יו, זה לא משהו

כרטיס האשראי החדש של דור-אלון - YOU - מבטיח להחזיר כסף לצרכנים; בדיקת TheMarker וגיל אורלי מנכ"ל חברת יבולים, מגלה שבמקום לקבל הטבות אנחנו עלולים להיגרר להוצאות נוספות; החברה: "אין לנו ספק שהצרכן הישראלי יביע אמון בכרטיס שנועד להיטיב עמו"

נופר סיני
נופר סיני

כרטיס אשראי שמחזיר כסף לצרכנים? מסתבר שיש דבר כזה. הנה, אפילו יונה אליאן אומרת את זה, לפחות שלוש פעמים בכל ערב על מסך הטלוויזיה שלכם: "אז מה שאתה מנסה להסביר לי שבנוסף לכל ההטבות, נוסף על כל ההנחות, כל שלושה חודשים אני מקבלת כסף בחזרה? כסף בצורת תווי קנייה? באמת? אם אתה נותן לי כסף בחזרה... אני באה אליך..." ממש נס.

ואולם רכישה ברשתות השותפות למיזם מזכה את מחזיקי הכרטיס בהחזר כספי שמתקבל אחת לרבעון בצורה של תלושי קנייה. ההחזר מתקבל על קנייה ברשתות כמו מגה, סופר סנטר, וברשת תחנות הדלק דור-אלון, בשיעורים הנעים בין 0.3% ל-5% מגובה הקנייה. כמו כן ייהנו מחזיקי הכרטיס מהנחה של 20 אגורות על כל ליטר בנזין, 1.70 שקל על כל ליטר סולר, ומחוברת קופונים שתגיע פעם בחודש לביתם. על פניו, זה נשמע כמו עסקה משתלמת ביותר.

TheMarker בשיתוף עם גיל אורלי, מנכ"ל חברת יבולים המתמחה באימון וייעוץ כלכלי, בדק האם משתלם למשק הבית לצרף את כרטיס YOU לקולקציית הכרטיסים ששוכנת בארנק. בדקנו את הכרטיס על מגוון ההטבות אותם הוא מתיימר לתת לצרכנים.

נתחיל עם השורה התחתונה: השתכנענו מעבר לכל ספק שדור-אלון וויזה cal ירוויחו מהכרטיס- דור-אלון יגרמו לצרכנים להיות נאמנים לרשתות הקבוצה, ואילו ויזה cal תנפיק המוני כרטיסים חדשים. אך האם זה משתלם גם לצרכן?

מחיר הכסף

קודם כל צריך לזכור שאת ההטבות המוצעות מקבלים בתנאי שמנפיקים כרטיס אשראי, וכרטיס אשראי הוא מוצר פיננסי שעולה לנו כסף. משום כך, ראשית חשוב לבדוק כמה עולה לנו השימוש בכרטיס זה. ב-YOU מציעים שלושה סוגי כרטיסים ולכל אחד מהם שני מסלולים - המסלול הרגיל, המחויב בעמלה חודשית של שמונה שקלים והמסלול "המתגלגל" (בדומה לאקטיב של cal), המאפשר "לגלגל" את החיוב מחודש לחודש. הריביות במסלול זה הן גבוהות מאוד וההחלטה מה המסגרת המאושרת ללקוח מתקבלת לאחר בדיקת היכולת הפיננסית של הצרכן בתהליך הקרוי "קרדיט סקורינג".

הסוג הראשון שמציע YOU: כרטיס מקומי/בינלאומי המאפשר למחזיקו מסגרת של 4,000 שקל; במידה והצרכן בחר במסלול "המתגלגל" הוא ישלם עליו ריבית של פריים + 7.65%. הסוג השני הוא כרטיס זהב המאפשר למחזיקו מסגרת של 20 אלף שקל. במידה והצרכן בחר במסלול "המתגלגל" הוא ישלם ריבית של פריים + 6.35%. האפשרות השלישית היא כרטיס פלטינום המאפשר למחזיקו מסגרת של 30 אלף שקל, ובמידה והצרכן בחר במסלול מתגלגל הוא ישלם ריבית של פריים + 3.15%.

