מדריך |

ביטוח הסיעוד הקבוצתי יתבטל בקרוב: כך תמצאו ביטוח חלופי, מתאים ומשתלם

פעלו מהר כדי להימנע מחיתום רפואי, תנו עדיפות לביטוח של קופות החולים, אל תיפלו במלכודות שמציבים הביטוחים הפרטיים ושקלו לבטח גם את הילדים ■ כך תתנהלו ביעילות ותצטרפו לביטוח סיעוד חלופי בעל כיסוי רחב שיתאים לגילכם ולמצבכם הרפואי

מירב ארלוזורוב
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
קשיש
כך תמצאו ביטוח חלופי (למצולם אין קשר לכתבה)צילום: אילן אסייג

המנצחת הגדולה של תוכנית הסיעוד הלאומית, שהוכרזה בשבוע שעבר, היא ראש רשות שוק ההון, דורית סלינגר. המהומה סביב ביטוח הסיעוד הממלכתי נולדה בגלל החלטתה הנחושה של סלינגר לבטל את ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים, שהוחזקו בעיקר בידי קבוצות עובדים גדולות וחזקות יחסית, ואיומי ההסתדרות להשבית את המשק בעקבות ההחלטה של סלינגר.

בסיכומו של מאבק נולדה תוכנית הסיעוד הלאומית שכוללת צעדים חיוביים רבים, כמו תוספת של כשליש לשעות הסיעוד שמעניק הביטוח הלאומי, אבל אין בה שינוי בהחלטתה של סלינגר. הביטול של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים נותר ככתבו וכלשונו — והפעם גם יו"ר ההסתדרות אבי ניסנקורן חתום על ההסכמה לכך.

התוצאה הזאת, שבמידה רבה היתה בלתי־נמנעת, נובעת מההחלטה האמיצה של שר האוצר משה כחלון לפני כשנה להפוך את אגף שוק ההון והביטוח במשרד האוצר לרשות שוק הון בעלת מעמד עצמאי. מבחן העצמאות הראשון של הרשות היה במאבק על ביטוח הסיעוד הקבוצתי, ושני הצדדים יצאו ממנו בראש מורם — שר האוצר שהסכים עם הקו החדש והבין שהבין שאין זה מתפקידו להתערב בעבודתה של סלינגר ובהחלטותיה — וסלינגר, שהבהירה שלא תיתן לאיש להתערב בהן.

ההוצאה על טיפול סיעודי בבית למי שאין בידו ביטוח פרטי,
כשיעור מההכנסה הכוללת נטו של בני 65 ומעלה

כך, המוצר הבעייתי של ביטוח סיעוד קבוצתי יחלוף מהעולם בעוד כחודש. ביטול ביטוח הסיעוד הקבוצתי אמנם מוצדק מבחינה מקצועית, אבל מבחינתם של מיליון מבוטחי הביטוח הקבוצתי — שלפחות לחצי מיליון מהם אין ביטוח סיעוד אחר — המשמעות היא שעליהם למצוא לעצמם ביטוח חלופי, ולעשות זאת בזריזות. תוכנית הסיעוד הלאומית אמנם מגדילה מאוד את השירות שמעניקה המדינה באמצעות הביטוח הלאומי, אבל ברור לכל שגם לאחר השיפור לא די עדיין בשירות של הביטוח הלאומי לבדו — ונדרש ביטוח נוסף כדי לעמוד בהוצאות הכרוכות בטיפול סיעודי. אז מה עושים?

1. למהר ולבדוק את האפשרויות

ראשית, כל הביטוחים הקבוצתיים כוללים אופציית מעבר אוטומטית לביטוח הפרט של חברות הביטוח, ללא צורך בחיתום רפואי. האופציה הזאת קיימת רק למשך 60 יום. לכן, בחודשיים הראשונים לביטול הביטוח, חייב כל מבוטח לבדוק את החלופות העומדות לרשותו.

2. לבדוק את הביטוח של קופות החולים

החלופה הראשונה שכל מבוטח צריך לבדוק היא אם הוא יכול להצטרף לביטוח סיעוד של קופת חולים — אם הקופה מוכנה לקבל אותו לאחר החיתום הרפואי, ובאיזה מחיר. אם אפשר להתקבל לביטוח של קופת חולים, או אם יש כבר ביטוח כזה, ההערכה הרווחת היא שהכיסוי של קופת החולים, יחד עם הכיסוי של הביטוח הלאומי מספיק: הביטוח הלאומי משלם עד 5,000 שקל בחודש, והביטוח של קופת החולים, אם נרכש לפני גיל 49, משלם עוד 5,500 שקל בחודש. שני הסכומים יחד, כ–10,000 שקל בחודש, הם די והותר להעסקת עובד זר כמטפל סיעודי בבית, שעלותה כיום כ–8,500 שקל בחודש.

