מה אתם יודעים על ביטוח חובה לרכב?

הידעתם שביטוח החובה לרכב כולל כיסוי לאובדן כושר עבודה? על ביטוח חובה ומקיף, מי מכסה בעבור פגיעות גוף, איזה ביטוח מגן על הרכב שלכם ואיזה יכסה על הספסל הציבורי שהצליח להיקלע לעין הסערה

בשיתוף הפניקס
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מה אתם יודעים על ביטוח חובה לרכב?
בשיתוף הפניקס
תוכן מקודם

הדברים החשובים על ביטוח חובה לרכב

ביטוח רכב הוא בראש ובראשונה ביטוח ליושבים וליושבות המכונית ולכל מי שעלול להיפגע ממנה – נהגים אחרים, נוסעים אחרים או הולכי והולכות רגל ולא כיסוי ביטוחי לרכב עצמו. למעשה, אנחנו אמנם רוכשים ביטוח חובה "לרכב", אך בעצם דואגים בכך לכיסוי בעבור נזקי גוף ולא בעבור נזקים שמתקנים במוסך. הביטוח שדואג לרכב ומכסה בעבור הנזקים שנגרמים לו הוא הביטוח המקיף – פוליסה נפרדת לגמרי שאינה מוגדרת כחובה לרכישה.

ביטוח החובה הוא הביטוח שאחראי על נזקי גוף כולל נזקי גוף לצד ג', משמע – פיצוי בעבור נזקים שעלולים להיגרם לכל אחד ואחת מהמעורבים בתאונה – נהגים, נוסעים ברכב והולכי רגל. הוא חובת רכישה לכל בעלי המכוניות בישראל ונהיגה ללא ביטוח חובה הנה עבירה פלילית.

זה הביטוח שמגן עליכם ועל אנשים שאתם אחראים עליהם בעודכם ברכב. ולכן אנשים שנוהגים ללא ביטוח חובה מציגים חוסר אחריות ולוקחים סיכון על החיים שלהם, של הנוסעים עמם ושל משתמשי הדרך האחרים.

על פי חוק פיצוי לנפגעי תאונות דרכים משנת 1985, כל נפגע ונפגעת בתאונת דרכים זכאים לפיצוי ללא הוכחת אשמה בתאונה של מי מהמעורבים בה. החוק יוצר בכך מצב שוויוני בו יוכלו כל נפגע ונפגעת בתאונת דרכים לקבל פיצוי הולם, ללא קשר למצבם הכלכלי או למצבו הכלכלי של בעל הרכב. ביטוח החובה מכסה את עלויות הטיפולים הרפואיים ללא הגבלת סכום, מפצה על אובדן השתכרות וכושר השתכרות (עד לסכום שגובהו קבוע בחוק) ומעניק פיצויים בגין כאב וסבל כתוצאה מהתאונה (שוב, עד לסכום הקבוע בחוק). במצבי פציעה חמורים, אלו סכומים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים ואף למעלה מכך.

אז בעצם, בכל מקרה של נהיגה ללא ביטוח חובה, היושבים ברכב אינם מוגנים ועלויות ההוצאות הללו יושתו על הנהג או הנהגת, שמן הסתם לא יוכלו לעמוד בהן. יותר מזה, גם אם קיים ביטוח חובה, הפוליסה לא תספק כיסוי אם התאונה התרחשה בעקבות נהיגה תחת השפעת אלכוהול או סמים, בעת נהיגה ללא רישיון נהיגה בתוקף או שלרכב עצמו אין רישיון בתוקף. אם אחד מהתנאים האלה מתקיימים, הוצאות הטיפולים הרפואיים והפיצויים יהיו באחריות הנהג או הנהגת וללא תשלומים מהביטוח.

כמה עולה ביטוח חובה לרכב?

נתחיל בחדשות הטובות: מחירי ביטוח החובה יורדים באופן עקבי מזה שנים ובעיקר מאז שנת 2003. כעת נכנסה רפורמה בביטוח הרכב, ששינתה את מבנה השוק והעלתה את התחרותיות בין חברות הביטוח.

