תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

העיקר הבריאות! אבל מי באמת דואג לה כשעושים רילוקיישן?

לכתבה
shutterstock

החלטתם לעבור לחו"ל לכמה שנים? אז בין האריזות והמחשבות על בית הספר של הילדים, המכולה שתשלחו ואיפה הכי כדאי לשכור דירה, הנה כמה טיפים בנושא ביטוח הבריאות שיכולים לחסוך לכם הרבה כסף ודאגות בהמשך הדרך

נפתח בשאלה פשוטה - כמה אנו משלמים על ביטוח הבריאות שלנו בישראל? 150 שקלים? 230 שקלים? אפילו לא קרוב! אבל בעצם, למה שתדעו? בניגוד לארנונה, מים, חשמל או תשלומים על הגן של הילדים, את ביטוח הבריאות שלכם אתם לא משלמים באופן אקטיבי. הוא מנוכה מהשכר שלכם על ידי המעסיק, ודרושה תשומת לב מיוחדת כדי להצליח לפענח את השורה הזאת בתלוש. תכלס, רובכם כנראה בטוח שהוא משלם 159 שקלים בחודש (פחות או יותר, כן?), שהוא מחיר הביטוח המשלים או הפרטי שלכם.

אז אולי מפני שכולנו קצת שאננים ואולי בגלל סל שירותי הבריאות הרחב (מאוד) בישראל, נדמה לנו שהרפואה הציבורית לא באמת עולה כסף. ואולי בגלל זה, לא מעט ישראלים שבוחרים לחיות בחו"ל או לעשות רילוקיישן, נוטים להקל ראש בעניין (כמו ישראלים טובים, שהכל יהיה בסדר). אלא שאז נוחתים אי שם מעבר לים, ומבינים שבריאות זה עסק יקר, אפילו יקר מאוד. גם כשיש ביטוח הוא לעיתים קרובות יחייב השתתפות עצמית בסך מאות ואפילו אלפי דולרים. וכן, אנחנו לא מדברים רק על מחלות קשות (חלילה), אלא גם על המקרה השכיח כל כך שבו קמנו עם קצת חום בבוקר או הילד שלנו התעורר עם דלקת אוזניים.

האם כדאי לעשות ביטוח אצל מבטח מקומי? לרכוש מוצר בינלאומי או אולי בכלל אצל חברה ישראלית? והאם זה באמת עולה יותר ממה שאתם משלמים בארץ? ואגב, אתם יודעים מה קורה עם הביטוח שלכם אחרי כמה שנים בחו"ל? ומה אם תגיעו לביקור מולדת? כל התשובות בהמשך.

איך זה עובד בישראל?

"אופי מערכת הבריאות הציבורית בישראל הוא אחת הסיבות שבגללן ישראלים לא מבינים את סוגיית עלויות הטיפול הרפואי בחו"ל", מסביר רמי רוזנגרטן, סמנכ"ל לקוחות עסקיים בדיוידשילד, חברה המתמחה בפתרונות ביטוח רפואי לישראלים שחיים מעבר לים – בין שמדובר במעבר קבוע ובין שברילוקיישן של מספר חודשים. "מדובר במערכת שוויונית, נגישה ומתוקצבת, שנותנת מענה למגוון צרכי האזרחים בתחום הבריאות, מהבסיסיים ביותר ועד המורכבים שבהם". אבל טוב ככל שזה נשמע למערכת הבריאות הציבורית בישראל יש גם חסרונות אותם כולנו מכירים: ישנם תרופות וטיפולים שלא נכללים בסל הבריאות, תקופות המתנה ארוכות לטיפולים ובדיקות, לא תמיד תוכלו לבחור את הרופא שלכם ועוד. למקרים האלה נמצאו מיני פתרונות במערכת הרפואה הפרטית ו/או הביטוחים המשלימים והפרטיים, שפותחו לאורך השנים על ידי קופות החולים מחד וחברות הביטוח מאידך.

