הרפורמה בביטוחי הבריאות -תיקון חשוב של כשל שוק

הביטוחים המשלימים מסבסדים כיום את חברות הביטוח הפרטיות

רוני לינדר-גנץ
רוני לינדר
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
רוני לינדר-גנץ
רוני לינדר

>> "מעגל רשע" - כך כינה לפני כמה חודשים מנכ"ל משרד הבריאות, פרופ' רוני גמזו, את הגידול בהיקף ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל. מדוע רשע? נתחיל בנתונים היבשים: על אף סל הבריאות הציבורי הנדיב לכל הדעות, ישראל היא שיאנית עולמית בביטוחים פרטיים. 81% מאזרחי ישראל מבוטחים בביטוח משלים של קופת החולים שלהם או בביטוח פרטי של חברה מסחרית - מקום שלישי בין מדינות OECD.

בשנים האחרונות קפצו תשלומי הפרמיות של המבוטחים בביטוחי הבריאות ב–98%, לעומת גידול של 13% בשאר ענפי הביטוח. המספרים האלה ממחישים עד כמה נהפכו ביטוחי הבריאות לחביבים במיוחד על חברות הביטוח - הן משווקות אותם באגרסיביות רבה, לעתים תוך הפחדות. גם קופות החולים לא יושבות בשקט ומוסיפות, באישור משרד הבריאות אגב, עוד ועוד רבדים לביטוחים המשלימים שלהן. ריקי כהן מחדרה, אם כן, מבוטחת כיום עד צוואר בביטוחי בריאות פרטיים, לכל צרה שלא תבוא.

אגף התקציבים באוצר ומשרד הבריאות מתמקדים באנשים שמחזיקים בשני ביטוחים - גם בביטוח משלים וגם בביטוח מסחרי פרטי. הקבוצה הזו מונה כמעט שני מיליון איש, שמשלמים מאות שקלים בחודש עבור שני ביטוחים ולעתים אף יותר. אנשים אלה אינם מודעים תמיד לכך שיש חפיפה רבה בין הביטוחים השונים שלהם, ושביום פקודה - כשיזדקקו לניתוח - יידרשו "להפעיל" רק את הביטוח המשלים, ובמקרה הטוב לקבל מהמסחרי פיצוי סמלי.

מנכ"ל משרד הבריאות, רוני גמזוצילום: אוליבייה פיטוסי

הקבוצה הבעייתית ביותר מונה כ–800 אלף אנשים, שמשלמים אלפי שקלים למשפחה בשנה עבור ביטוח מסחרי פרטי ‏(לא קולקטיבי‏) יקר, בנוסף לביטוח המשלים של קופת חולים. המבוטחים הללו, שמשלמים במיטב כספם על ביטוח בריאות "מהשקל הראשון", חייבים להכיר את הנתון המדהים הבא: יחס התביעות של הביטוחים המסחריים הפרטיים, כלומר - שיעור ההחזרים שמקבלים המבוטחים בממוצע בביטוחים הללו - הוא 33% בלבד ‏(33 אגורות החזר על כל שקל שהם משלמים‏). לשם השוואה, שיעור התביעות של הביטוח המשלים של מכבי גבוה 
מ–90% ושיעור התביעות של כללית מושלם עומד על 89%. במלים אחרות, הציבור הישראלי מנצל עד תום את זכויותיו בביטוחים המשלימים של קופות החולים, בעוד שחברות הביטוח ממשיכות ליהנות מתשלומים גבוהים של מבוטחים - ולתת להם בתמורה החזרים נמוכים עד מבישים.

ויש היבט נוסף וחשוב לסיפור: המצב שנוצר הוא לא רק כשל שוק, אלא גם חוסר צדק חברתי. הביטוחים המשלימים החצי־ציבוריים שפועלים ללא מטרות רווח, מקבלים כל מבוטח בלי חיתום ונמכרים במחירים סבירים יחסית, הם אלה שמסבסדים את חברות הביטוח הפרטיות השבעות ובעלי המניות שלהן - במקום להוסיף שירותים לביטוח או להוריד פרמיות. ועוד לא דיברנו על ההשפעות ההרסניות של שיעורי הביטוח הקיצוניים על מערכת הבריאות הציבורית.

הרפורמה שמתכננים משרדי הבריאות ואגף התקציבים היא תיקון חשוב וצודק של כשל שוק בעייתי, אך המלחמה הצפויה לא תהיה קלה. מולם תתייצב תעשייה ריכוזית שמגלגלת שני מיליארד שקל בשנה ‏(הכנסות חברות הביטוח מביטוחי הבריאות‏) - וגם המפקח על הביטוח באוצר, שאמר בעבר כי אין כשל שוק, כי הכפילות אינה פוגעת בצרכן וכי כל הביקורת בעניין היא "פופוליסטית".

כיפוף הידיים הצפוי בין אגף התקציבים שתומך בשינוי לבין המפקח על הביטוח שמתנגד לו עשוי להגיע לשולחנו של השר הממונה, יאיר לפיד - שהצהיר לא מזמן כי הוא כאן כדי "לעשות את הדבר הנכון". ההסכמה הנדירה שמונחת לפניו בין משרדי האוצר והבריאות לא משאירה כמעט מקום לספק מהו הדבר הנכון. המבחן של לפיד יהיה אם יצליח לעשות אותו.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

ראש הממשלה בנימין נתניהו. "זה ש'הכל שפיט' זה חסם לעסקים, שלא קיים בשום מקום בעולם המערבי"

הבנקים מאותתים לנתניהו: "ניצנים של משיכת פקדונות, ולא רק בהיי-טק"

שמעון ריקלין, אראל סגל, ינון מגל, יעקב ברדוגו, מגי טביבי

לא היה דבר כזה: עם מאות מיליוני שקלים, הערוץ הזה מאיים לשנות את המפה הפוליטית בישראל