בפועל, השילוב של הביטוח הלאומי עם הביטוח של קופת חולים מספק את הצרכים של הרוב המוחלט של האוכלוסייה. רק שיש בעיה עם ביטוח הסיעוד של קופות החולים — הצורך לעבור חיתום רפואי לפני הקבלה אליו. רשות שוק ההון מודעת לבעיה, ולכן נקבע כי מי שעברו את גיל 60 ונפלטו מהביטוח הקבוצתי, יתקבלו לביטוחי קופות החולים באופן אוטומטי — ללא חיתום רפואי. בכך נפתרה בעיית המבוטחים המבוגרים, אבל נותרה עדיין בעיה של מבוטחים צעירים יותר, מתחת לגיל 60, שייכשלו במבחן הרפואי.

ראש רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר
ראש רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגרצילום: אמיל סלמן

3. גם ביטוח פרטי הוא אופציה

בממוצע, 5% מהפונים לקבלת ביטוח סיעוד בקופות החולים מתחת לגיל 60 נדחים, אבל החל מגיל 45 שיעור הפונים שנדחה קופץ ל–15%, כשאין אפשרות להתקבל לקופה בגלל החיתום הרפואי. החלופה היחידה שנותרת היא זו של המעבר האוטומטי לביטוח הפרט. עבור צעירים, המחירים בביטוחי הפרט אינם אסטרונומיים. גבר בן 55 שירצה לקנות ביטוח סיעוד שנותן כיסוי של 5,000 שקל בחודש בביטוח בהראל, יידרש לשלם כ–265 שקל בחודש. מאחר שמרבית הקבוצות דאגו לקבל מחברות הביטוח הנחה מובטחת בעת המעבר לביטוח פרט, בדרך כלל של 10%–25% ממחיר הפרט המלא, הרי שהמחיר המרבי שמבוטחים יידרשו לשלם יהיה כנראה כ–200 שקל בחודש. זה לא מעט, אבל גם לא מחיר אסטרונומי.

עם זאת, צריך לזכור שחברות הביטוח אינן רוצות לקבל את המבוטחים האלה, שנדחו מהקופות משום שהם חולים, ולכן מהווים צרה צרורה מבחינת חברת הביטוח. סביר להניח שהחברות יעשו תרגיל: מי שיבקש לקבל מהן הצעת מחיר יקבל הצעה מקבילה לזו של הביטוח הקבוצתי שיש לו ביד, עם כיסוי לכאורה של 15 אלף שקל בחודש (לכאורה, כי מדובר במוצר ביטוחי שאיש לא התכוון לממש אותו). כיסוי ל–15 אלף שקל בחודש אכן יעלה הון עתק. לא צריך ליפול בתרגיל הזה: המבוטח צריך לדרוש מחברת הביטוח הצעה לביטוח עם כיסוי סביר, של 3,000–5,000 שקל בחודש, המקבילה לתשלום של קופות החולים. ביטוח כזה אמור לעלות 200 שקל בחודש לכל היותר למבוטחים מתחת לגיל 60 — ומעל גיל זה המדינה כבר דאגה לספק את המטרייה של קופות החולים.

חשוב להבחין כי מבוטחים מעל גיל 49 שרוכשים את ביטוח קופות החולים לראשונה, מקבלים ביטוח מצומצם בהיקפו — תשלום חודשי של 3,500 שקל במקום 5,500 שקל. למבוטחים כאלה כדאי לשקול בכל מקרה להשלים סכום נוסף מביטוח הפרט של 1,000–2,000 שקלים בחודש. גם הצעה לכיסוי מצומצם כזה אינה אמורה להיות יקרה מאוד.

מימין: סגן שר האוצר, יצחק כהן, שר הבריאות, יעקב ליצמן, שר האוצר, משה כחלון, ויו"ר ההסתדרות, אבי ניסנקורן, במסיבת העיתונאים
מימין: סגן שר האוצר, יצחק כהן, שר הבריאות, יעקב ליצמן, שר האוצר, משה כחלון, ויו"ר ההסתדרות, אבי ניסנקורן, במסיבת העיתונאיםצילום: אוליבייה פיטוסי

4. לחשוב על הילדים

ללא קשר לביטול הביטוח הקבוצתי, אם כבר בוחנים את הכיסוי הסיעודי, כדאי לפעול לפי שתי עצות זהב: לרכוש את הביטוח של קופות החולים לפני גיל 49 — כשזה מציע עדיין תנאים מלאים; ולשקול לרכוש ביטוח סיעוד פרטי בעבור ילדינו. בגילים צעירים, מחירי ביטוח הפרט נמוכים, ולכן גם הפרשה לאורך כל החיים (למשל, מגיל 10 עד גיל 80) עשויה להיות משתלמת פיננסית.

ועידת דה מרקר לכלכלה וחברה

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker