העובדים חשובים לכם? כדאי שתדאגו להם לייעוץ פרישה מקצועי

המומחים של קבוצת קידמה – ביטוח, פנסיה ופיננסים, מסבירים כיצד ייעוץ פרישה מקצועי מסייע לעובדים להגיע לגיל הפנסיה עם מקסימום קצבה ומינימום מיסוי

שרית ליבנה אשכנזי
תוכן מקודם
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
קידמה סוכנות ביטוח
שרית ליבנה אשכנזי
תוכן מקודם

רוב העובדים בארגונים או בחברות גדולות סומכים על המעסיק שלהם שבחר עבורם את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים הטובים ביותר. אלא שמעטים מהם יודעים באמת מה יהיה גובה הקצבה שלהם ביום פרישה. יותר מזה, רבים מהם בטוחים שהסכום המופיע על הדו"ח התקופתי שהם מקבלים הוא סכום הברוטו לקצבה, אך לא כך הדבר.

על פי חוק, קצבת פנסיה היא הכנסה לכל דבר ועניין. ככזו היא מחויבת בתשלום מס הכנסה עד יומנו האחרון. בנוסף, קבועים בחוק פטורים והקלות אשר עשויים להיטיב עם הפורש ולהגדיל את גובה הקצבה שלו, בתנאי שייערך לכך מבעוד מועד ויידע כיצד לנהל את הכסף שלו. מכיוון שבסופו של דבר השאיפה להגיע לפרישה במקסימום קצבה ובמינימום מס, ההמלצה הגורפת לטיפול מקדים בחסכונות לגיל פרישה היא להיוועץ עם יועץ פרישה ויועץ מס המתמחה בתחום.

לתכנן את העתיד בתבונה

רבים מתכננים את היום שאחרי היציאה לגמלאות בהיבט של תכנון סדר היום ותוכניות לשעות הפנאי. רבים גם מבקשים לשמור על רמת חיים זהה לזו שהורגלו אליה לפני הפרישה. "כדי להגשים את החלומות והמאוויים, צריך לזכור שיציאה לגמלאות נחלקת לשניים: הכנה לפרישה ויציאה לפרישה עצמה. ככל שההכנה לפרישה תיעשה במקצועיות רבה יותר ותיקח בחשבון את כל הפרמטרים הרלוונטיים, כך הפורש יגיע לגיל הפרישה כשהוא מצויד בכל המידע ועם הסכום שהוא צריך או רוצה", מסבירה ליאת סיטון, סמנכ"לית מכירות ושיווק ב"קבוצת קידמה – ביטוח, פנסיה, פיננסים".

ליאת מוסיפה כי "העובדים צריכים לשים לעצמם מטרה: להגיע לגיל פרישה כשבידיהם מקסימום קצבה עם מינימום מיסוי. כלומר, ככל שהעובד ייקח ברצינות את יום הפרישה וככל שתהליך ההכנה יתחיל מוקדם ככל האפשר, ניתן למצוא עבורו פתרונות פיננסיים הנסמכים על כל המקורות הכספיים או הנכסים של העובד באופן הטוב ביותר".

"קבוצת קידמה", שהוקמה בשנת 1988, מתמחה בעבודה מול ועדי עובדים בארגונים וחברות בכל הנוגע לביטוח, פנסיה, פיננסים, הכנה ותכנון פרישה. הניסיון והוותק של הקבוצה, שבראשה עומד המנכ"ל ישראל בין, ממצב אותה ברשימת החברות המובילות בתחומה, אשר יכולה לתת מענה של 360 מעלות ללקוחותיה, תוך ראייה רחבה על התיקים הביטוחיים והפנסיוניים של העובדים ומתן פתרונות בהתאמה, תכנון ובנייה של פוליסות אישיות וקולקטיביות.

בקבוצה מועסקים עשרות עובדים, ביניהם סוכנים פנסיוניים ייעודיים לתכנון פרישה הפרושים מצפון לדרום, ועוד צוות נרחב של טלפנים המאיישים את המוקד הטלפוני. היתרון המובהק של הקבוצה הוא בעבודה מול ועדי העובדים כ-One stop shop, בניהול התיקים הפנסיונים והביטוחיים לאורך שנים, כך שנבנתה מערכת אמון והיכרות מעמיקה עם יותר מ-35 אלף עובדים בעשרות ומאות ארגונים וחברות. יתרון זה בא לידי ביטוי גם במתן ייעוץ פרישה של יועץ פרישה ויועצת מס בפגישה משולבת. בין לקוחות הקבוצה נמנים ארגוני עובדים ומוסדות מהגדולים והמובילים בישראל, בהם: תנובה, רכבת ישראל, חברת חשמל, נמל חיפה, בתי זיקוק ועוד.

מה כולל התהליך של ייעוץ פרישה?
"אנחנו מקבלים מוועדי העובדים רשימה של כל העובדים שלפני פרישה ומזמנים אותם לפגישת ניתוח התיק, בו היועץ עובר איתם על כל הנכסים הפיננסיים, כמו: קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה וגם קופות לא פעילות. כשכל הנתונים ידועים, היועץ יפעל כדי למקסם את מצבו הכספי של העובד בעתיד. כך למשל, יישקל מהלך של איחוד קופות. מטרת היועץ היא לעשות סדר ולחבר את כלל הקופות ה'רדומות', ולרכז אותן לקופה אחת, או שתיבחן אפשרות ל'גמל להשקעה' שבה אפשר להפקיד בכל גיל סכום שוטף או חד פעמי עם תקרה שנתית וממנו ניתן להגדיל את הקצבה לפנסיה, או למשוך כסכום הוני".

