות בבנק הם כמו נציגי מכירות, תפקידם הוא למכור כמה שיותר משכנתאות ובכמה שיותר יקר, והם ממש נמדדים על כך ויש להם יעדי מכירות של משכנתאות. לכן כל מי שמתייעץ עם יועץ המשכנתאות בבנק צריך לקחת בחשבון שהוא לא נותן לו ייעוץ אובייקטיבי ובטוח ניתן לחסוך לו סכומי כסף אדירים על פני מה שהוא קיבל. אחרי שנים במקצוע, ראיתי לקוחות רבים שלי שהגיעו עם הצעה שקיבלו ממכר שהוא יועץ משכנתאות של הבנק וחשבו שקיבלו תנאים טובים ובליווי שלי חסכנו להם עוד מאות אלפי שקלים. בנוסף, אני חוסך ללקוחותיי את כאב הראש בהתנהלות מול הבנקים ועושה עבורם את הכל מההתחלה ועד הסוף. לכן אני תמיד אומר, משכנתא זה קל- כשיש מומחה בצד שלכם."

מדוע חשוב שליועץ משכנתאות תהיה הבנה פיננסית מעמיקה? 
"משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת. כיום לבנקים יש מעל 10 סוגי שילובים שונים של מסלולים שמרכיבים תמהיל משכנתא. לכל מסלול יש תכונות אופי, יתרונות וחסרונות. יש מסלולים בריבית משתנה ומסלולים בריבית קבועה, יש מסלולים צמודי מדד, מט"ח וכו', יש מסלולים שהריבית שנקבל עליהם נקבעת לפי אורך השנים אליו נפרוס את אותו מסלול ובמסלולים אחרים זה לא כך, יש מסלולים שחשופים גם לשינויים בריבית וגם לשינויי מדד המחירים לצרכן, מסלולים שעלול להיות עליהם קנס פירעון מוקדם וכאלה שלא. התפקיד שלנו הוא לבחור את המסלולים הנכונים עבור הלקוח ולהשתמש בכל מסלול תוך ניצול היתרונות שלו וצמצום חשיפה לחסרונות שלו. המטרה היא לבחור עבור הלקוח תמהיל מסלולים אופטימלי וחסכוני עבורו והכי פחות רווחי לבנק. בנוסף, זה עולם מורכב. יש הרבה קטנות, הרבה הטבות שניתן להוציא, הרבה משחקים פיננסיים קטנים, פתרונות פיננסיים יצירתיים שיכולים לפתור בעיות גדולות בעסקאות וכדומה. תכנון נכון של משכנתא חוסך בממוצע כ-150,000 שקלים בהחזרים שהלקוח ישלם לבנק".

מהם היתרונות אותם אתה מספק ללקוחותיך?
"שירות אישי ומקצועי מעל הכל. המומחיות הפיננסית וההיכרות שיצרתי עם השנים עם המערכת הבנקאית הן בעלות ערך רב עבור הלקוחות שלי. אני מכיר את המערכת הבנקאית מכל הכיוונים, כולל מלמעלה – כאשר פיקחתי על הבנקים בעבודתי בבנק ישראל, וגם בעבודתי כיועץ משכנתאות מול סניפים ומנהלי תחום משכנתאות בבנקים מולם אני עובד כבר שנים ביחסים טובים. ביצוע כל ההתנהלות מול הבנקים עבור לקוחותיי מורידה מהם את הכאב ראש ואת תחושת חוסר האונים מול הבנקים, המצב מתהפך- במקום שהלקוחות ירדפו אחרי הבנקים, כשהם באים אליי אני מבצע עבורם תכנון פיננסי ובניית תמהיל מסלולים אופטימלי, מגיש את הבקשות בעצמי לבנקים, גורם לבנקים להתחרות עליהם ומבצע תחרות ריביות בין מספר בנקים להצעת התנאים הטובים ביותר עבור לקוחותיי, מלמד את לקוחותיי את המושגים שחשוב להכיר ומעדכן אותם באופן שוטף לאורך התהליך כך שהם לומדים ושותפים בתהליך, מלווה אותם לחתימות על המשכנתא בבנק ועד קבלת הכסף וגם נותן להם טיפים לניהול המשכנתא בהמשך הדרך."