החוק אמנם מאפשר זירה תחרותיות, אך יחד עם זאת שומר על רגולציה גבוהה ומגדיר באופן ברור את טווח התמחור האפשרי לביטוח חובה, את כיסויי החובה בסיסיים של הפוליסה, את תנאיה ועוד. יחד עם זאת, השוק הזה מאופיין בתחרותיות גבוהה וההפרש בין עלויות ביטוח רכב יכול להגיע למאות שקלים בין חברת ביטוח זו לאחרת, כך ששווה להשוות מחירים בכל שנה מחדש ולשפר לעצמכם את התנאים ככל האפשר.

מחיר ביטוח רכב משתנה ממבוטח זה לאחר ומותאם אישית בהתאם למאפיינים של המבוטח או המבוטחת עצמם ביחד עם מאפיינים שונים של הרכב בו הם נוהגים. בעזרת הפרמטרים הללו יכולות חברות הביטוח להעריך את הסיכוי למעורבות בתאונת דרכים של אותם נהגים, ובמילים אחרות לשקלל את הסיכוי שהן יצטרכו לשלם להם פיצויים. כך המחיר משקף למעשה את רמת הסיכון של הפוליסה הספציפית.

החוק קובע אילו פרמטרים יכולים להילקח בחשבון בעת תמחור ביטוח רכב, ביניהם: מין הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש ברכב, הגיל שלהם, מספר שנות ותק רישיון, האם היו מעורבים בתאונה כנהגים בשלוש השנים האחרונות ותבעו את חברת הביטוח במסגרת ביטוח החובה (כלומר, בעבור נזקי גוף) ועוד. פרמטרים אלו מאפיינים נהגות ונהגים בהתאם למיליוני הנתונים הסטטיסטיים בשימוש חברות הביטוח וחישובי ההסתברויות הנשענים עליהם.

נהגים צעירים נחשבים לבעלי סיכוי גבוה יותר להיות יותר מעורבים בתאונות מאשר נהגות צעירות, והסבירות של שניהם להיות מעורבים בתאונה גבוהה מהסבירות של נהגים בעלי ותק גבוה על הכביש. אלו סבירויות שמבוססות על רישומים של עשרות שנים וסטטיסטיקות של מאות אלפי תאונות. וכך, אך הגיוני שפוליסת ביטוח רכב לנהגים צעירים, גם כזו שמגנה מפני פגיעות בנפש וגם זו שמגנה על הרכב ועל רכוש, תהיה בעלת פרמיה גבוהה יותר מאשר פוליסה לנהגים ונהגות בני 35 ומעלה, בעלי ותק של שנים על הכביש.

פרמטרים נוספים שמשפיעים על גובה הפרמיה של ביטוח החובה לרכב הם מאפייני הרכב עצמו –למשל הרכבים החדשים עם מערכות הבטיחות האקטיביות מפחיתים את הסיכויים של הנהגים להיות מעורבים בתאונת דרכים, כך שהם משפיעים לטובה על מחיר הפוליסה, כלומר כלפי מטה. החל משנת 2015 חלה הנחה משמעותית למבוטחות ומבוטחים שמתקינים ברכבם מערכות להתרעה על אי שמירת מרחק או על סטייה מנתיב.

באתר מחשבון ביטוח הרכב של משרד האוצר אפשר להשוות מחירים כמו גם להעמיק בכל הפרמטרים הנלקחים בחשבון בקביעת עלויות הפרמיה של ביטוח חובה לרכב.

לא על ביטוח חובה לבדו

מדינת ישראל דואגת לחוקק חוקים שיגנו עלינו מפני עצמנו, אחד מהם הוא חובת ביטוח החובה. החלק שמגן על הרכב עצמו ושלמותו, כמו גם לשלמותה של המרצדס ברמזור ממול הוא ביטוח המקיף וביטוח צד ג'. הראשון כולל את השני, את השני ניתן לרכוש ללא הראשון.

אם ביטוח החובה מגן על נזקי גוף, אלו ביטוחים משלימים שמספקים כיסוי בעבור נזקים שנגרמים לרכוש בלבד. בכלל זה הרכב עצמו, רכבים אחרים או רכוש אחר שנפגע כתוצאה מתאונה כמו חזית של חנות או בניין, או גם ספסל ציבורי (במקרה זה, הפיצוי על הנזק הוא לרשות המקומית).