לא מצאנו כאן בשורה מרעישה לצרכנים שרוצים לחסוך. נניח שהסכימו לתת לנו כרטיס אשראי מתגלגל מקומי וניצלנו את מסגרת האשראי עד 4,000 שקל בשנה - רק הריבית על הכרטיס תעלה לנו 585 שקל בשנה. אם קיבלנו כרטיס אשראי מתגלגל זהב, עם מסגרת של 20 אלף שקל, וננצל את מקסימום המסגרת, תעלה לנו הריבית השנתית 2,670 שקל בשנה.

באשר לכרטיס הרגיל, שהעמלה עליו היא שמונה שקלים - אמנם מדובר בעמלה וריביות סטנדרטיות, אבל אורלי טוען שאין להקל ראש בהחלטה על הוספת עוד כרטיס אשראי לארנק, בגלל שמדובר בתוספת של עמלות וריביות וכן בפיתוי נוסף להוציא עוד כסף ולחרוג מן התקציב המשפחתי.

מחיר הדלק

ההטבה במחיר הדלק המוצעת למשתמשי הכרטיס היא 20 אגורות הנחה מהמחיר המרבי לליטר בנזין ו-1.70 שקל הנחה על מחיר מקסימלי של ליטר סולר. כדי לבחון את שווי ההטבה החלטנו לגשת לאחת התחנות ולבדוק באיזה מחיר ביחס למחיר המרבי נמכר הדלק ללקוח מזדמן, שאינו אוחז בידו את הכרטיס החדש. מצאנו שישנה הנחה של 15 אגורות לליטר מהמחיר המרבי, כלומר משתמש של הכרטיס החדש ייהנה מהנחה נוספת של 5 אגרות בלבד לליטר דלק. ואולם חשוב לציין ש-20 אגורות ההנחה שמקנה הכרטיס ניתנות גם על שירות התדלוק עצמי, שההנחה הקבועה עליו בחוק היא 11 אגורות, כלומר הנחה מצטברת של 31 אגורות.

כדי לבחון את שווי ההטבה הנחנו שמשפחה ממוצעת מתדלקת 30 ליטר בשבוע. לאור ההנחות שממילא מקיימת הרשת בימים אלה, שווי ההטבה ללקוח שיקפיד לתדלק רק בתחנות דור-אלון בחודש יהיה 6.45 שקלים. זאת כמובן בהנחה שמרבית תחנות הרשת מעניקות מבצעים כמו זה שמצאנו ואף יותר טובים, לעתים תכופות. אם נצא מהנחה שדור-אלון לא תנהיג כל מבצע ללקוחות מזדמנים, ובעלי הכרטיס יממשו את מלוא ההטבה בכל תדלוק, הם ייהנו מהנחה של 25.8 שקל בחודש והחזר רבעוני בתווי קנייה של 7.5 שקלים.

מחיר הקניות

כרטיס YOU מציע גם הטבות על קנייה ברשתות המזון מגה, סופר סנטר, בלו סנטר וסופר אלונית. ההטבות ניתנות על ידי החזר רבעוני של 0.6% מכלל הקניות וחוברת קופונים חודשית שמגיעה עם פירוט החיובים של כרטיס האשראי. האם זה משתלם?

אורלי לא רואה עניין אמיתי לצרכן בהנחות של 5%-1% בתחומים תחרותיים כמו מזון מהיר, כלי בית וצעצועים: "למה להתחייב לרשתות האלו אם רשתות מתחרות יכולות להציע לי מחירים זולים יותר בתקופות שונות בשנה?"

