שלא תגיעו לשיבוב: כך תחסכו מאות שקלים בביטוח הדירה - צרכנות - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

שלא תגיעו לשיבוב: כך תחסכו מאות שקלים בביטוח הדירה

ריבוי הפוליסות, הסעיפים ותתי הסעיפים בביטוח דירה יוצרים רושם שמדובר במשימה קשה ומבלבלת, אך מדובר בפוליסה מובנית ■ הפערים יכולים להגיע למאות אחוזים

6תגובות

לפני ארבע שנים התגורר נ' בדירה שכורה בירושלים. באחד מימי החורף שכח לכבות את הסדין החשמלי במיטתו ועזב את הדירה. כשחזר, גילה כי מכבי האש פרצו לדירה כדי לכבות את האש שהתפשטה בחדרו וגרמה לנזק כבד. נ' דיווח על המקרה לבעל הדירה, וזה הרגיעו כי במסגרת ביטוח המבנה הוא מכוסה במקרה של שריפה, ולכן חברת הביטוח תישא בהוצאות. חברת הביטוח אכן נשאה בהוצאות, אלא שמיד עם תום השיפוץ שלחה לנ' כתב תביעה, במסגרת "תביעת שיבוב". המקרה של נ' עדיין נידון בבית המשפט, אך היה יכול להימנע בקלות.

"נ' ובעל הבית שלו, כמו מרבית האנשים, לא היו מודעים לכך שניתן פשוט לבטל את סעיף השיבוב המזיק הזה", מסביר שרון גילר, מנכ"ל משותף בחברת וובי (wobi), הפועלת כאתר להשוואת ביטוחים בישראל. "ההיגיון שעומד מאחורי סעיף השיבוב נועד בין היתר למנוע מצב של רשלנות מצד מזיק פוטנציאלי כמו נ'. אך כשלמבוטח ולבעל הנכס יש אינטרס משותף לשמור על הנכס, כמו במצב של קרבה משפחתית למשל, סעיף השיבוב אינו תקף".

גילר מציין כי מבחינת בעל הדירה אין להטבה הזו משמעות מלבד הגנה על השוכרים שלו. "המצב של נ', שבו נגרם נזק שלא במכוון, הוא מצב פרדוקסלי שבו לשוכר אין שום אמצעים לעמוד מול חברת הביטוח - ולכן רק מודעות וערנות יכולות לפתור את העניין".

ואכן, בכל הנוגע לביטוחים, הצרכן הישראלי הממוצע חש מבולבל וחסר אונים. ביטוח דירה נשמע כמו פרויקט מאיים ויקר, אף שמדובר במוצר זול יחסית ופשוט להשוואה כשמדובר בדירה סטנדרטית, מאחר שהנוסח הבסיסי מפוקח וחברות הביטוח רשאיות לבצע שינויים בפוליסה רק לטובת הלקוח המבוטח.

ההמלצה החשובה ביותר היא להקפיד לבצע השוואה ולקבל כמה הצעות. "ביטוח דירה הוא ענף סטטיסטי, ולכן קיימים פערים גבוהים במחירי חברות הביטוח", מסביר זוריק אונגר, הצלע השנייה בחברת וובי. "הפער יכול להגיע עד 300%. "בהינתן פרמטרים זהים בחברה אחת המחיר יהיה 400 שקל ובחברה אחרת הוא יהיה 1,000 שקל. בשינוי פרמטרים, כמו בית קרקע במקום בית משותף או אפילו פירוט הקומה בבניין, הצעות המחיר של החברות יכולות להשתנות. לכן מומלץ לערוך השוואה מקדימה בין שלוש-ארבע חברות לפחות בנוגע לביטוח המקרה הפרטי, ולא להסתמך על המלצה של שכן".

ממה נובע פער המחירים הדרמטי?

"החברות לא נלחמות על כל הלקוחות בכל זמן נתון. הפער נובע משיקול אקטוארי של חברות הביטוח. חשוב להבין שאין דבר כזה ‘החברה הכי זולה' או ‘החברה הכי יקרה' בשוק, אלא יש את החברה שהכי אטרקטיבית לפרמטרים שלך בנקודת זמן נתונה. בחודש הבא הכל יכול להתהפך".

חלק מחוזה השכירות

ביטוח דירה מורכב משני סעיפים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה; ניתן לרכוש אותם ביחד, או כל אחד לחוד. כיום, נוהגים משכירי הדירות לדרוש מהשוכרים לבטח את תכולת הדירה ואף מציינים זאת כחלק מחוזה השכירות. "המשכיר אינו חושש לרהיטים של השוכר, הוא פשוט יודע שביטוח תכולה מכיל בתוכו גם ביטוח צד ג'. בצורה זו המשכיר מוודא כי במקרה שאורח שביקר בדירה נפצע, או ששריפה שפרצה בבית השחיתה גם את הבית של השכן, הוא מכוסה", מסביר אונגר.

במקרה שהמשכיר לא דורש מהשוכר לרכוש ביטוח כזה, מומלץ לשוכר לוודא שהוא אכן קיים. "ביטוחי דירה הרבה יותר זולים ממה שנהוג לחשוב. עלות ביטוח תכולה ממוצעת של משפחה בת ארבע נפשות תנוע סביב 450 שקל לשנה", מוסיף גילר. "באשר לביטוח המבנה", הוא אומר, "חשוב להבין שהסכום לביטוח של מבנה הדירה הוא עלות בנייתה מחדש, ולא שווי השוק של הדירה. הרבה אנשים מתבלבלים בין הדברים וחושבים שכיסוי הביטוח הוא נמוך מדי (‘הדירה שלי שווה הרבה יותר מהכיסוי הביטוחי שיצא'). שווי הדירה נגזר בעיקרו מערך הקרקע, ואילו הביטוח כלל לא מתחשב באדמה. ביטוח מבנה לדירה X יהיה זהה, בין אם נציב אותה בעפולה או ברמת אביב. לבנים ומלט מגיעים במחיר שווה לשני המקומות", הוא אומר.

נטייה נוספת של צרכנים היא להבין את המשפט "כיסוי עד 130 אלף שקל" כאילו משמעו שעבור כל נזק עד סכום זה יש כיסוי. ואולם גילר מסביר כי משמעות המשפט היא שונה. "בביטוח תכולה אנחנו לא קונים ‘כיסוי עד' אלא ‘תכולה בשווי'", הוא מסביר. "כלומר אנחנו מצהירים שכל מה שיש לנו בבית שווה את סכום הביטוח. אם במקרה שיפצנו השנה את המטבח ב-100 אלף שקל ולא הודענו על כך לחברת הביטוח, אנחנו למעשה עומדים ב'תת ביטוח', ובמקרה של נזק נזכה רק בחלק היחסי של הסכום. מדובר בהפסד משמעותי".

סדר הכדאיות הפנימי

כאמור, שוק הדירות הוא שוק סטטיסטי, טווח המחירים לביטוחים דומים בחברות השונות הוא רחב מאוד וההצעות תמיד תלויות בנתוני הדירה הספציפיים לכם. כך, למשל, כשביקשנו לבדוק ביטוח מבנה בגובה 360 אלף שקל לבית משותף של 100 מ"ר קיבלנו הצעות הנעות בין 651 שקל ל-920 שקל. חברת הפניקס הציעה במקרה הזה את הצעת המחיר הנמוכה ביותר, ואחריה דורגו ההצעות של החברות מגדל, הכשרה, שלמה, מנורה, שומרה וכלל.

בדיקת ביטוח בגובה 252 אלף שקל, המתאים לבית משותף של 70 מ"ר, מעלה פער מחירים מצומצם יותר שנע בין 535 שקל ל-750 שקל. סדר החברות על פי גובה ההצעה שנתנו, מהזולה ליקרה, אינו נשמר בצורה מדויקת: פניקס, הכשרה ומגדל היו הזולות ביותר וזהות בהצעותיהן, ואחריהן שלמה, מנורה, כלל ושומרה.