בפועל, אחרי שעשינו ביטוח חובה כדי להגן על עצמנו וכדי לעמוד בתנאי החוק, אנחנו עוברים לחלק שמגן על הרכב שלנו ועל הכיס שלנו, אמנם בהיקפים קטנים בהרבה, אך בהחלט משמעותיים. הדוגמה הטובה ביותר היא אם נכנסתם,  באשמתכם, במרצדס ההיא מהרמזור ממול. עלויות התיקון שלה עלולות להיות דרמטיות עבור האדם הסביר.

כל ביטוח רכב, לא רק חובה מתומחר באופן מותאם אישית ועלות הפרמיה תלויה כמעט באותם פרמטרים שהוזכרו קודם, ובחישובי סיכויים וסיכונים של אותם נהגים להיות מעורבים בתאונת דרכים ולתבוע את חברת הביטוח בעבור תיקון הרכב.

בתמחור פוליסת הביטוח המקיף נלקחים בחשבון פרמטרים נוספים שקשורים בעיקר ברכב עצמו כמו ערכו בשוק, רמת המיגון שלו מפני פריצות וגניבות, שכיחות הגניבות של רכב מהסוג הזה, סוג החניה בה הוא חונה בלילה (יש הבדל בסיכוי לגניבת הרכב אם הוא חונה ברחוב או בחניה פרטית מקורה) ועוד.

גם פוליסות אלו נתונות לפיקוח ורגולציה של משרד האוצר. קיימים כיסויים שחברות הביטוח מחויבות להכניס לפוליסות אלו, כמו כיסוי בעבור נזקי מזג אוויר, נזקי שריפה, נזקים שנגרמים מאירועי הפגנות או שביתות, נזקים בזדון כמו גניבה או פריצה ועוד. השאלה היא מה עוד מציעה לכם חברת הביטוח. על כיסויים אלו יכולות החברות להציע מגוון הרחבות ושירותים נוספים, שהופכים את החיים לקצת יותר קלים במקרה של תאונה קלה, תקלה במהלך הדרך ומיני מצבים שכיחים ומוכרים לכל בעל ובעלת מכונית.

כיסוי לשבר במראות ובשמשות, שירותי גרירה, שירותי דרך כמו תיקונים קלים, עזרה בהנעה, החלפת מצבר, החלפת גלגל ואספקת דלק, שירות רכב חלופי ועוד - התחרותיות הגבוהה בין חברות הביטוח באה לידי ביטוי בשירותים הולכים ומתרחבים בעלויות נמוכות.

מה חשוב לדעת על ביטוח מקיף לרכב?

בניגוד לתנאי הפוליסה בביטוח החובה, בביטוח המקיף קיים סעיף השתתפות עצמית והוא למעשה הסכום המינימלי בגינו ניתן לתבוע את חברת הביטוח. כך נמנעות תביעות של נהגים על כל שריטה או פנס שבור ובכך נמנעת עליה במחירי הביטוח.

בניגוד להיקף הכיסוי בביטוח החובה, לכיסויים שונים בביטוח המקיף יש תקרת סכום כיסוי והיא משתנה מחברת ביטוח זו לאחרת ומצוינת בבירור בפוליסה. הדוגמה הטובה ביותר בביטוח צד ג' בו גבול הכיסוי בחברה אחת ינוע סביב 250 אלף שקל ובאחרת יעמוד על 2 מיליון שקל - פער עצום אבסולוטית, שצריך להוות פקטור משמעותי בהשוואה בין חברות הביטוח.

מתי מוותרים על ביטוח מקיף? כשהרכב עצמו כבר ישן ומתיישן ועלות הפרמיה לביטוח המקיף כבר מגיעה לחלק נכבד מסכום ערכו של הרכב. במצבים כאלה, נהגים רבים מעדיפים לוותר על הביטוח המקיף, לספוג עלויות של תיקונים בטיחותיים בלבד בעת תאונה ולוותר על הקוסמטיקה, ורק להיות מוגנים מפני פגיעה ברכב צד ג' והוצאה משמעותית בעבורה מכיסם הפרטי.

דבר אחרון: חברות הביטוח מתגמלות נהגים זהירים, הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף וצד ג'. נהגים ללא תאונות בעברם וללא תביעות ביטוח בעבר, נהגים ללא שלילת רישיון ובעלי ותק גבוה על הכביש זוכים היום להנחות גדולות ומשלמים משמעותית פחות מנהגים שגיליון התביעות שלהם מלא. משתלם לנהוג בזהירות.