39% מהאוכלוסייה מחזיקים בביטוח רפואי כפול - מסחרי ומשלים - בריאות - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
לא סומכים על המדינה

39% מהאוכלוסייה מחזיקים בביטוח רפואי כפול - מסחרי ומשלים

לפי מכון ברוקדייל, שיעור המבוטחים בביטוח בריאות פרטי-מסחרי זינק מ-32% ב-2007 ל-43% ב-2012 ■ בין 2005 ל-2011 גדלו הפרמיות שנגבו בביטוחי הבריאות ב-98%, לעומת עלייה של 13% בלבד בכלל ענפי הביטוח המסחריים

9תגובות

>> שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל פורח: ב-2012 ארבעה מכל עשרה ישראלים בוגרים, שהם 39% מהאוכלוסייה, מחזיקים בביטוח רפואי כפול - מסחרי ומשלים. זהו גידול דרמטי של 21% בשיעור בעלי הביטוח הכפול בתוך שלוש שנים ושל 300% מאז 1999. כך עולה ממחקר של מכון ברוקדייל שנכלל במסמך הרקע לכנס ים המלח של המכון הלאומי למדיניות הבריאות, שיעסוק השנה בנושא ביטוחי הבריאות.

על פי המחקר, מרבית העלייה בשיעור המבוטחים בביטוח כפול מיוחסת לעלייה בשיעור המבוטחים בביטוח מסחרי (ביטוחים שמשווקות חברות ביטוח פרטיות): בחמש השנים האחרונות לא חל שינוי בשיעור בעלי הביטוח המשלים (ביטוחים שמשווקות קופות החולים) בקרב האוכלוסייה הבוגרת, והוא ממשיך להיות בשיעור גבוה - 81%. לעומת זאת, חל גידול משמעותי בשיעור המבוטחים בביטוח מסחרי, מ-32% ב-2007 ל-43% ב-2012 - גידול של 34%.

על פי מסמך הרקע, שהוכן על ידי שולי ברמלי גרינברג, ניר קידר ורחל קיי, שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים - שוק עתיר הון המגלגל מיליארדי שקלים בשנה - ממשיך לצמוח. כך, סך ההוצאה על ביטוחי בריאות פרטיים בישראל (ביטוח מסחרי, משלים וסיעודי) ב-2010, השנה האחרונה שיש לגביה נתונים, היה 7.8 מיליארד שקל, שהם 13% מההוצאה הלאומית לבריאות - ומאז הוא רק גדל. לעומת זאת, ההחזר שקיבלו המבוטחים במסגרת ביטוחי הבריאות הפרטיים הגיע ל-4.7 מיליארד שקל - ניצול של כ-60% בלבד.

צלילה לעומקם של הנתונים מגלה כי הביטוח המשלים, ככלל, משתלם יותר למבוטח במונחים של החזר מול השקעה: היחס בין תשלום הפרמיות להחזר בביטוחים המשלימים הוא 97% (80 אגורות מכל שקל של פרמיה חוזרות למבוטח), לעומת 54% בלבד בביטוחים המסחריים. ואולם, קיימים הבדלים משמעותיים בשיעור ההחזר גם בביטוחים המסחריים: בעוד שההחזר בביטוחים המסחריים הקבוצתיים (לרוב ביטוחים שעושים במסגרת מקום העבודה) הוא 84%, שיעור ההחזר בביטוחים הפרטיים הוא 38% בלבד.

אין פלא, אם כן, שחברות הביטוח אוהבות כל כך את ענף ביטוחי הבריאות, שהוא הענף הצומח והמכניס ביותר בתחום. כך, בעוד שבין 2005 ל-2011 גדלו תשלומי הפרמיות של המבוטחים בביטוחי בריאות בחברות הביטוח ב-98%, באותן שנים צמחו ההכנסות מפרמיות בכלל ענפי הביטוח המסחריים ב-13% בלבד.

האזרחים משלמים על שני מוצרים חופפים

השיעור הגבוה של המבוטחים בכפל (חלקם אף מבוטחים ביותר מביטוח מסחרי אחד) מטריד מאוד את משרד הבריאות ואת אגף התקציבים באוצר, שכן משמעותו שאזרחים רבים משלמים פעמיים על שני מוצרי ביטוח שיש ביניהם חפיפה רבה, בעיקר בפרק הניתוחים. לפיכך, כאשר הצרכן נזקק "להפעיל" את הביטוח הרפואי שלו, הוא לא יקבל את מלוא התמורה משניהם - כך שלמעשה הוא שילם על מוצרים שאינו יכול לממש במלואם.

יתרה מכך, במרבית המקרים מעודדות חברות הביטוח את המבוטחים בכפל ביטוחי לממש את זכאותם בביטוח המשלים, ולקבל "פיצוי" מחברת הביטוח בתמורה לאי-הפעלתו. מצב זה יוצר סבסוד של חברות הביטוח הפרטיות על ידי תוכניות הביטוח המשלים, שנמצאות בבעלות ציבורית של קופות החולים.

במשרד הבריאות ובאגף התקציבים מתכננים לטפל בבעיה, כשאחת האפשרויות שנשקלת היא לא לאפשר לחברות הביטוח המסחריות להציע סעיף של פיצוי למבוטח במקרה שבו לא מימש את הפוליסה הפרטית, אלא מימן את הניתוח באמצעות הביטוח המשלים. צעד כזה יהפוך את כפל הביטוח לבעייתי עוד יותר עבור מבוטחים ויגרום לרבים לוותר על אחד הביטוחים. בנוסף, הוא עלול לגרום למבוטחים רבים לממש את הפוליסה המסחרית שלהם, ובכך להגדיל את הוצאות חברות הביטוח, לשחוק את רווחיותן ולהוביל לייקור הפרמיות.

ואולם לא בטוח שרפורמה דרמטית כזו תתרחש מהר כל כך. ראשית, מכיוון שיש לה התנגדות מצד אגף הפיקוח על הביטוח, שאמון על יציבותן של חברות הביטוח וסבור כי אין צורך להתערב בשוק. שנית, משום שמבחינה משפטית יהיה קשה ואולי בלתי אפשרי לשנות פוליסות קיימות שכבר יש בהן סעיף של פיצוי, כך שהשינוי כלל לא יהיה רלוונטי למאות אלפי המבוטחים הנוכחיים.

כפי שפורסם ב-TheMarker, באגף התקציבים מתכננים לפעול גם בדרכים נוספות לריסון שוק הביטוחים הפרטיים והרפואה הפרטית בכלל, מתוך דאגה כי מיליארדי השקלים שמזינים את המערכת הפרטית גורמים לעלייה חדה בהוצאה הפרטית לבריאות וגם בהוצאה הציבורית לבריאות, למשל באמצעות משיכת שכר הרופאים כלפי מעלה במערכת הציבורית. בין השאר, באוצר שוקלים לפקח על שכר הרופאים ועל מחירי פרוצדורות במערכת הפרטית, להגביל הפניות של קופות חולים למוסדות פרטיים באמצעות מימון ציבורי, ולהגביל את השירותים שמוצעים בביטוחים המשלימים.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#