אתר אינטרנט
עמוד פייסבוק
טלפון: 050-6208494

דניס סיגי, יועץ משכנתאות פרטי

דניס סיגי הוא יועץ משכנתאות מקצועי, הפועל מתוך תפישת "הלקוח במרכז" ורואה בלקוחותיו את ליבת העניין. כך, הוא פועל להשגת התנאים הטובים והנוחים ביותר למשכנתא שלהם. הוא למד והוסמך במכללת RES, אך את משיכתו לתחום גילה עוד הרבה קודם כשפנה להשקעות נדל"ן.

דניס סיגי פועל להשגת התנאים הטובים והנוחים ביותר למשכנתא עבור לקוחותיו ודוגל בתפישה "הלקוח במרכז".צילום: Lian Goldstein

דניס מספר, "הכל התחיל לאחר השירות הצבאי שלי, עבדתי כשכיר וחסכתי כסף והתחלתי לחפש אחר אפיקים להשקעה. התחברתי מאוד לעולם הנדל"ן בשל אפשרויות התשואה ורציתי להשקיע בנכס. כיוון שלא היה לי מספיק הון עצמי, בצעתי השקעה משותפת בנדל"ן עם חבר ולקחנו משכנתא מהבנק. כך למעשה התחלתי את דרכי בעולם ההשקעות בנדל"ן. קנינו את הנכס במשותף, שיפצנו אותו והשכרנו אותו למשך שנתיים. בהמשך, מכרנו את הנכס ועם הכסף שהרווחנו המשכנו לעסקה הבאה שהיתה יקרה יותר, ובמכירתה, הרווחנו יותר, לאחר מכן המשכתי את דרכי העצמאית בהשקעות נדל"ן".

כיצד נחשפת למשמעויות המורכבות בעולם המשכנתאות?
"במהלך השקעותיי, נתקלתי פעמים רבות במושגים: 'משכנתא', 'תמהיל משכנתא' ו'ריביות', התבהר לי עד כמה אני לא מבין בזה כלום ואז התחלתי ללמוד את התחום הזה באופן עצמאי וזה עזר לי, אבל לא במידה מספקת. הבנתי גם שלרוב האנשים והמשפחות בארץ אין את הידע והכלים המתאימים כדי לקבל את המשכנתא שתתאים להם בדיוק, בשילוב הריביות הכי נמוכות בשוק, וכן הפסדתי המון כסף במהלך השקעותיי, כיוון שלא נעזרתי ביועץ משכנתאות מקצועי שישיג לי את התנאים הטובים ביותר".

קרדיט: דניס סיגי יועץ משכנתאות

מה כולל תהליך ייעוץ המשכנתאות?
"חשוב לציין לפני הכל, שהתהליך אינו מסתכם בייעוץ בלבד. כיועץ משכנתאות מנוסה שאכפת לו מאוד מלקוחותיו אני פועל מול כל הבנקים כדי להבטיח שהלקוחות יזכו למשכנתא הטובה ביותר, בתנאים האידאלים ובריביות הנמוכות ביותר. 

"תהליך הייעוץ למשכנתא כולל בניית תמהיל מתאים עבור כל לקוח ולקוח, על פי כושר ההחזר שלו ומצבו הכלכלי. יש להבטיח שהוא יוכל לעמוד בהחזרים, וכמובן תוך בחינת מחיר הנכס, ההון העצמי, ועוד. עם התמהיל שסוכם יחד עם הלקוחות אני מתחיל במו"מ מול הבנקים. את כל העבודה הזו אני מבצע עבור הלקוח, הוא לא צריך להפסיד ימי עבודה, זמן, כסף ולהתעסק בכך. אני פונה לכל הבנקים ובמיוחד לאלו שספקו עבורי בעבר את הריביות האטרקטיביות ביותר ומגיש להם את התמהיל לצורך קבלת הריביות. כשאני מקבל את הריביות אני מתחיל לבצע השוואה מול הבנקים ואז שולח להם את אופציית הריביות הנמוכה ביותר שקיבלתי, כדי שהם יוכלו להוזיל עוד את הריביות. עד שאני מגיע למצב שהבנקים לא יכולים לרדת יותר בריביות, ואז אני סוגר עם הבנק שנתן את הריביות הנמוכות ביותר. בשלב זה אני מקבל מהלקוח את יתר המסמכים הנדרשים לקבלת המשכנתא מהבנק, ומגיש אותם לבנק שנבחר. פה בעצם מתחיל תהליך לקיחת המשכנתא בפועל, וכשהיא מאושרת הלקוח מגיע לבנק, חותם ומקבל את הכסף. 