קבוצת קידמה: "אנחנו מקבלים רשימה של עובדים לפני פרישה ומזמנים אותם לפגישת ניתוח התיק"צילום: shutterstock

עוד מסבירה ליאת כי מעבר לכך, יש את נושא הכסף הפנוי. לדבריה, עובדים רבים אינם מודעים לכך שהכסף שלהם יכול להניב רווחים, וממשיכים להפקיד אותו בבנק בריבית קרובה לאפס ובדמי ניהול גבוהים. "יש אפיקים אחרים, טובים יותר לכסף, בהם אפשר ליהנות מדמי ניהול נמוכים משמעותית ולצבור ריבית דה-ריבית על החיסכון", היא אומרת, "חלופה טובה נוספת היא לקיחת כסף פנוי הוני והפקדתו בתוכנית של קצבה מיידית בכדי להגדיל את הקצבה הקיימת בפנסיה. היועץ יערוך איתם סימולציות כדי להמחיש להם מה הדבר הטוב והנכון ביותר עבורם בראיה עתידית. בתום ניתוח התיק העובד יוזמן לייעוץ עם יועצת מס שתבנה עבורו את תוכנית העבודה למיקסום הקצבה".

מה חשוב שעובד יידע לפני גיל פרישה?
"כל תוכנית מתבססת בראש ובראשונה על השאלה מהו גובה הקצבה שהעובד רוצה ומה נדרש לעשות כדי להגיע אליו. למשל: האם הוא רוצה סכום גבוה בתשלום חד פעמי, דחייה של תחילת קבלת הקצבה, או סכום צנוע כהכנסה קבועה חודשית. הרצון או הצורך של העובד הם נגזרת של התוכניות שלו ליום שאחרי הפרישה. חלק מהעובדים מתכננים לפתוח עסק עצמאי ואין להם צורך בקצבה, לאחרים יש הכנסה נוספת מנדל"ן או כסף ששמרו מירושה", מסבירה מירב קמבליס, יועצת מס העובדת עם קבוצת קידמה. "הייעוץ לפרישה הוא לא 'העתק-הדבק', ואנחנו לא עובדים בשום שלב בתבניות ושבלונות. כל עובד מקבל ייעוץ אישי שתפור למידותיו. תוכנית העבודה תתחשב במצבו הבריאותי של העובד, מצבו המשפחתי, מצבו הכלכלי וכדומה".

מירב מספרת כדוגמה לחסכון כספי והעלאת סכום הקצבה, על אדם שהגיע לגיל פרישה לאחר 34 שנות עבודה, קיבל מענק פרישה בסכום של 285 אלף שקל, המקנה לו קצבה חייבת בסכום של 11 אלף שקל. זאת, כאשר בעקבות תיקון 190 ובדיקת כדאיות ניתן להגיע לפטור של 2,373 שקל מסכום הקצבה.

בלי לשלם מס מיותר

"חישוב המיסים שהוא צפוי לשלם הוא רק חלק מההסתכלות הכוללת על עתידו", מציינת מירב, "וישנה דוגמה נוספת לתוצאה של ייעוץ נכון, בנוגע למענק פרישה: עובד פרש לאחר 27 שנות עבודה ב-1 בינואר 2021.  משכורתו האחרונה עמדה על סכום של 20 אלף שקל, והוא קיבל מענק פרישה בסכום של 650 אלף שקל. בחישוב 'רגיל' מענק הפרישה החייב הוא 316,820 שקל והמס שיש לשלם בגין המענק החייב הוא 72,572 שקל. לאחר קבלת ייעוץ הוחלט על פריסת המענק החייב לשש שנים, החל משנת הפרישה, כאשר המס לתשלום הוא 31,682 שקל. מדובר בחיסכון של כ-50 אחוז. בנוסף, אנחנו בודקים מהם הפטורים או ההקלות שהוא יכול לממש ועל פיהם לערוך את ההתאמות הנדרשות".

קבוצת קידמה: "כל תוכנית מתבססת על השאלה מהו גובה הקצבה שהעובד רוצה"צילום: shutterstock

במקרים מסוימים נבדקת אפשרות לנייד קופות פרט שיכולות להניב תשואה גבוהה יותר לקופה שממנה תינתן קצבת הפנסיה. בשונה מסוכנים אחרים שעובדים עם שתיים-שלוש חברות ביטוח, לקידמה יש יתרון גדול בכך שהיא עובדת מול כל חברות הביטוח והקרנות למיניהן, כך שיש לה את האפשרות לצאת למכרז שייתן לעובד את מקסימום התשואה בתנאי מינימום (למשל של דמי הניהול).

עוד חשוב לדעת כי על פי תיקון 190 לחוק, לבני 60 ומעלה ניתן לקבע את הזכויות גם לדור הבא, כלומר במידה שלא נמשכה מלוא הקצבה גם היורשים יזכו לאותן הטבות ויש לכך משמעות אדירה. "כשתוכנית העבודה תושלם, יינתן לעובד דו"ח מלווה בהסבר מפורט על איך יראה עתידו מבחינה פיננסית, כשההתחייבות שלנו היא שאף אחד מהם לא יצא מהייעוץ מבלי שהבין לפרטי פרטים את המשמעויות הפיננסיות של המהלכים שתכננו עבורו. אין מנוס מלהתייעץ עם אנשי המקצוע המתאימים, יועץ פרישה ויועץ מס מומחים. אחרת, עובד ישלם מס מיותר ולא יגיע לקצבה הנדרשת עבורו להמשך קיום החיים. אם אתם בני 55 ומעלה, כדאי מאוד שתתכוננו כבר מעתה ליום בוא תפרשו מעבודה ותצאו לגמלאות, ויפה שעה אחת קודם", מסכמת מירב.

קבוצת קידמה
כתובת: המסילה 15-17, אזור תעשייה נשר
טלפון: 04-8201101
למעבר לאתר >>