בואו נעשה לכם סדר - לכל עובד שכיר מנוכה משכרו ביטוח לאומי, כשחלק ניכר מהמס הזה הוא הלכה למעשה מס הבריאות. רוצים לשנות את זה? חבל! התשלום לא תלוי ברצונו של העובד מפני שהמס מופרש ישירות על ידי המעסיק מתוך השכר ברוטו, לפי נוסחה שמתעדכנת מעת לעת. אם אתם עצמאים החישוב דומה, רק שאתם משלמים גם את חלקו וגם את חלק המעסיק. אגב, אם אתם סטודנטים או מובטלים זה לא פוטר אתכם מתשלום, אתם פשוט תחויבו בתשלום בשיעור מינימלי. כמובן שמדובר על הביטוח הבסיסי, בעוד הביטוחים המשלימים ו/או הפרטיים הם רבדים וולונטריים שמשלמים עליהם בנפרד, בדרך כלל בחיוב חודשי קבוע.

טיילת תל אביב

חישוב מס הבריאות הבסיסי, כלומר ללא הביטוחים המשלימים או הפרטיים, נקבע בהתאם לשכר הברוטו. ככל שהשכר גבוה יותר התשלום כמובן עולה, כאשר עבור שכר של כ-10,000 שקלים ברוטו תשלמו 3.9% מהשכר כמס בריאות, ואם שכרכם פי 4 מכך תשלמו 4.7% משווי השכר. כאמור, למובטלים או לבעלי מעמד מיוחד בהקשר הזה נקבע סכום מינימלי של תשלום לחודש, ומצד שני ישנה תקרת שכר שממנה שיעור המס כבר לא עולה יותר. המס הזה, יש לציין, לא כולל רק ביקורים אצל רופאים, אלא גם סבסוד משמעותי של תרופות, אשפוזים, טיפולי חירום ועוד.

מבולבלים? כך תדעו כמה מס בריאות אתם משלמים:

טבלת מס בריאות דייויד שילד 2

מדינה אחרת, ביטוח אחר, עלות דומה

אז גם אם אתם מוצאים את עצמכם מתוסכלים לפעמים ממערכת הבריאות המקומית (שמוסדותיה הם כנראה היחידים שחושבים שפקס זאת דרך תקשורת לגיטימית), צפויה לכם הפתעה לא נעימה בעליל בחו"ל. אם אתם מתכננים רילוקיישן או פשוט מגורים בחו"ל בעתיד הקרוב, מומלץ מאוד שתבדקו את עניין ביטוח הבריאות כבר בארץ, בטח אם אתם הורים לילדים קטנים. "כשאנחנו מציעים לאנשים ביטוח של דיוידשילד לתקופת השהות שלהם בחו"ל, ומציגים להם את דמי הביטוח, הם לעיתים מופתעים מאד", מספר רוזנגרטן. "הם חושבים שתשלום לדוגמא של 300 דולר בחודש זה סכום גבוה מאד. אם מחשבים את סך העלויות בארץ נוכחים לדעת שמדובר בסכומים דומים, אלא שזה לא עובר דרך חשבון ההוצאות המשפחתי. כך רוב אנשים אינם מודעים שזו עלות הביטוח שהם משלמים מדי חודש".

בריאות עולה כסף 2
בדיקת גרון לילדה

אבל זוהי לא רק עלות הפוליסה החודשית שצריך לקחת בחשבון. במדינות כמו ארצות הברית לדוגמה, תגלו שבנוסף לדמי הביטוח עליכם לשלם גם השתתפות עצמית ניכרת. בבואכם לקבל טיפול רפואי, ולו הבסיסי ביותר או לרכוש תרופה, תיאלצו לשלם מכיסכם את מאות או אלפי הדולרים הראשונים. רק לאחר שתוכיחו לחברת הביטוח שאלו כבר שולמו תהיו זכאים להחזר כספי. בסופו של יום, יש קשר ישיר בין דמי ביטוח נמוכים והשתתפות עצמית גבוהה. החיסכון בתשלום החודשי עלול להתברר כ"קנס" קשה ביותר. ואם אתם בחו"ל עם משפחה וילדים, ההשתתפות עלולה להיות כבדה בהרבה.