"כיוון שלקוחותיי חשובים לי מאוד ואני רואה בהם את מרכז העניין, גם בתום התהליך מידי שנה אני מבצע ללקוחות ללא עלות בדיקת תנאי המשכנתא ותנאי השוק, ובוחן אפשרויות למחזור כדי להמשיך ולקבל את התנאים הטובים ביותר עבור הלקוח".

אילו נתונים אתה צריך לקבל מהלקוח כדי לבנות את תמהיל המשכנתא?
"לצורך הגשת בקשה לאישור עקרוני למשכנתא, עליי לקבל מהלקוח נתונים בסיסיים: מצב חשבון העו"ש בשלושת החודשים האחרונים, פירוט הלוואות במידה ויש, ושלושה תלושי משכורת של כל אחד מהלווים. אני צריך לקבל פרטים לגבי הנכס שברצונם לקנות, אם הוא חדש, יד שניה או מפרויקט מחיר למשתכן. גובה המשכנתא שהם יוכלו לקבל נקבע על פי כל הפרמטרים של הלקוח".

קרדיט: דניס סיגי יועץ משכנתאות

איזה מידע אתה מספק ללקוחותיך במהלך הייעוץ?
"אני מציג בפני הלקוח את כל הנתונים, וכמובן חייב להזהיר אותם במקרים בהם אני מבחין כי הם יתקשו לעמוד בהחזרים. אני בודק את מצב השוק ומגמתו, מסתכל ומתכנן קדימה לעתיד ומראה להם כיצד תתנהג המשכנתא לאורך הזמן, על פי תחזיות וסימולציות, מציג בפניהם את עליות הריביות האפשריות ואת התנודות האפשריות בשוק".

באשר לתמהיל המשכנתא, אני מראה ללקוח מספר חלופות שיוכל לבחור מביניהן, כדי שיהיה לו הכי נוח מבחינת ההחזרים החודשיים ומהו גודל החיסכון בכול אחד מהתמהילים".

מהם היתרונות אותם אתה מספק ללקוחותיך?
"ראשית, היחס הוא אישי והזמינות שלי היא 24/7 לכול לקוח ולקוח. לעתים, ישנם מצבים שלקוחות נבהלים, נכנסים ללחץ מגובה ההחזר החודשי הצפוי במשכנתא ורוצים לשנות אותו, אני לא מאמין שהם צריכים לחכות עד הבוקר כדי לפתור את הסוגיה הזאת, הם יכולים להתקשר אליי באותו הרגע ובשיחה קצרה נבצע תמהיל אחר שיהיה להם נוח יותר. אני לא רוצה שהם ירגישו לחוצים ושהמשכנתא מכבידה עליהם יותר מידי. מבצע בדיקה שנתית חינם של תנאי המשכנתא לעומת תנאי השוק. ליווי צמוד בכול תהליך המשכנתא וטיפולו. באמצעות ייעוץ נכון, ניתן לחסוך סכומים משמעותיים בתשלומי המשכנתא, ואני תמיד אוודא שהלקוחות שלי יחסכו כמה שיותר וישלמו לבנק כמה שפחות, ויקבלו את המשכנתא שתתאים להם בדיוק, בריביות הכי נמוכות שיש".

אתר אינטרנט
עמוד פייסבוק
עמוד אינסטגרם
טלפון: 054-2385563

מעוניינים למצוא יועצי משכנתאות קרובים למקום מגוריכם?

הכירו יועצי משכנתאות בירושלים שיחסכו לכם את התהליך

בחזרה למדור

האמור בכתבה אינו מהווה משום המלצה או חוות דעת מקצועית והוא אינו מהווה תחליף להתייעצות עם גורם מוסמך בתחום