האלגוריתם שמפעילה AIG לזיהוי נהגים זהירים גרם להכשלתם - ומנע את ההנחה

AIG הבטיחה לנהגים זהירים הנחה של עד 40% בביטוח המקיף, אך תלונות נהגים חשפו כי האלגוריתם שפיתחה החברה גרם להכשלתם - ומנע את ההנחה ■ האם הניסיון היומרני לחזות דפוסי נהיגה יחולל מהפכה בענף הביטוח ויתרום לבטיחות בדרכים?

אורן דורי
אורן דורי
אורן דורי
אורן דורי

בנובמבר האחרון יצאה חברת הביטוח AIG בהצעה מקורית ללקוחותיה: התקינו ברכב מכשיר מעקב אחר הרגלי נהיגה, סעו בזהירות במשך שנה — ותזכו בהנחת ענק במחיר הביטוח המקיף במועד חידוש הפוליסה.

"נהגים טובים, סבלנים ואדיבים משלמים עד 40% פחות", נטען בקמפיין הפרסומי של חברת הביטוח הישיר, שניסתה לשכנע נהגים לרכוש את הפוליסה החדשה — ועל הדרך איימה להוביל מהפכה מרעננת בעולם ביטוח הרכב.

פרסומת לביטוח מותאם אישית של AIG
פרסומת לביטוח מותאם אישית של AIGצילום: מתוך ערוץ היוטיוב

המערכת של AIG התיימרה למדוד את מידת הזהירות של הנהגים המבוטחים. היא ניטרה התנהגות מסוכנת בכביש כמו פניות חדות, בלימות פתאומית, או נסיעה במהירות חריגה. כל משתמש מקבל ציון נהיגה בטווח של 0–100 נקודות. הנחות הובטחו למדורגים בציון 70 ויותר, לאחר שקלול עם היקף הנסועה (קילומטראז').

שלושה חודשים אחרי ההשקה מתברר כי האלגוריתם של AIG מעט מעוות, וכדי לענות על הדרישות להנחה המקסימלית תצטרכו להיות צדיקים יותר מנהגו של האפיפיור.

"יש לך חיבה חריגה לדוושת הבלם"

"ראיתי את הפרסומת וחשבתי לעצמי, אני נהג זהיר, על הכביש עשרות שנים ומעולם לא הייתי מעורב בתאונה. סיפר 
ל–TheMarker דן שורק, שהצטרף למבצע. "ביטוח מקיף עולה המון כסף וחישבתי שאוכל לחסוך 2,000 שקל בשנה אם אעבור 
ל–AIG. אבל עכשיו אני חושב שנעקצתי", הוא מעיר במרירות.

שורק איפשר לנו הצצה לעמוד האישי שלו באתר AIG. בעמוד מופיע ציון הזהירות הכללי, שמחולק לפי ציוני משנה בשישה פרמטרים שונים של אופי הנהיגה.

הציונים הפרטניים בדו"ח הנהיגה החודשי מרשימים ברובם: שורק קיבל 100 במעבר בטיחותי בין נתיבים, 92 על מהירות, 88 על פניות, 96 בתאוצות ו–86 בחיסכון בדלק. רק בתחום הבלימות ירד המחוג בשעון הגרפי של אתר AIG מהסקאלה הירוקה לצהובה, לציון 68.

בחברת הביטוח טענו שהציון הסופי הוא ממוצע של אותם מרכיבים — אלא שהמציאות מוכיחה אחרת. כך למשל, הציון הממוצע של שורק צריך להיות 88 ולזכות אותו בהנחה על הפוליסה. ואולם הציון הסופי שקיבל היה 56 בלבד — 2–3 נקודות פחות מממוצע הפרמטרים. בבית הספר, 56 זה עובר בקושי. אצל AIG — זה ציון נכשל, שאינו מזכה בהנחות. גם בחודש הבא קיבל שורק ציון נמוך של 60, בנסיבות דומות.

אם לא די בנוסחה המוזרה שלפיה משקללת AIG את הציון הסופי, בחינה פרטנית של האירועים המסוכנים בעמוד האישי של שורק מעלה תהייה על משמעותם הבטיחותית האמיתית. המערכת נותנת רשימה מפורטת, לפי שעות מדויקות, של חריגות נהיגה. כך, ניתן היה לראות כי בין הגורמים שהכשילו את שורק בטסט של AIG היתה פנייה רחבה ימינה בזמן האצה למהירות של 37 קמ"ש, פנייה שמאלה בזמן האטה במהירות של 27 קמ"ש, בלימה פתאומית במהירות של 8 קמ"ש ומעבר על פס האטה במהירות של 27 קמ"ש.

