הביטוח הסיעודי הקבוצתי מבוטל והמדינה לא תעזור - איך תסתדרו?

האם כדאי לעבור לביטוח פרטי, מה נותנות קופות החולים, מה יעשו בני ה–70 שחסכו עשרות שנים, באיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לביטוח סיעודי ומה הסיכוי להזדקק לו ■ שאלות ותשובות על ביטול הביטוח הסיעודי הקבוצתי

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים

הוראה חדשה, האוסרת על מכירת ביטוח סיעודי קבוצתי לחברות ולארגונים, מעוררת שאלות רבות מצד מבוטחים ועוסקים בתחום. את ההוראה פירסם בשבוע שעבר המפקח על הביטוח, והיא תיכנס לתוקף בשנה הבאה. כיום מבוטחים כמיליון איש בביטוח סיעודי קבוצתי דרך מקומות העבודה או באמצעות ארגונים ובהם ארגוני מורים, עורכי דין, עובדי התעשייה הביטחונית והקיבוצים.

השינוי נעשה לאחר שבאוצר בדקו את פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתי והגיעו למסקנה כי הן אינן מיטיבות עם הצרכן. אמנם הפוליסות נקנו על ידי מקומות העבודה בפרמיה נמוכה, עקב היתרון לגודל של מקומות העבודה, אך ביטוחים אלה היו לטווח קצר, של שלוש עד שבע שנים. לאחר מכן, בעת החידוש, חברת הביטוח היתה בודקת מחדש את הסיכון הקיים במבוטחים, בהתאם לגילם, ומעלה את הפרמיה בהתאם לצורך.

כלומר, מקומות עבודה שרוב עובדיהם צעירים ‏(כמו למשל חברות היי־טק‏), המשיכו לשלם פרמיה נמוכה, וכך נהנו גימלאי החברה מכך שיש להם כיסוי זול. לעומת זאת, מפעל שמרבית עובדיו התקרבו לגיל 60 ‏(אז למעשה הביטוח הסיעודי מתחיל להיות קריטי וחשוב‏) גילו כי הפרמיה עלתה באופן משמעותי, ולעתים נותרו ללא ביטוח סיעודי.

הבעיה מתחילה 
בגיל 60

אני בן 48, מבוטח בביטוח דרך מקום העבודה. מה יקרה לי ביום שהביטוח הזה יבוטל?

מטופלת סיעודיתצילום: ניר כפרי

המעסיק עשוי להעביר אותך למוצר חדש, הנקרא "פוליסה מיוחדת", ונועד לקלוט את מי שבוטחו בעבר בביטוח הקבוצתי. לחילופין, תוכל לרכוש ביטוח סיעודי פרטי. בגלל הגיל הצעיר יחסית, השיקול שיקבע הוא גובה הפרמיה שתידרש לשלם. במרבית המקרים הבעיה אינה מתעוררת בגיל 50, אלא בגיל 60 ומעלה.

האם מבוטחים שהביטוח שלהם יבוטל יהיו זכאים להחזר כלשהו על כספים שבדיעבד הוציאו לשווא?

לא. בביטוח סיעודי קבוצתי, בניגוד לפרטי, לא נשמרות הזכויות של המבוטח.

מה גובה התשלומים שמעניקה הפוליסה המיוחדת?

הפוליסה החדשה מעניקה קצבה חודשית למי שזקוק לסיוע סיעודי. בני 61–74 השוהים בביתם זכאים ל–3,000 שקל, ואלה השוהים במוסד מקבלים 4,500 שקל. משך התשלום המרבי הוא 60 חודשים, או חמש שנים. בני 75 ומעלה השוהים בביתם זכאים ל–2,500 שקל בחודש, ואילו בני אותו גיל המתגוררים במוסד מקבלים 3,750 שקל. משך התשלום המרבי לגיל זה הוא 36 חודשים, או שלוש שנים. מדובר בכיסוי ביטוחי מצומצם בהשוואה לזה שניתן בפוליסה הקבוצתית.

איך השינוי ישפיע על מי שיוצא לפנסיה?

הסכומים המשולמים על ידי הפוליסה המיוחדת אינם מספיקים למי שצריך להשתמש בביטוח סיעודי. עלות אשפוז במוסד סיעודי נעה בין 15 ל–30 אלף שקל לחודש, ולעתים אף יותר. המשמעות היא שחלק גדול יותר מתקציב הפנסיה יצטרך להיות מופנה לטובת חיסכון סיעודי.

מה יהיה גורלם של מבוטחים בני 70 ו–80 ששילמו אלפי שקלים במשך עשרות שנים כדי להבטיח את עצמם?

מי שירצה להמשיך וליהנות מביטוח סיעודי יעשה זאת דרך הפוליסה המיוחדת עם כיסוי ביטוחי מצומצם יותר, או באמצעות פוליסה פרטית. זאת מעבר לביטוח הסיעודי הקבוצתי הקיים בקופות החולים. מי שהיה מבוטח בביטוח סיעודי קבוצתי ונאלץ לעבור לביטוח סיעודי פרטי, חברת הביטוח חייבת להמשיך לו את הביטוח בלי חיתום ‏(בפוליסה המיוחדת‏), כלומר מבלי לבדוק באופן מעמיק את מצבו הבריאותי. הפרמיה שישלם המבוטח תהיה לפי פרמיה שמשלם אדם בריא בן 60.