ביטוח תכולה בשווי 170 אלף שקל לבית פרטי המאכלס זוג ושני ילדים מגלה פערי מחירים עמוקים. ההצעה הזולה ביותר שקיבלנו היתה מחברת מגדל - 657 שקל. הפניקס, שהיתה הזולה ביותר בשתי הבדיקות הקודמות, הציעה הפעם כיסוי זהה לזה של מגדל בעלות של 1,097 שקל - מחיר הגבוה ב-67%. בשינוי מרכיב מסוים, למשל הסרת הכיסוי מפני נזקי רעידות אדמה, פער המחירים בין שתי החברות העמיק ל-94%, וסדר הכדאיות הפנימי בין החברה המשתלמת ביותר ליקרה ביותר השתנה לגמרי.

כל ההצעות שנבדקו הן הצעות סטנדרטיות - בביטוח מבנה נלקח ביטוח בסיס והרחבה לכיסוי נזקי צנרת, רעידת אדמה ואחריות צד ג'. בביטוח תכולה התחשבנו בהערכת שווי תכולה סטנדרטית, לפי גודל הנכס ומספר האנשים בדירה.

יש לציין כי תנאי הסף של חברות הביטוח עבור כל פוליסה הינו מיגון לדלת הכניסה - פלדלת או מנעול רב זרועי, או שני מנעולי צילינדר לפחות. תנאי זה מתאים למרבית המקרים המבוטחים, כשלא מדובר בדירות קרקע יוקרתיות או בביטוח תכולה יקרה במיוחד.

בבית פרטי ששווי התכולה שלו גדול מ-250 אלף שקל, נהוג לדרוש התקנת אזעקה. ואולם גם סעיף זה נתון למיקוח. "כמובן שזה קשור בסוג החפצים היקרים שמעלים את שווי התכולה. אם מדובר בסלון, מטבח או פסנתר - מובן שהם לא מועדים לגניבה. אך אם מדובר בתכשיטים או חפצי אמנות יקרי ערך, חברת הביטוח תדרוש הגדלת המיגון", מסביר גילר.

בכל מקרה, כדי לא לשלם מאות שקלים מיותרים על ביטוח הדירה, חשוב לערוך השוואת מחירים בין כמה חברות ולבחור בסופו של דבר בהצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

 

מושגים מהכתבה

תביעת שיבוב: מצב שבו חברת הביטוח תובעת בשם המבוטח את מי שגרם לו נזק, כדי להחזיר לעצמה את התשלום ששילמה.

שיקול אקטוארי: חישוב הסתברויות להתרחשות אירוע שבגינו נעשה הביטוח, קביעת גובה הפרמיות, חיזוי תביעות, תחזיות של זרמי מזומנים וכדומה.

ביטוח תכולה: כיסוי ביטוחי לרכוש הנמצא בדירה במקרה של גניבה, נזקי טבע וכד'. ביטוח זה כולל באופן אוטומטי גם ביטוח צד ג' של עד חצי מיליון שקל. הביטוח הסטנדרטי אינו כולל תכשיטים או חפצי אמנות ששוויים יותר מ-10% מסכום ביטוח התכולה ולא כולל נזק או אובדן לחפץ שהוצא מהבית.

ביטוח מבנה: ביטוח המכסה נזק למבנה הנכס ולחפצים צמודי קיר כמו דלתות, חלונות וארונות קיר במקרה של שריפה, הצפה או נזקי טבע. הביטוח אינו מכסה נזק שנגרם מרעידות אדמה, בעיות צנרת וצד ג', אותו יש לרכוש כתוספת.

תת ביטוח: כאשר הביטוח בפוליסה נמוך מערך הרכוש בפועל. במקרה של נזק יקבל המבוטח רק פיצוי יחסי לפי היחס שבין סכום הביטוח לערך הרכוש. כלומר, מי שביטח את רכושו במחצית מערכו יקבל פיצוי בשיעור חצי מהנזק



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#