שי פלדמן
שי פלדמן

פנינו עם השאלות למנכ"ל AIG בישראל, שי פלדמן, שהשיב: "אין לפני את הפרטים המלאים על היסטוריית הנהיגה של שורק, אבל במעבר על הנתונים שהועברו לי אני לא יכול להגיד שהוא נהג טוב. על פניו, יש לו חיבה חריגה לדוושת הבלם. זה יכול להעיד שהוא לא שומר מרחק מן הרכב שלפניו, ואנחנו לומדים מזה על הסיכון שלו להיות מעורב בתאונה", העיר פלדמן והוסיף: "במהלך שנה, כל לקוח מקבל פידבקים, למה הציון היה נמוך או גבוה, וכך הוא יכול לשפר את צורת הנהיגה שלו ולזכות בהנחות".

"הציון שלי גרוע 
בגלל כביש 6"

פלדמן הציע לנו בפתיחות להיכנס לעמוד האישי של אחד מבכירי החברה המשתמש ברכבו במערכת מעקב. למרבה האירוניה, תחשיב הציונים אצל הבכיר היה אבסורדי יותר מאשר במקרה של שורק. בכיר ב–AIG או לא — המערכת לא עושה הנחות.

גם כאן, הציונים הפרטניים בעמוד האישי מתארים נהג טוב: יותר מ–80 נקודות בבלימות ובחיסכון בדלק, 100 במעבר בין נתיבים ובתאוצות, וכמעט 100 בפניות זהירות. הפעם, עקב אכילס נמצא בסעיף חריגות המהירות. הנהג קיבל ציון "צהוב" של כ–50, ודי היה בכך כדי להוריד לטמיון את שאר המדדים המוצלחים.

שוב, הציון הסופי נמוך יותר מכל אחד ממרכיביו — 43 בלבד. גם כאן, הסבירו ב–AIG כי חישוב הציון אינו עורך ממוצע בין המדדים השונים, אלא נותן לכל אחד מהם משקל משלו.

"באמת שאני נהג מצוין, אבל אני נוסע הרבה על כביש 6 במהירות גבוהה, ולכן הציון שלי גרוע", תירץ הבכיר ב–AIG את ה"נכשל" שקיבל ממערכת הניטור של החברה. "נכון להיום, האלגוריתם לא יודע לשקלל את מהירות הנסיעה בהתאם למהירות המותרת בחוק. מעל ל–110 קמ"ש מתקבלת אינדיקציה מהמערכת לסיכון מסוים, שגובר עם המהירות. אז נכון, כביש 6 בנוי למהירויות גבוהות ואין בו הרבה תאונות. אבל כשיש שם תאונה, היא בדרך כלל קשה מאוד. מי שנוסע מהר עומד בחשיפה לסיכון, לכן חריגות המהירות במערכת נספרות גם במסגרת המהירות המותרת בחוק", הסביר בכיר.

לשאלה כיצד ייתכן שהציון הסופי נמוך יותר מכל אחד ממרכיביו — הודו ב–AIG כי המספרים פשוט לא מסתדרים. "אם אתה מקבל ציונים גבוהים בכל המדדים פרט לאחד, עדיין השקלול הסופי שלך לא יכול להיות נמוך יותר מכל זה", נמסר. "המדדים השונים מקבלים משקל שונה באלגוריתם, אבל זה עדיין אמור להיות הגיוני".

את שורק ההודאה הזאת לא מנחמת. "התקשרתי ל–AIG ואמרתי להם שהציונים ממש לא סבירים. המוקדנית ענתה לי ש'ככה זה' והוסיפה שרבים מתלוננים. זה מצג מקומם שכל בר דעת רואה, ולא איזה עוקץ מתוחכם", אמר.

מ–AIG נמסר בתגובה: "מערכת AIG Safe Drive מבוססת על מודלים מדויקים הנבחנים באופן שוטף ונמצאו מהימנים. הציון המשוקלל אינו ממוצע של הפרמטרים השונים, אלא לוקח בחשבון את ההשפעה המצטברת של הפרמטרים ומאחד אותם לתמונה כוללת המייצגת את רמת הסיכון של הנהג. במקרה שלהלן, לדוגמה, נהג שבולם בצורה אגרסיבית וגם מבצע חריגות מהירות חשוף לסיכון גבוה יותר מנהג שחורג רק באחד מהסולמות, ולכן ציון הנהיגה המשוקלל שלו עשוי להיות אף נמוך יותר מהציון בכל אחד מהפרמטרים הנבדקים בנפרד".

כך או כך, נראה ש–AIG התברכו בנהגים הזהירים ביותר בעולם. למרות ההגבלות הנוקשות, בחברה טוענים ש–53% מהלקוחות שהתקינו ברכבם את הקופסה הירוקה נמצאים כרגע זכאים להנחות. כמו כן, 20%–30% מרוכשי פוליסות הביטוח המקיף של AIG בוחרים במסלול ניטור הנהיגה.

עמוד אישי של נהגים עם מערכת לניטור נהיגה
עמוד אישי של נהגים עם מערכת לניטור נהיגהצילום: מתוך אתר AIG

בפרסומי החברה נאמר שהנחות יוענקו ללקוחות שדירוגם בסוף השנה הראשונה יהיה 75 ויותר. לטענת פלדמן, "קרוב ל–20% מהלקוחות הגיעו לציון של 95–100, שמקנה את ההנחה המרבית. עוד כ–30% נמצאים בטווח הנחות של 5%–20%".

"כל אדם ישלם לפי הסיכון שלו"

למרות הליקוי המסתמן בתוכנה של AIG, והפגיעה הנלווית לכאורה בצרכנים — ראוי להקדיש התייחסות נפרדת לרעיון המבורך שעומד בבסיס המסלול הביטוחי החדש. גם אם הניסיון מתברר בינתיים כיומרני, הרי ש"תפירת" פוליסות לפי מידותיו של כל נהג עשויה להניב בעתיד שני יתרונות משמעותיים: תיקון העיוות שבסבסוד הצולב בין נהגים זהירים לפרועים, או צעירים לוותיקים — וכן הענקת תמריץ מיידי לנהיגה בטוחה יותר.

כך, אם תשדירי השירות לא מסייעים להגברת הבטיחות בדרכים, אולי התמריץ הכספי יעשה זאת. לא בכדי גם בעולם מתפתחת כיום בענף ביטוחי הרכב מגמה של חבילות ביטוח המבוססות על חיזוי סיכונים פרטני.

חלק מהלקוחות שמצפים להנחות כתוצאה מהתקנת המערכת בישראל הם הורים לנהגים צעירים, הנדרשים לשלם פרמיה גבוהה יחסית בעבור ביטוח לנהג צעיר. "המערכת מסייעת לנהגים צעירים בכך שהיא מאפשרת להם הוזלה בפרמיה בשיעורים גבוהים, אם הם נוהגים באופן המצדיק זאת", אומר פלדמן. הוא מוסיף כי האפליקציה המצורפת לתוכנית מאפשרת לנהגים ולהוריהם לקבל משוב שוטף על ביצועי הנהיגה של הנהגים הצעירים.

לפי AIG, נהג שקיבל ציון נמוך אינו זכאי להנחה, אבל גם אינו "נקנס" במחיר הפוליסה. בה בעת, נהגים רבים חוששים מאיסוף ושמירת הנתונים של המערכת מטעמי פרטיות, שכן כל מיקום ונסיעה מתועדים. למשל, האם במקרה של תאונה, חברת הביטוח תוכל לקבוע את מידת האשם של הנהג לפי הנתונים שמדדה המערכת באותה נקודת זמן?

מחברת AIG מסרו בעניין זה: "אנחנו מודעים לרגישות הגבוהה הנוגעת להגנת הפרטיות ומקפידים בקנאות על צנעת הפרט של לקוחותינו. לכן בחרנו ליידע את הנהגים שמידע על הרגלי הנהיגה שלהם יועברו לצד שלישי רק אם תיאלץ החברה לנהוג כך, בכפוף לדרישת מערכות אכיפת החוק".

ראוי לציין כי AIG היא היחידה שמציעה פוליסת ביטוח מקיף מסוג זה כיום. במקביל, החברה מנסה להוביל מהלך מול המפקח על הביטוח במשרד האוצר, במטרה לאפשר לחברות הביטוח, ואולי אפילו לחייב אותן בחקיקה, להציע את מערכת ניטור דפוסי הנהיגה גם תמורת הנחות בביטוח החובה לרכב. "זה מהלך שאנחנו מובילים ללא קשר לרצון שלנו לגדול בשוק, אלא גם כמסר חברתי", אומר פלדמן. "המערכת גם מורידה את הסיכון להיות מעורב בתאונה וגם מורידה את העלויות. זוהי המגמה כיום בשוק העולמי".

פלדמן הציג באחרונה את עיקרי התוכנית לביטוח החובה בפני ועדת חוקה, חוק ומשפט בכנסת. כשנשאל אם האסטרטגיה לא תפגע בהכנסות החברה השיב בשלילה: "ככל שאדם ישלם לפי הסיכון האמיתי שלו, זה ימנע את האי־ודאות שלנו, שמעלה את הפרמיה".

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