בדקנו, למשל, את ההטבה שבקנייה במרכולים: בהנחה שמשפחה ממוצעת רוכשת מוצרי מזון בחנויות הרלוונטיות בסכום של 2,365 שקל בחודש (כ-550 שקל בשבוע), היא תקבל החזר של 14.19 שקל בחודש. ואולם כשפערי המחירים בין חנויות זולות ליקרות יכולים להגיע לעשרות אחוזים, לא בטוח שההחזר יצדיק את עצמו מדי חודש. ייתכן שיהיו חודשים שעריכת הקניות ברשת מתחרה עשויה להוזיל את הקנייה ביותר מסכום ההחזר. מצד שני, כמובן שיהיו חודשים שבהם ההחזר ישתלם ללקוח, אבל את זה תוכלו לגלות רק אם לא תהיו נאמנים לאף רשת ותקפידו לבדוק איפה הכי משתלם בכל נקודת זמן.

מחיר המבצעים והקופונים

ההצטרפות למועדון הלקוחות של YOU מקנה מבצעים למחזיקי הכרטיס. ישנם אולי מבצעים משתלמים, אך אנו בדקנו מבצע אחד באופן אקראי וגילינו שהוא אינו משתלם במיוחד: המבצע מציע מחשב נייח 170 של dell ב-2,099 שקל. בתוך דקות מצאנו באתר האינטרנט galaxy את אותו המחשב ב-2,048 שקל, כולל מחיר המשלוח עד הבית. מה שממחיש היטב את החשיבות של עיקרון השוואת המחירים על פני נאמנות עיוורת. הדבר נכון במיוחד לגבי מוצרי חשמל ואלקטרוניקה.

חלק מההטבות המוצעות לצרכנים מגיעות בצורת חוברת הקופונים החודשית. יצאנו לבדוק האם הקופונים האלו משתלמים. אגב, מצאנו שבשופרסל גם ללא התחייבות לכרטיס אשראי, ניתן לקבל קופונים דומים.

מחיר הנאמנות

אין ספק שיש משהו נעים בלקבל כרטיס אשראי חדש עם מסגרת אשראי טרייה ומפתה. אך האם זה נבון לקנות מוצרי יסוד כמו אוכל ודלק במסגרת אשראי חוץ בנקאי, שבהתחלה מעניקה אשליה של רווחה? יתרה מכך, המשמעות של קניית מוצרי יסוד בכרטיס אשראי מתגלגל היא לשלם בעוד כמה חודשים, בריבית גבוהה על החלב שקנינו היום.

היבט נוסף הוא שעל ידי הנפקת הכרטיס מנסים לעודד את הצרכן לנאמנות למותגים מסוימים. אבל צרכנים ערניים יודעים שנאמנות פירושה התנהגות צרכנית לא חכמה, כיוון שהיא אינה כרוכה בבדיקה והשוואת מחירים במקומות אחרים.

בשווקים תחרותיים כמו רשתות מזון למשל, המחירים משתנים חדשות לבקרים ולאף רשת אין יתרון חד-משמעי על רעותה לאורך זמן. הדבר הנכון ביותר שהצרכנים יכולים לעשות לכיס שלהם הוא לקנות איפה שהכי זול, ולא איפה שמנסים לשדל אותם לקנות באמצעות תוכניות נאמנות.

מתי משתלם ומתי לא

למי משתלם להצטרף ל-YOU: הלקוח לו ישתלם הכי הרבה להצטרף לכרטיס YOU הוא זה שיבחר בכרטיס האשראי הרגיל ולא המתגלגל, כזה המתדלק הרבה, שבמסלול הנסיעה קבוע שלו יש תחנות דלק של דור-אלון ושהוא ממילא רוכש בדרך כלל במרכולים הרלוונטיים (מגה, סופר סנטר, בלו סנטר) ולא משנה את מקום קניותיו בהתאם למבצעים שונים של הרשתות.

למי לא משתלם להצטרף ל-YOU: "אני לא רואה כל סיבה שהיא להחזיק עוד כרטיס אשראי בארנק בשביל ההטבות האלו", אומר אורלי לאחר הבדיקה. במקרה של כרטיס אשראי מתגלגל זאת פשוט עסקה לא משתלמת, כי הריבית השנתית פשוט גבוהה וסביר שהסכום לא יחזור במלואו בצורת הטבות והלקוח עלול לצאת מופסד במאות שקלים ואף באלפי שקלים - בהתחשב בגובה המסגרת ובמידת הניצול שלה. באשר לכרטיס רגיל שגם עליו יש עלויות, אורלי לא רואה בהטבות הניתנות כל הצדקה להוסיף עוד כרטיס לארנק ומסגרת אשראי נוספת למשק הבית.

אגב, בחודשים הקרובים שופרסל עומדת לצאת בכרטיס אשראי בשיתוף עם לאומי קארד ופז. אולי התחרות העזה תעשה את שלה ויהיה שווה לשקול להצטרף לאחד ממועדוני הלקוחות האלו. עד אז, כדאי לשמור את הנאמנות למולדת, ובכל הקשור לצרכנות נבונה לא ליפול למלכודות דבש שמציעות במתק שפתיים להישבע אמונים וגם לשלם על זה ביוקר.

תגובת

YOU גיל אונגר, מנכ"ל רבוע כחול, אמר בתגובה כי "YOU הינו הכרטיס הראשון והיחיד בארץ הנותן ללקוח סך שלם של שפע הנחות, מבצעים והטבות אטרקטיוויות ביותר בתחומי הצריכה השונים ביחס למחירים הקיימים בשוק. בנוסף, הכרטיס מונע מהלקוח את הצורך להיות חבר במועדונים שונים ומאגד לראשונה קמעונות מזון, בית, צעצועים ודלק, ובכך נותן פתרון כולל למוצרי הצריכה הבסיסיים והיומיומיים של הצרכן הישראלי הממוצע. בכך מתאפשר ללקוח להחזיק כרטיס אחד חזק במקום מספר כרטיסי מועדון שונים.

"אין לנו ספק שהצרכן הישראלי נבון מאוד ויביע אמון בכרטיס שנועד להיטיב עמו. ביחס לנושא הריביות ברצוני להבהיר כי ישנם שני סוגי כרטיסי YOU :YOU רגיל ו-ACTIVE YOU. ריבית בכרטיסי אשראי רלוונטית רק שמגלגלים את האשראי. בכרטיס רגיל שאינו מתגלגל אין משמעות לריבית. מן הראוי היה לעשות בחינת עומק שמקיפה את סך כל התנאים וההטבות שמעניק הכרטיס ולא להפריד הטבות נקודתיות מסך ההטבות השלם של הכרטיס אשר הינו האטרקטיווי והמשתלם בשוק כרטיסי האשראי כיום".

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

כרם התימנים. "נהייתה שכונה של אנשים מפונפנים"

"יש מיליונרים מכל העולם שהוקסמו מהשכונה, רוצים כאן נכס - ולא מעניין אותם המחיר"

שיעור תכנות בבית ספר בנס ציונה. תפקידם של המורים נהפך לקשה מתמיד

עמדתי בשקט ליד הלוח וחיכיתי, ביקשתי שקט, ואז הרמתי את הקול. כך נראה הרגע בו הבנתי שאני צריך לקחת הפסקה מהוראה

אורית פנחס וטלי שילון. "אנחנו משלמות 16 אלף שקל, אבל זה שכר רעב"

"יש מיליון דירות שצריכות להיבנות ואין מי שיתכנן אותן - הצעירים רואים שבהיי-טק אפשר להתחיל עם משכורות של 30 אלף שקל בחודש ועוזבים"

ח"כ בנימין נתניהו. הסקרים נראים אופטימיים מתמיד מבחינת נתניהו

עדיין יש סיכוי טוב שנתניהו יגיע לאגף 10 בכלא מעשיהו - והוא יודע את זה

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

משרדי גוגל במנהטן. מי שלא יסדיר את התשלום הזה עד 1 באוגוסט – חשבונו יושעה

"מאלצים אותנו לשלם אחרי שכבר התמכרנו": התכסיס של גוגל מכה שנית

קציר חיטה בסוריה, יוני 2022. הקציר מגדיל את היצע החיטה, אבל החשש ממיתון מקטין את הביקוש

פתאום ההשקעות הכי חמות צונחות: נפט, סחורות, תשואות – למה זה קורה?