מה יקרה למבוטחים שלא יוכלו לממן ביטוח סיעודי פרטי?

המדינה מעוניינת לספק ביטוח סיעודי לכלל האוכלוסייה, גם לאלה שלא רכשו את הביטוח באופן פרטי. יש כמה גופים שאמורים לתת מענה - הביטוח הלאומי, משרד הבריאות וקופות החולים. הביטוח הלאומי מממן כמה שעות טיפול סיעודי בשבוע, לפי קריטריונים שונים; משרד הבריאות מעניק "קוד" - מימון משמעותי לאשפוז במוסדות סיעודיים; וקופות חולים מבטחות את חברי הקופה בפוליסה סיעודית.

איזה כיסוי מעניק הביטוח הסיעודי של קופת החולים?

קופות החולים מבטחות 4 מיליון ישראלים בביטוח סיעודי באמצעות חברות ביטוח פרטיות שזכו במכרז. הסכומים שהן נותנות לחולים עבור טיפול סיעודי יורדים עם השנים, ולרוב תקופת התשלום מוגבלת לחמש־שש שנים. עבור העסקת עובד סיעודי בבית, מעניקות הקופות 3,600–5,355 שקל לחודש לכחמש שנים ‏(בלאומית יש גם מסלול של תשלום לכל החיים, אך הסכומים יורדים מאוד עם השנים‏). עם זאת, מבוטחים שהצטרפו בגיל מאוחר לביטוח יסתפקו בסכומים נמוכים משמעותית.

למי שמאושפז במוסד סיעודי ‏(אפשרות יקרה יותר ופחות מועדפת על רבים מהחולים הסיעודיים‏) מוצע מימון גבוה יותר, שמשתנה גם הוא לפי גיל ההצטרפות לביטוח ואורך השהות במוסד ‏(בכללית, למשל, מבוטח שהצטרף בגיל צעיר יקבל 9,000 שקל לחודש למשך חמש שנים, אך אם הצטרף בגיל מבוגר יחסית יקבל פיצוי נמוך בהרבה ולעתים רק כמה מאות שקלים לחודש‏). באופן כללי, שידרגו קופות החולים בשנים האחרונות את הביטוח הסיעודי שלהן והוא הפך לטוב יותר אם מצטרפים אליו בזמן.

לפני כחצי שנה יזם המפקח על הביטוח מהלך להשוואות גובה הפוליסות של קופות החולים ‏(9,000 שקל לאשפוז במוסד ו–5,000 שקל לטיפול בבית‏) כדי לאפשר ניידות בין הקופות, אך המהלך נתקל בהתנגדות של משרד הבריאות ובינתיים אינו מקודם.

מה הסיכוי להפוך לסיעודי?

למרבה הצער גבוה מאוד - 25% מבני 75 ומעלה הם סיעודיים, ויותר מ–40% מבני 80 ומעלה הם סיעודיים. רוב הקשישים הסיעודיים לא חיים יותר משלוש שנים, אך גם תוחלת חיים זו מתארכת והולכת, וכיום לפחות 40% מהחולים הסיעודיים חיים יותר משלוש שנים מיום הפיכתם לסיעודיים, ובהם חולי אלצהיימר שלעתים מאריכים ימים גם עשר שנים ויותר. לעובדה זו יש משמעות כלכלית כבדה הן עבור המדינה והן עבור החולה ומשפחתו.

מתי כדאי להצטרף לביטוח הסיעודי?

עדיף להתחיל בגיל צעיר. על פי הסטטיסטיקות, הסיכוי להזדקק לביטוח סיעודי עד גיל 60 נמוך, ועולה בחדות לאחר מכן. הפרמיות מתייקרות בהתאם, וההחזרים בחלק מהמקרים צונחים - עד שכמעט לא כדאי לרכוש ביטוח סיעודי בגילאים אלה. בביטוח סיעודי הפרמיות הן קבועות, ולכן ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, הפרמיה תהיה נמוכה יותר.

מדוע המדינה אינה מממנת אשפוז סיעודי?

נכון להיום, הסיעוד אינו חלק מסל הבריאות, והמדינה משתתפת באופן חלקי בלבד מעלות האשפוז או הטיפול הביתי, בכפוף למבחני הכנסה נוקשים של החולה, ילדיו ובני זוגם. במרבית המקרים מי שיקבל "קוד" הם מעוטי היכולת בלבד, והשאר צריכים לדאוג לעצמם באמצעות ביטוח או מימוש נכסים. סגן שר הבריאות לשעבר, יעקב ליצמן, ניסה לקדם רפורמה שתכניס את הטיפול הסיעודי לסל הבריאות בכפוף להעלאת מס הבריאות, אך בעקבות חילופי השרים במשרד וכן התנגדותו של האוצר למהלך, הסיכוי כי יצא לפועל נראה כרגע נמוך.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker