הלוואה לשיפוץ? שימו לב: הפרשי ריבית של עד 10,000 שקל בין הבנקים - צרכנות - TheMarker
 

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הלוואה לשיפוץ? שימו לב: הפרשי ריבית של עד 10,000 שקל בין הבנקים

יצאנו ל"שופינג ריביות" בבנקים הגדולים כדי לקבל הלוואה של 50 אלף שקל לחמש שנים לצורך שיפוץ הבית - והפרשי הריביות בין ההצעות שקיבלנו מהבנקים הגיעו ל-10,000 שקל ■ מה שבטוח, אין טעם לקחת הלוואה מבנק שאין לכם בו חשבון משכורת - כי אז תשלמו ריביות רצחניות

14תגובות

"הריבית היא פריים פלוס 12%, כלומר, 14.5%", ירתה הפקידה בבנק מזרחי טפחות בלי לבדוק כלל במחשב. זו הריבית שהוצעה לנו בבנק על הלוואה של 50 אלף שקל לחמש שנים, כשחשבון הבנק שלנו מנוהל בבנק אחר. "גם בנקים מסחריים אחרים יתנו לך ריבית כזו", אמרה. "אבל מה שאתם מציעים זו ריבית של שוק אפור", אמרתי. "בשוק האפור תשלם ריבית של 10% ליום, לא לשנה", השיבה לי הפקידה. "ואם אעביר את החשבון שלי אליכם?" שאלתי. "הריבית תרד, אבל לא באופן משמעותי", השיבה.

הבדרן האמריקאי בוב הופ אמר פעם שהבנק ילווה לכם כסף רק אם תוכיחו שאתם לא צריכים אותו. כן, את הכסף שאנחנו מפקידים בריבית כמעט אפסית הבנק מלווה בשמחה בריבית גבוהה פי כמה. את זה הם יעשו כמובן רק אחרי בדיקות כלכליות שיוכיחו שנוכל להחזיר אותם.

ענף הבנקאות לא ממש תחרותי, מה שמאפשר לבנקים לגבות ריביות גבוהות על חשבונם של הלקוחות והעסקים הקטנים, שבסופו של דבר תורמים לו את מרבית הרווח. יכולת המיקוח של העסקים הקטנים נמוכה בהרבה מהלווים הגדולים, שעליהם הבנקים לא ירצו לוותר במהרה. ללקוחות הקטנים אין הרבה אלטרנטיבות. אם לא הלוואות בנקאיות, הם יכולים לפנות להלוואות מחברות כרטיסי האשראי, שגם הן שייכות לבנקים, וגם במקרה זה הריביות לא נמוכות. ואם לא אצלן, אז נותרת האלטרנטיבה של השוק האפור - ולשם לא כדאי להגיע.

הבנקים טוענים שיותר יקר להם לתת אשראי להרבה לקוחות קטנים - סיבה שמצדיקה את מערך הסניפים הנרחב שלהם, מה עוד שהלקוחות הקטנים מסוכנים יותר. רק שבסופו של דבר, דווקא הפסדי האשראי על משקי הבית יהיו נמוכים יותר (0.2% מסך תיק האשראי של הבנקים ב–2012) מזה של המגזר העסקי (0.7%) המחוזר על ידי הבנקים. בערכים מוחלטים ההפרשים מסתכמים במיליארדי שקלים.

התקלחתי, לבשתי ג'ינס ואת חולצת הטי־שירט הכי יפה שלי ונדדתי בין הבנקים לשופינג ריביות על הלוואה של 50 אלף שקל לחמש שנים לצורך שיפוץ הדירה. איזה בנק ניסה לשכנע במהירות לפתוח אצלו חשבון והציע ריבית נוחה, ומי נקב בריבית רצחנית ולא שש להורידה גם אם נפתח חשבון? הנה התוצאות.

הריבית המשתלמת: לחשבון משכורת חדש

בנק לאומי, סניף בחולון

מלת הקסם בבנק היא לא "אברקדברא", אלא המשפט: "אני שוקל לפתוח חשבון אצלכם". שנייה אחרי שהבהרתי לפקידה שאפתח חשבון בבנק אם יתנו לי הלוואה נוחה, היא נעלמה במהירות הדומה לזו שבה מופיע האלוף במיל' איתן בן אליהו בטלוויזיה אחרי תקרית ביטחונית. כשהיא חזרה היא אמרה את המשפט הכי מפחיד בבית ספר היסודי: "בוא איתי למנהלת". שודרגנו.

מנהלת הסניף קיבלה אותנו בלבביות שמזכירה דייט ראשון, אבל כששני הצדדים עדיין חשדנים. אחרי ראיון ראשוני, שכלל בירור על גיל, מצב משפחתי, מקום העבודה וכמובן כמה אני מרוויח בחודש, היא קינחה בשאלה אם אני שוכר דירה או אם יש דירה בבעלותי.

כל השאלות נועדו להבין באופן בסיסי אם אני יכול לעמוד בתשלומי הלוואה. כשצלחנו את מבחן האש היא ניגשה לשווק את מרכולתה: "כשאתה לקוח שלנו ופותח חשבון שבו אתה מפקיד משכורת, אתה זכאי לתנאים מועדפים בריבית, ובהטבות נוספות, למשל, על כרטיסי אשראי", אמרה. "בכל מקרה, אצטרך דפי פירוט של החשבון שלך ותלושי שכר שלך בחודשים האחרונים, ולאחר שהבקשה תיבחן אוכל לתת לך אישור רשמי להלוואה".

אז מה הריביות? לבעל משכורת שמרוויח 7,000 שקל, הריבית היא 3.25% (פריים פלוס 0.75%) וההחזר החודשי הוא כ–900 שקל. ואם לא נפתח חשבון בבנק? הריבית מגיעה ל–8%. רגע לפני שנפרדנו המנהלת דוחפת לידי דף של ריכוז הכנסות והוצאות חודשיות כך שאוכל לאמוד את ההתנהלות הפיננסית שלי כאילו היתה אלון גל. "זה מאוד עוזר וחשוב", היא אמרה. "אין בעיה, אני תולה את זה על המקרר", השבתי. "אל תתלה. תמלא".

לימור אדרי

ריבית רצחנית 
של 14.5%

בנק מזרחי טפחות, 
סניפים בחולון ובתל אביב

עושה רושם שלווים מזדמנים הם לא החביבים על בנק מזרחי: "ביקשת הלוואה מהבנק שלך"? שואלת הפקידה, "לא, אני בינתיים עושה בירור", עניתי. "כדאי לך לברר קודם בטפחות (המרכז את פעילות המשכנתאות של הבנק), יש להם תנאים ממש טובים להלוואות לכל מטרה", השיבה כשהבינה שמדובר בהלוואה לשיפוץ דירה. "למה, אצלכם אין הלוואות"? צחקתי. "ברור שיש, אנחנו בנק, אבל הריבית היא 14.5% (פריים פלוס 12%)", היא ענתה.

הריבית, לדברי הפקידה, לא יורדת משמעותית גם אם פותחים חשבון בנק בסניף. מעניין מה דביר היה חושב על זה. לדבריה, מי שפותח חשבון ומפקיד בו משכורת של יותר מ–12 אלף שקל או 17 אלף שקל לזוג, הריבית יורדת לכ–9% ("פריים פלוס 6%–7%"). "יש מבצעים לקראת סוף השנה. אני חושבת שלאומי־קארד נותנת הנחה, תבדוק", היא שלחה אותי לזרועות מועדון המתחרה.

שיחה עם מוקד טפחות מגלה שחייבים לשעבד דירה תמורת ההלוואה, ואז הריביות יכולות להגיע ל–3%–4%. לא בטוח שכדאי לשעבד דירה בגלל הלוואה של 50 אלף שקל. ניסיתי את מזלי בסניף אחר של מזרחי בתל אביב, שכן לאור הריבית הגבוהה שהציעה חששתי שנתקלתי בפקידה שלא שולטת בעניינים. בסניף בתל אביב התמונה לא היתה שונה באופן משמעותי, והריבית שהציעו היתה סביב ה–11%. בנוסף, גם הפקידה בסניף זה אמרה כי אם מעבירים את החשבון לבנק זה, גובה המשכורת לא ממש משפר את המצב.

"עם משכורת של 7,000 שקל בחודש הריבית יכולה להיות בערך 10% (פריים פלוס 7.5%)", אמרה הפקידה. "זה לא יורד משמעותית, אבל אני לא יכולה להגיד בדיוק בלי לעבור על תדפיסי חשבון, תלושי משכורת ודברים נוספים", אמרה. לא קל עם מזרחי טפחות. לפי הנתונים האלה, ההחזר החודשי מסתכם ב–1,060 שקל ועלות ההלוואה מגיעה לכמעט 64 אלף שקל.

אחרי דברים אלה נעלמה הפקידה לכמה רגעים וחזרה עם משנה אחרת, כנראה לאחר ששוחחה עם אחד המנהלים: "תשכח כל מה שאמרתי קודם לגבי ריביות. אי אפשר לדבר על ריביות ככה באוויר, תביא תלושי משכורת ותדפיסי עו"ש. צריך לעבור על הפעילות שלך, אתה לא לקוח של הבנק כרגע. אבל תדע, אין פה ריביות של פריים פלוס אחד (3.5%) וגם לא פריים פלוס חמש (7.5%), ואני לא יכולה לדבר באוויר", היא מנסה שלא להתחייב.

אליהו הרשקוביץ

"הריבית יכולה לרדת משמעותית מ-12.3%"

סניף בנק הפועלים בחולון

בדומה לראיון שעברנו בלאומי, גם כאן הפקידה מנסה לברר כמה פרטים על חיי הפיננסיים והניסיון התעסוקתי שלי ולאיזה מטרות אני רוצה את ההלוואה. "איזה ריביות הציעו לך בבנקים אחרים?" שאלה. "אני מעדיף שקודם תגידו אתם", הפגנתי יכולת של סוחר ממולח.

הפקידה מבררת על גבי ביטחונות וחוזרת על הריטואל של בדיקת חשבונות העו"ש וריכוז יתרות חובה שאצטרך להציג. רק אז היא תוכל לתת לי תשובה מדויקת. "אני יכולה להגיד לך שהריבית היא 12.3% (פריים פלוס 9.8%) - וזה בלי לבדוק עדיין את המצב שלך. אם תהיה לקוח שלנו והבנק יגלה כי אין בעיה לאפשר לך הלוואה, ניתן יהיה לרדת משמעותית, כמה בדיוק אני לא יכולה להגיד בשליפה", היא אומרת. כששלפנו את הקלף שבלאומי דווקא היו מוכנים להגיד, היא מבררת עם המנהלת וחוזרת עם אותה תשובה: "נוכל לדבר על גובה הריבית רק לאחר שנגלה מה מצבך הפיננסי. אני אעשה את המקסימום שתקבל הכי נמוך".

מוטי קמחי

"ללא חשבון משכורת הדירוג נמוך"

סניף דיסקונט בתל אביב

הפקיד בבנק הפנה אותנו לסגן המנהל. גם כאן חזר הריטואל הקבוע של במה אנו עוסקים, משכורת, חובות ושכר דירה. סגן המנהל התקמץ תחילה בחשיפת הריביות. "צריך לראות את ההתנהלות של החשבון, ואז לומר בדיוק. קשה להגיד כמה ולזרוק מספר", הוא אמר. לאחר דקות של שכנוע, הסגן יוצא, וכנראה לאחר שהתייעץ עם המנהל, הוא חוזר עם המספרים. אחרי שהוא משווק אילו הנחות מקבלים על פתיחת חשבון, הוא מסביר כי בהנחה שכל הנתונים שמסרתי נכונים והכל תקין בתדפיסים שאמסור, הריבית היא 5% (פריים פלוס 2.5%).

"לקוח שקיים בבנק בדירוגי אשראי נמוכים ישלם פרייים פלוס 7%–8% (כ–10%). מבחינתו, לקוח שלא מעביר לפה משכורת דירוג האשראי שלו נמוך", אמר. "זה לא רק למשוך את הלקוח לכאן, זה מקטין את הסיכון של הבנק כאשר החשבון מתנהל בסניף". בריבית שכזו נצטרך לשלם כ–940 שקל בחודש וכ–56.6 אלף שקל בסך הכל.

הלוואה של 20–30 אלף שקל ללא ריבית

בנק הבינלאומי סניף חולון

את הפלסטינים היה קל יותר לשכנע לחזור למשא ומתן, מאשר לשכנע את הפקידה בבנק הבינלאומי לגלות פרטים כלשהם על ריביות. הפקידה התעקשה לראות קודם תדפיסי עו"ש ותלושי משכורת. ואולם הפקידה בכל זאת גילתה לנו שאפשר לקבל הלוואות ללא ריבית של 20–30 אלף שקל לשלוש שנים לפותחי חשבון, בכפוף לשימוש בכרטיסי אשראי ולגובה המשכורת. "על היתרה תצטרך לדבר עם סגנית המנהל. זה המקסימום שאני יכולה לעזור לך בו", היא סיכמה את השיחה. "אבל בבנק לאומי ישבתי עם המנהלת והיא עזרה לי עם כל הפרטים בלי לראות אף מסמך", ניסיתי טקטיקה אחרת. "גם אני עוזרת לך", ענתה, כשכבר התחילה לאבד את הסבלנות.

עופר וקנין

זקוקים להלוואה? הנה כמה דברים שכדאי לדעת

 1. הבנקים לא ששים לתת הלוואה בריבית סבירה בלי שננהל את חשבון הבנק אצלם. זה לא נובע רק מרצון להשיג לקוחות, אלא גם ביכולת של הבנק לאמוד בצורה טובה יותר את מצב ההלוואה לאורך חייה. זו כנראה גם הסיבה לריביות של יותר מ–10% שמציעים ברוב המקרים. אם אתם מעוניינים בשיעור ריביות אחר, חפשו מקור אחר או שתעבירו את החשבון לבנק שממנו החלטתם לקחת הלוואה.

 2. גם אם תפתחו חשבון בבנק שממנו תקחו את ההלוואה, הריביות לא נמוכות והפערים בין ההצעות של הבנקים גדולים. ההפרש בין הבנק הזול ביותר - לאומי, לבין היקר ביותר - מזרחי־טפחות, היה בשיעור של כ–7% לשנה. על הלוואה של 50 אלף שקל ההפרש מצטבר לכ-9,500 שקל בסוף התקופה. מנגד, בבינלאומי מציעים הלוואות ללא ריבית בסכום של עד 30 אלף שקל - הטבה לא מבוטלת ללווה. צריך לזכור שהריביות המוזכרות כאן מושתות על יכולת הפיננסית להחזיר אותם, ולכן הן יכולות להשתנות מלקוח ללקוח. עוד משהו: חובה לשים לב לאותיות הקטנות ולבדוק בדיוק את תנאי ההלוואה, אם ניתן לפדות אותה ללא תנאי ומה קורה אם מפגרים בתשלום.

 3.  אם תבחרו לעבור בנק, כדאי לראות איזה הטבות מעניקים לכם ואם החבילה הכוללת משתלמת. הציבור הישראלי לא שש לעבור בין בנקים בתדירות גבוהה, אבל אין סיבה שלא לעשות זאת אם זה משתלם. באופן כללי, איום בעזיבה יכול לשנות את עורו של הבנק מקצה לקצה, ומיקוח שכזה יכול לעזור גם כאן.

 4. כדאי לבדוק גם מה יש לחברות כרטיסי האשראי להציע. הריביות על הלוואות במסגרת האשראי של הכרטיס הן לרוב גבוהות מ–10% ויכולות להגיע גם עד 16%, אבל לעתים יש הלוואות בתנאים נוחים יותר מעבר למסגרת האשראי. לאומי קארד, למשל, מציעה הלוואה בסך 27 אלף שקל בריבית של 5.5% (פריים פלוס 3%) לתקופה של עד חמש שנים. בישראכרט תקבלו הלוואה של עד 40 אלף שקל לארבע שנים בריבית של 7%–12.4%, בהתאם לחוסנו הפיננסי של הלווה.

 5 .  אפשרות אחרת היא לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה או קופת הגמל. בקרן השתלמות, למשל, ניתן לקחת הלוואה של עד שבע שנים כנגד עד 80% מהקרן בהנחה שהיא נזילה, או עד 50% אם היא לא נזילה. במגדל הריבית כנגד שני סוגי החסכונות היא 2.25% צמוד לפריים. בכלל ביטוח הריבית היא 2.5% אם החיסכון נזיל או 3.5% אם הוא לא נזיל - הרבה פחות ממה שהציעו הבנקים. במקרה זה מדובר במעין שיעבוד על החיסכון.

עשו לנו לייק לקבלת מיטב הכתבות והעדכונים ישירות לפייסבוק שלכם



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#